Grundfähigkeits­versicherung Kosten: Was du 2026 für deine Absicherung zahlst

Die Leistung wird unabhängig davon gezahlt, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst.

Für Studierende ist das ein wichtiger Unterschied zur Berufsunfähigkeitsversicherung: Du musst nicht nachweisen, dass du dein Studienfach oder einen späteren Beruf nicht mehr ausüben kannst. Es genügt, wenn du zum Beispiel nicht mehr 400 Meter in 20 Minuten gehen oder einen 200 Gramm schweren Gegenstand nicht für 5 Minuten halten kannst. Die Rente kannst du flexibel für Lebenshaltungskosten, Umbauten oder medizinische Hilfe verwenden.

Kognitive oder psychische Erkrankungen sind im Basisschutz in der Regel nicht abgedeckt. Einige Tarife bieten dafür passende Zusatzbausteine an, die du gegen Aufpreis einschließen kannst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet dagegen schon, wenn du eine versicherte Grundfähigkeit wie Gehen, Sehen oder Greifen verlierst, unabhängig von deinem Beruf. Für Studierende ohne abgeschlossene Berufsausbildung ist die Grundfähigkeitsversicherung oft leichter zugänglich, weil die Gesundheitsprüfung weniger streng ist.

Psychische Erkrankungen sind in der Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel abgedeckt, in der Grundfähigkeitsversicherung dagegen meist nur über Zusatzbausteine. Wenn du vorwiegend am Schreibtisch arbeiten wirst und ein höheres Risiko für psychische Belastungen siehst, kann die Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl sein. Bei körperlich anspruchsvollen Tätigkeiten oder wenn du wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, bietet die Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Alternative.

Vorerkrankungen spielen bei der Grundfähigkeitsversicherung eine geringere Rolle als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Die Gesundheitsprüfung ist oft einfacher, und Ablehnungen sind seltener. Das macht sie für Studierende mit bestehenden gesundheitlichen Einschränkungen zu einer realistischen Option.

Die Definitionen sind oft sehr konkret formuliert, damit im Leistungsfall keine Unklarheit entsteht.

Zu den typischen versicherten Grundfähigkeiten gehören:

• Sehen: Auf jedem Auge besteht nur noch ein Restsehvermögen von höchstens 5 Prozent.
• Hören: Auf beiden Seiten besteht nur noch ein Resthörvermögen von höchstens 25 Prozent.
• Gehen: Du kannst 400 Meter in 20 Minuten nicht selbstständig zurücklegen.
• Stehen: Du kannst 10 Minuten ohne Abstützen nicht stehen.
• Treppensteigen: Du kannst 12 Stufen nicht ohne eine Pause von mindestens einer Minute bewältigen.
• Greifen und Halten: Du kannst einen 200 Gramm schweren Gegenstand nicht für 5 Minuten halten.
• Heben und Tragen: Du kannst 2 Kilogramm nicht 5 Meter weit tragen.

Nicht versichert sind in der Regel psychische Erkrankungen, es sei denn, du schließt einen entsprechenden Zusatzbaustein ein. Auch der Verlust der Fahrerlaubnis aus gesundheitlichen Gründen oder die Fingerfertigkeit sind oft nur über Zusatzbausteine abgedeckt.

Als Studierende oder Student profitierst du von günstigen Einstiegsbeiträgen, wenn du früh abschließt.

Für eine monatliche Grundfähigkeitsrente von 1.000 Euro kannst du mit folgenden Beitragsspannen rechnen:

• Eintrittsalter 18 Jahre: ab 30 Euro im Monat
• Eintrittsalter 25 Jahre: 35 bis 50 Euro im Monat
• Eintrittsalter 35 Jahre: 50 bis 80 Euro im Monat
• Eintrittsalter 45 Jahre: 80 bis 120 Euro im Monat

Die tatsächlichen Beiträge hängen von deinem Beruf, deiner Gesundheit und dem gewählten Tarif ab. Eine monatliche Rente von 1.000 Euro ist ein Beispiel, du kannst die Rentenhöhe an deinen Bedarf anpassen. Als Orientierung gelten etwa 75 Prozent deines Nettoeinkommens als sinnvolle Rentenhöhe.

Zunächst ermittelst du dein monatliches Nettoeinkommen und legst fest, welche Rente du im Leistungsfall benötigst. Als Orientierung gelten etwa 75 Prozent deines Nettoeinkommens. Danach vergleichst du die Bedingungen verschiedener Anbieter. Achte auf die Definition der versicherten Grundfähigkeiten, die Nachversicherungsgarantie und optionale Zusatzbausteine.

Bei der Gesundheitsprüfung beantwortest du die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß. Bei der Grundfähigkeitsversicherung ist die Prüfung oft weniger streng als bei der Berufsunfähigkeitsversicherung. Nach Annahme des Antrags erhältst du den Versicherungsschein und der Schutz beginnt, sobald die vereinbarte Wartezeit abgelaufen ist.

