Dienstunfähigkeits­versicherung: Was ist das und wann brauchst du sie?

Dienstunfähigkeit ist ein klar definierter Zustand im Beamtenrecht. Du bist dienstunfähig, wenn du innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst verrichten konntest und innerhalb der nächsten sechs Monate voraussichtlich nicht wieder dienstfähig wirst. Die Feststellung erfolgt durch ein amtsärztliches Gutachten, auf dessen Grundlage dein Dienstherr über die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung entscheidet.

Die häufigsten Ursachen sind psychische Erkrankungen, Erkrankungen des Stütz- und Bewegungsapparates und Krebs. Im Durchschnitt tritt eine Dienstunfähigkeit bei Frauen mit 46 und bei Männern mit 48 Jahren ein, also deutlich vor der Regelaltersgrenze. Jeder fünfte Beamte scheidet vorzeitig aus dem Dienst aus.

Dienstunfähigkeit betrifft ausschließlich Beamte, Richter und Soldaten. Die Feststellung erfolgt durch ein amtsärztliches Gutachten und die Entscheidung deines Dienstherrn. Berufsunfähigkeit gilt für Angestellte und Selbstständige in der Privatwirtschaft und liegt vor, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.

Eine Dienstunfähigkeit bedeutet nicht automatisch Berufsunfähigkeit im Sinne der Versicherungsbedingungen. In vielen Fällen von Dienstunfähigkeit liegt keine Erwerbsminderung nach den Regeln der gesetzlichen Rentenversicherung vor. Deshalb erhältst du aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung oft keine Leistung, wenn du dienstunfähig wirst.

Für Beamte ist daher eine Dienstunfähigkeitsversicherung mit echter Dienstunfähigkeitsklausel die passende Absicherung. Sie stellt die Entscheidung deines Dienstherrn der Berufsunfähigkeit gleich und verzichtet auf eine eigene Prüfung.

Voraussetzung ist ein amtsärztliches Gutachten, das deine dauerhafte Dienstunfähigkeit bestätigt. Die Rente erhältst du zusätzlich zu eventuellen Ruhegehaltsansprüchen oder anderen Renten.

Abgedeckt sind Dienstunfähigkeiten durch Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankungen. Wenn du eine Teildienstunfähigkeitsklausel vereinbart hast, zahlt die Versicherung bereits ab einer Arbeitszeitreduzierung von 20 Prozent eine anteilige Rente. Ohne amtsärztliches Gutachten oder ohne Entscheidung deines Dienstherrn zahlt die Versicherung nicht.

Die vereinbarte Rente erhältst du bis zum Ende der Vertragslaufzeit, in der Regel bis zum 67. Lebensjahr. Eine optionale Leistungsfall-Dynamik schützt die Rente während der Auszahlungsphase vor Wertverlust durch Inflation.

Bei der echten Dienstunfähigkeitsklausel folgt der Versicherer dem Votum deines Dienstherrn. Die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen Dienstunfähigkeit gilt automatisch als Berufsunfähigkeit, ohne dass der Versicherer eine eigene Prüfung durchführt.

Bei der unvollständigen Dienstunfähigkeitsklausel gilt nur die Versetzung in den Ruhestand als Berufsunfähigkeit. Entlassungen von Beamten auf Probe oder Widerruf sind nicht abgedeckt. Die unechte Dienstunfähigkeitsklausel ist die schwächste Variante: Der Versicherer prüft die Dienstunfähigkeit nach eigenen Kriterien und kann Leistungen ablehnen, auch wenn dein Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt hat.

Achte beim Abschluss immer auf die echte Dienstunfähigkeitsklausel. Sie verhindert, dass die Versicherung dir die Rente verweigert, weil du theoretisch noch einen anderen Job ausüben könntest. Diese sogenannte abstrakte Verweisung ist in Dienstunfähigkeitsversicherungen für Beamte nicht mehr enthalten.

In den ersten Dienstjahren erhältst du nur die Mindestversorgung, die deutlich unter deinen letzten Dienstbezügen liegt. Erst nach etwa 15 Dienstjahren übersteigt das erdiente Ruhegehalt die Mindestversorgung.

Die Mindestversorgung beträgt etwa 30 bis 40 Prozent deiner letzten Dienstbezüge. Nach 15 Dienstjahren erreichst du etwa 50 bis 60 Prozent, nach 40 Dienstjahren maximal etwa 70 Prozent. Die Differenz zwischen deinen letzten Bezügen und dem Ruhegehalt ist deine Versorgungslücke.

Diese Lücke wirkt sich lebenslang aus, denn die Pension bei Dienstunfähigkeit bleibt auch im Alter unverändert. Eine private Dienstunfähigkeitsrente schließt die Lücke und sichert deinen Lebensstandard.

Nicht jede Dienstunfähigkeit ist vollständig. Teildienstunfähigkeit liegt vor, wenn du deine Dienstpflichten noch zu einem Teil erfüllen kannst, aber nicht mehr in vollem Umfang. Oft beträgt die Dienstfähigkeit dann weniger als 50 Prozent, und deine Bezüge werden entsprechend gekürzt.

