Dread-Disease-Versicherung: Welche Höhe der Versicherungs­summe ist sinnvoll?

Die Versicherung zahlt nur bei den Krankheiten, die dein Vertrag ausdrücklich nennt. Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung leistet sie keine monatliche Rente, sondern eine einmalige Kapitalzahlung. Diese Summe ist steuerfrei und steht dir nach der Diagnose frei zur Verfügung.

Die Höhe der Versicherungssumme legst du bei Vertragsabschluss fest. Sie ist die zentrale Stellschraube für deinen Schutz und deinen Beitrag. Je höher du die Summe wählst, desto teurer wird der Vertrag.

Orientiere dich an deinen monatlichen Fixkosten wie Miete, Krediten und Lebenshaltung. Überlege, wie viele Monate du nach einer schweren Diagnose finanziell überbrücken müsstest. Ein Zeitraum von 12 bis 24 Monaten ist ein üblicher Orientierungswert.

Ziehe von diesem Bedarf die Rücklagen ab, die du bereits gebildet hast. Berücksichtige außerdem Kosten, die deine Krankenkasse nicht übernimmt, zum Beispiel für spezielle Behandlungen oder notwendige Umbaumaßnahmen in deiner Wohnung.

• Ermittle deine monatlichen Fixkosten und multipliziere sie mit dem gewünschten Überbrückungszeitraum.
• Addiere geschätzte Zusatzkosten für medizinische Behandlungen und Umbauten.
• Ziehe vorhandene finanzielle Rücklagen von der Gesamtsumme ab.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Sie deckt alle Ursachen ab, auch psychische Erkrankungen. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn du in keinem Beruf mehr als 3 Stunden täglich arbeiten kannst.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei einer definierten schweren Krankheit, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit. Psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind meist nicht versichert. Die Dread-Disease-Versicherung ist eine Alternative, wenn du für BU oder EU keine Annahme findest.

Zu den häufig versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose und Koma. Auch der Verlust elementarer Fähigkeiten wie Sehen oder Hören ist meist abgedeckt. Viele Tarife zahlen außerdem bei schweren Unfallfolgen, etwa dem Verlust von Gliedmaßen.

Krebs im frühen, heilbaren Stadium führt in der Regel nicht zu einer Auszahlung. Psychische Erkrankungen wie Depressionen und Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, zum Beispiel chronische Rückenbeschwerden, sind meist ausgeschlossen. Prüfe die Krankheitsdefinitionen im Vertrag genau, bevor du abschließt.

Nach der Diagnose reichst du die medizinischen Unterlagen bei deinem Versicherer ein. Der Versicherer prüft, ob deine Erkrankung exakt die vertraglich festgelegten Kriterien und den geforderten Schweregrad erfüllt. Diese Prüfung kann einige Zeit in Anspruch nehmen.

Nach der Anerkennung beginnt die Karenzzeit. Sie beträgt bei vielen Anbietern 14 bis 28 Tage. Du musst diesen Zeitraum nach der Diagnose überleben, damit die Leistung fällig wird.

• Ein Arzt stellt eine Krankheit fest, die im Vertrag als versichertes Ereignis definiert ist.
• Du meldest die Diagnose mit den notwendigen Unterlagen an deinen Versicherer.
• Der Versicherer prüft den Schweregrad anhand der Vertragsdefinitionen.
• Nach der Anerkennung läuft die Karenzzeit, bevor das Geld ausgezahlt wird.

Die Beiträge hängen von deiner Versicherungssumme, deinem Eintrittsalter und deinem Gesundheitszustand ab. Auch Geschlecht und Raucherstatus beeinflussen die Prämie. Nichtraucher zahlen bei vielen Anbietern weniger.

Je höher die Versicherungssumme und je älter du bei Abschluss bist, desto teurer wird der Vertrag. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ablehnungen führen. Die Versicherungssumme hat den größten Einfluss auf deinen Beitrag.

Die Wartezeit liegt zwischen Vertragsabschluss und dem Beginn des vollen Versicherungsschutzes. Sie beträgt oft 6 Monate. Damit verhindern Versicherer, dass Personen mit einer bereits bekannten Diagnose schnell Leistungen beziehen.

Die Karenzzeit liegt zwischen der Diagnose und der Auszahlung. Sie beträgt bei vielen Anbietern 14 bis 28 Tage. Die versicherte Person muss diesen Zeitraum überleben, damit die Leistung fällig wird.

• Die Wartezeit bestimmt, ab wann dein Schutz überhaupt greift.
• Die Karenzzeit bestimmt, wann nach der Diagnose das Geld fließt.
• Beide Fristen stehen in den Vertragsbedingungen und solltest du vor Abschluss kennen.

Eine zu niedrige Summe reicht nicht, um deine laufenden Kosten über einen längeren Zeitraum zu decken. Die Einmalzahlung kann eine monatliche BU-Rente nicht ersetzen, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Sieh die Dread-Disease-Versicherung daher nicht als gleichwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung.

Verschweigst du Vorerkrankungen im Antrag, kann der Versicherer im Leistungsfall die Zahlung verweigern. Ignorierst du die Krankheitsdefinitionen, gehst du von Schutz aus, den der Tarif gar nicht bietet. Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag immer ehrlich.

Die Police ist vor allem für Personen interessant, die von einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden. Das passiert häufig aufgrund von Vorerkrankungen, insbesondere psychischen Beschwerden oder Problemen mit dem Bewegungsapparat.

Auch für Menschen, in deren Familie bestimmte schwere Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt gehäuft auftreten, kann die Police eine sinnvolle Ergänzung sein. Sie erhalten so zumindest für diese spezifischen Risiken eine finanzielle Absicherung. Wenn du eine BU oder EU abschließen kannst, ist diese in der Regel die bessere Wahl.

Die Dread-Disease-Versicherung ist vor allem für Personen interessant, die von einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden. Das passiert häufig aufgrund von Vorerkrankungen, insbesondere psychischen Beschwerden oder Problemen mit dem Bewegungsapparat.

Auch für Menschen, in deren Familie bestimmte schwere Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt gehäuft auftreten, kann die Police eine sinnvolle Ergänzung sein. Sie erhalten so zumindest für diese spezifischen Risiken eine finanzielle Absicherung.

Wenn du eine BU oder EU abschließen kannst, ist das in der Regel der bessere und umfassendere Weg. Die Dread-Disease-Versicherung solltest du dann nur als Ergänzung für bestimmte Risiken in Betracht ziehen, nicht als Ersatz.