Der Prognosezeitraum legt fest, wie lange die Einschränkung voraussichtlich andauern muss, damit die Versicherung leistet. In der Regel muss die Einschränkung voraussichtlich mindestens 6 Monate bestehen. Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die versicherte Rente zu bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Gehaltserhöhung ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Die Verweisbarkeit ist ein entscheidender Punkt: Die Versicherung darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen. Der Verlust der Grundfähigkeit allein genügt für die Leistung. Manche Tarife sehen eine Wartezeit vor, die zwischen Vertragsbeginn und Leistungsfall liegen muss. Prüfe, wie lange diese Wartezeit dauert und ob sie für dich akzeptabel ist.

Gehe die Liste vor dem Abschluss sorgfältig durch.

• Sind alle für deinen Beruf wichtigen Grundfähigkeiten versichert?
• Gibt es eine Nachversicherungsgarantie für spätere Lebensereignisse?
• Ist die Definition der Grundfähigkeiten klar und erfüllbar formuliert?
• Bietet der Tarif einen Zusatzbaustein für psychische Erkrankungen an?
• Wie hoch ist die monatliche Rente im Verhältnis zu deinem Nettoeinkommen?
• Gibt es eine Wartezeit und wie lange dauert sie?
• Sind die Beiträge bis zum Endalter garantiert oder können sie steigen?

Wenn du mehrere Tarife vergleichst, achte nicht nur auf den Preis. Ein günstiger Tarif mit schlechteren Bedingungen kann im Leistungsfall teuer werden, weil er nicht zahlt oder die Rente niedriger ausfällt als erwartet.

Viele Studierende unterschätzen die Bedeutung der Vertragsbedingungen und konzentrieren sich nur auf den Preis.

• Zu niedrige Rentenhöhe wählen, die im Ernstfall nicht zum Leben reicht
• Auf eine Nachversicherungsgarantie verzichten und später keine Erhöhung mehr möglich
• Die Definitionen der Grundfähigkeiten nicht lesen und im Leistungsfall überrascht sein
• Nur auf den Preis achten und schlechtere Bedingungen in Kauf nehmen
• Die Gesundheitsfragen unvollständig beantworten und den Versicherungsschutz riskieren
• Keinen Zusatzbaustein für psychische Erkrankungen einschließen, obwohl ein Risiko besteht

Ein häufiger Fehler ist auch, die Grundfähigkeitsversicherung mit einer Unfallversicherung zu verwechseln. Die Grundfähigkeitsversicherung leistet unabhängig von der Ursache, also auch bei Krankheiten, nicht nur nach Unfällen.

Als Selbstständige oder Selbstständiger trägst du das volle Risiko für den Ausfall deiner Arbeitskraft. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente steht dir in der Regel nicht zu, weil du nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst. Damit entfällt ein wichtiges soziales Netz, das Angestellte zumindest teilweise auffängt.

Die Grundfähigkeitsversicherung kann für dich eine sinnvolle Absicherung sein, wenn du in einem körperlich anspruchsvollen Beruf arbeitest oder wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst. Achte bei der Auswahl des Tarifs darauf, dass die versicherten Grundfähigkeiten zu deiner Tätigkeit passen. Ein Handwerker benötigt andere Fähigkeiten als eine Fotografin oder ein IT-Berater.

Für Selbstständige ist die Grundfähigkeitsversicherung oft die einzige Möglichkeit, eine private Absicherung der Arbeitskraft zu erhalten. Die Beiträge sind als Betriebsausgabe absetzbar, was die finanzielle Belastung reduziert.

Als Selbstständige oder Selbstständiger trägst du das volle Risiko für den Ausfall deiner Arbeitskraft. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente steht dir in der Regel nicht zu, weil du nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlst.

Die Grundfähigkeitsversicherung kann für dich eine sinnvolle Absicherung sein, wenn du in einem körperlich anspruchsvollen Beruf arbeitest oder wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst.

Achte bei der Auswahl des Tarifs darauf, dass die versicherten Grundfähigkeiten zu deiner Tätigkeit passen. Ein Handwerker benötigt andere Fähigkeiten als eine Beraterin, die viel am Schreibtisch arbeitet.

Die monatliche Rente sollte so bemessen sein, dass du deine laufenden Kosten decken kannst, wenn du deine Selbstständigkeit aufgeben musst. Plane auch einen Puffer für notwendige Umbauten oder medizinische Behandlungen ein.

Sinnvolle Zusatzbausteine sind:

• Psychische Erkrankungen und geistige Fähigkeiten
• Orientierungssinn und Gleichgewichtssinn
• Autofahren bei Verlust der Fahrerlaubnis aus gesundheitlichen Gründen
• Fingerfertigkeit, zum Beispiel Schneiden mit einer Schere
• Teil-Tätigkeitsverbot nach Infektionsschutzgesetz

Bausteine mit geringerem Nutzen sind eine einmalige Kapitalzahlung statt monatlicher Rente, eine Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit oder eine Unfallzusatzversicherung im selben Vertrag. Diese Leistungen kannst du oft günstiger separat absichern. Überlege genau, welche Zusatzbausteine für deine Lebenssituation wirklich relevant sind, und vergleiche die Mehrkosten mit dem zusätzlichen Nutzen.