Dread-Disease-Versicherung Vergleich: So findest du den passenden Schutz

Der englische Begriff bedeutet übersetzt „gefürchtete Krankheit“. Im Kern geht es um eine Kapitalleistung, die du nach der Diagnose einer im Vertrag klar definierten schweren Erkrankung erhältst. Diese Einmalzahlung ist unabhängig davon, ob du weiterhin arbeiten kannst oder berufsunfähig wirst.

Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst du also kein monatliches Einkommen, sondern einen festen Betrag auf einen Schlag. Du kannst frei über das Geld verfügen, etwa für eine spezielle Therapie, den Ausgleich von Einkommenslücken oder einen Umbau deiner Wohnung.

Die Auszahlung erfolgt unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit. Das ist der zentrale Unterschied zu einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die nur zahlt, wenn du gar nicht mehr arbeiten kannst.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Dabei ist die Ursache unerheblich, auch psychische Erkrankungen oder Rückenleiden sind abgedeckt. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei einer Diagnose aus dem vereinbarten Katalog, unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst.

Für Erwerbstätige ist die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel die erste Wahl, weil sie ein breiteres Risiko absichert. Die Dread-Disease-Versicherung kommt vor allem dann in Betracht, wenn du wegen Vorerkrankungen oder deines Berufs keine BU bekommst oder sie zu teuer ist.

• Die BU zahlt eine monatliche Rente, die Dread-Disease-Versicherung einen Einmalbetrag.
• Psychische Erkrankungen sind in der Dread-Disease-Versicherung meist ausgeschlossen, in der BU aber versichert.
• Die Dread-Disease-Versicherung kann eine sinnvolle Ergänzung sein, wenn du eine BU hast und zusätzlich eine Kapitalleistung für den Krankheitsfall wünschst.

Der Katalog ist das entscheidende Vertragsdokument. Er listet nicht nur die Krankheiten auf, sondern definiert auch den Schweregrad, ab dem die Versicherung leistet. Ein Herzinfarkt muss beispielsweise eine bestimmte Laborveränderung oder Funktionseinschränkung nach sich ziehen.

Häufig versichert sind Krebs in einem fortgeschrittenen Stadium, Herzinfarkt, Schlaganfall, Multiple Sklerose, Parkinson und Alzheimer vor dem Rentenalter. Auch der Verlust von Grundfähigkeiten wie Sehen oder Hören kann abgedeckt sein.

Psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind in den meisten Tarifen nicht versichert. Gerade diese beiden Gruppen gehören aber zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Krebs in einem frühen, gut heilbaren Stadium führt in der Regel ebenfalls nicht zur Leistung.

Der Prozess beginnt mit einer ärztlichen Diagnose, die exakt den Definitionen deines Vertrags entsprechen muss. Du meldest die Diagnose mit den medizinischen Unterlagen an deinen Versicherer, der die Unterlagen prüft.

Nach der Diagnose beginnt die Karenzzeit. Sie beträgt bei den meisten Anbietern 14 bis 28 Tage. Erst nach Ablauf dieser Frist wird die vereinbarte Summe ausgezahlt, sofern die versicherte Person zu diesem Zeitpunkt noch lebt.

Die Karenzzeit liegt zwischen Diagnose und Auszahlung. Sie ist nicht zu verwechseln mit der Wartezeit, die ab Vertragsbeginn läuft. Verstirbt die versicherte Person innerhalb der Karenzzeit, entfällt die Leistung in vielen Tarifen.

Die Beitragshöhe wird individuell kalkuliert. Entscheidend sind dein Eintrittsalter, dein Gesundheitszustand, dein Raucherstatus und die Höhe der gewünschten Versicherungssumme. Auch der Umfang des Krankheitenkatalogs beeinflusst den Preis.

Höhere Summen und ein höheres Alter führen zu höheren Beiträgen. Vorerkrankungen können einen Risikozuschlag oder eine Ablehnung zur Folge haben. Raucher zahlen bei vielen Anbietern mehr als Nichtraucher.

Die Beiträge können garantiert oder fondsgebunden sein. Bei fondsgebundenen Tarifen unterliegt die Prämie Wertschwankungen, bei garantierten Tarifen kann der Versicherer die Prämie unter bestimmten Voraussetzungen anpassen.

Die Wartezeit beginnt mit dem Vertragsabschluss und beträgt oft 6 Monate. Tritt eine versicherte Krankheit innerhalb dieser Zeit auf, zahlt die Versicherung nicht.

Die Karenzzeit beginnt dagegen erst mit der Diagnose. Sie dauert bei den meisten Anbietern 14 bis 28 Tage. Erst nach Ablauf dieser Frist wird die Versicherungssumme ausgezahlt.

