Dread-Disease-Versicherung für Studenten: Wann sich der Schutz lohnt

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dir eine einmalige Summe, wenn bei dir eine schwere Krankheit diagnostiziert wird, die im Vertrag definiert ist. Anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es nicht darauf an, ob du deinen Job als Student oder später im Beruf noch ausüben kannst.

Die Versicherung stammt ursprünglich aus Südafrika und wird in Deutschland seit 1993 verkauft. In den USA und Großbritannien ist sie deutlich weiter verbreitet als hierzulande.

Du kannst die Versicherungssumme frei verwenden, zum Beispiel für Behandlungen, die die gesetzliche Krankenversicherung nicht übernimmt, für Umbauten oder um eine Einkommenslücke zu schließen. Die Auszahlung ist einkommensteuerfrei.

Für Studierende ist die Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel die erste Wahl, weil sie bei jeder Ursache leistet, die dich berufsunfähig macht. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Die Dread-Disease-Versicherung leistet dagegen nur bei einer begrenzten Liste schwerer Krankheiten. Psychische Erkrankungen wie Depressionen, die laut Analysehaus Morgen & Morgen mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit sind, sind in der Regel nicht versichert.

Für dich als Student ist die Dread-Disease-Versicherung vor allem dann interessant, wenn du wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst. Als Ergänzung zu einer bestehenden BU kann sie eine zusätzliche finanzielle Reserve bei schwerer Krankheit schaffen.

Die Versicherung zahlt nur, wenn deine Erkrankung den vertraglich definierten Schweregrad erreicht. Bei Krebs im Anfangsstadium bekommst du daher meistens kein Geld, bei einem Herzinfarkt mit definiertem Schweregrad schon.

Zu den häufig versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma. Viele Anbieter zahlen auch, wenn du elementare Fähigkeiten wie Sehen oder Hören verlierst oder in jungen Jahren pflegebedürftig wirst.

Psychische Erkrankungen, chronische Rückenbeschwerden, Diabetes und Probleme mit dem Muskel- und Gelenkapparat sind in der Regel nicht abgedeckt. Diese Krankheiten sind jedoch oft der Grund, warum Menschen nicht mehr arbeiten können.

Bevor du Geld bekommst, durchläufst du mehrere Schritte. Zuerst beantwortest du im Antrag Fragen zu deinem Gesundheitszustand und deinen Vorerkrankungen ehrlich, sonst riskierst du den Versicherungsschutz.

Nach Vertragsbeginn gilt eine Wartezeit. Erst nach ihrem Ablauf besteht Versicherungsschutz für die versicherten Krankheiten. Wird bei dir danach eine versicherte Krankheit diagnostiziert, musst du zusätzlich eine Karenzzeit überleben, damit die Versicherung zahlt.

Die Karenzzeit ist eine Überlebensfrist nach der Diagnose. Sie verhindert, dass die Versicherung bei sehr kurzer Überlebensdauer zahlen muss. Erst wenn du diese Frist überlebt hast, wird die vereinbarte Summe überwiesen.

Die Beiträge richten sich nach deinem Alter, deinem Gesundheitszustand, der Versicherungssumme und der Laufzeit. Für Studierende im Alter von 25 Jahren gibt es Tarife mit durchschnittlichem Leistungsniveau schon ab etwa 30 Euro im Monat.

Für ein mittleres Leistungsniveau kannst du mit 50 bis 80 Euro im Monat rechnen. Eine hohe Versicherungssumme mit Zusatzbausteinen kostet oft 100 Euro und mehr.

Mit einer Dynamik erhöhen sich Beitrag und Versicherungssumme jährlich, um die Inflation auszugleichen. Das macht den Vertrag langfristig teurer, erhält aber den Wert der Leistung.

In den Versicherungsbedingungen begegnen dir Begriffe, die darüber entscheiden, ob und wann du Geld bekommst. Die Wartezeit ist der Zeitraum zwischen Versicherungsbeginn und Beginn des vollen Versicherungsschutzes.

Die Karenzzeit ist die Überlebensfrist nach der Diagnose. Sie verhindert Zahlungen bei sehr kurzer Überlebensdauer. Beide Fristen solltest du in den Bedingungen vergleichen, bevor du einen Vertrag abschließt.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt dir, die Versicherungssumme zu bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen. Typische Anlässe sind das Ende des Studiums, der Berufseinstieg, eine Heirat oder die Geburt eines Kindes.

Bevor du eine Dread-Disease-Versicherung abschließt, solltest du einige Punkte klären. So vermeidest du spätere Überraschungen und findest einen Tarif, der zu deiner Situation passt.

• Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst.
• Wähle eine Versicherungssumme, die Behandlungskosten und Einkommenslücken realistisch abdeckt.
• Achte auf die Definitionen der versicherten Krankheiten und die geforderten Schweregrade.
• Vergleiche die Länge von Wartezeit und Karenzzeit in den Bedingungen.
• Vereinbare eine Dynamik, damit die Versicherungssumme mit der Inflation wächst.
• Nutze Nachversicherungsgarantien für spätere Lebensereignisse wie Berufseinstieg oder Heirat.

Ein häufiger Fehler ist, die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen, obwohl du eine BU bekommen könntest. Die BU leistet bei allen Ursachen, die dich berufsunfähig machen, nicht nur bei einer begrenzten Liste schwerer Krankheiten.

Eine zu niedrige Versicherungssumme reicht im Ernstfall oft nicht aus, um Behandlungskosten und Einkommensverluste zu decken. Auch falsche oder unvollständige Angaben bei den Gesundheitsfragen können dazu führen, dass die Versicherung im Leistungsfall nicht zahlt.

Viele Studierende lesen die Definitionen der Krankheitsbilder nicht und erwarten später eine Leistung, die nicht versichert ist. Wer auf eine Dynamik verzichtet, verliert außerdem den Inflationsschutz der Versicherungssumme.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig bist, die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt bei 3 bis unter 6 Stunden.

Zusätzlich musst du die allgemeine Wartezeit von 5 Jahren erfüllt haben. Für Studierende, die noch keine 5 Jahre in die Rentenversicherung eingezahlt haben, besteht dieser Schutz oft noch nicht.

Wenn du wegen Vorerkrankungen weder eine Berufsunfähigkeitsversicherung noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst, kann die Dread-Disease-Versicherung eine Lücke schließen. Sie leistet unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit, sobald eine versicherte schwere Krankheit diagnostiziert wird.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente zahlt nur, wenn du weniger als 3 Stunden am Tag arbeiten kannst. Die volle Erwerbsminderungsrente setzt voraus, dass du weniger als 3 Stunden täglich arbeitsfähig bist, die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt bei 3 bis unter 6 Stunden.

Für Studierende, die noch keine Beiträge in die Rentenversicherung eingezahlt haben, besteht dieser Schutz oft noch nicht. Auch deshalb kann eine private Absicherung sinnvoll sein. Die Dread-Disease-Versicherung ist dabei eine Option, wenn eine Berufsunfähigkeitsversicherung wegen Vorerkrankungen nicht möglich ist.

Sie ersetzt jedoch keine Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die bei jeder Ursache für den Verlust der Arbeitsfähigkeit leistet. Die Dread-Disease-Versicherung zahlt nur bei den definierten schweren Krankheiten. Für dich als Student bedeutet das: Prüfe zuerst alle anderen Wege, bevor du dich für eine Dread-Disease-Versicherung entscheidest.

Die Dread-Disease-Versicherung überschneidet sich teilweise mit anderen Policen. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung kombiniert, ergänzt sie die monatliche Rente um eine Einmalzahlung bei schwerer Krankheit.

Bei Pflegebedürftigkeit in jungen Jahren kann die Dread-Disease-Versicherung leisten, ebenso bei Unfallfolgen wie Gliedmaßenverlust oder schweren Verbrennungen. Hier gibt es Überschneidungen mit der privaten Pflegeversicherung und der Unfallversicherung.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt Behandlungskosten, zahlt aber keine Einmalzahlung bei Diagnose. Eine Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die du anderen zufügst, und hat mit der Dread-Disease-Versicherung nichts zu tun.

Die Dread-Disease-Versicherung ist für dich als Student vor allem dann empfehlenswert, wenn du wegen Vorerkrankungen keine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst. Auch wenn in deiner Familie schwere Krankheiten wie Krebs oder Herzinfarkt gehäuft auftreten, kann der Schutz sinnvoll sein.

Als Ergänzung zu einer bestehenden Berufsunfähigkeitsversicherung bietet die Dread-Disease-Versicherung eine zusätzliche finanzielle Reserve. Die Einmalzahlung kannst du frei verwenden, etwa für Spezialisten, nicht zugelassene Medikamente, Umbauten oder einen vorübergehenden Einkommensverlust.

Wenn du jung und gesund bist und eine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst, ist diese in der Regel die bessere Wahl. Sie leistet unabhängig von der Art der Erkrankung und sichert dein Einkommen langfristig ab. Die Dread-Disease-Versicherung bleibt dann eine optionale Ergänzung, kein Ersatz.