Auslandskrankenversicherung mit Vorerkrankungen: Was zahlt die Versicherung?

Für Versicherer zählt nicht nur die akute Krankheit, die du gerade behandelst. Auch frühere Operationen, Unfallfolgen oder eine regelmäßige Medikamenteneinnahme zum Versicherungsbeginn gehören dazu. Sogar eine bereits eingetretene Schwangerschaft oder bestehende Zahnprobleme mit Behandlungsnotwendigkeit fallen unter diesen Begriff.

Entscheidend ist nicht, ob deine Erkrankung seit Jahren stabil ist oder du dich in laufender Therapie befindest. Die Versicherung prüft im Schadensfall, ob die Behandlung im Ausland unerwartet nötig wurde oder ob sie schon vor Reisebeginn absehbar war. Alle gesundheitlichen Beschwerden, die vor Beginn des Versicherungsschutzes bekannt waren, gelten als Vorerkrankung.

Eine abschließende Liste aller versicherbaren Vorerkrankungen gibt es nicht. Die Bedingungen nennen meist nur die ausgeschlossenen Erkrankungen, während alles andere nach den allgemeinen Regeln für akute Verschlechterungen behandelt wird. In der Praxis zeigt sich, dass viele chronische Leiden bei einem unerwarteten Akutfall versichert sind.

Typische Beispiele, bei denen eine akute Verschlechterung im Ausland behandelt werden kann, sind Diabetes, Asthma, Bluthochdruck, Schilddrüsenerkrankungen, Krebserkrankungen und Multiple Sklerose. Auch frühere Verletzungen wie Bandscheibenvorfälle, Knieoperationen oder Gelenkprobleme fallen darunter. Bei psychischen Erkrankungen wie Depressionen, Angststörungen oder Burnout verlangen viele Tarife, dass ein Facharzt für Psychiatrie die Diagnose gestellt hat.

• Chronische Erkrankungen wie Diabetes, Asthma oder Rheuma sind bei akuter Verschlechterung häufig mitversichert.
• Frühere Operationen und Verletzungen wie Bandscheibenvorfälle oder Knieoperationen können unter den Akutschutz fallen.
• Psychische Erkrankungen setzen in der Regel eine fachärztliche Diagnose voraus.

Der Versicherungsschutz greift, wenn eine bestehende Erkrankung während der Reise unerwartet akut wird. Das bedeutet: Vor Reisebeginn war keine Verschlechterung absehbar, und die Behandlung wird plötzlich medizinisch notwendig. Ein Beispiel ist eine Person mit Asthma, die trotz regelmäßiger Medikamenteneinnahme im Ausland einen schweren Anfall erleidet und ins Krankenhaus muss.

Nicht versichert sind Behandlungen, die der alleinige Grund für den Reiseantritt waren. Auch wenn vor Reiseantritt bereits feststand, dass eine Behandlung bei planmäßiger Durchführung der Reise stattfinden musste, leistet die Versicherung nicht. Geplante Behandlungen, laufende Therapien und absehbare Kontrolluntersuchungen sind vom Schutz ausgeschlossen.

• Ein unerwarteter Zuckerschock bei gut eingestelltem Diabetes ist in der Regel versichert.
• Eine geplante Dialyse im Ausland ist nicht über die Reisekrankenversicherung abgedeckt.
• Komplikationen einer bestehenden Schwangerschaft können je nach Tarif versichert sein.

Manche Versicherer verlangen ausdrücklich eine Unbedenklichkeitsbescheinigung, die in den letzten vier Wochen vor der Reise vom Arzt im Heimatland ausgestellt wurde. Darin muss die Reisefähigkeit explizit bestätigt sein.

Zusätzlich spielen Wartezeiten eine Rolle. Einige Tarife sehen für Vorerkrankungen eine Wartezeit von sechs Monaten vor, andere bieten sofortigen Schutz. Wenn in den letzten sechs Monaten vor Vertragsbeginn eine Behandlung nötig war, kann der Schutz eingeschränkt sein oder ganz entfallen. Prüfe deshalb vor Abschluss, ob dein Tarif eine solche Frist vorsieht.

Für längere Auslandsaufenthalte gibt es im Wesentlichen drei Tarifmodelle, die sich beim Schutz von Vorerkrankungen unterscheiden. Die Langzeit-Auslandskrankenversicherung gilt bis zu fünf Jahre und bietet in den Altersstufen bis 39 Jahre sofortigen Schutz bei akutem Akutwerden. In der Altersstufe 40 bis 55 Jahre gilt eine Wartezeit von sechs Monaten, sofern in den letzten sechs Monaten keine Behandlungsnotwendigkeit bestand.

Die Weltreiseversicherung läuft bis zu drei Jahre und verlangt für den Schutz bei Vorerkrankungen eine Unbedenklichkeitsbescheinigung. Die Auswanderer-Krankenversicherung ist zeitlich unbegrenzt und kann Vorerkrankungen vollständig mitversichern, auch für laufende Behandlungen oder Medikamentenverschreibungen. Voraussetzung ist die Genehmigung des Versicherers im Antragsverfahren. Die Auswanderer-Krankenversicherung eignet sich auch für Langzeitreisende, die laufende Behandlungen benötigen.

