Insassenunfallversicherung Leistungen: Was sie zahlt und wann sie sinnvoll ist

Die Insassenunfallversicherung ist eine freiwillige Zusatzversicherung, die du unabhängig von der Kfz-Haftpflicht abschließen kannst. Sie greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug, nicht bei Alltagsunfällen oder Schäden am Auto selbst. Die Versicherung zahlt eine vertraglich festgelegte Summe, wenn du oder deine Mitfahrer bleibende Personenschäden davontragen oder sterben.

Anders als die gesetzlich vorgeschriebene Kfz-Haftpflichtversicherung ist diese Police in Deutschland nicht verpflichtend. Du kannst sie als Zusatzbaustein zu deiner bestehenden Autoversicherung hinzubuchen, was deine Versicherungsprämie erhöht. Entscheidend ist, dass die Leistung unabhängig von der Schuldfrage gezahlt wird.

Die Versicherungssumme wird im Schadensfall nach dem Invaliditätsgrad der berechtigten Insassen verteilt. Bei mehreren betroffenen Personen erhöht sich die vereinbarte Summe im Pauschalsystem um 50 Prozent. Im Platzsystem ist dagegen jedem Sitzplatz eine eigene Summe zugeordnet.

Im Pauschalsystem vereinbarst du eine feste Versicherungssumme für alle Insassen gemeinsam. Sind bei einem Unfall zwei oder mehr Personen betroffen, erhöht sich diese Summe um 50 Prozent. Die Auszahlung richtet sich nach dem unfallbedingten Invaliditätsgrad der berechtigten Insassen.

Das Platzsystem ordnet jedem Sitzplatz eine eigene Versicherungssumme zu. Diese Variante ist in der Regel teurer, bietet aber mehr Flexibilität. Da Mitfahrer oft bereits über die Kfz-Haftpflicht des Unfallverursachers abgesichert sind, kann es sinnvoll sein, für den Fahrersitz eine höhere Summe vorzusehen und für die Rücksitzbank eine niedrigere.

• Im Pauschalsystem gilt eine gemeinsame Summe für alle Insassen, die sich bei mehreren Verletzten um 50 Prozent erhöht.
• Im Platzsystem kannst du den Fahrersitz höher versichern als die übrigen Plätze, was besonders für dich als Fahrer wichtig ist.

Die Invaliditätsleistung zahlt, wenn du infolge eines Unfalls bleibende Schäden davonträgst. Die Todesfallleistung sichert Hinterbliebene finanziell ab, wenn ein Insasse stirbt.

Zusätzlich können Krankenhaus- und Behandlungskosten abgedeckt sein, etwa für Operationen, Arztbesuche, Reha oder Krankenhausaufenthalte. Manche Tarife übernehmen auch Transport- und Bergungskosten, also den Krankentransport oder die Fahrzeugbergung. Diese Leistungen sind jedoch durch die vereinbarte Versicherungssumme begrenzt.

Nicht abgedeckt sind Schäden am Fahrzeug selbst, Alltagsunfälle außerhalb des versicherten Fahrzeugs sowie Verdienstausfall des Fahrers bei eigenem Verschulden. Auch Schmerzensgeldansprüche des Fahrers gegen sich selbst kann die Insassenunfallversicherung nicht ersetzen.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung übernimmt Personen- und Sachschäden, die du als Fahrer anderen Verkehrsteilnehmern zufügst. Auch deine Mitfahrer gelten als Dritte und können Ansprüche gegen deine Haftpflicht geltend machen, wenn du den Unfall verursacht hast. Für sie ist die Insassenunfallversicherung daher oft nur eine Ergänzung.

Anders sieht es für dich als Fahrer aus: Verursachst du den Unfall selbst, hast du keinen Anspruch gegen deine eigene Kfz-Haftpflichtversicherung. Genau hier setzt die Insassenunfallversicherung an, indem sie dir als Fahrer eine vertraglich vereinbarte Summe zahlt. Diese Lücke ist der wichtigste Grund, warum die Police für dich als Fahrer relevant sein kann.

Für Mitfahrer besteht dagegen meist bereits ein Schutz über die Haftpflicht des Unfallverursachers. Die Insassenunfallversicherung ist für sie vor allem dann nützlich, wenn der Unfallgegner nicht versichert ist oder im Ausland niedrige Haftpflichtsummen gelten.

Die Kfz-Haftpflichtversicherung übernimmt Personen- und Sachschäden, die du als Fahrer anderen Verkehrsteilnehmern zufügst. Auch deine Mitfahrer gelten als Dritte und können Ansprüche gegen deine Haftpflicht geltend machen, wenn du den Unfall verursacht hast.

Anders sieht es für dich als Fahrer aus: Verursachst du den Unfall selbst, hast du keinen Anspruch gegen deine eigene Kfz-Haftpflichtversicherung. Genau hier setzt die Insassenunfallversicherung an, indem sie dir als Fahrer eine vertraglich vereinbarte Summe zahlt.

Für Mitfahrer ist die Insassenunfallversicherung oft nur eine Ergänzung, da sie bereits über die Haftpflicht des Unfallverursachers abgesichert sind. Eine Ausnahme besteht, wenn der Unfallgegner keine Versicherung hat oder Fahrerflucht begeht.

