Hausratversicherung für Auszubildende: Wann der Schutz der Eltern reicht

Die Hausratversicherung ist eine Sachversicherung, die dein bewegliches Eigentum in der Wohnung absichert. Dazu zählen Möbel, Kleidung, Elektronik, Bücher und andere Gegenstände, die du bei einem Umzug mitnehmen würdest. Sie ersetzt den Neuwert deiner beschädigten oder gestohlenen Sachen, damit du sie neu kaufen kannst.

Versichert sind Schäden durch Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel und Einbruchdiebstahl. Nicht versichert sind fest mit dem Gebäude verbundene Teile wie Türen, Fenster oder Einbauschränke, denn dafür ist die Wohngebäudeversicherung des Vermieters zuständig.

Die Hausratversicherung zahlt immer den Neuwert, nicht den Zeitwert deiner Gegenstände. Das bedeutet: Du bekommst so viel Geld, wie du für einen gleichwertigen Neukauf benötigst.

Entscheidend ist die sogenannte Außenversicherung, eine Klausel in der elterlichen Police. Sie greift, wenn deine Azubi-Wohnung als Zweitwohnsitz angemeldet ist.

Die Versicherungssumme der Außenversicherung ist begrenzt, reicht aber für die wenigen Wertgegenstände in einer typischen Azubi-Wohnung meist aus. Du bist während der gesamten ersten Ausbildung mitversichert, oft längstens bis zu einem bestimmten Alter wie 30 Jahren. Im Zweifel fragst du beim Versicherer deiner Eltern nach, ob und wie lange der Schutz besteht.

Die Außenversicherung greift nur, solange dein Hauptwohnsitz bei den Eltern bleibt. Sobald du deinen Lebensmittelpunkt dauerhaft in die eigene Wohnung verlegst, endet dieser Schutz.

Du benötigst eine eigene Hausratversicherung, sobald du deinen Hauptwohnsitz in der neuen Wohnung anmeldest und dort deinen Hausstand gründest. Das ist der Fall, wenn du eigene Möbel und Haushaltsgeräte kaufst und dich komplett neu einrichtest. Auch wenn du keine persönlichen Gegenstände mehr im Elternhaus lagerst, spricht das für einen eigenen Hausstand.

Der Versicherer deiner Eltern kann dir verbindlich bestätigen, ob du noch mitversichert bist. Hast du wertvolle Gegenstände wie Laptop, Fahrrad oder Musikinstrumente in der Wohnung, lohnt sich eine eigene Police ebenfalls, weil die Außenversicherung nur begrenzte Summen abdeckt.

• Du meldest deinen Hauptwohnsitz in der neuen Wohnung an.
• Du kaufst eigene Möbel und richtest dich komplett neu ein.
• Der Versicherer deiner Eltern bestätigt, dass du nicht mehr mitversichert bist.

Abgedeckt sind Schäden durch Feuer, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Sturm und Hagel ab Windstärke 8. Auch Einbruchdiebstahl und Raub in der Wohnung sowie Vandalismus nach einem Einbruch sind versichert.

Nicht abgedeckt sind einfacher Diebstahl ohne Einbruchspuren, Schäden durch Hochwasser oder Starkregen ohne zusätzlichen Elementarschutz sowie vorsätzlich herbeigeführte Schäden. Schäden an gemieteten oder geliehenen Gegenständen fallen ebenfalls nicht unter den Schutz.

Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung ist nur versichert, wenn du diesen Baustein ausdrücklich eingeschlossen hast. In der Wohnung oder im Keller abgestellte Fahrräder sind über den normalen Hausrat mitversichert.

Für eine kleine Azubi-Wohnung mit 30 bis 40 Quadratmetern und einem Hausratwert von etwa 15.000 bis 20.000 Euro zahlst du für den Grundschutz mit Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruch typischerweise 30 bis 60 Euro pro Jahr.

Mit Elementarschutz gegen Hochwasser und Starkregen liegen die Jahresbeiträge meist zwischen 50 und 90 Euro. Schließt du Fahrraddiebstahl außerhalb der Wohnung ein, kannst du mit 60 bis 100 Euro pro Jahr rechnen. In Großstädten mit höherem Einbruchrisiko fallen die Prämien oft höher aus als in ländlichen Regionen.

Eine Hausratversicherung für eine kleine Wohnung kostet selten mehr als 100 Euro im Jahr. Damit gehört sie zu den günstigsten Sachversicherungen überhaupt.

Dein Hausrat dort ist bis zu einer bestimmten Versicherungssumme mitversichert, oft 10 bis 20 Prozent der elterlichen Versicherungssumme.

Voraussetzung ist, dass dein Hauptwohnsitz bei den Eltern bleibt und die Azubi-Wohnung als Zweitwohnsitz angemeldet ist. Gründest du einen eigenen Hausstand mit Hauptwohnsitz, endet die Außenversicherung automatisch. Dann brauchst du eine eigene Police.

