Hausratversicherung: So findest du die richtige Höhe

Die Versicherungssumme ist der Höchstbetrag, den du von deinem Versicherer als Schadenersatz erhalten kannst. Sie entspricht idealerweise dem Neuwert deines gesamten Hausrats, also dem Betrag, den du heute für einen gleichwertigen Ersatz aufwenden müsstest. Alter und Zustand deiner Sachen spielen dabei keine Rolle.

Wählst du eine zu niedrige Summe, besteht Unterversicherung. Im Schadenfall wird die Entschädigung dann nur anteilig gezahlt, weil die Versicherung das Verhältnis von Versicherungssumme zu tatsächlichem Wert ansetzt. Eine zu hohe Summe führt dagegen zu unnötig hohen Beiträgen.

Die Versicherungssumme bildet die Obergrenze für alle Leistungen deiner Hausratversicherung.

Du hast zwei Möglichkeiten, die Versicherungssumme festzulegen. Beim ersten Modell ermittelst du den Wert deines Hausrats selbst, indem du alle Gegenstände in deiner Wohnung addierst. Das ist aufwendig, aber genau.

Beim zweiten Modell vereinbarst du eine pauschale Deckungssumme. Du gibst nur die Quadratmeterzahl deiner Wohnung an, und der Versicherer kalkuliert die Summe anhand einer Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter. Diese liegt meist zwischen 650 und 750 Euro pro Quadratmeter.

• Selbst ermittelte Versicherungssumme: Du addierst den Wert aller Gegenstände in deinem Haushalt oder nutzt die Faustregel von 650 Euro pro Quadratmeter.
• Pauschale Deckungssumme: Du gibst nur die Wohnfläche an, und der Versicherer berechnet die Summe automatisch.
• Der Aufwand ist bei der pauschalen Deckungssumme geringer, weil du keine Einzelaufstellung erstellen musst.

Alternativ misst du alle privat genutzten Räume aus und addierst die Quadratmeter.

Multipliziere die Wohnfläche mit 650 Euro pro Quadratmeter, um die Mindestversicherungssumme zu erhalten. Bei 80 Quadratmetern ergibt das eine Mindestsumme von 52.000 Euro. Besitzt du teuren Schmuck, Kunst oder hochwertige Elektronik, setze die Versicherungssumme höher an oder wähle einen Tarif mit erweiterten Entschädigungsgrenzen.

• Schau in deinen Mietvertrag oder Kaufvertrag, um die Wohnfläche exakt zu ermitteln.
• Multipliziere die Wohnfläche mit 650 Euro pro Quadratmeter als Mindestwert.
• Prüfe, ob der Vertrag einen Unterversicherungsverzicht enthält, damit im Schadenfall keine Kürzung droht.

Das gilt für Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl, Vandalismus, Sturm ab Windstärke 8 und Hagel unabhängig von der Windstärke. Auch Aufräumungs- und Hotelkosten nach einem versicherten Schaden werden übernommen.

Für bestimmte Gegenstände gelten jedoch besondere Grenzen. Wertsachen wie Bargeld, Schmuck oder Kunst sind je Versicherungsfall meist nur bis 20 Prozent der Versicherungssumme versichert. Fahrraddiebstahl ist nur bei einfachem Diebstahl außerhalb der Wohnung versichert, wenn eine Zusatzklausel vereinbart wurde.

Die volle Versicherungssumme gilt nur für den normalen Hausrat, nicht automatisch für Wertsachen.

Angenommen, dein Hausrat ist 60.000 Euro wert, du hast aber nur 30.000 Euro Versicherungssumme vereinbart. Bei einem Schaden von 15.000 Euro zahlt die Versicherung nur die Hälfte, also 7.500 Euro. Ein Unterversicherungsverzicht im Vertrag verhindert diese Kürzung, weil der Versicherer dann bis zur vereinbarten Deckungssumme leistet, ohne das Verhältnis zu prüfen.

Ein Unterversicherungsverzicht schützt dich vor anteiligen Kürzungen im Schadenfall.

