Hausratversicherung Leistungen: Was dein Schutz wirklich abdeckt

Der Versicherungsschutz erstreckt sich auf alle beweglichen Sachen, die in deinem Haushalt zur Einrichtung, zum Gebrauch oder zum Verbrauch dienen. Dazu gehören Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Haushaltswaren und auch Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld, letztere jedoch nur im Rahmen der vereinbarten Entschädigungsgrenzen. Nicht versichert sind fest eingebaute Gebäudebestandteile wie Fenster, Türen oder sanitäre Anlagen, denn diese fallen in den Bereich der Gebäudeversicherung.

Der Schutz gilt in der im Versicherungsschein genannten Wohnung. Zum Versicherungsort zählen auch Keller- und Dachbodenräume, Terrassen, Balkone, Loggien, Gemeinschaftsräume wie der Waschkeller sowie Nebengebäude auf demselben Grundstück. Garagen sind bis zu einer Entfernung von 3 Kilometern Luftlinie mitversichert.

• Arbeitszimmer in der versicherten Wohnung sind eingeschlossen, wenn sie privat genutzt werden.
• Bei Sturm und Hagel gilt das gesamte Grundstück als Versicherungsort.
• Hausrat, der sich vorübergehend außerhalb der Wohnung befindet, ist über die Außenversicherung geschützt.

Die Basisabsicherung umfasst Schäden durch Brand, Detonation, Explosion, Implosion und Verpuffung. Auch Seng- und Schmorschäden sowie Schäden durch Rauch und Ruß sind eingeschlossen. Blitzschlag und Überspannungsschäden durch Blitz gehören ebenfalls zum Standardumfang vieler Tarife.

Bei Leitungswasser zahlt die Versicherung für Schäden durch bestimmungswidrig austretendes Wasser aus fest verlegten Rohren oder angeschlossenen Geräten. Typische Fälle sind Rohrbrüche, geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen sowie Frostschäden an sanitären Anlagen. Einbruchdiebstahl, Raub und Vandalismus nach einem Einbruch sind versichert, einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren dagegen nicht.

• Sturm ab Windstärke 8 und Hagel unabhängig von der Windstärke sind abgedeckt.
• Anprall oder Absturz eines Luftfahrzeugs sowie Anprall eines Straßen- oder Schienenfahrzeugs zählen zu den versicherten Gefahren.
• Schäden durch Grundwasser, Hochwasser oder Starkregen erfordern einen zusätzlichen Elementarschutz.

Im Schadenfall erhältst du den Neuwert deiner zerstörten oder gestohlenen Sachen. Das ist der Betrag, den du heute für neue, gleichwertige Gegenstände bezahlen müsstest. Ein Abzug für Alter oder Abnutzung erfolgt bei der Hausratversicherung nicht, sofern die Versicherungssumme ausreichend hoch gewählt wurde.

Der Neuwert entspricht dem Wiederbeschaffungswert von Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand. Voraussetzung für den vollen Ersatz ist eine Versicherungssumme, die den tatsächlichen Wert deines gesamten Hausrats abdeckt. Liegt die vereinbarte Summe darunter, besteht Unterversicherung und die Versicherung ersetzt nur einen anteiligen Teil des Schadens.

• Bei einer zu niedrigen Versicherungssumme bleibst du auf der Differenz sitzen.
• Die Versicherungswirtschaft empfiehlt eine Mindestversicherungssumme von 650 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche.
• Schätze den Wert deines Hausrats realistisch ein, um weder zu hohe Beiträge zu zahlen noch unterversichert zu sein.

Leitungswasserschäden gehören zu den häufigsten Schadensfällen im Haushalt. Versichert sind Schäden durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser aus fest verlegten Rohren, Armaturen oder angeschlossenen Geräten. Dazu zählen Rohrbrüche an Zu- und Ableitungsrohren sowie geplatzte Schläuche an Wasch- und Geschirrspülmaschinen.

Auch Frostschäden an sanitären Anlagen werden ersetzt, ebenso Schäden durch Wasserbetten und Aquarien. Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser, Hochwasser oder Rückstau aus dem Kanal, sofern kein Elementarschutz vereinbart wurde. Undichte Fugen oder Silikonfugen fallen ebenfalls nicht unter den Versicherungsschutz.

