Ausschlüsse in der fondsgebundenen Rentenversicherung: Was dein Vertrag nicht abdeckt

Deine Beiträge fließen nicht in einen festen Garantiezins, sondern werden direkt in Investmentfonds wie Aktienfonds, Mischfonds oder ETFs angelegt. Das Vertragsguthaben entspricht damit dem aktuellen Fondsguthaben und unterliegt den Schwankungen der Kapitalmärkte. Eine feste Garantieverzinsung ist bei dieser Variante ausgeschlossen.

Du profitierst von den Renditechancen der Märkte, trägst aber auch das Risiko von Wertverlusten. Der Versicherungsmantel sorgt dafür, dass Erträge während der Ansparphase steuerfrei bleiben und du in der Auszahlungsphase von steuerlichen Vorteilen profitieren kannst.

Die Auswahl der Fonds beeinflusst deine Renditechancen maßgeblich. Einige Versicherer bieten gemanagte Fondsportfolios an, die laufend überwacht und angepasst werden, andere setzen auf eine freie Auswahl durch dich.

Ohne eine ausdrückliche Vereinbarung erhalten deine Angehörigen im Todesfall vor Rentenbeginn lediglich den aktuellen Policenwert ausgezahlt. Eine automatische Beitragsrückgewähr ohne Gesundheitsprüfung ist ausgeschlossen, wenn du sie nicht aktiv vereinbarst.

Vereinbarst du eine Beitragsrückgewähr ohne Gesundheitsprüfung, erhalten deine Angehörigen entweder den Policenwert oder die vereinbarte Todesfallleistung. Ausgezahlt wird der höhere Wert von beiden. Bei Tod nach Rentenbeginn wird dem benannten Bezugsberechtigten eine Versicherungsleistung ausgezahlt, die sich aus dem Policenwert zu Rentenbeginn abzüglich der bereits gezahlten garantierten Renten errechnet.

Ohne aktive Vereinbarung einer Todesfallleistung ist nur der aktuelle Policenwert abgesichert. Prüfe daher genau, ob der Hinterbliebenenschutz deinen Vorstellungen entspricht.

Die fondsgebundene Variante schließt eine feste Garantieverzinsung aus, bietet aber flexible Fondswechsel und höhere Ertragschancen. Die klassische Rentenversicherung setzt auf eine niedrige, aber garantierte Rendite bei sehr geringem Risiko.

Bei der fondsgebundenen Rentenversicherung kannst du eine Kapitalgarantie wählen, die von ohne Garantie bis zu 100 Prozent Beitragsgarantie reicht. Die klassische Variante bietet eine feste Garantieverzinsung, schließt aber eine flexible Fondsauswahl aus.

• Fondsgebunden: hohe Renditechance, schwankendes Risiko, hohe Flexibilität, wählbare Kapitalgarantie.
• Klassisch: niedrige Renditechance, sehr geringes Risiko, geringe Flexibilität, feste Garantieverzinsung.

Zum vereinbarten Rentenbeginn entscheidest du dich für eine Kapitalauszahlung, eine lebenslange Rentenzahlung oder eine Kombination aus beidem. Die Wahl beeinflusst, wie die Besteuerung erfolgt.

Bei der Kapitalauszahlung kann das Halbeinkünfteverfahren gelten, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und du bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist. Dann sind 50 Prozent des Ertragsanteils steuerfrei. Die regelmäßige Rentenzahlung unterliegt der Ertragsanteilsbesteuerung, deren Höhe von deinem Alter bei Rentenbeginn abhängt.

Während der Ansparphase bleiben Erträge im Versicherungsmantel steuerfrei. Auch bei einem Wechsel der Anlagestrategie fällt keine Abgeltungsteuer an, dein Freistellungsauftrag wird nicht belastet.

Einige Versicherer erlauben bis zu zwölf kostenfreie Fondswechsel pro Jahr, andere schließen bestimmte Fonds oder Anlagestrategien von einem Wechsel aus.

Kostenpflichtige Fondswechsel hängen vom Anbieter und Tarif ab. Abgeltungsteuer fällt bei einem Fondswechsel innerhalb des Versicherungsmantels nicht an, da die Erträge in der Ansparphase steuerfrei bleiben.

Prüfe vor dem Abschluss, wie viele kostenfreie Fondswechsel pro Jahr möglich sind. Häufige Umschichtungen können sonst die Rendite schmälern.

Eine Rentenzahlung kann ausgeschlossen sein, wenn der Vertrag nicht mindestens fünf Jahre bestanden hat. Bei sehr geringem Fondsguthaben zum Rentenbeginn kann der Versicherer eine einmalige Kapitalauszahlung statt einer Rente vorsehen.

Eine lebenslange garantierte Rente ist nicht in allen fondsgebundenen Tarifen enthalten, sondern oft nur bei Hybridmodellen mit Kapitalerhalt. Prüfe daher, ob dein Tarif eine garantierte Rente vorsieht oder ob die Rentenhöhe allein vom Fondsguthaben abhängt.

