Erfahrungen mit der Dread-Disease-Versicherung: Wann sich der Schutz lohnt

Anders als eine Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt diese Police nur bei bestimmten Erkrankungen, nicht bei jeder gesundheitlichen Einschränkung. Die Auszahlung erfolgt unabhängig davon, ob du berufsunfähig wirst oder weiterarbeiten kannst. Das Geld steht dir also auch dann zu, wenn du nach der Diagnose weiterhin voll im Job stehst.

Die Versicherungssumme ist steuerfrei und wird einmalig ausgezahlt. Du kannst sie frei verwenden, zum Beispiel für medizinische Behandlungen, den Umbau deiner Wohnung oder die Tilgung eines Kredits. Eine monatliche Rente wie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es hier nicht.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet eine monatliche Rente, wenn du aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent in deinem zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr arbeiten kannst. Sie deckt alle Ursachen ab, auch psychische Erkrankungen, die laut Analysehaus Morgen & Morgen mit mehr als 36 Prozent der häufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit sind.

Die Dread-Disease-Versicherung zahlt dagegen nur bei einer vertraglich definierten schweren Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Psychische Erkrankungen und Rückenleiden sind in der Regel nicht versichert. Dafür ist die Gesundheitsprüfung oft weniger streng, was die Police für Menschen mit Vorerkrankungen interessant macht.

• Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet den umfassendsten Schutz, ist aber teurer und bei Vorerkrankungen schwerer zu bekommen.
• Die Dread-Disease-Versicherung ist eine Notlösung, wenn du weder eine Berufsunfähigkeits- noch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst.
• Für eine langfristige Einkommensabsicherung musst du bei der Dread-Disease-Versicherung eine sehr hohe Summe wählen, was die Beiträge deutlich erhöht.

Die Versicherung zahlt nur, wenn deine Erkrankung den vertraglich definierten Schweregrad erreicht hat. Bei Krebs im Anfangsstadium gibt es daher meistens kein Geld. Zu den am häufigsten versicherten Krankheitsbildern gehören Herzinfarkt, Schlaganfall, Krebs, Multiple Sklerose, Erkrankungen des Nervensystems sowie Koma.

Viele Anbieter zahlen außerdem, wenn du elementare Fähigkeiten verlierst, also nicht mehr sehen oder hören kannst. Auch Pflegebedürftigkeit in jungen Jahren oder schwere Unfallfolgen wie der Verlust von Gliedmaßen können abgedeckt sein. Psychische Erkrankungen wie Depressionen und chronische Rückenbeschwerden sind dagegen nicht versichert.

• Nach einer Auszahlung endet der Vertrag in der Regel, ein zweiter Leistungsfall ist dann nicht mehr abgedeckt.
• Einige Tarife bieten eine Multi-Pay-Option, bei der die Hälfte der Versicherungssumme bei einem zweiten Leistungsfall ausgezahlt werden kann.
• Die genauen Definitionen der Krankheiten unterscheiden sich je nach Anbieter, daher ist ein Vergleich der Bedingungen wichtig.

Bevor du eine Dread-Disease-Versicherung abschließt, solltest du klären, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung für dich infrage kommt. Ein qualifizierter Honorarberater oder Versicherungsmakler kann das mit dir prüfen und dir helfen, die Beiträge und Definitionen der Krankheitsbilder bei verschiedenen Anbietern zu vergleichen.

Im Antrag musst du Fragen zu deinem Gesundheitszustand und Vorerkrankungen ehrlich beantworten. Falsche Angaben können später zum Verlust des Versicherungsschutzes führen. Die Versicherungssumme wählst du selbst, sie kann je nach Anbieter zwischen 10.000 Euro und 1 Million Euro liegen.

• Prüfe zuerst, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommst.
• Beantworte die Gesundheitsfragen im Antrag vollständig und wahrheitsgemäß.
• Lege die Versicherungssumme so fest, dass sie deine finanziellen Verpflichtungen im Ernstfall abdeckt.
• Vergleiche den Krankheitenkatalog und die Definitionen der Krankheitsbilder verschiedener Anbieter.

Eine niedrige Versicherungssumme ist bereits ab etwa 20 Euro monatlich zu haben. Mittlere Summen liegen oft zwischen 40 und 80 Euro im Monat.

Wenn du die Dread-Disease-Versicherung als Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung nutzen willst, musst du eine hohe Summe wählen, um einen langfristigen Einkommensausfall auszugleichen. Dann liegen die Beiträge deutlich über 100 Euro monatlich. Für umfassenden Schutz wird die Dread-Disease-Versicherung teuer.

Der Krankheitenkatalog listet alle versicherten Krankheiten auf. Die Anzahl allein ist nicht entscheidend, sondern ob häufige und für dich relevante Krankheiten enthalten sind. Viele der versicherten Krankheiten treten selten auf, während häufige Ursachen für Arbeitsunfähigkeit wie psychische Erkrankungen oder Rückenleiden fehlen.

Die Krankheit muss einen vertraglich definierten Schweregrad erreicht haben, damit die Versicherung zahlt. Ein Krebs im Anfangsstadium führt daher meist nicht zur Zahlung. Nach Vertragsabschluss gilt eine Wartezeit, in der noch kein Versicherungsschutz besteht, üblich sind drei bis sechs Monate.

