Hausratversicherung kündigen: Fristen, Rechte und der saubere Wechsel

Alte Verträge sichern häufig nicht alle Gefahren ab, die heute üblich sind. Dazu gehören Fahrraddiebstahl, Elementarschäden oder die Mitversicherung von Sportausrüstung und Gartengeräten. Wenn dein Tarif diese Punkte nicht enthält, kann ein Wechsel deinen Schutz deutlich verbessern.

Eine Kündigung ist in diesen Situationen sinnvoll:

• Der Beitrag wurde erhöht, ohne dass sich die Leistung verbessert hat.
• Der alte Tarif deckt Fahrraddiebstahl oder Elementarschäden nicht ab.
• Nach einem Umzug in eine kleinere Wohnung ist die Versicherungssumme zu hoch.
• Du ziehst mit einer Person zusammen, die bereits eine Hausratversicherung hat.
• Der Versicherer hat einen Schaden abgelehnt und du zweifelst an der Kulanz.

Sie ist an das Ende des Versicherungsjahres gebunden.

Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate zum Ende des Versicherungsjahres. Endet dein Vertrag am 31. Dezember, muss deine Kündigung bis zum 30. September beim Versicherer eingehen. Verpasst du diese Frist, verlängert sich der Vertrag automatisch um ein weiteres Jahr.

Manche Verträge haben eine Mindestlaufzeit von drei Jahren. Diese Mehrjahresverträge kannst du erst nach Ablauf der ersten Jahre kündigen, danach gelten die gleichen Fristen wie bei Jahresverträgen.

• Prüfe in deinem Vertrag, wann das Versicherungsjahr endet.
• Halte die Frist von drei Monaten ein.
• Schicke die Kündigung schriftlich mit deiner Versicherungsscheinnummer.
• Warte auf die Kündigungsbestätigung des Versicherers.

Die wichtigsten Anlässe sind eine Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung, ein Schadensfall nach Auszahlung oder Ablehnung sowie der Zusammenzug mit einer bereits versicherten Person. Auch bei einem Umzug ins Ausland, einer Doppelversicherung des Hausrats oder einer Haushaltsauflösung greift das Sonderkündigungsrecht.

Ein Umzug innerhalb Deutschlands ohne Beitragserhöhung berechtigt dagegen nicht zur außerordentlichen Kündigung. Ebenso wenig reicht Unzufriedenheit mit dem Service oder der Wunsch nach einem günstigeren Tarif ohne besonderen Anlass.

• Sonderkündigung möglich: Beitragserhöhung, Schadensfall, Zusammenzug, Umzug ins Ausland, Doppelversicherung, Haushaltsauflösung.
• Kein Sonderkündigungsrecht: Umzug innerhalb Deutschlands ohne Beitragserhöhung, Unzufriedenheit ohne Anlass, Wechsel zu günstigerem Tarif ohne Sondergrund.

Ab Zugang der Mitteilung über die Erhöhung hast du einen Monat Zeit, um die Kündigung einzureichen. Die Kündigung wird frühestens zu dem Zeitpunkt wirksam, an dem die Erhöhung greift. Bis dahin bleibt dein Schutz bestehen.

Nutze die Zeit, um einen Tarif zu finden, der dein bisheriges Leistungsniveau zu einem besseren Preis bietet. Achte dabei auf gleiche oder bessere Leistungen, nicht nur auf den Beitrag.

• Prüfe die Mitteilung des Versicherers genau.
• Kündige innerhalb eines Monats nach Zugang.
• Vergleiche Alternativen mit mindestens gleichem Leistungsumfang.

Deine Frist beträgt einen Monat nach Auszahlung oder Ablehnung der Entschädigung. Du kannst bestimmen, ob die Kündigung sofort oder zum Ende der laufenden Versicherungsperiode wirksam wird. Der Versicherer kann ebenfalls innerhalb eines Monats nach der Regulierung kündigen, vor allem bei gehäuften oder hohen Schäden.

Beachte: Bei einer sofortigen Kündigung nach einem Schadensfall behält der Versicherer den Jahresbeitrag in der Regel ein. Eine ordentliche Kündigung zum Jahresende kann daher finanziell günstiger sein.

• Du kündigst mit einem Monat Frist nach Auszahlung oder Ablehnung.
• Der Versicherer kündigt mit einem Monat Frist nach der Regulierung.
• Bei sofortiger Kündigung wird der Jahresbeitrag oft einbehalten.

Ein Umzug verändert die Risikolage. Nicht jeder Umzug berechtigt zur außerordentlichen Kündigung, aber in zwei Fällen hast du ein Sonderkündigungsrecht.