Die folgenden Punkte helfen dir, böse Überraschungen zu vermeiden.

• Sind Fondswechsel kostenfrei und wie oft pro Jahr möglich?
• Gibt es eine Beitragsrückgewähr ohne Gesundheitsprüfung im Todesfall?
• Ist eine lebenslange garantierte Rente eingeschlossen oder nur optional?
• Welche Kosten fallen bei Entnahmen aus dem Fondsguthaben an?
• Sind Zuzahlungen oder Beitragspausen ohne Nachteile möglich?
• Welche Fonds oder Anlagestrategien sind vom Wechsel ausgeschlossen?

Ein genauer Blick in die Vertragsbedingungen lohnt sich, denn die Ausschlüsse unterscheiden sich je nach Tarif erheblich. Achte besonders auf Klauseln, die eine Verrentung bei kurzer Laufzeit oder geringem Guthaben ausschließen.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass der Todesfallschutz automatisch die volle Beitragssumme abdeckt, obwohl nur der Policenwert ausgezahlt wird.

Ein weiterer Fehler ist das Übersehen, dass die Kapitalauszahlung nur unter bestimmten Bedingungen steuerlich begünstigt ist, etwa bei einer Laufzeit von mindestens 12 Jahren und einem Alter von 62 Jahren. Auch der Glaube, dass jede fondsgebundene Rentenversicherung eine garantierte Mindestrente bietet, ist falsch, da viele Tarife keine Garantie enthalten.

Die Nichtbeachtung von Kosten bei häufigen Fondswechseln kann die Rendite erheblich schmälern. Vernachlässige auch nicht die Möglichkeit von Beitragspausen oder Zuzahlungen, die je nach Tarif ausgeschlossen sein können.

Bei der Kapitalauszahlung einer fondsgebundenen Rentenversicherung kann das Halbeinkünfteverfahren angewendet werden. Voraussetzung ist, dass der Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und du bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist. Dann sind 50 Prozent des Ertragsanteils steuerfrei.

Die regelmäßige Rentenzahlung unterliegt der Ertragsanteilsbesteuerung. Der Ertragsanteil hängt von deinem Alter bei Rentenbeginn ab und sinkt mit zunehmendem Alter. Versteuert wird mit deinem individuellen Steuersatz.

Während der Ansparphase bleiben Erträge im Versicherungsmantel steuerfrei. Auch bei einem Wechsel der Anlagestrategie fällt keine Abgeltungsteuer an, dein Freistellungsauftrag wird nicht belastet.

Bei der Kapitalauszahlung einer fondsgebundenen Rentenversicherung kann das Halbeinkünfteverfahren angewendet werden. Voraussetzung ist, dass der Vertrag mindestens 12 Jahre gelaufen ist und du bei Auszahlung mindestens 62 Jahre alt bist. Dann sind 50 Prozent des Ertragsanteils steuerfrei.

Die regelmäßige Rentenzahlung unterliegt der Ertragsanteilsbesteuerung. Der Ertragsanteil hängt von deinem Alter bei Rentenbeginn ab und sinkt mit zunehmendem Alter. Versteuert wird mit deinem individuellen Steuersatz.

Während der Ansparphase bleiben Erträge im Versicherungsmantel steuerfrei. Auch bei einem Wechsel der Anlagestrategie fällt keine Abgeltungsteuer an, was einen Vorteil gegenüber einem direkten Wertpapierdepot darstellt.

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist sinnvoll für Menschen, die Renditechancen über die Kapitalmärkte nutzen und steuerliche Vorteile in der Auszahlungsphase wahrnehmen möchten. Eine langfristige Anlagedauer und die Bereitschaft, Marktschwankungen auszuhalten, sind Voraussetzung.

Wenn du Wert auf Flexibilität legst und langfristig Vermögen aufbauen möchtest, ist diese Vorsorgeform attraktiv. Du kannst Fonds wechseln, Zuzahlungen leisten und den Rentenbeginn individuell festlegen.

Für sicherheitsorientierte Sparer ist die klassische Rentenversicherung oder ein Hybridmodell mit Kapitalerhalt die bessere Wahl. Diese Modelle schließen die hohen Renditechancen zwar aus, bieten aber eine feste Garantieverzinsung oder einen garantierten Kapitalerhalt zum Rentenbeginn.

Die fondsgebundene Rentenversicherung ist sinnvoll für Menschen, die Renditechancen über die Kapitalmärkte nutzen und steuerliche Vorteile in der Auszahlungsphase wahrnehmen möchten. Eine langfristige Anlagedauer und die Bereitschaft, Marktschwankungen auszuhalten, sind Voraussetzung.

Wenn du Wert auf Flexibilität legst und langfristig Vermögen aufbauen möchtest, ist diese Vorsorgeform attraktiv. Du kannst Fonds wechseln, Zuzahlungen leisten und den Rentenbeginn individuell festlegen.

Für sicherheitsorientierte Sparer ist die klassische Rentenversicherung oder ein Hybridmodell mit Kapitalerhalt besser geeignet, da hier Ausschlüsse bei Garantien geringer sind.