Die Kosten für eine Insassenunfallversicherung lassen sich pauschal nicht nennen, da sie von mehreren Faktoren abhängen. Dazu gehören die gewählte Versicherungssumme, der Anbieter und der Leistungsumfang. Günstige Tarife mit Grundschutz gibt es bereits ab 10 Euro pro Jahr.

In der Praxis bewegt sich die Prämie meist in einer Spanne von 50 bis 120 Euro pro Jahr. Höhere Versicherungssummen und das Platzsystem führen in der Regel zu einer höheren Prämie. Auch die Anzahl der versicherten Personen sowie dein Alter und Gesundheitszustand können Einfluss auf den Preis haben.

• Günstiger Grundschutz ist ab 10 Euro jährlich erhältlich.
• Die typische Preisspanne liegt zwischen 50 und 120 Euro pro Jahr.

Wähle die Summe so, dass sie bei schweren Verletzungen die finanziellen Folgen spürbar abfedert.

Beachte, dass die Summe im Pauschalsystem bei mehreren Verletzten um 50 Prozent erhöht wird. Prüfe außerdem, ob du für den Fahrersitz eine höhere Summe vereinbaren kannst, da der Fahrer bei eigenem Verschulden keine Haftpflichtansprüche hat. Vergleiche, ob die Deckungssumme für Invaliditätsleistung und Todesfallleistung getrennt oder gemeinsam gilt.

• Wähle die Versicherungssumme so, dass sie bei schweren Verletzungen die finanziellen Folgen spürbar abfedert.
• Beachte, dass die Summe im Pauschalsystem bei mehreren Verletzten um 50 Prozent erhöht wird.
• Prüfe, ob du für den Fahrersitz eine höhere Summe vereinbaren kannst, da der Fahrer bei eigenem Verschulden keine Haftpflichtansprüche hat.

Wer zum Unfallzeitpunkt keine gültige Fahrerlaubnis besitzt, kann keine Leistung erwarten.

Bei Vorsatz, Alkohol- oder Drogeneinfluss sowie bei illegalen Autorennen verweigert der Versicherer die Zahlung. Ist das Fahrzeug nicht offiziell für den Straßenverkehr zugelassen, besteht kein Versicherungsschutz. Auch Unfälle bei Autorennen oder Stuntrennen sind nicht abgedeckt.

• Fahren ohne gültige Fahrerlaubnis führt zum Leistungsausschluss.
• Vorsätzliches Verhalten, Alkohol- oder Drogeneinfluss sowie illegale Autorennen sind nicht versichert.
• Nicht zugelassene Fahrzeuge und Unfälle bei Extremsportarten sind ebenfalls ausgeschlossen.

Die Kaskoversicherung zahlt Reparaturkosten, den Wiederbeschaffungswert oder den Totalschaden deines Autos.

Die Insassenunfallversicherung leistet dagegen bei Invalidität, Todesfall oder bestimmten Behandlungskosten der Insassen. Beide Versicherungen sind freiwillig und werden zusätzlich zur gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflichtversicherung abgeschlossen. Sie betreffen unterschiedliche Risiken und können unabhängig voneinander bestehen.

• Die Kaskoversicherung versichert das Fahrzeug selbst, die Insassenunfallversicherung die Gesundheit und das Leben der Insassen.
• Beide Policen sind freiwillige Ergänzungen zur Kfz-Haftpflichtversicherung.

Du fährst regelmäßig im Ausland, besonders in Süd- oder Osteuropa, wo die Haftpflichtsummen des Unfallgegners niedrig sein können.

Du hast keine private Unfallversicherung, die dich als Fahrer bei eigenem Verschulden absichert. Du nimmst häufig Mitfahrer in Fahrgemeinschaften mit, die nicht über deine Haftpflicht abgesichert wären. Du fährst in Gegenden mit erhöhtem Risiko für Wildunfälle, bei denen es keinen Unfallgegner gibt.

• Regelmäßige Fahrten im Ausland, besonders in Süd- oder Osteuropa, können den Abschluss sinnvoll machen.
• Fehlende private Unfallversicherung für dich als Fahrer bei eigenem Verschulden spricht für die Police.
• Häufige Fahrgemeinschaften und Wildunfallrisiko sind weitere Gründe.

Behandlungskosten nach einem Unfall trägt deine gesetzliche oder private Krankenversicherung.

Schäden an Mitfahrern reguliert die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers. Lohnausfall in den ersten 6 Wochen übernimmt dein Arbeitgeber. Schäden nach Fahrerflucht kannst du beim Verein Verkehrsopferhilfe e.V. geltend machen. Für dauerhafte Invalidität oder Verdienstausfall nach 6 Wochen bietet eine private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung oft umfangreicheren Schutz.

• Behandlungskosten sind durch die Krankenversicherung abgedeckt.
• Schäden an Mitfahrern übernimmt die Kfz-Haftpflichtversicherung des Unfallverursachers.
• Lohnausfall in den ersten 6 Wochen trägt der Arbeitgeber, danach private Unfall- oder Berufsunfähigkeitsversicherung.