Insassenunfallversicherung: Wann zahlt die Versicherung?

Die Insassenunfallversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung zur Kfz-Haftpflicht und Kasko. Sie leistet bei Personenschäden, die durch einen Unfall mit dem versicherten Fahrzeug entstehen, unabhängig von der Schuldfrage. Versichert sind der Fahrer und alle Mitfahrer, die sich rechtmäßig im Fahrzeug aufhalten.

Ausgenommen vom Versicherungsschutz sind Personen, die das Fahrzeug unbefugt nutzen, etwa Diebe oder Schwarzfahrer. Der Schutz greift nur bei Unfällen, die im unmittelbaren Zusammenhang mit dem Gebrauch des Fahrzeugs stehen.

Die Versicherung leistet bei Unfällen, die beim Lenken, Benutzen, Abstellen oder Be- und Entladen des versicherten Fahrzeugs passieren. Auch ein selbst verschuldeter Unfall ist abgedeckt, ebenso wie Unfälle mit Fahrerflucht des Verursachers oder Schäden durch höhere Gewalt wie einen geplatzten Reifen.

Keinen Schutz hast du, wenn du den Unfall vorsätzlich herbeiführst oder er sich im Rahmen einer Straftat ereignet. Auch Unfälle durch Fahren unter Alkohol- oder Drogeneinfluss sowie durch bekannte Vorerkrankungen wie Epilepsie, Schlaganfall oder schwere Nervenleiden sind in der Regel ausgeschlossen.

Die Leistung erfolgt unabhängig davon, ob ein anderer für den Unfall haftbar gemacht werden kann. Das ist der zentrale Unterschied zur Kfz-Haftpflichtversicherung, die nur für Schäden Dritter aufkommt.

Bei der Insassenunfallversicherung hast du die Wahl zwischen zwei Systemen, die sich direkt auf die Auszahlung im Schadensfall auswirken. Im Pauschalsystem gilt eine Gesamtsumme für alle Insassen gemeinsam, die durch die Anzahl der Mitfahrer geteilt wird. Ab zwei Insassen erhöht sich die Versicherungssumme automatisch um 50 Prozent.

Im Platzsystem kannst du jeden einzelnen Sitzplatz individuell absichern. Du kannst zum Beispiel nur den Fahrerplatz versichern oder für bestimmte Plätze höhere Summen vereinbaren. Das Platzsystem ist die gebräuchlichste Form und bietet dir mehr Flexibilität, wenn du gezielt den Fahrer oder bestimmte Mitfahrer schützen möchtest.

• Im Pauschalsystem wird eine Gesamtsumme durch die Anzahl der Insassen geteilt.
• Im Platzsystem sicherst du jeden Sitzplatz mit einer festen Summe ab.
• Das Platzsystem erlaubt es, nur den Fahrerplatz zu versichern.

Der Leistungsumfang hängt von deinem Vertrag ab, aber typische Bestandteile sind die Invaliditätsleistung und die Todesfallleistung. Bei dauerhafter körperlicher Beeinträchtigung nach einem Unfall erhältst du eine Einmalzahlung, deren Höhe sich nach dem Grad der Invalidität und der vereinbarten Versicherungssumme richtet.

Zusätzlich kannst du Taggeld für jeden Tag der Arbeitsunfähigkeit und Krankenhaustagegeld für Krankenhausaufenthalte vereinbaren. Viele Tarife übernehmen auch Heil- und Unfallkosten sowie kosmetische Operationen bis zu einer bestimmten Betragsgrenze, zum Beispiel 5000 Euro pro versicherter Person.

• Invaliditätsleistung als Einmalzahlung bei dauerhafter Beeinträchtigung
• Todesfallleistung für die Hinterbliebenen
• Taggeld bei Arbeitsunfähigkeit und Krankenhaustagegeld bei stationärer Behandlung
• Heil- und Unfallkosten sowie kosmetische Operationen je nach Tarif

Genau hier setzt die Insassenunfallversicherung an: Sie leistet für dich und deine Mitfahrer, auch wenn du den Unfall verursacht hast.

Bei Fahrerflucht des Unfallverursachers oder wenn kein Schuldiger haftbar gemacht werden kann, zahlt die Kfz-Haftpflicht nicht. Die Insassenunfallversicherung springt in diesen Fällen ein und erbringt die vereinbarten Leistungen für alle Insassen deines Fahrzeugs.

Die Insassenunfallversicherung ist keine Pflichtversicherung, sondern eine freiwillige Ergänzung. Sie schließt die Lücke, die die Kfz-Haftpflicht bei eigenen Personenschäden lässt.

Die private Unfallversicherung schützt dich bei Unfällen in allen Lebensbereichen, also in Freizeit, Beruf und Verkehr. Die Insassenunfallversicherung ist dagegen an das Fahrzeug gebunden und leistet nur bei Unfällen im Zusammenhang mit der Nutzung des versicherten Kfz.