Die Wartezeit verhindert, dass Personen mit einer bereits bekannten Diagnose kurzfristig eine Police abschließen. Die Karenzzeit stellt sicher, dass die versicherte Person die Diagnose um mindestens zwei Wochen überlebt, bevor die Leistung fällig wird.

Vor Vertragsabschluss musst du Gesundheitsfragen beantworten. Falsche oder unvollständige Angaben können später zur Leistungsfreiheit des Versicherers führen, auch wenn die verschwiegene Erkrankung nichts mit der späteren Diagnose zu tun hat.

Beantworte alle Fragen wahrheitsgemäß und vollständig. Lies die Fragen genau und gib nur an, wonach gefragt wird. Bei Unklarheiten hilft ein Blick in deine Patientenakte bei Arzt oder Krankenkasse.

• Dokumentiere deine Angaben für deine eigenen Unterlagen.
• Melde auch Behandlungen beim Zahnarzt oder Physiotherapeuten, wenn danach gefragt wird.
• Verschweige keine chronischen Erkrankungen, auch wenn sie dir harmlos erscheinen.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eine Alternative mit einem anderen Leistungsversprechen. Sie zahlt bei der Diagnose bestimmter Krankheiten, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit.

Das kann sinnvoll sein, wenn du aufgrund von Vorerkrankungen oder deines Berufs keine BU-Versicherung abschließen kannst. Ein Vorteil liegt darin, dass psychische Vorerkrankungen die Annahmechancen bei einer Dread-Disease-Versicherung weniger stark beeinträchtigen als bei einer BU.

Da psychische Erkrankungen im Krankheitenkatalog meist ausgeschlossen sind, stellen sie bei der Antragsprüfung ein geringeres Risiko dar. Wer eine BU nicht bekommt, hat hier oft bessere Chancen auf einen Vertrag.

Die Schwere-Krankheiten-Versicherung ist kein Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern eine Alternative mit einem anderen Leistungsversprechen. Sie zahlt bei der Diagnose bestimmter Krankheiten, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit. Das kann sinnvoll sein, wenn du aufgrund von Vorerkrankungen oder deines Berufs keine BU-Versicherung abschließen kannst.

Ein Vorteil liegt darin, dass psychische Vorerkrankungen die Annahmechancen bei einer Dread-Disease-Versicherung weniger stark beeinträchtigen als bei einer BU. Da psychische Erkrankungen im Krankheitenkatalog meist ausgeschlossen sind, stellt ein früherer Burnout oder eine Depression oft kein Ausschlusskriterium dar.

Dennoch bleibt der Schutz lückenhaft. Die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit, nämlich psychische Erkrankungen und Rückenleiden, sind in der Regel nicht versichert. Die Schwere-Krankheiten-Versicherung kann daher eine sinnvolle Ergänzung sein, wenn du bereits eine kleine BU-Rente hast oder gezielt das Risiko schwerer körperlicher Erkrankungen absichern möchtest.

Die Anzahl der versicherten Krankheiten allein sagt wenig aus.

Prüfe vor allem die Definitionen der Krankheiten. Ab welchem Schweregrad leistet der Versicherer? Welche Ausschlüsse gibt es? Auch die Länge von Wartezeit und Karenzzeit beeinflusst den Wert des Vertrags.

• Krankheitenkatalog: Welche Krankheiten sind versichert und welche nicht?
• Definitionen: Ab welchem Schweregrad einer Krankheit wird geleistet?
• Karenzzeit: Wie lange dauert die Frist zwischen Diagnose und Auszahlung?
• Wartezeit: Wie lange muss der Vertrag bestehen, bevor der volle Schutz greift?
• Versicherungssumme: Ist die Höhe der Einmalzahlung ausreichend für deinen Bedarf?
• Nachleistung: Endet der Vertrag nach der ersten Auszahlung oder sind weitere Leistungen möglich?
• Beitragsstabilität: Sind die Beiträge garantiert oder können sie sich ändern?

Ein häufiger Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als vollwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung anzusehen. Sie deckt nur einen kleinen Ausschnitt möglicher Ursachen für Einkommensverluste ab.

Achte nicht nur auf die Anzahl der versicherten Krankheiten. Entscheidend sind die Definitionen, ab welchem Schweregrad geleistet wird. Ein Tarif mit 50 Krankheiten kann schlechter sein als einer mit 30, wenn die Definitionen enger gefasst sind.

Falsche Angaben bei den Gesundheitsfragen können zur Leistungsfreiheit führen. Auch die Wartezeit zu Vertragsbeginn wird oft übersehen, in der noch kein Schutz besteht. Prüfe zudem, ob der Vertrag nach einer ersten Auszahlung endet oder weitere Leistungen möglich sind.