Lohnt sich eine Insassenunfallversicherung?

Die Versicherung zahlt unabhängig von der Schuldfrage eine vertraglich festgelegte Summe, wenn du oder deine Mitfahrer bei einem Unfall im versicherten Fahrzeug verletzt werden oder sterben. Dabei ist es egal, ob du den Unfall verursacht hast oder nicht.

Der Schutz greift ausschließlich bei Unfällen im versicherten Fahrzeug. Alltagsunfälle außerhalb des Autos oder reine Fahrzeugschäden sind nicht abgedeckt.

Die Versicherung ist freiwillig und wird als Zusatzbaustein zu deiner bestehenden Autoversicherung abgeschlossen. Sie ist in Deutschland nicht gesetzlich vorgeschrieben.

Versichert sind typischerweise das Lenken und Benutzen des Fahrzeugs, das Be- und Entladen, das Abstellen sowie das Ein- und Aussteigen. Auch das Behandeln und Pflegen des Fahrzeugs kann unter den Schutz fallen.

Nicht versichert sind Alltagsunfälle außerhalb des Fahrzeugs, Fahrzeugschäden und Unfälle bei Extremsportarten wie Autorennen. Vorsätzlich herbeigeführte Unfälle sind ebenfalls ausgeschlossen.

Typischerweise sind folgende Leistungen enthalten:

• Invaliditätsleistung: Zahlung bei dauerhaften Schäden nach einem Unfall, gestaffelt nach Invaliditätsgrad.
• Todesfallleistung: Vereinbarte Summe für Hinterbliebene bei tödlichem Ausgang.
• Krankenhaus- und Behandlungskosten: Übernahme von Arztbesuchen, Operationen und Rehabilitation.
• Transport- und Bergungskosten: Kosten für Krankentransport oder Fahrzeugbergung.
• Schmerzensgeld: Finanzielle Entschädigung für erlittenes Leid.

Die Leistungen sind durch feste Versicherungssummen begrenzt. Bei schweren Verletzungen oder Verdienstausfällen des Fahrers reicht diese Summe oft nicht aus, um alle Kosten zu decken.

Beim Pauschalsystem wird eine feste Summe für alle Insassen gemeinsam vereinbart. Sind zwei oder mehr Insassen betroffen, erhöht sich die vereinbarte Versicherungssumme um 50 Prozent. Diese Variante gilt häufig als günstiger.

Beim Platzsystem wird für jeden Sitzplatz eine feste Versicherungssumme vereinbart. Diese Variante ist in der Regel teurer als das Pauschalsystem. Sie bietet sich an, wenn du den Fahrersitz höher absichern willst als die Rücksitze.

Günstige Tarife mit einem sogenannten Grundschutz gibt es häufig bereits ab 10 Euro pro Jahr. In der Praxis bewegt sich die Prämie üblicherweise im Bereich von 50 bis 120 Euro pro Jahr.

Die Prämie steigt mit höherer Versicherungssumme, mehr versicherten Personen und einem Wechsel vom Pauschal- zum Platzsystem. Auch der gewählte Anbieter und der Leistungsumfang beeinflussen den Preis.

Verursacht der Fahrer des versicherten Autos den Unfall, übernimmt die Kfz-Haftpflicht die Schäden an Mitfahrern. Verursacht der Fahrer den Unfall selbst und verletzt sich dabei, zahlt seine eigene Kfz-Haftpflicht nicht.

Die Insassenunfallversicherung leistet unabhängig von der Schuldfrage, auch bei selbstverschuldeten Unfällen. Für Sachschäden am eigenen Auto ist sie nicht zuständig, dafür benötigst du eine Kaskoversicherung.

Das Schmerzensgeld ist in der Insassenunfallversicherung oft als Teil der Versicherungssumme enthalten. Im Haftpflichtrecht wird es dagegen nach der Höhe des Schadens berechnet.

Die Invaliditätsleistung ist eine Einmalzahlung bei dauerhaften Schäden nach einem Unfall. Die Höhe richtet sich nach dem Invaliditätsgrad und der vereinbarten Versicherungssumme. Die Todesfallleistung schützt Hinterbliebene mit einer vereinbarten Summe.

Die Insassenunfallversicherung leistet ausschließlich bei Personenschäden. Für Schäden am eigenen Fahrzeug benötigst du eine separate Absicherung.

Reparaturkosten am eigenen Auto nach einem selbstverschuldeten Unfall übernimmt die Vollkaskoversicherung. Schäden durch Vandalismus oder Diebstahl deckt die Teilkaskoversicherung ab.

Sachschäden an fremden Fahrzeugen zahlt die Kfz-Haftpflichtversicherung. Die Insassenunfallversicherung übernimmt keine Reparaturkosten, weder am eigenen noch am fremden Fahrzeug.

Die Deckungssumme ist der Betrag, den die Versicherung im Schadensfall maximal auszahlt. Bei der Insassenunfallversicherung kannst du sie je nach Anbieter individuell festlegen oder sie wird vom Versicherer vorgegeben.

Eine höhere Deckungssumme bedeutet im Schadensfall eine höhere Auszahlung, führt aber auch zu einer höheren Versicherungsprämie. Die Prämie ist der Betrag, den du jährlich für den Versicherungsschutz zahlst.

Neben der Deckungssumme hängt die Prämie auch von der Anzahl der versicherten Personen, dem gewählten System und dem Tarif des Anbieters ab. Je höher die Deckungssumme, desto teurer wird die Versicherung.

Die Deckungssumme ist der Betrag, den die Versicherung im Schadensfall maximal auszahlt. Bei der Insassenunfallversicherung kannst du sie je nach Anbieter individuell festlegen oder sie wird vom Versicherer vorgegeben. Eine höhere Deckungssumme bedeutet im Schadensfall eine höhere Auszahlung, führt aber auch zu einer höheren Versicherungsprämie.

Die Versicherungsprämie ist der Betrag, den du jährlich für den Versicherungsschutz zahlst. Sie hängt neben der Deckungssumme auch von der Anzahl der versicherten Personen, dem gewählten System (Pauschal- oder Platzsystem) und dem Tarif des Anbieters ab. Ein Vergleich der Angebote hilft dir, die passende Kombination aus Leistung und Preis zu finden.

Die Insassenunfallversicherung gilt nur für Unfälle im versicherten Fahrzeug. Die private Unfallversicherung schützt dich bei Unfällen in allen Lebensbereichen, weltweit.

Für den Fahrer selbst bietet eine private Unfallversicherung oder Berufsunfähigkeitsversicherung einen umfangreicheren Schutz als eine Insassenunfallversicherung. Die private Unfallversicherung leistet bei Invalidität oft mit individuell vereinbarter Summe und Progression.

In diesen Fällen kann sich die Insassenunfallversicherung lohnen:

• Unfälle mit Tieren: Wenn ein Wildunfall ohne direkten Unfallgegner passiert, greift keine Kfz-Haftpflicht eines anderen.
• Unfälle im Ausland: Die Haftpflichtversicherungen ausländischer Unfallgegner leisten oft geringere Summen als in Deutschland.
• Fehlender Haftpflichtversicherungsschutz: Wenn der Unfallgegner nicht versichert ist oder nicht zahlen kann.
• Regelmäßige Fahrgemeinschaften: Wenn du häufig Mitfahrer transportierst und diese zusätzlich absichern möchtest.

Für viele Fahrer und deren Mitfahrer ist die Versicherung wenig sinnvoll, weil bestehende Versicherungen die Kosten oft übernehmen. Prüfe vor dem Abschluss genau, welche Leistungen deine vorhandenen Versicherungen bereits abdecken.