Gesetzliche Krankenversicherung für Rentner: So sichern Sie sich richtig ab

Die Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ist keine eigene Kasse, sondern ein besonderer Status innerhalb deiner gesetzlichen Krankenkasse. Du behältst deine Mitgliedschaft und deinen gewohnten Leistungsumfang, lediglich der Anspruch auf Krankengeld entfällt im Ruhestand. Die Beiträge werden direkt von deiner Rente einbehalten und an die Krankenkasse abgeführt.

Für dich bedeutet das: Du musst dich um die laufende Zahlung nicht kümmern. Der Rentenversicherungsträger übernimmt die Abwicklung und beteiligt sich bei pflichtversicherten Rentnern zur Hälfte am allgemeinen Beitragssatz. Voraussetzung ist, dass du die Vorversicherungszeit erfüllst und eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung beziehst.

Die Pflichtversicherung in der KVdR ist der Regelfall für alle, die in der zweiten Hälfte ihres Erwerbslebens mindestens neun Zehntel gesetzlich versichert waren.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Beitragstragung. Als pflichtversicherter Rentner in der KVdR zahlst du auf deine gesetzliche Rente nur die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes von 14,6 Prozent, also 7,3 Prozent. Die andere Hälfte übernimmt der Rentenversicherungsträger. Auch am kassenindividuellen Zusatzbeitrag beteiligt er sich zur Hälfte.

Als freiwillig versicherter Rentner zahlst du auf die gesetzliche Rente zunächst den vollen Beitragssatz von 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag. Du kannst jedoch beim Rentenversicherungsträger einen Zuschuss beantragen. Dieser beträgt 7,3 Prozentpunkte und entspricht damit genau dem Anteil, den der Träger bei Pflichtversicherten automatisch übernimmt.

• Pflichtversicherung: Du erfüllst die Vorversicherungszeit und wirst automatisch zugeteilt.
• Freiwillige Versicherung: Du erfüllst die Vorversicherungszeit nicht, warst aber vor Rentenbeginn gesetzlich versichert.
• Weitere Einkünfte: Bei freiwillig Versicherten zählen auch Kapitalerträge und Mieteinnahmen zur Beitragsbemessung.

Die Prüfung beginnt mit der Definition deines Erwerbslebens. Dieser Zeitraum startet mit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit und endet mit der Stellung deines Rentenantrags. Für die KVdR zählt ausschließlich die zweite Hälfte dieses Zeitraums.

In dieser zweiten Hälfte musst du zu mindestens neun Zehnteln in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert gewesen sein. Dabei ist es unerheblich, ob du pflichtversichert, freiwillig versichert oder familienversichert warst. Für jedes Kind werden dir pauschal drei Jahre auf diese Zeit angerechnet, auch wenn die Geburt vor der zweiten Hälfte des Erwerbslebens lag.

Die Prüfung übernimmt deine Krankenkasse automatisch, sobald du einen Rentenantrag stellst. Du musst die Zeiten nicht selbst zusammenrechnen, solltest aber deine Versicherungsverläufe kennen, um Rückfragen beantworten zu können.

Für pflichtversicherte Rentner in der KVdR ist die gesetzliche Rente die zentrale Beitragsgrundlage. Daneben werden Versorgungsbezüge wie Betriebsrenten, Witwen- oder Waisengeld sowie Renten aus Versorgungswerken herangezogen. Auch ausländische Renten sind beitragspflichtig, die Beiträge dafür musst du selbst direkt an deine Krankenkasse zahlen.

Nicht zur Beitragsbemessung zählen bei Pflichtversicherten Einkünfte aus Vermietung und Verpachtung, Zinsen, Dividenden und private Rentenversicherungen. Bei freiwillig versicherten Rentnern sieht das anders aus: Dort wird die gesamte wirtschaftliche Leistungsfähigkeit berücksichtigt, also auch Kapitalerträge und Mieteinnahmen.

• Beitragspflichtig für Pflichtversicherte: gesetzliche Rente, Betriebsrenten, Versorgungsbezüge, ausländische Renten.
• Beitragsfrei für Pflichtversicherte: Mieteinnahmen, Zinsen, Dividenden, private Renten.
• Beitragspflichtig für freiwillig Versicherte: zusätzlich alle weiteren Einkünfte wie Kapitalerträge und Mieteinnahmen.

Der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung der Rentner beträgt 14,6 Prozent. Bei einer Bruttorente von 1.000 Euro entspricht das einem Gesamtbeitrag von 146 Euro. Diesen teilen sich der Rentenversicherungsträger und du als pflichtversicherter Rentner hälftig, also jeweils 73 Euro.

Zusätzlich erhebt deine Krankenkasse einen individuellen Zusatzbeitrag. Auch diesen teilt ihr euch zur Hälfte. Liegt der Zusatzbeitrag bei 2,5 Prozent, zahlst du auf 1.000 Euro Rente weitere 12,50 Euro. Der Rentenversicherungsträger übernimmt die anderen 12,50 Euro.

Dein Eigenanteil an der Krankenversicherung beträgt bei Pflichtversicherten 7,3 Prozent plus die Hälfte des Zusatzbeitrags. Die Beiträge werden direkt von deiner monatlichen Rentenzahlung einbehalten.

Für Versorgungsbezüge gilt ein monatlicher Freibetrag von 197,75 Euro. Erst wenn deine Betriebsrente oder andere Versorgungsbezüge diesen Betrag überschreiten, werden auf den übersteigenden Teil Krankenkassenbeiträge fällig. Der Freibetrag wird jährlich an die Lohnentwicklung angepasst.

