Dread-Disease-Versicherung: Wann zahlt die Versicherung wirklich?

Der Begriff stammt aus dem Englischen und bedeutet übersetzt „gefürchtete Krankheit“. Gemeint sind schwere, oft lebensbedrohliche Erkrankungen, die dein Leben von heute auf morgen verändern können. In Deutschland ist diese Absicherung erst seit 1993 zugelassen und wird nur von wenigen Versicherern angeboten.

Anders als eine Krankenversicherung übernimmt sie keine Behandlungskosten. Du erhältst stattdessen eine einmalige Kapitalleistung, sobald eine versicherte Krankheit diagnostiziert wird. Ob du weiterarbeiten kannst oder nicht, spielt für die Auszahlung keine Rolle.

Die Versicherungssumme steht dir steuerfrei zur freien Verfügung. Du kannst damit zum Beispiel eine Auszeit im Beruf finanzieren, spezielle Therapien bezahlen oder einen Immobilienkredit tilgen. Eine monatliche Rente wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es hier nicht.

Die Auszahlung ist an mehrere Bedingungen geknüpft, die du vor Vertragsabschluss genau kennen solltest. Zuerst muss die diagnostizierte Krankheit in deinem Vertrag aufgeführt sein. Eine Depression oder ein Bandscheibenvorfall lösen keine Leistung aus, auch wenn sie dich stark belasten.

Zweitens muss die Erkrankung einen bestimmten Schweregrad erreicht haben. Nicht jede Krebsdiagnose oder jeder Herzinfarkt im Frühstadium führt automatisch zur vollen Auszahlung. Die genauen Definitionen stehen in den Versicherungsbedingungen und unterscheiden sich je nach Anbieter.

Drittens müssen die vertraglichen Fristen abgelaufen sein. Erkrankst du kurz nach Vertragsabschluss, kann der Versicherer die Zahlung verweigern. Die Wartezeit beträgt je nach Anbieter bis zu sechs Monate, danach beginnt die Leistungspflicht.

Nach der Diagnose kommt zusätzlich eine Karenzzeit hinzu. Sie liegt meist bei 14 oder 28 Tagen, kann in manchen Verträgen aber bis zu drei Monate betragen. Erst nach Ablauf dieser Frist wird die Versicherungssumme ausgezahlt.

Dazu gehören Tumorerkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt, Schlaganfall und Multiple Sklerose. Auch der Verlust von Grundfähigkeiten wie Hören, Sehen oder Sprechen ist oft abgedeckt.

Je nach Anbieter kommen weitere Leistungsauslöser hinzu. Manche Policen umfassen schwere Verbrennungen, Amputationen, Kopfverletzungen oder eine Pflegebedürftigkeit im jungen Alter. Einige Tarife versichern mehr als 50 verschiedene schwere Erkrankungen.

Psychische Erkrankungen und Leiden des Skelettapparats sind in der Regel ausgeschlossen. Das ist ein entscheidender Punkt, denn genau diese Krankheiten sind in Deutschland die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit. Eine Depression, ein Burnout, chronische Rückenschmerzen oder ein Bandscheibenvorfall führen nicht zur Auszahlung.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Das ist ein grundlegender Unterschied in der Leistungslogik.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt auch dann, wenn du voll arbeitsfähig bleibst. Die Berufsunfähigkeitsversicherung greift dagegen nur bei eingeschränkter Arbeitsfähigkeit. Dafür deckt sie auch psychische Leiden ab, die bei der Dread-Disease-Versicherung ausgeschlossen sind.

Für die meisten Menschen ist die Berufsunfähigkeitsversicherung die wichtigere Absicherung. Sie schützt dein Einkommen langfristig und nicht nur bei ausgewählten Krankheiten. Die Dread-Disease-Versicherung kann sie ergänzen, aber nicht ersetzen.

Sie kann je nach Anbieter bis zu sechs Monate betragen.

Die Karenzzeit beginnt mit der Diagnose. Du musst diesen Zeitraum überleben, damit die Versicherung zahlt. Üblich sind 14 oder 28 Tage, in manchen Verträgen sind es bis zu drei Monate. Stirbst du innerhalb der Karenzzeit, erhalten deine Hinterbliebenen in der Regel nur die vereinbarte Todesfallleistung, nicht die volle Versicherungssumme.

Beachte auch: Die Versicherungssumme wird nur einmal ausgezahlt. Nach einer Leistung endet der Vertrag. Ein erneutes Auftreten der Krankheit oder eine andere schwere Erkrankung ist danach nicht mehr abgedeckt.

So hast du genug Spielraum, um dich auf deine Genesung zu konzentrieren.

Berücksichtige bei der Bedarfsermittlung auch bestehende Verbindlichkeiten. Die Restschuld einer Baufinanzierung sollte im Krankheitsfall nicht zur Belastung werden. Viele Versicherte wählen Summen zwischen 50.000 und 150.000 Euro, abhängig von Lebenssituation und Einkommen.

