Dienstunfähigkeits­versicherung für Rentner: Was du vor dem Ruhestand wissen solltest

Die rechtliche Grundlage findest du in Paragraf 44 des Bundesbeamtengesetzes. Dort ist festgelegt, dass du dienstunfähig bist, wenn du dauerhaft nicht mehr in der Lage bist, deine dienstlichen Pflichten zu erfüllen. Entscheidend ist außerdem, dass keine Aussicht besteht, dass du innerhalb eines Jahres wieder dienstfähig wirst.

Eine Besonderheit gilt bei längeren Krankheitsphasen: Du kannst bereits dann als dienstunfähig eingestuft werden, wenn du innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate deine Pflichten nicht erfüllen konntest. Voraussetzung ist, dass innerhalb eines Jahres keine Besserung zu erwarten ist. Die Feststellung trifft dein Dienstherr auf Grundlage eines amtsärztlichen Gutachtens, nicht die Versicherung.

Eine echte Dienstunfähigkeitsklausel folgt diesem Votum des Dienstherrn ohne eigene Prüfung. Das ist für dich der entscheidende Unterschied zu Verträgen, bei denen der Versicherer die Dienstunfähigkeit selbst feststellen will.

Dienstunfähigkeit betrifft ausschließlich Beamte, Richter und Soldaten. Der Dienstherr stellt fest, dass du deine dienstlichen Pflichten nicht mehr erfüllen kannst. Bei Berufsunfähigkeit geht es um Angestellte, Selbstständige und Arbeiter, die ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.

Für Rentner ist dieser Unterschied aus einem einfachen Grund wichtig: Die Dienstunfähigkeitsversicherung endet mit dem Erreichen der Altersgrenze oder bei Entlassung aus dem Beamtenverhältnis. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann je nach Vertrag bis zum Rentenbeginn oder sogar darüber hinaus laufen. Wer als Beamter nur eine Berufsunfähigkeitsversicherung hat, geht im Dienstunfähigkeitsfall oft leer aus, weil die Voraussetzungen nicht identisch sind.

Die Dienstunfähigkeitsversicherung ist für Beamte die passende Absicherung, die Berufsunfähigkeitsversicherung für Arbeitnehmer. Beide Begriffe werden häufig verwechselt, haben aber unterschiedliche Leistungsvoraussetzungen.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du als aktiver Beamter dienstunfähig wirst. Mit dem Eintritt in den Ruhestand endet diese Leistungspflicht, weil du keine dienstlichen Pflichten mehr hast, die du nicht erfüllen könntest. Die Versicherung hat ihre Funktion erfüllt, wenn du die Altersgrenze ohne Dienstunfähigkeit erreicht hast.

Anders sieht es aus, wenn du vor dem regulären Ruhestand dienstunfähig wirst. Dann zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit, in der Regel bis zum 67. Lebensjahr. Für Rentner, die vorher als Beamte tätig waren, ist die Dienstunfähigkeitsversicherung danach kein aktives Absicherungsinstrument mehr.

Als Rentner kannst du keine neue Dienstunfähigkeitsversicherung mehr abschließen. Der Schutz ist an das aktive Beamtenverhältnis gekoppelt und endet mit dem Ruhestand.

Eine Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt eine monatliche Rente, wenn du als aktiver Beamter dienstunfähig wirst. Mit dem Eintritt in den Ruhestand endet diese Leistungspflicht, weil du keine dienstlichen Pflichten mehr hast, die du nicht erfüllen könntest.

Für Rentner, die vorher als Beamte tätig waren, ist die Dienstunfähigkeitsversicherung daher kein aktives Absicherungsinstrument mehr. Sie hat ihre Funktion erfüllt, wenn du die Altersgrenze ohne Dienstunfähigkeit erreicht hast.

Anders sieht es aus, wenn du vor dem regulären Ruhestand dienstunfähig wirst. Dann zahlt die Versicherung die vereinbarte Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit, die meist auf das 67. Lebensjahr begrenzt ist.

Beamte auf Lebenszeit haben nach mindestens fünf Jahren Dienstzeit Anspruch auf Ruhegehalt, wenn der Dienstherr sie in den Ruhestand versetzt. Dieses Ruhegehalt steigt mit jedem Dienstjahr an.

Beamte auf Widerruf, zum Beispiel Referendare, und Beamte auf Probe in den ersten fünf Dienstjahren haben dagegen keinen Anspruch auf Ruhegehalt. Sie werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und haben in der Regel auch keine Ansprüche auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente, weil sie die Mindestbeitragszeiten nicht erfüllen.

Für junge Beamte und Beamtenanwärter ist die private Dienstunfähigkeitsversicherung daher besonders wichtig. Sie schließt die Lücke, die der Staat in den ersten Dienstjahren offen lässt.

Ein Beispiel: Bei einer letzten Besoldung von 3.000 Euro netto im Monat kann das Ruhegehalt bei Dienstunfähigkeit bei etwa 1.700 Euro netto liegen. Dir fehlen dann jeden Monat 1.300 Euro.

Das maximale Ruhegehalt beträgt nach 40 Dienstjahren rund 71,75 Prozent der letzten Besoldung. Bei früher Dienstunfähigkeit liegt es oft deutlich darunter, weil du noch nicht genug Dienstjahre angesammelt hast. Im Durchschnitt tritt eine Dienstunfähigkeit bei Frauen mit 46 und bei Männern mit 48 Jahren ein, also deutlich vor der regulären Altersgrenze.

