Günstige Hausratversicherung: So findest du den passenden Schutz

Die Hausratversicherung ist eine Sachversicherung für alle beweglichen Gegenstände deines privaten Haushalts. Dazu zählen Möbel, Kleidung, Elektronik, Haushaltsgeräte, Kinderspielzeug und auch Wertsachen wie Schmuck oder Bargeld im Rahmen der vereinbarten Entschädigungsgrenzen. Nicht versichert sind fest eingebaute Gebäudebestandteile wie Fenster, Türen oder Einbauküchen, da diese zur Wohngebäudeversicherung gehören.

Im Schadenfall ersetzt die Versicherung den Neuwert deiner zerstörten oder gestohlenen Sachen. Das bedeutet, du bekommst den Betrag, den du heute für neue, gleichwertige Gegenstände bezahlen müsstest. Für Studierende mit begrenztem Budget ist das wichtig, weil ein Wasserschaden oder Einbruch schnell mehrere tausend Euro kosten kann.

• Versichert sind alle beweglichen Sachen in deiner Wohnung, die nicht fest eingebaut sind.
• Die Versicherung zahlt den Neuwert, nicht den Zeitwert deiner Gegenstände.
• Auch Balkonkraftwerke und Wertsachen wie Schmuck sind im Rahmen der Entschädigungsgrenzen abgedeckt.

Der Basisschutz umfasst Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion und Verpuffung. Auch Einbruchdiebstahl und Raub sind versichert, ebenso Leitungswasserschäden durch bestimmungswidrig austretendes Wasser aus Rohren, Wasch- oder Spülmaschinen. Sturm ab Windstärke 7 und Hagel gehören ebenfalls zum Standardumfang.

Nicht versichert sind vorsätzlich herbeigeführte Schäden, Schäden durch Kriegsereignisse und innere Unruhen sowie Gebäudebestandteile. Auch Kraftfahrzeuge aller Art und deren Anhänger fallen nicht unter den Schutz. Für Studierende in einer Mietwohnung ist der Basisschutz meist ausreichend, weil er die häufigsten Schadensfälle abdeckt.

• Überspannungsschäden durch Blitz an Elektrogeräten sind im Basisschutz enthalten.
• Einbruchdiebstahl ist nur versichert, wenn die Sachen in der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller gelagert waren.
• Schäden durch Rauch und Ruß nach einem Brand werden ebenfalls übernommen.

Die Versicherungssumme ist die Obergrenze für die Entschädigung im Schadenfall. Sie sollte dem Neuwert deines gesamten Hausrats entsprechen, damit du nach einem Totalschaden nicht auf einem Teil der Kosten sitzen bleibst. Für eine kleine Wohnung mit 35 Quadratmetern liegt die Versicherungssumme in einem Beispiel bei 22.800 Euro.

Die Beiträge hängen von Wohnfläche, Wohnort und gewählten Leistungen ab. In einer Beispielrechnung für eine 35-Quadratmeter-Wohnung in München reicht die Spanne von 0,63 Euro bis 11,62 Euro pro Monat. Diese große Differenz zeigt, wie stark sich ein Tarifvergleich für dich lohnen kann.

• Die Versicherungssumme orientiert sich am Neuwert deines Hausrats, nicht am Zeitwert.
• Eine zu niedrige Versicherungssumme führt im Schadenfall zu anteiligen Kürzungen.
• Der Unterversicherungsverzicht kann dich vor diesen Kürzungen schützen.

Das unterscheidet sie vom Zeitwert, der den aktuellen Gebrauchtwert berücksichtigt. Für Möbel, Kleidung und Elektronik gilt im Basisschutz die Neuwertentschädigung.

Bei Kunstgegenständen und Antiquitäten übernimmt der Versicherer dagegen den Wiederbeschaffungspreis von Sachen gleicher Art und Güte. Das liegt daran, dass ein Neuwert bei einzigartigen Originalen schwer zu ermitteln ist. Für dich als Studierende bedeutet die Neuwertentschädigung, dass du nach einem Schaden keine finanziellen Nachteile durch den Wertverlust deiner Sachen hast.

• Die Neuwertentschädigung zahlt den Betrag für eine neue, gleichwertige Sache.
• Der Wiederbeschaffungswert gilt oft bei Kunstgegenständen und Antiquitäten.
• Die Neuwertentschädigung verhindert, dass du nach einem Schaden auf dem Wertverlust sitzen bleibst.

Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel der Versicherungsbeitrag aus. Viele Tarife bieten Selbstbeteiligungen von 150 oder 250 Euro an.

Im Schadenfall zahlst du den vereinbarten Betrag selbst, die Versicherung übernimmt nur den darüber hinausgehenden Schaden. Für Studierende mit kleinem Budget kann eine höhere Selbstbeteiligung sinnvoll sein, um den laufenden Beitrag zu senken. Du solltest aber sicherstellen, dass du den Betrag im Ernstfall auch aufbringen kannst.

• Eine Selbstbeteiligung von 250 Euro senkt den Beitrag spürbar.
• Im Schadenfall trägst du den vereinbarten Betrag selbst.
• Die Versicherung zahlt nur den Schaden, der über die Selbstbeteiligung hinausgeht.

Viele Tarife verzichten jedoch auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit oder bieten ihn als Option an.