Oberhalb des Freibetrags zahlst du den vollen Beitragssatz von 14,6 Prozent plus Zusatzbeitrag. Anders als bei der gesetzlichen Rente beteiligt sich der Rentenversicherungsträger an diesen Beiträgen nicht. Das gilt für monatliche Zahlungen ebenso wie für einmalige Kapitalauszahlungen aus einer Betriebsrente.

Der Freibetrag von 197,75 Euro gilt pro Monat und wird auch bei Kapitalauszahlungen berücksichtigt. Liegst du mit deinen gesamten Versorgungsbezügen unter dieser Grenze, zahlst du darauf keine Krankenkassenbeiträge.

Der Beitragssatz zur sozialen Pflegeversicherung beträgt für Rentner mit Kindern 3,6 Prozent. Diesen Beitrag trägst du als Rentner in voller Höhe selbst, eine Beteiligung des Rentenversicherungsträgers gibt es nicht. Der Beitrag wird zusammen mit dem Krankenkassenbeitrag direkt von deiner Rente einbehalten.

Für kinderlose Rentner, die nach 1939 geboren sind und das 23. Lebensjahr vollendet haben, gilt ein Zuschlag von 0,6 Prozentpunkten. Ihr Beitragssatz liegt damit bei 4,2 Prozent. Als Kinder zählen leibliche Kinder sowie Adoptiv-, Stief- und Pflegekinder.

Kinderlose Rentner zahlen in der Pflegeversicherung 4,2 Prozent statt 3,6 Prozent. Bei einer Rente von 1.000 Euro sind das 42 Euro statt 36 Euro im Monat.

Voraussetzung ist, dass du vor Rentenbeginn bereits freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse warst oder ausreichende Vorversicherungszeiten in der gesetzlichen Krankenversicherung nachweisen kannst.

Für die freiwillige Versicherung gelten zwei mögliche Nachweise: Du warst unmittelbar vor Rentenbeginn mindestens 12 Monate gesetzlich versichert oder in den letzten 5 Jahren vor Rentenbeginn mindestens 24 Monate. Bist du zum Zeitpunkt des Rentenantrags privat krankenversichert, ist ein Wechsel in die freiwillige gesetzliche Versicherung ausgeschlossen.

• Du warst vor Renteneintritt bereits freiwilliges Mitglied einer gesetzlichen Krankenkasse.
• Du warst unmittelbar vor Rentenbeginn mindestens 12 Monate gesetzlich versichert.
• Du warst in den letzten 5 Jahren vor Rentenbeginn mindestens 24 Monate gesetzlich versichert.
• Du bist zum Zeitpunkt des Rentenantrags nicht privat krankenversichert.

Ein häufiger Fehler ist, den Zuschuss zur freiwilligen Versicherung nicht zu beantragen. Freiwillig versicherte Rentner haben Anspruch auf einen Zuschuss von 7,3 Prozentpunkten vom Rentenversicherungsträger, dieser wird aber nur auf Antrag gezahlt. Ohne Antrag zahlst du den vollen Beitragssatz allein.

Auch ausländische Renten werden oft nicht angegeben. Sie sind in der Kranken- und Pflegeversicherung beitragspflichtig, die Beiträge musst du selbst an deine Krankenkasse abführen. Wer mehrere Renten bezieht, sollte zudem prüfen, ob die Beitragsbemessungsgrenze überschritten wird. In diesem Fall erstattet die Krankenkasse zu viel gezahlte Beiträge nur auf Antrag zurück.

Verpasst du die Frist von drei Monaten für einen Befreiungsantrag von der KVdR, bleibst du dauerhaft pflichtversichert. Die Befreiung kann nur innerhalb von drei Monaten nach Rentenantragstellung beantragt werden und gilt dann für den gesamten Rentenbezug.

Du kannst deine Krankenkasse wechseln, wenn du länger als 12 Monate bei deiner jetzigen Kasse versichert warst. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate zum Ende des Kalendermonats.

Ein Wechsel lohnt sich vor allem dann, wenn deine Kasse einen hohen Zusatzbeitrag erhebt. Der Zusatzbeitrag ist von Kasse zu Kasse unterschiedlich und wird bei pflichtversicherten Rentnern hälftig vom Rentenversicherungsträger übernommen. Eine Kasse mit niedrigerem Zusatzbeitrag reduziert daher deinen Eigenanteil direkt.

Die neue Krankenkasse übernimmt die Kündigung bei deiner alten Kasse. Du musst dich nur bei der neuen Kasse anmelden, den Rest erledigt sie für dich.

Rentner haben dasselbe Wahlrecht wie Arbeitnehmer und andere gesetzlich Versicherte. Du kannst deine Krankenkasse wechseln, wenn du länger als 12 Monate bei deiner jetzigen Kasse versichert warst.

Der Zusatzbeitrag ist von Kasse zu Kasse unterschiedlich und wird bei pflichtversicherten Rentnern hälftig vom Rentenversicherungsträger übernommen. Ein Wechsel zu einer Kasse mit niedrigerem Zusatzbeitrag reduziert daher deinen Eigenanteil.

Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate zum Ende des Kalendermonats. Deine neue Krankenkasse übernimmt die Formalitäten, du musst dich nicht selbst bei der alten Kasse abmelden.