Insassenunfallversicherung wechseln: Wann sich der Tarifvergleich lohnt

Die Insassenunfallversicherung zahlt unabhängig von der Schuldfrage eine vertraglich festgelegte Versicherungssumme, wenn Fahrer oder Mitfahrer bei einem Unfall bleibende Personenschäden erleiden oder sterben. Sie greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug, nicht bei Alltagsunfällen oder Fahrzeugschäden.

Anders als die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung, die nur Schäden an Dritten abdeckt, ist diese Zusatzversicherung freiwillig. Du kannst sie zu deiner bestehenden Autoversicherung hinzubuchen, was deine Versicherungsprämie entsprechend erhöht.

Beim Pauschalsystem vereinbarst du eine feste Versicherungssumme für alle Insassen gemeinsam. Sind zwei oder mehr Insassen betroffen, erhöht sich die vereinbarte Summe um 50 Prozent. Diese Variante gilt in der Regel als günstiger, weil die Summe kollektiv verteilt wird.

Das Platzsystem sieht für jeden Sitzplatz eine eigene Versicherungssumme vor. Es ist meist teurer, bietet aber gezielteren Schutz. Wenn du regelmäßig Mitfahrer beförderst, kannst du für den Fahrersitz eine höhere Summe wählen und für die Rücksitzbank eine niedrigere.

• Das Pauschalsystem eignet sich, wenn du selten Mitfahrer hast oder Kosten sparen willst.
• Das Platzsystem lohnt sich, wenn du regelmäßig Mitfahrer beförderst und gezielt absichern willst.

Dazu zählen das Lenken und Benutzen, Behandeln und Pflegen, Be- und Entladen, Abstellen sowie Ein- und Aussteigen.

Die Versicherung leistet auch bei Unfällen mit Tieren, wenn kein Unfallgegner haftet, sowie bei Unfällen im Ausland, wenn die Haftpflicht des Gegners nicht ausreicht. Ebenso greift sie bei Unfällen mit nicht versicherten oder flüchtigen Unfallgegnern.

• Die Versicherung zahlt nicht, wenn du ohne gültige Fahrerlaubnis fährst.
• Sie verweigert die Leistung bei vorsätzlich verursachten Unfällen, etwa unter Alkohol- oder Drogeneinfluss.
• Auch bei illegalen Autorennen oder Extremsportarten besteht kein Versicherungsschutz.

Die Invaliditätsleistung tritt ein, wenn du infolge eines Unfalls bleibende Schäden davonträgst. Die Höhe richtet sich nach dem unfallbedingten Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme. Im Todesfall erhalten die Hinterbliebenen eine vertraglich festgelegte Summe.

Je nach Tarif deckt die Versicherung auch Krankenhaus- und Behandlungskosten wie Operationen oder Reha ab. Transport- und Bergungskosten können ebenfalls enthalten sein, wenn der Tarif dies vorsieht.

• Verdienstausfall des Fahrers bei selbst verschuldetem Unfall ist nicht abgedeckt.
• Schmerzensgeldansprüche des Fahrers gegen die eigene Versicherung bestehen nicht.
• Alltagsunfälle außerhalb des Fahrzeugs und Fahrzeugschäden am eigenen Auto sind ausgeschlossen.

Die Jahresprämie liegt meist zwischen 10 und 120 Euro. Ein Grundschutz mit niedriger Versicherungssumme ist bereits ab etwa 10 Euro jährlich erhältlich, während eine mittlere Versicherungssumme im Pauschalsystem um die 50 Euro kostet.

Höhere Versicherungssummen, mehr versicherte Personen und das Platzsystem erhöhen die Prämie. Auch Alter und Gesundheitszustand der versicherten Personen können eine Rolle spielen. Vergleiche mindestens drei Angebote mit gleicher Versicherungssumme und gleichem System, um die Prämien fair zu bewerten.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers übernimmt Schäden an Mitfahrern. Deine gesetzliche oder private Krankenversicherung zahlt Behandlungskosten nach einem Unfall. Eine private Unfallversicherung leistet bei Invalidität unabhängig vom Unfallort, und eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt bei dauerhafter Berufsunfähigkeit, auch nach einem Autounfall.