Typische Fälle sind eine unbeaufsichtigt brennende Kerze, ein gekipptes Fenster bei Abwesenheit oder ein nicht abgeschlossenes Fahrrad. Für dich als Studierende heißt das: Schließe Fenster und Türen ab, wenn du die Wohnung verlässt, und lass Wasseranschlüsse regelmäßig prüfen. So vermeidest du Streitigkeiten im Schadenfall.

• Lass Kerzen nie unbeaufsichtigt brennen, ein Brand durch eine umgefallene Kerze kann als grob fahrlässig gewertet werden.
• Schließe Fenster und Türen ab, wenn du die Wohnung verlässt, sonst kann ein Einbruch als grob fahrlässig gelten.
• Melde einen Schaden unverzüglich deiner Versicherung, eine verspätete Meldung kann die Leistung gefährden.

Für Studierende sind vor allem Fahrraddiebstahl und Elementargefahren relevant, wenn du ein teures Fahrrad besitzt oder in einer Hochwasserregion wohnst.

Fahrraddiebstahl ist im Basisschutz nur in der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller versichert. Ein Zusatzbaustein erweitert den Schutz auf Orte außerhalb der Wohnung, zum Beispiel am Bahnhof oder vor dem Supermarkt. Die Absicherung ist in der Regel in Höhe von einem bis fünf Prozent der Versicherungssumme möglich.

• Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung ist nur mit Zusatzbaustein versichert.
• Elementargefahren wie Hochwasser oder Erdbeben sind nicht im Basisschutz enthalten.
• Glasbruch übernimmt Schäden an Vitrinen oder Ceran-Kochfeldern.

In einer Beispielrechnung für eine 35-Quadratmeter-Wohnung in München reicht die Spanne von 0,63 Euro bis 11,62 Euro pro Monat. Achte dabei nicht nur auf den Preis, sondern auch auf die Bedingungen.

Bestimme zuerst die Quadratmeterzahl deiner Wohnung und schätze den Neuwert deines Hausrats. Die Postleitzahl beeinflusst den Beitrag, da das Risiko regional unterschiedlich ist. Entscheide dann, welche Zusatzbausteine du brauchst und ob du eine Selbstbeteiligung vereinbaren möchtest. Vergleiche mehrere Angebote mit gleichen Leistungen und achte auf den Unterversicherungsverzicht.

• Ermittle Wohnfläche und Neuwert deines Hausrats, bevor du Tarife vergleichst.
• Vergleiche mehrere Angebote mit gleichen Leistungen und gleicher Selbstbeteiligung.
• Achte auf den Unterversicherungsverzicht, damit dir bei einer zu niedrigen Versicherungssumme keine Abzüge drohen.

Ist die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Wert deines Hausrats, zahlt die Versicherung im Schadenfall normalerweise nur anteilig. Mit dem Unterversicherungsverzicht akzeptiert der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme als ausreichend und verzichtet auf Kürzungen.

Viele Tarife koppeln den Verzicht an eine Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche. Für dich als Studierende ist das wichtig, weil du den Wert deines Hausrats oft schwer einschätzen kannst. Der Unterversicherungsverzicht gibt dir Sicherheit, dass du im Schadenfall nicht auf einem Teil der Kosten sitzen bleibst.

• Ohne Unterversicherungsverzicht zahlt die Versicherung bei Unterversicherung nur anteilig.
• Mit dem Verzicht akzeptiert der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme als ausreichend.
• Viele Tarife verlangen eine Mindestversicherungssumme pro Quadratmeter Wohnfläche.

Im Basisschutz sind diese Gegenstände nur bis zu einer festgelegten Grenze versichert, die oft bei 20 Prozent der Versicherungssumme liegt. Wenn du teuren Schmuck oder größere Bargeldbeträge besitzt, solltest du eine höhere Absicherungssumme oder einen Zusatzbaustein wählen.

Fahrräder sind im Basisschutz nur in der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller versichert. Ein Zusatzbaustein erweitert den Schutz auf Orte außerhalb der Wohnung, zum Beispiel am Bahnhof oder vor dem Supermarkt. Für Studierende mit einem teuren Fahrrad kann sich dieser Zusatz lohnen, weil Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung häufig vorkommt.

• Wertsachen wie Schmuck und Bargeld sind im Basisschutz nur bis zu einer festgelegten Entschädigungsgrenze versichert.
• Fahrraddiebstahl in der Wohnung oder im abgeschlossenen Keller ist im Basisschutz enthalten.
• Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung erfordert einen Zusatzbaustein.

Dazu zählen Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Schneedruck und Lawinen. Ein eigener Zusatzbaustein schützt dein Hab und Gut vor diesen Risiken.

Der Schutz ist besonders in Regionen mit erhöhtem Risiko sinnvoll, zum Beispiel in der Nähe von Flüssen oder in erdbebengefährdeten Gebieten. Für Studierende in einer Mietwohnung kann der Zusatzbaustein relevant sein, wenn die Wohnung im Erdgeschoss oder in einem Hochwassergebiet liegt. Die Mehrkosten sind im Vergleich zu den möglichen Schäden oft gering.

• Elementargefahren umfassen Hochwasser, Überschwemmung, Erdbeben, Erdsenkung, Schneedruck und Lawinen.
• Der Schutz ist als Zusatzbaustein erhältlich und nicht im Basisschutz enthalten.
• Besonders in Regionen mit erhöhtem Risiko ist der Zusatzbaustein sinnvoll.