Insassenunfallversicherung im Test: Wann sich der Schutz wirklich lohnt

Die Insassenunfallversicherung ist eine Zusatzversicherung zur Kfz-Haftpflicht. Sie leistet, wenn du oder deine Mitfahrer bei einem Unfall verletzt werden oder sterben.

Anders als die Kfz-Haftpflichtversicherung, die nur Schäden an Dritten abdeckt, sorgt die Insassenunfallversicherung dafür, dass auch deine Mitfahrer im Schadensfall abgesichert sind. Der Versicherungsschutz gilt unabhängig vom Verursacher für alle Unfälle, die mit dem Betrieb deines Fahrzeugs zusammenhängen.

Die Versicherung deckt in der Regel Invaliditätsleistungen, Todesfallleistungen und Krankenhaustagegeld ab. Auch Bergungs- und Transportkosten können je nach Tarif eingeschlossen sein.

Die Deckungssumme kannst du bei vielen Anbietern individuell festlegen. Sie bestimmt, wie viel Geld im Schadensfall maximal zur Verfügung steht.

Im Pauschalsystem sind sämtliche Insassen pauschal mitversichert. Die vereinbarte Versicherungssumme wird im Schadensfall unter allen im Fahrzeug befindlichen Personen aufgeteilt.

Wurde beispielsweise eine Versicherungssumme von 200.000 Euro festgelegt und im Fahrzeug befinden sich vier Insassen, erhält jeder Insasse im Schadensfall 50.000 Euro. Einige Versicherer bieten im Pauschalsystem eine Zusatzoption an, bei der sich die Versicherungssumme mit wachsender Zahl der Insassen automatisch erhöht, etwa um 50 Prozent.

Beim Platzsystem ist nur eine festgelegte Anzahl von Sitzplätzen oder Personen versichert. Jeder versicherte Platz hat eine eigene Versicherungssumme, die im Schadensfall unabhängig von der Zahl der Mitfahrer in voller Höhe ausgezahlt wird.

Das Platzsystem ist in der Regel teurer als das Pauschalsystem, bietet dafür aber eine klarere Kalkulation der Leistung pro Person.

Versichert sind unter anderem das Lenken und Benutzen des Fahrzeugs, das Behandeln und Pflegen, das Be- und Entladen, das Abstellen sowie das Ein- und Aussteigen. Damit sind auch Unfälle abgedeckt, die im Zusammenhang mit dem Betrieb deines Fahrzeugs stehen, ohne dass du gerade fährst.

Nicht versichert sind Unfälle bei vorsätzlicher Herbeiführung, Schäden durch innere Unruhen oder Krieg sowie die Beteiligung an Rennen oder Wettfahrten. Diese Ausschlüsse sind in den meisten Tarifen ähnlich geregelt.

Für dich bedeutet das: Wenn du beim Beladen deines Autos stürzt oder dich beim Aussteigen verletzt, kann die Insassenunfallversicherung leisten. Bei einem Unfall während eines privaten Rennens dagegen nicht.

Die Beiträge liegen typischerweise zwischen 50 und 120 Euro pro Jahr. Günstige Tarife beginnen bei etwa 50 Euro, durchschnittliche Tarife kosten rund 85 Euro und teurere Tarife können bis zu 120 Euro jährlich betragen.

Die Höhe der Versicherungssumme, die Anzahl der versicherten Personen und der gewählte Tarif beeinflussen den Preis. Höhere Versicherungssummen führen in der Regel zu höheren Prämien, ebenso wie die Absicherung von mehr Personen.

Da die Insassenunfallversicherung nur auf einen eng begrenzten Bereich von Schadensfällen reduziert ist, sind die Prämien deutlich niedriger als bei einer allgemeinen Unfallversicherung.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers zahlt für Schäden an Mitfahrern. Deine Krankenversicherung übernimmt die Kosten für ärztliche Behandlungen. Der Arbeitgeber zahlt in den ersten sechs Wochen den Lohn fort.

Eine private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung schützt dich umfassender bei dauerhaften Schäden. Bei Fahrerflucht hilft der Verein Verkehrsopferhilfe e.V.

Stiftung Warentest bezeichnet die Insassenunfallversicherung deshalb in fast allen Fällen als überflüssig. Die Deckung überschneidet sich stark mit anderen Versicherungsformen, die du in der Regel bereits hast.