• Die Verkehrsopferhilfe hilft bei Unfällen mit nicht ermittelten oder nicht versicherten Fahrzeugen.
• Prüfe vor einem Wechsel, welche dieser Versicherungen du bereits hast und welche Leistungen sie konkret abdecken.

Fährst du regelmäßig mit Mitfahrern, etwa in einer Fahrgemeinschaft, bietet das Platzsystem gezielteren Schutz als ein alter Pauschaltarif.

Auch bei häufigen Fahrten ins Ausland, besonders nach Süd- oder Osteuropa, kann ein Wechsel sinnvoll sein. Dort reicht der Versicherungsschutz des Unfallgegners oft nicht aus, um alle Kosten zu decken. Ein Wechsel ist außerdem ratsam, wenn dein aktueller Tarif eine niedrige Versicherungssumme oder ungünstige Ausschlüsse hat.

• Du wohnst in einer Region mit hohem Wildunfallrisiko und hast keine private Unfallversicherung.
• Du hast keine Berufsunfähigkeitsversicherung und willst zumindest eine Grundabsicherung für Unfälle im Auto.

Wer nur auf den Preis schaut, übersieht oft, dass die Versicherungssumme im neuen Tarif deutlich niedriger ist als im alten.

Ein häufiger Fehler ist die Wahl des Pauschalsystems, obwohl du regelmäßig Mitfahrer beförderst. Im Schadensfall wird die Summe dann unter allen Verletzten aufgeteilt, was für den Einzelnen weniger Geld bedeutet.

• Lies die Ausschlüsse im Kleingedruckten, etwa bei Alkohol oder fehlender Fahrerlaubnis.
• Prüfe vor dem Wechsel die Leistungen deiner privaten Unfallversicherung, um Doppelabsicherungen zu vermeiden.
• Verpasse nicht die Kündigungsfrist des bestehenden Vertrags, sonst zahlst du doppelt.

In der Regel ist die Versicherung jährlich kündbar, die genaue Frist steht in deinen Unterlagen.

Beginne damit, deine aktuelle Police zu prüfen: Welche Versicherungssumme, welches System und welche Ausschlüsse gelten aktuell? Überlege dann, wie oft du Mitfahrer hast, ob du ins Ausland fährst und welche anderen Versicherungen du bereits hast.

Die Insassenunfallversicherung ist keine Pflichtversicherung. Sie ergänzt andere Policen, kann diese aber nicht ersetzen. Der wichtigste Unterschied zur privaten Unfallversicherung liegt im versicherten Ort: Die Insassenunfallversicherung gilt nur im versicherten Fahrzeug, die private Unfallversicherung weltweit, auch in der Freizeit.

Bei Invalidität zahlt die Insassenunfallversicherung eine feste Versicherungssumme, die oft begrenzt ist. Die private Unfallversicherung bietet individuell vereinbarte Summen, die häufig höher sind. Schutz bei Berufsunfähigkeit ist in beiden Policen nicht enthalten, dafür brauchst du eine separate Berufsunfähigkeitsversicherung.

• Die Insassenunfallversicherung kostet 10 bis 120 Euro jährlich.
• Die private Unfallversicherung ist deutlich teurer, abhängig von Beruf und Risiko.

Die Versicherungssumme ist der vertraglich festgelegte Höchstbetrag, den die Versicherung im Schadensfall zahlt. Sie kann je nach System pauschal oder pro Platz vereinbart werden. Eine höhere Summe führt zu einer höheren Prämie, bietet aber mehr finanzielle Sicherheit.

Die Invaliditätsleistung zahlt bei dauerhaften körperlichen Schäden nach einem Unfall. Ihre Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme. Wähle die Versicherungssumme so, dass sie im Ernstfall die wichtigsten finanziellen Folgen abfedert, ohne dein Budget zu überlasten.

• Die Todesfallleistung ist eine vereinbarte Summe, die im Todesfall an die Hinterbliebenen ausgezahlt wird.
• Sie soll finanzielle Lücken nach dem Verlust eines Menschen schließen, ersetzt aber keine Hinterbliebenenabsicherung.