• Die Kosten für die Entsorgung beschädigter Möbel nach einem Leitungswasserschaden werden übernommen.
• Reparaturkosten für Bodenbeläge, Innenanstriche und Tapeten in gemieteten Räumen sind bei Leitungswasserschäden eingeschlossen.
• Ein Zusatzbaustein für Elementarschäden deckt Überschwemmung und Rückstau ab.

Auch das Eindringen mit einem widerrechtlich beschafften Schlüssel fällt unter den Versicherungsschutz. Raub, also die Wegnahme von Gegenständen unter Anwendung von Gewalt oder Drohung, ist ebenfalls abgedeckt.

Vandalismusschäden nach einem Einbruch sind versichert, etwa wenn Einbrecher aus Wut die Einrichtung zerstören oder Wände beschmieren. Einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren, zum Beispiel Trickdiebstahl an der Wohnungstür, ist nicht abgedeckt. Lässt du Fenster oder Türen unverschlossen, musst du für die Folgen selbst einstehen.

• Ein neues Türschloss wird übernommen, wenn Schlüssel durch Einbruchdiebstahl oder Raub abhandengekommen sind.
• Diebstahl aus dem Auto ohne Aufbruchspuren ist nicht versichert.
• Diebstahl aus dem Hotelzimmer ohne Einbruchspuren fällt nicht unter den Schutz.

Die Entschädigung ist je Versicherungsfall meist auf insgesamt 20 Prozent der Versicherungssumme begrenzt. Das bedeutet: Bei einer Versicherungssumme von 65.000 Euro sind Wertsachen bis maximal 13.000 Euro abgedeckt.

Schmuck, Edelsteine, Perlen, Münzen und Medaillen sowie Sachen aus Gold oder Platin müssen besonders gesichert aufbewahrt werden, beispielsweise in einem verschlossenen Schrank oder Safe. Bargeld und auf Geldkarten geladene Beträge fallen ebenfalls unter die Entschädigungsgrenze für Wertsachen. Urkunden, Sparbücher und sonstige Wertpapiere sind in dieser Grenze eingeschlossen.

• Pelze, handgeknüpfte Teppiche und Gobelins zählen zu den Wertsachen mit besonderen Grenzen.
• Kunstgegenstände und Antiquitäten, die älter als 100 Jahre sind, unterliegen ebenfalls der Begrenzung.
• Die Sicherung in einem Geldschrank oder verschlossenen Behältnis ist Voraussetzung für den vollen Ersatz.

Voraussetzung ist, dass der Diebstahl mit einem Einbruch in das Gebäude verbunden ist. Ein einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren, etwa aus einem unverschlossenen Fahrradkeller, ist nicht abgedeckt.

Für Diebstahl außerhalb des Hauses, zum Beispiel am Bahnhof oder auf der Straße, benötigst du einen zusätzlichen Fahrradschutz. Dieser Baustein erweitert den Schutz auf Diebstahl rund um die Uhr und kann auch Unfall- und Pannenhilfe umfassen. Ohne Zusatzbaustein ist dein Rad unterwegs nicht gegen Diebstahl versichert.

• Diebstahl aus der Garage auf demselben Grundstück ist eingeschlossen.
• Diebstahl während einer Radtour erfordert den Zusatzbaustein Fahrradschutz.
• Diebstahl aus dem Fahrradkeller ohne Einbruchspuren ist nicht versichert.

Sturm ist ab Windstärke 8 versichert, Hagel unabhängig von der Windstärke. Typische Schadensfälle sind abgedeckte Dächer, eingeschlagene Fenster durch Hagelkörner oder umgestürzte Bäume, die in die Wohnung eindringen.

Schäden durch Starkregen, Grundwasser, Hochwasser oder Rückstau aus dem Kanal sind in der Basisabsicherung nicht enthalten. Dafür benötigst du eine zusätzliche Elementarschadenversicherung. Dieser Baustein deckt auch Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch ab.

• Blitzschlag und Überspannungsschäden durch Blitz sind in vielen Tarifen standardmäßig versichert.
• Der Elementarschutz ist besonders für Haushalte in Hochwasser- oder Starkregengebieten sinnvoll.
• Die Elementarschadenversicherung kann relativ günstig als Zusatz vereinbart werden.

