Insassenunfallversicherung und Selbstbeteiligung: Was du vor dem Abschluss wissen solltest

Die Insassenunfallversicherung ist eine reine Summenversicherung. Das bedeutet, sie zahlt im Schadensfall keinen konkreten Schaden, sondern eine vorher vertraglich festgelegte Summe. Diese Summe wird unabhängig davon fällig, wer den Unfall verursacht hat.

Für dich als Fahrerin oder Mitfahrerin ist das ein entscheidender Unterschied zur Kfz-Haftpflicht. Die Haftpflicht des Unfallgegners reguliert nur Ansprüche, wenn dir jemand anderes einen Schaden zugefügt hat. Die Insassenunfallversicherung leistet dagegen auch dann, wenn du selbst am Steuer saßt und den Unfall verursacht hast.

Der Schutz ist strikt auf das versicherte Fahrzeug begrenzt. Er greift nicht bei Unfällen im Haushalt, beim Sport oder auf dem Weg zu Fuß. Es geht ausschließlich um Personenschäden, die bei der Nutzung des Autos entstehen.

Bei der Insassenunfallversicherung hast du die Wahl zwischen zwei Verteilungsmodellen. Diese Wahl bestimmt, wie viel Geld im Ernstfall pro verletzter Person zur Verfügung steht. Das Pauschalsystem ist in der Regel günstiger, weil sich alle Insassen eine gemeinsame Summe teilen.

Im Pauschalsystem erhöht sich die vereinbarte Versicherungssumme um 50 Prozent, wenn bei einem Unfall zwei oder mehr Personen verletzt werden. Diese erhöhte Summe wird dann aber unter allen Betroffenen aufgeteilt. Das Platzsystem ist meist teurer, bietet dafür aber eine klar kalkulierbare Summe für jeden einzelnen Sitzplatz.

Eine sinnvolle Gestaltung im Platzsystem ist, den Fahrersitz mit einer hohen Summe abzusichern. Für die Rücksitzbank reicht oft eine niedrigere Summe, da Mitfahrer häufig über die Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners abgesichert sind.

Der Versicherungsschutz ist an den Betrieb des Fahrzeugs gekoppelt. Dazu zählen nicht nur das reine Fahren, sondern auch typische Handlungen rund um das Auto. Das Ein- und Aussteigen, das Be- und Entladen sowie das Abstellen des Fahrzeugs sind eingeschlossen.

Ein klassischer Fall ist der Unfall mit einem plötzlich auftauchenden Tier. Hier gibt es keinen zahlungspflichtigen Unfallgegner, dessen Haftpflicht für deine Verletzungen aufkommt. In dieser Situation kann die Insassenunfallversicherung ihre Stärke ausspielen.

Nicht versichert sind dagegen Alltagsunfälle, die nichts mit dem Auto zu tun haben. Auch Schäden am Fahrzeug selbst sind Sache der Kaskoversicherung. Bei vorsätzlichem Verhalten, fehlender Fahrerlaubnis oder der Teilnahme an einem Autorennen entfällt der Schutz komplett.

Die Kernleistung ist die Invaliditätsleistung. Sie zahlt bei dauerhaften Schäden nach einem Unfall eine gestaffelte Summe, die sich nach dem festgestellten Invaliditätsgrad richtet.

Zusätzlich ist eine Todesfallleistung enthalten. Sie zahlt den Hinterbliebenen eine vertraglich festgelegte Summe, um finanzielle Lücken nach dem Verlust eines Menschen zu mildern. Diese Summe ist unabhängig von den tatsächlichen Beerdigungskosten oder entgangenen Unterhaltszahlungen.

Viele Tarife übernehmen auch Krankenhaus- und Behandlungskosten. Diese Leistung ist jedoch oft auf eine feste Grenze pro Person oder pro Ereignis begrenzt. Ein Schmerzensgeld kann als finanzielle Entschädigung für erlittenes Leid gezahlt werden, ist aber nicht in jedem Tarif als eigener Posten enthalten.

Die Jahresprämie für eine Insassenunfallversicherung ist im Vergleich zu anderen Kfz-Versicherungen überschaubar. Günstige Tarife mit einem Grundschutz gibt es bereits ab 10 Euro im Jahr. Diese niedrigen Beiträge decken dann aber meist nur geringe Versicherungssummen ab.

Für einen mittleren Tarif mit einer soliden Absicherung solltest du mit Kosten um die 50 Euro jährlich rechnen. Tarife mit hohen Versicherungssummen oder einer Absicherung nach dem Platzsystem können bis zu 120 Euro pro Jahr kosten. Die Prämie steigt mit der vereinbarten Versicherungssumme und der Anzahl der versicherten Personen.

Eine Selbstbeteiligung ist bei diesen Tarifen unüblich. Da es nicht um die Regulierung von Fahrzeugschäden geht, sondern um feste Summenleistungen für Personenschäden, gibt es keinen Reparaturbetrag, an dem du dich beteiligen müsstest.

Die Kaskoversicherung reguliert Schäden am eigenen Auto und arbeitet dabei häufig mit einer Selbstbeteiligung, um die Prämie zu senken. Bei der Insassenunfallversicherung geht es dagegen um Personenschäden von Fahrer und Mitfahrern. Hier wird keine Reparatur abgerechnet, sondern eine vorab vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.