• Prüfe den Krankheitenkatalog genau und achte darauf, welche häufigen Krankheiten enthalten sind.
• Lies die Definitionen der Schweregrade, denn sie entscheiden über die Leistung im Ernstfall.
• Beachte die Wartezeit zu Vertragsbeginn, in der du noch nicht abgesichert bist.
• Nach der Auszahlung endet der Vertrag in der Regel, es sei denn, du hast eine Multi-Pay-Option vereinbart.

Die Dread-Disease-Versicherung ist ein komplexes Produkt, bei dem die Vertragsbedingungen über den tatsächlichen Nutzen entscheiden. Bevor du unterschreibst, solltest du mehrere Punkte klären, um spätere Enttäuschungen zu vermeiden. Ein Berater kann dir helfen, die Bedingungen verschiedener Anbieter zu vergleichen.

Die wichtigste Frage ist, ob du nicht doch eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung bekommen kannst. Diese bieten einen umfassenderen Schutz, weil sie bei allen gesundheitlichen Ursachen leisten und nicht nur bei einem Katalog bestimmter Krankheiten.

• Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung für mich möglich?
• Welche Krankheiten sind im Katalog enthalten und welche fehlen?
• Welchen Schweregrad muss eine Krankheit erreichen, damit gezahlt wird?
• Wie hoch ist die Wartezeit zu Vertragsbeginn?
• Reicht die gewählte Versicherungssumme, um meine finanziellen Verpflichtungen zu decken?
• Was passiert nach einem ersten Leistungsfall, gibt es eine Multi-Pay-Option?
• Sind meine Kinder mitversichert und bis zu welchem Alter?

Ein häufiger Fehler ist, die Police als vollwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen. Sie deckt aber nur einen kleinen Ausschnitt der Risiken ab, die zum Verlust der Arbeitskraft führen. Psychische Erkrankungen und Rückenleiden, die häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit, sind nicht versichert.

Viele Menschen setzen die Versicherungssumme zu niedrig an, sodass sie im Ernstfall nicht ausreicht, um laufende Kosten zu decken. Andere lesen die Definitionen der Krankheiten im Kleingedruckten nicht und sind später überrascht, wenn die Versicherung nicht zahlt. Nach einer ersten Auszahlung endet der Vertrag in der Regel, ein weiterer Schutz besteht dann nicht mehr.

• Die Police als vollwertigen Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu sehen.
• Zu glauben, dass psychische Erkrankungen oder Rückenleiden mitversichert sind.
• Die Versicherungssumme zu niedrig anzusetzen, sodass sie im Ernstfall nicht ausreicht.
• Die Definitionen der Krankheiten im Kleingedruckten nicht zu lesen.
• Nach einer ersten Auszahlung mit einem weiterhin bestehenden Schutz zu rechnen.

Die Dread-Disease-Versicherung ist vor allem für Personen mit Vorerkrankungen interessant, die von einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden. Das betrifft häufig Menschen mit psychischen Beschwerden in der Vergangenheit. Da die Dread-Disease-Versicherung nicht prüft, ob du noch berufsfähig bist, ist die Gesundheitsprüfung oft weniger streng.

Bevor du dich für diese Police entscheidest, solltest du Alternativen prüfen. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Für Handwerker kann eine Grundfähigkeitenversicherung sinnvoll sein, weil ihre Gliedmaßen oft gefährdet sind. Auch eine Unfallversicherung kann sich für Rentnerinnen, Sportler oder Selbstständige lohnen.

Die Dread-Disease-Versicherung ist vor allem für Personen mit Vorerkrankungen interessant, die von einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt wurden. Das betrifft häufig Menschen mit psychischen Beschwerden in der Vergangenheit. Da die Dread-Disease-Versicherung nicht prüft, ob du noch berufsfähig bist, ist die Gesundheitsprüfung oft weniger streng.

Bevor du dich für diese Police entscheidest, solltest du Alternativen prüfen. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Für Handwerker kann eine Grundfähigkeitenversicherung sinnvoll sein, weil ihre Gliedmaßen oft gefährdet sind. Auch eine Unfallversicherung kann sich für bestimmte Personengruppen lohnen.

Das Geld aus der Dread-Disease-Versicherung kannst du frei verwenden. Du kannst damit medizinische Behandlungen zahlen, einen Immobilienkredit bedienen oder als Selbstständiger deinen Betrieb fortführen. Auch Umbauten an Auto oder Wohnung, etwa ein Treppenlift, lassen sich damit finanzieren.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du in keinem Job mehr als drei Stunden am Tag arbeiten kannst. Sie ist der beste Ersatz, wenn du keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommst. Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente setzt ebenfalls voraus, dass du weniger als drei Stunden täglich arbeiten kannst, die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt bei drei bis sechs Stunden.

Die Unfallversicherung leistet bei dauerhaften körperlichen Schäden nach einem Unfall, zum Beispiel dem Verlust von Gliedmaßen. Sie zahlt eine einmalige Kapitalzahlung oder eine Rente, je nach Vertrag. Psychische Erkrankungen sind in der Unfallversicherung nicht versichert, in der Erwerbsunfähigkeitsversicherung dagegen schon.

• Die Dread-Disease-Versicherung zahlt bei Diagnose einer definierten schweren Krankheit, unabhängig von deiner Arbeitsfähigkeit.
• Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente bei weniger als drei Stunden Arbeitsfähigkeit pro Tag in jedem Job.
• Die Unfallversicherung leistet bei Unfallfolgen, nicht bei Krankheiten.