Für Studierende mit begrenztem Budget kann das sinnvoll sein, wenn du kleinere Schäden aus eigener Tasche bezahlen kannst. Die Ersparnis beim Beitrag fällt je nach Höhe der Selbstbeteiligung unterschiedlich aus.

Zusatzbausteine erweitern den Schutz gezielt. Der Fahrradschutz lohnt sich, wenn du ein teures Rad besitzt und es regelmäßig außerhalb der Wohnung abstellst. Eine Glasversicherung deckt Glasbruch an Möbeln und Ceranfeldern ab, ist aber kein existenzielles Risiko. Der Elementarschutz ist der wichtigste Zusatzbaustein, weil er existenzbedrohende Schäden durch Hochwasser und Starkregen absichert.

• Wähle eine Selbstbeteiligung nur, wenn du die Summe im Schadenfall problemlos aufbringen kannst.
• Eine Reisegepäckversicherung ist als Zusatz meist verzichtbar, da die Außenversicherung bereits Grundschutz bietet.
• Prüfe, ob dein Fahrrad über die Hausratversicherung hinaus ausreichend geschützt ist.

Grobe Fahrlässigkeit liegt vor, wenn du die im Verkehr erforderliche Sorgfalt in besonders schwerem Maße verletzt. Typische Fälle sind offen gelassene Fenster oder nicht abgeschlossene Türen, die Einbrechern den Zugang erleichtern.

Lässt du eine Kerze unbeaufsichtigt brennen und es kommt zum Brand, kann die Versicherung ebenfalls kürzen. Auch Wertsachen, die offen sichtbar im Auto liegen und gestohlen werden, fallen unter grobe Fahrlässigkeit. Viele Tarife verzichten jedoch bei einfacher Fahrlässigkeit auf eine Kürzung und zahlen den vollen Schaden.

• Schließe Fenster und Türen immer ab, auch wenn du nur kurz weg bist.
• Lösche Kerzen, bevor du den Raum verlässt oder schlafen gehst.
• Lasse Wertsachen nicht sichtbar im Auto liegen, auch nicht für kurze Zeit.

Glasbruch ist in der Basisabsicherung nur dann versichert, wenn er durch eine versicherte Gefahr verursacht wird. Dazu gehören Glasbruch durch Feuer, Explosion, Einbruchdiebstahl oder Sturm und Hagel. Schlägt ein Einbrecher ein Fenster ein oder zerstört Hagel eine Scheibe, zahlt die Versicherung den Ersatz.

Für Glasbruch an Möbeln wie Vitrinen, Tischplatten oder Spiegeln sowie an Ceranfeldern benötigst du eine separate Glasversicherung. Diese deckt auch Glasbruch an Aquarien ab, wenn keine versicherte Gefahr vorliegt. Die Glasversicherung ist ein optionaler Zusatz, der kein existenzielles Risiko absichert.

• Glasbruch durch Einbruchdiebstahl ist in der Basisabsicherung eingeschlossen.
• Glasbruch an Ceranfeldern erfordert die Glasversicherung.
• Glasbruch an Aquarien ohne versicherte Gefahr ist nur mit Zusatzbaustein abgedeckt.

Die Dauer ist meist auf 3 Monate begrenzt. Das gilt für Gegenstände, die du auf Reisen mitführst, aber auch für Kleidung in der Reinigung oder eine Kamera im Hotelzimmer.

Für Reisegepäck gelten jedoch besondere Entschädigungsgrenzen, die niedriger sind als für den Hausrat in der Wohnung. Diebstahl von Reisegepäck ist nur bei Einbruch in das Hotelzimmer oder bei Raub versichert. Einfacher Diebstahl, etwa wenn dein Koffer am Flughafen verschwindet, ist ohne Zusatzbaustein nicht abgedeckt.

• Die Außenversicherung gilt weltweit für vorübergehend mitgeführte Sachen.
• Diebstahl aus dem Hotelzimmer ist nur bei Einbruchspuren versichert.
• Für verschollenes Reisegepäck am Flughafen benötigst du einen Zusatzbaustein.