Ein weiterer Unterschied liegt in der versicherten Person: Die private Unfallversicherung gilt für die namentlich versicherte Person, die Insassenunfallversicherung für alle Insassen des Fahrzeugs. Du kannst die Insassenunfallversicherung nur in Verbindung mit einer Kfz-Versicherung abschließen, eine eigenständige Police gibt es nicht.

Für einen umfassenden Schutz ist die private Unfallversicherung die flexiblere Lösung, weil sie dich rund um die Uhr absichert. Die Insassenunfallversicherung ist dagegen eine sinnvolle Ergänzung, wenn du regelmäßig Mitfahrer beförderst und diese ebenfalls schützen möchtest.

Die Invaliditätsleistung der Insassenunfallversicherung ist eine einmalige Kapitalzahlung und keine monatliche Rente. Sie ersetzt kein dauerhaftes Einkommen, wenn du nach einem Unfall nicht mehr arbeiten kannst. Für die Absicherung deiner Arbeitskraft brauchst du andere Versicherungen.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst, bei teilweiser Erwerbsminderung zwischen 3 und 6 Stunden. Für die gesetzliche Erwerbsminderungsrente gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren.

Die Insassenunfallversicherung sichert nicht das Risiko einer Berufsunfähigkeit ab, die auch durch Krankheit entstehen kann. Sie ist eine Ergänzung, kein Ersatz für eine Arbeitskraftabsicherung.

Deine Krankenversicherung übernimmt die medizinische Behandlung, unabhängig davon, ob eine Insassenunfallversicherung besteht.

Auch für langfristige Folgen wie eine dauerhafte Pflegebedürftigkeit nach einem Unfall leistet die Insassenunfallversicherung nicht. Hierfür ist die gesetzliche oder private Pflegeversicherung zuständig. Die betriebliche Altersvorsorge oder eine private Altersvorsorge wird durch die Insassenunfallversicherung ebenfalls nicht ersetzt.

Die Insassenunfallversicherung dient ausschließlich der kurzfristigen finanziellen Absicherung nach einem Unfall. Für die langfristigen Risiken deines Lebens brauchst du separate Versicherungen.

Die Insassenunfallversicherung zahlt nicht für Schäden, die durch andere Versicherungen abgedeckt sind. Deine Krankenversicherung übernimmt die medizinische Behandlung, unabhängig davon, ob eine Insassenunfallversicherung besteht.

Auch für langfristige Folgen wie eine dauerhafte Pflegebedürftigkeit nach einem Unfall leistet die Insassenunfallversicherung nicht. Hierfür ist die gesetzliche oder private Pflegeversicherung zuständig.

Die betriebliche Altersvorsorge oder eine private Altersvorsorge wird durch die Insassenunfallversicherung nicht ersetzt. Sie dient ausschließlich der kurzfristigen finanziellen Abfederung der Unfallfolgen.

Ebenso wenig ist die Hausratversicherung betroffen. Sie versichert den Inhalt deiner Wohnung, nicht Personen oder Schäden am Fahrzeug.

Es soll immaterielle Schäden wie Schmerzen und Leiden ausgleichen. Die Insassenunfallversicherung ist eine Summenversicherung und leistet unabhängig von solchen Ansprüchen.

Die Invaliditätsleistung der Insassenunfallversicherung bemisst sich nach dem Grad der Invalidität und der vereinbarten Versicherungssumme. Sie wird unabhängig von der Schuldfrage gezahlt. Bei einem selbst verschuldeten Unfall hast du keinen Anspruch auf Schmerzensgeld gegen dich selbst, die Insassenunfallversicherung leistet aber trotzdem.

Schmerzensgeld und Versicherungsleistung sind zwei getrennte Ansprüche, die nebeneinander bestehen können. Die Insassenunfallversicherung zahlt zusätzlich zu einem möglichen Schmerzensgeldanspruch gegen den Verursacher.

Wenn du regelmäßig Mitfahrer beförderst, etwa in Fahrgemeinschaften, oder häufig im Ausland unterwegs bist, kann die Insassenunfallversicherung eine sinnvolle Ergänzung sein.

Sie ist besonders dann wichtig, wenn du keine private Unfallversicherung besitzt und bei eigenem Verschulden nicht auf Leistungen der Kfz-Haftpflicht hoffen kannst. Auch wenn du deine Mitfahrer absichern möchtest, ohne dass diese selbst eine Police abschließen müssen, bietet die Insassenunfallversicherung eine einfache Lösung.

• Fahrer, die regelmäßig Mitfahrer befördern, etwa in Fahrgemeinschaften
• Personen, die häufig im Ausland unterwegs sind
• Fahrer ohne private Unfallversicherung
• Personen, die ihre Mitfahrer absichern möchten, ohne dass diese selbst eine Police abschließen müssen