Die Außenversicherung ist keine eigenständige Versicherung, sondern ein Bestandteil der elterlichen Hausratpolice. Du kannst sie nicht separat abschließen oder verlängern.

Die Krankenversicherung ist Pflicht ab dem ersten Tag der Ausbildung, du wählst deine gesetzliche Krankenkasse selbst. Die Privathaftpflichtversicherung ist unverzichtbar, oft aber über die Eltern mitversichert, solange du in der ersten Ausbildung bist und nicht verheiratet bist.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du früh abschließen, solange du jung und gesund bist. Die private Unfallversicherung ist optional, kann aber sinnvoll sein, weil die gesetzliche Unfallversicherung nur bei Arbeitsunfällen leistet. Die meisten Unfälle passieren jedoch in der Freizeit.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist der wichtigste Schutz für deine Arbeitskraft und sollte schon während der Ausbildung abgeschlossen werden. In jungen Jahren sind die Beiträge niedrig und die Gesundheitsprüfung meist unkompliziert.

Das führt zu unnötigen Doppelversicherungen, denn Schäden werden nicht doppelt bezahlt. Bevor du eine eigene Police abschließt, solltest du immer beim Versicherer deiner Eltern nachfragen.

Ein weiterer Fehler ist, die Azubi-Wohnung nicht als Zweitwohnsitz anzumelden. Ohne diese Anmeldung greift die Außenversicherung nicht. Auch eine zu niedrige Versicherungssumme kann problematisch sein, weil du im Schadensfall nur anteilig entschädigt wirst.

• Du schließt eine eigene Police ab, obwohl du noch mitversichert bist.
• Du meldest deine Azubi-Wohnung nicht als Zweitwohnsitz an.
• Du unterschätzt den Wert deines Hausrats und wählst eine zu niedrige Versicherungssumme.

Ermittle zuerst den Wert deines Hausrats, also Möbel, Elektronik, Kleidung und Bücher. Wähle eine Versicherungssumme, die den Neuwert deines Hausrats abdeckt, und achte auf eine Unterversicherungsverzichtsklausel.

Prüfe, ob die Police Fahrraddiebstahl einschließt, wenn du ein teures Fahrrad besitzt. Überlege, ob du Elementarschutz gegen Hochwasser und Starkregen benötigst, besonders wenn deine Wohnung in einem gefährdeten Gebiet liegt. Vergleiche auch die Selbstbeteiligung, denn eine höhere Selbstbeteiligung senkt den Beitrag.

Eine Unterversicherungsverzichtsklausel verhindert, dass du im Schadensfall nur anteilig entschädigt wirst. Sie ist besonders für Auszubildende sinnvoll, die den Wert ihres Hausrats schwer einschätzen können.

Mit dem ersten Gehalt beginnt auch die gesetzliche Rentenversicherung. Als Auszubildender bist du pflichtversichert und erwirbst erste Rentenansprüche. Zusätzlich kannst du mit einem Riester-Vertrag staatliche Zulagen erhalten. Wer unter 25 Jahren einen Riester-Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus.

Die betriebliche Altersvorsorge ist ein weiterer Baustein. Dein Arbeitgeber ist verpflichtet, dir eine Entgeltumwandlung anzubieten, und muss mindestens 15 Prozent deiner Beiträge dazugeben. Viele Betriebe zahlen freiwillig mehr. Auch vermögenswirksame Leistungen bis 40 Euro pro Monat kannst du von deinem Arbeitgeber erhalten, ergänzt durch die Arbeitnehmersparzulage von bis zu 43 Euro pro Jahr.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung solltest du parallel zur Hausratversicherung regeln, denn sie schützt deine Arbeitskraft langfristig. Je früher du sie abschließt, desto günstiger sind die Beiträge und desto einfacher die Gesundheitsprüfung.

Mit dem ersten Gehalt beginnt auch die gesetzliche Rentenversicherung. Als Auszubildender bist du pflichtversichert und erwirbst erste Rentenansprüche. Zusätzlich kannst du mit einem Riester-Vertrag staatliche Zulagen erhalten. Wer unter 25 Jahren einen Riester-Vertrag abschließt, bekommt einmalig 200 Euro als Berufseinsteigerbonus.

Die betriebliche Altersvorsorge ist ein weiterer Baustein. Dein Arbeitgeber ist verpflichtet, dir eine Entgeltumwandlung anzubieten, und muss mindestens 15 Prozent deiner Beiträge dazugeben. Viele Betriebe zahlen freiwillig mehr.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Auszubildende besonders wichtig. Sie leistet bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt dagegen erst, wenn du überhaupt nicht mehr arbeiten kannst.

Eine private Unfallversicherung ergänzt den Schutz, da die gesetzliche Unfallversicherung nur Arbeitsunfälle und Wegeunfälle abdeckt. Die meisten Unfälle passieren jedoch in der Freizeit.