Bei Diabetes ist ein unerwarteter Zuckerschock im Ausland in der Regel versichert, wenn du deine Medikamente wie verordnet genommen hast. Die Behandlungskosten übernimmt die Auslandskrankenversicherung, weil die Verschlechterung nicht vorhersehbar war. Entscheidend ist, dass du deine Spritzen oder Tabletten dabeihattest und regelmäßig angewendet hast.

Anders sieht es bei Dialyse aus: Wer regelmäßig zur Blutwäsche muss, kann diese geplante Behandlung nicht über eine Reisekrankenversicherung absichern. Hier solltest du dich vor Reiseantritt an deine gesetzliche Krankenkasse wenden und klären, ob sie die Kosten im Ausland übernimmt. Private Krankenversicherungen übernehmen Auslandsbehandlungen häufiger, aber auch hier ist eine vorherige Absprache nötig.

Bei Diabetes ist ein unerwarteter Zuckerschock im Ausland in der Regel versichert, wenn du deine Medikamente wie verordnet genommen hast. Die Behandlungskosten übernimmt die Auslandskrankenversicherung, weil die Verschlechterung nicht vorhersehbar war.

Anders sieht es bei Dialyse aus: Wer regelmäßig zur Blutwäsche muss, kann diese geplante Behandlung nicht über eine Reisekrankenversicherung absichern. Hier solltest du dich vor Reiseantritt an deine gesetzliche Krankenkasse wenden und klären, ob sie die Kosten im Ausland übernimmt.

Private Krankenversicherungen übernehmen Auslandsbehandlungen häufiger, aber auch hier ist eine vorherige Abstimmung nötig. Kläre vor der Reise, welche Dialysezentren vor Ort verfügbar sind und welche Kosten entstehen.

Ein zentraler Ausschluss betrifft Behandlungen, die der alleinige Grund oder einer der Gründe für den Reiseantritt waren. Wenn du also ins Ausland fährst, um dich dort behandeln zu lassen, zahlt die Versicherung nicht.

Ebenso ausgeschlossen sind Behandlungen, von denen vor Reiseantritt feststand, dass sie bei planmäßiger Durchführung der Reise stattfinden mussten. Dazu gehören regelmäßige Kontrolluntersuchungen, geplante Medikamentenanpassungen oder laufende Therapien. Prüfe die Ausschlüsse in deinem Tarif unter dem Punkt Leistungsausschlüsse oder Vorerkrankungen.

Ein Beispiel ist die Dialyse: Hier kann die gesetzliche Krankenkasse nach vorheriger Absprache die Kosten übernehmen, wenn alle Einzelheiten im Vorfeld geklärt sind.

Akute Verschlechterungen wie ein Asthmaanfall oder ein Zuckerschock fallen dagegen in den Zuständigkeitsbereich der Auslandskrankenversicherung. Laufende Medikamentenversorgung im Ausland musst du in der Regel selbst tragen. Die genaue Kostenübernahme hängt von deinem Tarif und deiner Krankenkasse ab.

So vermeidest du böse Überraschungen im Schadensfall. Die wichtigste Regel lautet: Lies die Versicherungsbedingungen unter dem Punkt Leistungsausschlüsse oder Vorerkrankungen, bevor du unterschreibst.

Frage außerdem schriftlich beim Versicherer nach, ob deine konkrete Vorerkrankung versichert ist. Lass dir eine Unbedenklichkeitsbescheinigung vom Arzt ausstellen, wenn der Tarif sie verlangt. Dokumentiere alle Arztbesuche und Medikamenteneinnahmen vor Reiseantritt, damit du im Schadensfall belegen kannst, dass die Verschlechterung unerwartet war.

• Prüfe die Versicherungsbedingungen unter dem Punkt Leistungsausschlüsse oder Vorerkrankungen.
• Frage schriftlich beim Versicherer nach, ob deine konkrete Vorerkrankung versichert ist.
• Klär bei geplanten Behandlungen vorab die Kostenübernahme mit deiner Krankenkasse.

Ein häufiger Fehler ist die Annahme, dass alle Vorerkrankungen automatisch ausgeschlossen sind. Tatsächlich bieten viele Tarife Schutz bei akuter Verschlechterung, wenn bestimmte Voraussetzungen erfüllt sind.

Ein weiterer Fehler ist, keine schriftliche Bestätigung des Versicherers einzuholen. Mündliche Auskünfte helfen im Schadensfall wenig. Auch geplante Behandlungen im Ausland ohne Absprache mit der Krankenkasse durchzuführen, kann teuer werden. Prüfe vor Vertragsabschluss, ob dein Tarif Wartezeiten für Vorerkrankungen vorsieht, und hole die Unbedenklichkeitsbescheinigung rechtzeitig ein.

Lies die Ablehnung genau und vergleiche sie mit den Versicherungsbedingungen. Oft lohnt es sich, schriftlich beim Versicherer nachzufragen, warum deine Vorerkrankung nicht versichert ist.

Als nächsten Schritt kannst du deine gesetzliche Krankenkasse kontaktieren und klären, ob sie die Behandlungskosten im Ausland übernimmt. Wenn du privat versichert bist, frage deine private Krankenversicherung nach der Kostenübernahme. Private Krankenversicherungen übernehmen Auslandsbehandlungen häufiger, aber auch hier ist eine vorherige Absprache nötig.