Bargeld und auf Geldkarten geladene Beträge fallen unter diese Grenze, ebenso Schmuck, Edelsteine, Perlen, Münzen und Medaillen aus Gold oder Platin. Urkunden einschließlich Sparbüchern und sonstigen Wertpapieren sind ebenfalls nur bis 20 Prozent der Versicherungssumme versichert. Antiquitäten, die mehr als 100 Jahre alt sind, zählen mit Ausnahme von Möbeln ebenfalls dazu.

Wertsachen müssen besonders gesichert aufbewahrt werden, zum Beispiel in einem Geldschrank, damit die Entschädigungsgrenze gilt.

Die Faustregel von 650 Euro pro Quadratmeter ist ein guter Ausgangspunkt, aber kein Ersatz für eine individuelle Prüfung.

• Ermittle den Neuwert deines gesamten Hausrats, nicht den Zeitwert oder Wiederbeschaffungswert gebrauchter Sachen.
• Nutze die Faustregel von 650 Euro pro Quadratmeter als Mindestwert und passe sie bei vielen Wertgegenständen nach oben an.
• Prüfe, ob der Vertrag einen Unterversicherungsverzicht enthält.
• Kläre, ob Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld über die 20-Prozent-Grenze hinaus abgesichert werden müssen.
• Denke an Zusatzbausteine für Fahrraddiebstahl oder Elementarschäden, wenn du diese Risiken absichern willst.
• Melde einen Umzug rechtzeitig, damit die Versicherungssumme zur neuen Wohnfläche passt.

Ein häufiger Fehler ist, nach größeren Anschaffungen wie Möbeln oder Elektrogeräten die Versicherungssumme nicht anzupassen. Auch die Annahme, Wertsachen seien automatisch in voller Höhe versichert, führt zu bösen Überraschungen, weil die 20-Prozent-Grenze gilt. Wer auf einen Unterversicherungsverzicht verzichtet, riskiert anteilige Kürzungen im Schadenfall.

Passe deine Versicherungssumme nach jedem größeren Kauf an, um Unterversicherung zu vermeiden.

Der Neuwert ist der Betrag, den du heute aufwenden müsstest, um Sachen gleicher Art und Güte in neuwertigem Zustand zu kaufen. Die Hausratversicherung ersetzt im Schadenfall den Neuwert, nicht den Zeitwert oder den Wiederbeschaffungswert gebrauchter Sachen.

Alter und Zustand deiner Sachen spielen für die Entschädigung keine Rolle. Entscheidend ist, was ein gleichwertiger Ersatz heute kostet. Die Wohnfläche ist die Grundlage für die pauschale Deckungssumme und die Faustregel, weil sie einen Anhaltspunkt für die Menge des Hausrats liefert.

Die Hausratversicherung ersetzt immer den Neuwert, unabhängig vom Alter deiner Sachen.

Eine Selbstbeteiligung reduziert die Erstattung im Schadenfall um einen festen Betrag. Vereinbarst du zum Beispiel 150 Euro Selbstbeteiligung, zieht die Versicherung diesen Betrag von jeder Entschädigung ab. Dafür sinkt in der Regel dein jährlicher Beitrag.

Zusatzbausteine erweitern die Höhe der Absicherung für bestimmte Risiken. Der Elementarschadenbaustein deckt Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben oder Schneedruck ab, die in der Basisabsicherung nicht enthalten sind. Für Fahrraddiebstahl wird oft ein zusätzlicher Schutz angeboten, weil einfacher Diebstahl außerhalb der Wohnung nicht automatisch versichert ist.

Selbstbeteiligung senkt deinen Beitrag, reduziert aber die Erstattung im Schadenfall.

Eine Selbstbeteiligung reduziert die Erstattung im Schadenfall um einen festen Betrag. Dafür sinkt in der Regel dein jährlicher Beitrag.

Zusatzbausteine erweitern die Höhe der Absicherung für bestimmte Risiken. Der Elementarschadenbaustein deckt Schäden durch Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen oder Vulkanausbruch ab, die in der Basisabsicherung nicht enthalten sind.

Für Fahrraddiebstahl wird oft ein zusätzlicher Schutz angeboten. Einfacher Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung ist in der Basisabsicherung nicht versichert.

Glasversicherungen sind in der Regel verzichtbar, da sie keine existenziellen Risiken abdecken. Konzentriere dich bei der Höhe deiner Hausratversicherung auf die Risiken, die deine wirtschaftliche Existenz bedrohen können.