Die Beiträge sind abhängig von Alter, Gesundheitszustand, Laufzeit und Versicherungssumme. Für jüngere Nichtraucher liegen sie oft im zweistelligen Eurobereich pro Monat. Raucher zahlen aufgrund des höheren Risikos für Krebs und Herzinfarkt deutlich mehr.

Vorerkrankungen musst du im Antrag wahrheitsgemäß angeben. Der Versicherer prüft dein individuelles Risiko und entscheidet dann über Annahme, Risikozuschlag oder Ausschluss bestimmter Krankheiten. Verschweigst du relevante Vorerkrankungen, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern.

Besonders kritisch sind bestehende Krebserkrankungen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen wie Bluthochdruck oder frühere Infarkte sowie neurologische Erkrankungen wie Multiple Sklerose. Auch Diabetes mellitus wird als Risikofaktor für Folgeerkrankungen genau geprüft.

Nikotinkonsum führt in der Regel zu höheren Beiträgen, da Raucher ein statistisch höheres Risiko für Krebs und Herzinfarkt haben. Wenn du mit dem Rauchen aufhörst, kannst du bei vielen Versicherern eine Neubewertung deines Beitrags beantragen.

Der häufigste Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Psychische Leiden sind die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit in Deutschland, aber genau diese sind hier nicht versichert. Wer nur auf die Dread-Disease-Versicherung setzt, hat eine große Absicherungslücke.

Ein weiterer Fehler ist, die Liste der versicherten Krankheiten nicht genau zu lesen. Viele gehen davon aus, dass jede schwere Erkrankung abgedeckt ist. Tatsächlich sind oft nur bestimmte Stadien oder Schweregrade einer Krankheit versichert, nicht jede Diagnose.

Unterschätze auch die Fristen nicht. Wer kurz nach Vertragsabschluss erkrankt und die Wartezeit nicht beachtet, geht leer aus. Gleiches gilt für die Karenzzeit nach der Diagnose. Lies die Vertragsbedingungen sorgfältig und achte auf kurze Warte- und Karenzzeiten.

Die Auszahlung der Dread-Disease-Versicherung ist steuerfrei und steht dir zur freien Verfügung. Du entscheidest selbst, wofür du das Geld einsetzt. Viele nutzen die Summe, um Behandlungen und Therapien zu finanzieren, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht oder nur teilweise übernommen werden.

Dazu gehören spezielle Medikamente, Behandlungen im Ausland oder die Konsultation von Spezialisten. Auch eine Zweitmeinung bei einem Facharzt kann sinnvoll sein, um die beste Therapie für deine Erkrankung zu finden. Manche Versicherer bieten dafür einen Spezialisten-Service an.

Ein weiterer sinnvoller Zweck ist die Tilgung eines Immobilienkredits. So verhinderst du, dass du im Krankheitsfall dein Zuhause verkaufen musst, weil die Raten nicht mehr zu stemmen sind. Auch ein barrierefreier Umbau deiner Wohnung oder deines Hauses lässt sich mit der Summe finanzieren.

Die Auszahlung der Dread-Disease-Versicherung ist steuerfrei und steht dir zur freien Verfügung. Du entscheidest selbst, wofür du das Geld einsetzt.

Viele nutzen die Summe, um Behandlungen und Therapien zu finanzieren, die von der gesetzlichen Krankenkasse nicht oder nur teilweise übernommen werden. Dazu gehören spezielle Medikamente, Behandlungen im Ausland oder die Konsultation von Spezialisten.

Ein weiterer sinnvoller Zweck ist die Tilgung eines Immobilienkredits. So verhinderst du, dass du im Krankheitsfall dein Zuhause verkaufen musst, weil die Raten nicht mehr zu stemmen sind.

Auch ein barrierefreier Umbau der Wohnung oder des Hauses lässt sich mit der Summe finanzieren. Das ist besonders nach einem Schlaganfall oder bei Pflegebedürftigkeit relevant.

Nicht zuletzt kannst du mit dem Geld eine berufliche Auszeit finanzieren, um dich vollständig auf deine Genesung zu konzentrieren, oder die Lücke schließen, wenn du nur noch in Teilzeit arbeiten kannst.

Die Versicherung ist kein Basisschutz für alle. Sie eignet sich vor allem für Menschen, die bereits eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben und eine zusätzliche Einmalzahlung für den Fall einer schweren Krankheit wünschen. Als alleinige Absicherung ist sie nicht ausreichend.

Selbstständige können von der Dread-Disease-Versicherung profitieren, wenn sie im Krankheitsfall laufende Kosten wie Kredite oder Miete nicht aus Rücklagen decken können. Auch für Familien kann sie sinnvoll sein, um Angehörige im Ernstfall finanziell zu entlasten.

Wenn du eine bestehende Baufinanzierung absichern willst, die bei längerer Krankheit zur Belastung werden könnte, ist die Dread-Disease-Versicherung eine Überlegung wert. Gleiches gilt, wenn du aufgrund von Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung zu akzeptablen Konditionen bekommst.