Das Ruhegehalt bei Teildienstunfähigkeit fällt niedriger aus als bei voller Dienstunfähigkeit. Es droht eine Versorgungslücke, die deinen Lebensstandard gefährden kann. In der Dienstunfähigkeitsversicherung kannst du eine Absicherung der Teildienstunfähigkeit einschließen.

Diese Klausel zahlt bereits ab einer Arbeitszeitreduzierung von 20 Prozent eine anteilige Rente. So bist du auch dann abgesichert, wenn du nicht vollständig dienstunfähig wirst, aber deutlich weniger verdienst.

Teildienstunfähigkeit liegt vor, wenn du deine Dienstpflichten noch zu einem Teil erfüllen kannst, aber nicht mehr in vollem Umfang. Oft beträgt die Dienstfähigkeit dann weniger als 50 Prozent.

Deine Bezüge werden entsprechend gekürzt. Es droht eine Versorgungslücke, weil das Ruhegehalt bei Teildienstunfähigkeit niedriger ausfällt als bei voller Dienstunfähigkeit.

In der Dienstunfähigkeitsversicherung kannst du eine Absicherung der Teildienstunfähigkeit einschließen. Sie zahlt bereits ab einer Arbeitszeitreduzierung von 20 Prozent eine anteilige Rente.

Deine Lebensumstände ändern sich im Laufe deiner Karriere. Mit einer Nachversicherungsgarantie kannst du deine Dienstunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen. Das ist besonders wichtig, wenn sich dein Einkommen erhöht und deine Versorgungslücke größer wird.

Typische Anlässe für eine Nachversicherung sind:

• Deine Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit erhöht deinen Absicherungsbedarf.
• Eine Beförderung und höhere Besoldung vergrößert deine Versorgungslücke.
• Heirat oder die Geburt eines Kindes verändert deine finanzielle Verantwortung.
• Die Aufnahme einer selbstständigen Nebentätigkeit erfordert zusätzlichen Schutz.

Ohne Nachversicherungsgarantie müsstest du bei jeder Erhöhung eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen. Mit dieser Klausel passt du deinen Schutz flexibel an, ohne dass Vorerkrankungen zum Problem werden.

Nur bei einem Dienstunfall oder einer Dienstbeschädigung erhalten Beamte auf Probe ein Unfall-Ruhegehalt.

Beamte auf Lebenszeit mit weniger als fünf Dienstjahren werden bei Krankheit oder Freizeitunfall ebenfalls ohne Versorgungsanspruch entlassen. Die fünfjährige Wartezeit muss erfüllt sein, damit du Anspruch auf Mindestversorgung hast. Bei einer Dienstbeschädigung gilt die Wartezeit immer als erfüllt.

Gerade für Dienstanfänger und Beamtenanwärter steht die Dienstunfähigkeitsversicherung an erster Stelle. Sie trägt dazu bei, die finanziellen Einbußen bei einer Entlassung zu begrenzen, denn Ansprüche auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente oder Arbeitslosengeld bestehen in der Regel nicht.

Dienstunfähigkeit wird oft früher festgestellt, weil du deine spezifischen Dienstpflichten nicht mehr erfüllen kannst, obwohl du theoretisch noch andere Tätigkeiten ausüben könntest.

Die volle Erwerbsminderungsrente erhältst du nur, wenn du weniger als 3 Stunden pro Tag arbeitsfähig bist. Bei einer Arbeitsfähigkeit von 3 bis unter 6 Stunden pro Tag gibt es die teilweise Erwerbsminderungsrente. Die allgemeine Wartezeit beträgt 5 Jahre.

Beamte auf Widerruf und Probe haben in der Regel keine Ansprüche auf gesetzliche Erwerbsminderungsrente, weil sie nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen. Für Beamte auf Lebenszeit ist die gesetzliche Rente oft nur eine geringe Zusatzleistung, die die Versorgungslücke nicht schließt.

Das kann im Leistungsfall teuer werden, wenn die Versicherung nicht zahlt oder die Rente zu niedrig ist. Achte deshalb auf die folgenden Punkte.

• Schließe eine Dienstunfähigkeitsversicherung ab und keine Berufsunfähigkeitsversicherung, die bei Dienstunfähigkeit oft nicht leistet.
• Vereinbare die echte Dienstunfähigkeitsklausel, damit der Versicherer dem Votum deines Dienstherrn folgt.
• Sichere die Teildienstunfähigkeit ab, damit du auch bei teilweiser Arbeitsfähigkeit Leistungen erhältst.
• Wähle eine Rentenhöhe, die deine Versorgungslücke tatsächlich schließt.
• Vereinbare eine Nachversicherungsgarantie für spätere Besoldungserhöhungen.

Schließe die Versicherung früh ab, solange du jung und gesund bist. Je später du abschließt, desto höher sind die Beiträge, und Vorerkrankungen können zu Ablehnungen oder Risikozuschlägen führen.