Rechner für die Insassenunfallversicherung: Was der Schutz wirklich bringt

Sie deckt in der Regel Kosten für medizinische Behandlungen, Schmerzensgeld und gegebenenfalls eine Todesfallleistung ab. Anders als die Kfz-Haftpflichtversicherung, die nur Schäden an Dritten abdeckt, sorgt die Insassenunfallversicherung dafür, dass auch deine Mitfahrer im Schadensfall abgesichert sind.

Die Versicherung ist ausschließlich für Schadensfälle konzipiert, die den versicherten Personen im Rahmen des rechtmäßigen Gebrauchs eines Kraftfahrzeugs entstehen. Sie ist damit deutlich enger gefasst als eine allgemeine Unfallversicherung, die dich in allen Lebensbereichen schützt.

Dazu zählen das Lenken und Benutzen, Behandeln und Pflegen, Be- und Entladen, Abstellen sowie Ein- und Aussteigen. Auch Unfälle beim Beladen des Fahrzeugs oder beim Hantieren an der Ladung sind damit abgedeckt.

Entscheidend ist der Zusammenhang mit dem Fahrzeugbetrieb. Unfälle ohne Bezug zum Fahrzeug, vorsätzlich herbeigeführte Schäden oder Schäden durch reine Krankheit ohne Unfall fallen nicht unter den Versicherungsschutz.

Bei den meisten Tarifen gilt ein Pauschalsystem. Die vereinbarte Versicherungssumme wird dann im Schadensfall unter allen Insassen aufgeteilt. Wurde beispielsweise eine Versicherungssumme von 200.000 Euro festgelegt und im Fahrzeug befinden sich vier Insassen, erhält jeder Insasse im Schadensfall eine Summe in Höhe von 50.000 Euro.

Alternativ gibt es personengebundene Tarife, bei denen die Versicherungssumme pro versicherter Person gilt. Einige Versicherer bieten zudem an, dass sich die Versicherungssumme bei mehr als einem Insassen automatisch um 50 Prozent erhöht. Diese Zusatzoption führt zu höheren Beiträgen, schützt aber besser bei voll besetztem Auto.

Höhere Versicherungssummen führen in der Regel zu höheren Prämien. Auch die Entscheidung zwischen Pauschalsystem und personengebundener Versicherung beeinflusst den Beitrag, wobei das Pauschalsystem meist günstiger ist.

Die Police kombiniert mehrere Leistungsarten. Die genaue Höhe der Deckungssumme legst du beim Abschluss fest oder sie wird vom Versicherer vorgegeben. Zu den typischen Leistungen gehören Krankenhaus- und Behandlungskosten, die Arztbesuche, Operationen und Rehabilitation nach einem Unfall abdecken.

Weitere Bausteine sind Schmerzensgeld als finanzielle Entschädigung für erlittene Schmerzen, eine Todesfallleistung an die Hinterbliebenen sowie eine Invaliditätsleistung, wenn ein Insasse dauerhaft invalide wird. Manche Tarife decken auch Bergungs- und Transportkosten ab, etwa den Transport ins Krankenhaus oder die Bergung des Fahrzeugs.

Schäden an Mitfahrern übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers. Gesundheitskosten trägt die gesetzliche oder private Krankenversicherung. Lohnausfall zahlt in den ersten 6 Wochen der Arbeitgeber, danach springen private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung ein. Bei Fahrerflucht hilft der Verein Verkehrsopferhilfe e.V. bei nicht ermittelten oder nicht versicherten Fahrzeugen.

Ein typisches Beispiel ist ein Unfall durch ein plötzlich auftauchendes Tier, bei dem die üblichen Haftpflichtansprüche möglicherweise nicht ausreichen.

Auch bei Unfällen im Ausland kann die Insassenunfallversicherung von Vorteil sein, da die Leistungen ausländischer Haftpflichtversicherungen oft geringer sind als in Deutschland. Das gilt besonders für süd- und osteuropäische Länder. Ebenso leistet die Police, wenn der Unfallgegner über keinen Haftpflichtversicherungsschutz verfügt oder seine Zahlungsverpflichtungen nicht erfüllen kann.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung deckt Schäden an Mitfahrern ab, die private Unfallversicherung schützt den Fahrer bei selbst verursachten Unfällen.

Für dauerhafte Berufsunfähigkeit leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung, Behandlungskosten übernimmt die gesetzliche oder private Krankenversicherung. Bei Fahrerflucht oder nicht versicherten Unfallgegnern hilft der Verein Verkehrsopferhilfe e.V. weiter.

Bei einer Versicherungssumme von 200.000 Euro und vier Insassen erhält jeder Insasse im Schadensfall 50.000 Euro, sofern keine Zusatzoption vereinbart ist.

Einige Versicherer bieten an, die Versicherungssumme automatisch um 50 Prozent zu erhöhen, wenn mehr als ein Insasse im Fahrzeug ist. Das erhöht den Beitrag, schützt aber besser bei voll besetztem Auto. Die Deckungssumme kannst du bei vielen Anbietern individuell festlegen, wobei höhere Summen zu höheren Prämien führen.

Bei einer Versicherungssumme von 200.000 Euro und vier Insassen erhält jeder Insasse im Schadensfall 50.000 Euro. Diese Aufteilung gilt, sofern keine Zusatzoption vereinbart ist.

Einige Versicherer bieten an, die Versicherungssumme automatisch um 50 Prozent zu erhöhen, wenn mehr als ein Insasse im Fahrzeug ist. Das erhöht den Beitrag, schützt aber besser bei voll besetztem Auto.

Die Deckungssumme kannst du bei vielen Anbietern individuell festlegen. Höhere Summen führen zu höheren Prämien, bieten aber mehr finanziellen Spielraum bei schweren Unfällen.

Sie deckt nur einen engen Bereich ab, nämlich Unfälle im Zusammenhang mit dem Fahrzeugbetrieb. Die private Unfallversicherung schützt dich dagegen in allen Lebensbereichen und bietet bei Invalidität nach jedem Unfall eine Leistung.

Die private Unfallversicherung bietet damit umfangreicheren Schutz, kostet aber in der Regel mehr als die 50 bis 120 Euro Jahresbeitrag einer Insassenunfallversicherung. Für den Fahrer selbst ist sie die bessere Absicherung, da die Insassenunfallversicherung bei selbst verursachten Unfällen keine umfassende Lösung darstellt.