Sinnvoll ist die Versicherung bei Unfällen im Ausland, wenn die ausländische Haftpflicht geringe Leistungen bietet. Gerade in süd- und osteuropäischen Ländern reicht der Versicherungsschutz durch die Haftpflicht des Unfallgegners oft nicht aus, um die Höhe des tatsächlich eingetretenen Schadens zu decken.

Auch bei Unfällen durch unabwendbare Ereignisse wie ein plötzlich auftauchendes Tier kann die Insassenunfallversicherung greifen. In solchen Fällen sind die üblichen Haftpflichtansprüche möglicherweise nicht ausreichend.

Weniger sinnvoll ist die Versicherung bei Unfällen im Inland mit einem versicherten Unfallgegner, wenn du bereits eine private Unfallversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung hast oder wenn du nur selten mit dem Auto unterwegs bist.

Die Ausfalldeckung ist eine Klausel, die leistet, wenn der Unfallgegner keinen Haftpflichtversicherungsschutz hat oder seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen kann. Sie springt ein, wenn Ansprüche gegen den Verursacher nicht durchsetzbar sind.

Die Insassenunfallversicherung leistet in solchen Fällen ebenfalls, was sie zu einer Alternative zur Ausfalldeckung machen kann. Wenn der Unfallgegner über keinen Haftpflichtversicherungsschutz verfügt und auch aus seinem Vermögen die entstehenden Zahlungsverpflichtungen nicht bedienen kann, übernimmt die Insassenunfallversicherung die Leistung.

Für dich bedeutet das: In Situationen, in denen du auf den Kosten sitzen bleiben würdest, kann die Insassenunfallversicherung eine wichtige finanzielle Absicherung darstellen.

Das Krankenhaustagegeld ist ein fester Geldbetrag, der für jeden Tag eines Krankenhausaufenthalts nach einem Unfall gezahlt wird. Die Höhe des Tagegeldes wird im Vertrag festgelegt und variiert je nach Tarif.

Das Geld kann frei verwendet werden, zum Beispiel für zusätzliche Kosten wie Parkgebühren oder den Verdienstausfall von Angehörigen. Es ist eine Ergänzung zu den übrigen Leistungen der Insassenunfallversicherung.

Nicht jeder Tarif enthält diese Leistung automatisch. Prüfe deshalb im Vertrag, ob und in welcher Höhe ein Krankenhaustagegeld vereinbart ist.

Die Insassenunfallversicherung gilt nur bei Unfällen im oder am versicherten Fahrzeug. Die private Unfallversicherung gilt weltweit, in allen Lebensbereichen. Versicherte Personen sind bei der Insassenunfallversicherung alle Insassen des Fahrzeugs, bei der privaten Unfallversicherung nur die versicherte Person selbst.

Bei Invalidität leisten beide Versicherungen ab einem festgelegten Invaliditätsgrad. Die private Unfallversicherung bietet oft eine Progression, bei der die Leistung mit steigendem Invaliditätsgrad überproportional ansteigt.

Die Kosten pro Jahr liegen bei der Insassenunfallversicherung bei etwa 50 bis 120 Euro, bei der privaten Unfallversicherung bei etwa 80 bis 300 Euro. Die private Unfallversicherung ist teurer, bietet aber einen deutlich breiteren Schutz.

Die Entscheidung hängt von deiner persönlichen Situation ab. Wenn du bereits eine private Unfallversicherung und eine Berufsunfähigkeitsversicherung hast, ist der Zusatzschutz durch die Insassenunfallversicherung in den meisten Fällen entbehrlich.

Anders sieht es aus, wenn du häufig ins Ausland fährst, besonders nach Süd- oder Osteuropa, oder oft auf Landstraßen mit erhöhtem Wildunfallrisiko unterwegs bist. Auch wenn du Mitfahrer hast, die nicht selbst gut abgesichert sind, kann die Versicherung sinnvoll sein.

Frage dich außerdem, ob du bereit bist, für den Zusatzschutz 50 bis 120 Euro pro Jahr zu zahlen. Wenn du die Fragen für dich beantwortet hast, kannst du eine fundierte Entscheidung treffen.