Eine Selbstbeteiligung würde bei einer Summenversicherung keinen Sinn ergeben, weil die Leistung nicht von den tatsächlichen Reparaturkosten abhängt. Stattdessen beeinflusst du die Prämie über die Höhe der Versicherungssumme, das gewählte System (Pauschal- oder Platzsystem) und die Anzahl der versicherten Personen.

Wenn du also bei der Insassenunfallversicherung nach einer Selbstbeteiligung suchst, wirst du in den Bedingungen nicht fündig. Der Hebel zur Beitragsgestaltung liegt allein in der vereinbarten Leistungshöhe, nicht in einer Kostenbeteiligung im Schadensfall.

Die Kaskoversicherung reguliert Schäden am eigenen Auto und arbeitet dabei häufig mit einer Selbstbeteiligung, um die Prämie zu senken. Bei der Insassenunfallversicherung geht es dagegen um Personenschäden von Fahrer und Mitfahrern. Hier wird keine Reparatur abgerechnet, sondern eine vorab vereinbarte Versicherungssumme ausgezahlt.

Eine Selbstbeteiligung würde bei einer Summenversicherung keinen Sinn ergeben, weil die Leistung nicht von den tatsächlichen Reparaturkosten abhängt. Stattdessen beeinflusst du die Prämie über die Höhe der Versicherungssumme, das gewählte System (Pauschal- oder Platzsystem) und die Anzahl der versicherten Plätze.

Wenn du also nach einer Insassenunfallversicherung mit Selbstbeteiligung suchst, wirst du in den Tarifbedingungen kaum fündig. Die Kostenkontrolle läuft bei dieser Police über die Auswahl der Versicherungssumme, nicht über eine Kostenbeteiligung im Schadensfall.

Das ist typischerweise bei einem Unfall mit einem Tier der Fall. Hier haftet niemand für deine Verletzungen, und die Insassenunfallversicherung springt mit ihrer Summenleistung ein.

Auch bei Unfällen im Ausland kann der Schutz wertvoll sein. In vielen Ländern, insbesondere in Süd- und Osteuropa, sind die gesetzlichen Haftpflichtsummen deutlich niedriger als in Deutschland. Die Differenz zwischen den geringen Leistungen des Unfallgegners und den tatsächlichen Kosten kann die Insassenunfallversicherung übernehmen.

Weitere sinnvolle Situationen sind:

• Der Unfallgegner hat keine Kfz-Haftpflichtversicherung oder begeht Fahrerflucht.
• Du fährst regelmäßig in einer Fahrgemeinschaft und möchtest deine Mitfahrer absichern.
• Du möchtest als Fahrerin für selbstverschuldete Unfälle eine kleine Summenleistung erhalten.

Die private Unfallversicherung leistet bei Unfällen in allen Lebensbereichen, also auch in Freizeit und Haushalt. Sie ist nicht auf das Auto beschränkt und bietet oft höhere Summen über eine Gliedertaxe.

Die Kfz-Haftpflicht des Unfallgegners deckt Personenschäden von Mitfahrern ab, wenn ein anderer den Unfall verursacht hat. Für den Fahrer selbst, der einen Unfall selbst verschuldet, ist die private Unfallversicherung oder eine Berufsunfähigkeitsversicherung der umfassendere Schutz.

Behandlungskosten nach einem Unfall übernimmt deine gesetzliche oder private Krankenversicherung. Den Lohnausfall in den ersten sechs Wochen trägt der Arbeitgeber. Erst danach greifen private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen, die deutlich mehr leisten als eine Insassenunfallversicherung.

Ein Blick in die Versicherungsbedingungen hilft dir, die Grenzen des Schutzes zu verstehen.

Ein zentraler Ausschlussgrund ist das Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis zum Unfallzeitpunkt. Auch vorsätzliches Verhalten, etwa unter Alkohol- oder Drogeneinfluss, führt dazu, dass die Versicherung nicht zahlt. Die Teilnahme an illegalen Autorennen oder Stuntrennen ist ebenfalls nicht versichert.

Weitere typische Ausschlussgründe sind:

• Der Unfall passiert mit einem nicht für den Straßenverkehr zugelassenen Fahrzeug.
• Der Vorfall hängt nicht mit dem Betrieb des Fahrzeugs zusammen.
• Die Verletzung entsteht bei einer Extremsportart, die nichts mit dem normalen Autofahren zu tun hat.

Das bedeutet, der Fahrer wird so abgesichert, als wäre er selbst ein Dritter im Unfallgeschehen.

Der Fahrerschutz zahlt Schmerzensgeld nach deutschem Schadenersatzrecht, nicht nur eine feste Summe. Er ersetzt den Verdienstausfall des Fahrers, auch über die sechs Wochen Lohnfortzahlung hinaus. Bei dauerhaften Beeinträchtigungen kann er Rentenzahlungen leisten, die eine klassische Insassenunfallversicherung nicht abdeckt.

Zusätzlich übernimmt der Fahrerschutz Haushaltsführungsschäden, wenn der Fahrer den Haushalt nicht mehr führen kann. Diese Leistungen sind in der Insassenunfallversicherung nicht oder nur unzureichend enthalten. Der Fahrerschutz ist damit die umfassendere Alternative für den Fahrer bei selbst- oder mitverschuldeten Unfällen.