Ziehst du ins Ausland, endet der Versicherungsschutz an der alten Adresse spätestens zwei Monate nach dem Umzug. Du musst den Versicherer vorher informieren, zu viel gezahlte Beiträge werden anteilig erstattet. Beim Zusammenzug mit einer Person, die bereits eine Hausratversicherung hat, kannst du einen der beiden Verträge kündigen.

Ein Umzug innerhalb Deutschlands berechtigt nur dann zur Kündigung, wenn sich durch die neue Wohnung der Beitrag erhöht. Ohne Beitragserhöhung läuft dein Vertrag einfach weiter.

• Kündigung möglich: Umzug ins Ausland, Zusammenzug mit bereits versicherter Person, Beitragserhöhung durch Umzug.
• Kündigung nicht möglich: Umzug innerhalb Deutschlands ohne Beitragserhöhung, Einzug in größere Wohnung ohne Beitragsanpassung.

Nicht nur du kannst kündigen. Der Versicherer hat ebenfalls Möglichkeiten, den Vertrag zu beenden, wenn du deinen Pflichten nicht nachkommst.

Der häufigste Grund ist Zahlungsverzug. Zahlst du eine Prämie trotz Mahnung nicht, kann der Versicherer den Vertrag fristlos kündigen. Die Mahnung muss eine Zahlungsfrist enthalten und die ausstehenden Beträge einzeln auflisten. Tritt nach Fristablauf ein Schaden ein, ist der Versicherer nicht zur Leistung verpflichtet.

Nach der Regulierung eines Schadens kann der Versicherer den Vertrag innerhalb eines Monats kündigen. Das passiert vor allem bei hohen oder gehäuften Schäden. Auch bei einer erheblichen Gefahrerhöhung, etwa einer gewerblichen Nutzung der Wohnung, kann der Vertrag beendet werden.

• Zahlungsverzug ist der häufigste Kündigungsgrund für Versicherer.
• Nach einem Schadensfall hat der Versicherer ein Sonderkündigungsrecht.
• Eine Gefahrerhöhung kann zur Kündigung führen.

Die Kündigung selbst ist formlos möglich. Ein paar Angaben solltest du aber immer machen, damit der Versicherer den Vertrag eindeutig zuordnen kann.

Schreibe einen Brief oder eine E-Mail mit deinem vollständigen Namen, deiner Anschrift und der Versicherungsscheinnummer. Nenne den gewünschten Kündigungstermin und den Anlass, etwa eine Beitragserhöhung oder einen Schadensfall. Bitte um eine schriftliche Kündigungsbestätigung.

Versende die Kündigung per Einschreiben mit Rückschein. So hast du einen Nachweis, dass der Versicherer dein Schreiben fristgerecht erhalten hat.

• Nenne deinen vollständigen Namen und deine aktuelle Anschrift.
• Gib die Versicherungsscheinnummer an.
• Nenne den gewünschten Kündigungstermin und den Anlass.
• Bitte um eine schriftliche Kündigungsbestätigung.

So ist dein Hausrat durchgehend geschützt.

Kündige nicht, bevor der neue Vertrag bestätigt ist. Achte darauf, dass der neue Tarif mindestens die gleichen Gefahren abdeckt wie der alte. Prüfe, ob Fahrraddiebstahl oder Elementarschäden enthalten sind, und passe die Versicherungssumme an deine aktuelle Wohnfläche an.

Hebe die Kündigungsbestätigung des alten Versicherers auf. Sie ist dein Nachweis, falls es später zu Unstimmigkeiten über den Vertragsbeginn kommt.

• Kündige erst, wenn der neue Vertrag bestätigt ist.
• Vergleiche die Leistungen beider Tarife genau.
• Passe die Versicherungssumme an deine Wohnfläche an.
• Bewahre die Kündigungsbestätigung auf.

Die Erstattung richtet sich nach dem Zeitpunkt der Kündigung im Versicherungsjahr. Kündigst du im ersten Monat, bekommst du etwa 11/12 des Jahresbeitrags zurück. Im sechsten Monat sind es etwa 6/12, im elften Monat etwa 1/12.

Die Erstattung erfolgt nur bei außerordentlicher Kündigung. Bei ordentlicher Kündigung zum Vertragsende ist der Beitrag für das laufende Jahr vollständig zu zahlen.

• Anteilige Erstattung bei Sonderkündigung.
• Kündigung im 1. Monat: ca. 11/12 des Jahresbeitrags zurück.
• Kündigung im 6. Monat: ca. 6/12 des Jahresbeitrags zurück.
• Kündigung im 11. Monat: ca. 1/12 des Jahresbeitrags zurück.