Es müssen im Schnitt rund 20 Jahre überbrückt werden, in denen das volle Einkommen fehlt. Diese Lücke musst du mit privater Vorsorge schließen, wenn du deinen Lebensstandard halten willst.

Nur mit einer echten Dienstunfähigkeitsklausel folgt die Versicherung dem Votum des Dienstherrn und prüft die Dienstunfähigkeit nicht selbst. Das ist der Kernschutz, den du in deinem Vertrag brauchst.

Ebenso wichtig ist der Verzicht auf abstrakte Verweisung. Damit kann dich die Versicherung nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du theoretisch noch ausüben könntest. Eine optionale Teildienstunfähigkeits-Absicherung zahlt eine anteilige Rente, wenn du deine Dienstpflichten noch teilweise erfüllen kannst, aber weniger als 50 Prozent deiner Arbeitskraft einsatzfähig bist.

Achte beim Vertragsabschluss auf die echte Dienstunfähigkeitsklausel und den Verzicht auf abstrakte Verweisung. Beide Klauseln entscheiden im Leistungsfall darüber, ob du tatsächlich Geld bekommst.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeiten kannst. Die teilweise Erwerbsminderungsrente gilt bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden pro Tag.

Für beide Renten gilt eine allgemeine Wartezeit von 5 Jahren. Beamte auf Widerruf oder auf Probe werden bei Dienstunfähigkeit entlassen und haben in der Regel keine Ansprüche auf Erwerbsminderungsrente, weil sie die Mindestbeitragszeiten nicht erfüllen. Für Rentner ist die Erwerbsminderungsrente nur relevant, wenn sie vor dem Ruhestand in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben.

Die Erwerbsminderungsrente ersetzt für Beamte keine Dienstunfähigkeitsversicherung. Sie ist ein anderes System mit anderen Voraussetzungen und deutlich niedrigeren Leistungen.

Du schließt die Dienstunfähigkeitsversicherung ab, solange du im aktiven Dienst bist. Je jünger du bei Abschluss bist, desto günstiger sind die Beiträge, weil das Risiko einer Dienstunfähigkeit mit dem Alter steigt. Wirst du während der aktiven Dienstzeit dienstunfähig, zahlt die Versicherung die vereinbarte monatliche Rente bis zum Ende der Vertragslaufzeit.

Mit dem Erreichen der Altersgrenze endet die Dienstunfähigkeitsversicherung. Du erhältst dann dein Ruhegehalt oder deine Altersrente. Als Rentner kannst du keine neue Dienstunfähigkeitsversicherung mehr abschließen, weil die Grundlage dafür fehlt: das aktive Beamtenverhältnis.

Die Versicherung läuft in der Regel bis zum 67. Lebensjahr. Danach übernimmt dein Ruhegehalt die finanzielle Absicherung.

Prüfe zunächst, ob dein Vertrag noch läuft oder bereits mit dem Ruhestand geendet hat. Läuft er noch bis zum 67. Lebensjahr, kann er bei einer späten Dienstunfähigkeit kurz vor der Altersgrenze noch relevant sein.

Wirf einen Blick in deine Vertragsunterlagen und kläre folgende Fragen:

• Hast du eine echte Dienstunfähigkeitsklausel im Vertrag vereinbart?
• Ist eine Teildienstunfähigkeits-Absicherung eingeschlossen?
• Wurde dir im aktiven Dienst jemals eine Dienstunfähigkeit bescheinigt?
• Hast du Anspruch auf Ruhegehalt oder nur auf eine Mindestversorgung?
• Welche Versorgungslücke bleibt nach deinem Ruhegehalt offen?

Kläre offene Fragen zu deinem Vertrag, solange du alle Unterlagen griffbereit hast. Nach dem Ruhestand ist es für Änderungen meist zu spät.

Diese zahlt bei Dienstunfähigkeit oft nicht, weil die Voraussetzungen nicht identisch sind. Ein weiterer Fehler ist, mit dem Abschluss zu warten, bis man älter ist. Dann steigen die Beiträge deutlich, weil das Risiko einer Dienstunfähigkeit zunimmt.

Achte außerdem auf die echte Dienstunfähigkeitsklausel. Ohne sie riskierst du eine eigene Prüfung durch die Versicherung, die im Zweifel anders ausfällt als das Votum deines Dienstherrn. Kündige deine Dienstunfähigkeitsversicherung nicht kurz vor dem Ruhestand, wenn sie noch bis 67 laufen könnte. Sie kann bei einer späten Dienstunfähigkeit noch leisten.

Unterschätze die Versorgungslücke nicht und spare ausreichend für den Fall der Dienstunfähigkeit vor. Das Ruhegehalt liegt oft deutlich unter deiner letzten Besoldung.

Nicht jede Dienstunfähigkeitsversicherung zahlt in diesem Fall.

Die Versicherung zahlt bei Teildienstunfähigkeit nur, wenn eine Teildienstunfähigkeits-Absicherung eingeschlossen ist und der Dienstherr die Teildienstunfähigkeit feststellt. Liegt deine Dienstfähigkeit über 50 Prozent oder ist nur eine volle Dienstunfähigkeit abgesichert, zahlt die Versicherung nicht. Auch ohne echte Dienstunfähigkeitsklausel kann die Leistung verweigert werden.

Prüfe beim Vertragsabschluss, ob die Teildienstunfähigkeits-Absicherung enthalten ist. Sie schließt die Versorgungslücke, die bei einer teilweisen Dienstunfähigkeit entsteht.