Studienkredit im Test: So findest du die richtige Finanzierung für dein Studium

Ein Studienkredit ist ein verzinsliches Darlehen, das dir monatlich einen festen Betrag für Lebenshaltungskosten oder Studiengebühren auszahlt. Die Bewilligung erfolgt unabhängig vom Einkommen deiner Eltern, anders als beim BAföG. Du musst die gesamte Summe zuzüglich Zinsen zurückzahlen.

Die Auszahlung erfolgt meist in monatlichen Raten, die du während des Studiums erhältst. Die Rückzahlung beginnt in der Regel erst nach dem Studium oder einer vertraglich vereinbarten Karenzzeit.

Der KfW-Studienkredit als größter Anbieter erlaubt Auszahlungen zwischen 100 und 650 Euro pro Monat. Du kannst die Höhe jedes Semester neu an deinen Bedarf anpassen.

Die drei Modelle unterscheiden sich in Zielgruppe, Auszahlung und Rückzahlung. Ein klassischer Studienkredit begleitet dich durch das gesamte Studium, ein Abschlussdarlehen überbrückt gezielt die letzte Phase. Bildungsfonds setzen ein überdurchschnittliches Leistungsprofil voraus und verlangen eine einkommensabhängige Rückzahlung.

Für die Endphase deines Studiums sind Abschlussdarlehen oft günstiger als allgemeine Studienkredite. Der Bildungskredit der Bundesregierung vergibt bis zu 7.200 Euro in Monatsraten von 100, 200 oder 300 Euro.

• Ein Studienkredit eignet sich, wenn du über mehrere Semester hinweg laufende Kosten decken musst.
• Ein Abschlussdarlehen passt, wenn du kurz vor dem Examen stehst und keine Zeit mehr für Nebenjobs hast.
• Einen Bildungsfonds solltest du nur wählen, wenn du sehr gute Karriereaussichten hast und die mögliche hohe Rückzahlung tragen kannst.

Ein Studienkredit durchläuft drei Phasen: Auszahlung, Ruhephase und Rückzahlung. In der Auszahlungsphase erhältst du monatlich den vereinbarten Betrag. Bei vielen Anbietern kannst du die Höhe der Rate jedes Semester neu festlegen.

Nach dem Ende der Auszahlung beginnt eine Ruhephase, in der du noch keine Raten zurückzahlen musst. Beim KfW-Studienkredit kannst du bis zu zwei Jahre pausieren, bevor die Rückzahlung startet.

In der Rückzahlungsphase zahlst du den Kredit in festen Monatsraten zurück. Die Mindestrate beim KfW-Studienkredit liegt bei 20 Euro pro Monat, sofern der Kredit damit innerhalb von 25 Jahren getilgt werden kann.

Der KfW-Studienkredit wird variabel verzinst und kann sich alle sechs Monate ändern.

Der Bildungskredit der Bundesregierung liegt mit einem effektiven Jahreszins von 3,53 Prozent im günstigen Bereich. Günstige Abschlussdarlehen von Darlehenskassen und Studentenwerken sind oft zinslos oder verlangen nur sehr niedrige Zinsen.

Private Studienkredite und KfW-Studienkredite liegen im Jahr 2026 typischerweise zwischen 4 und 9 Prozent effektivem Jahreszins. Die tatsächlichen Kosten hängen von deiner individuellen Kreditsumme und der Laufzeit ab.

BAföG ist die günstigste Option, weil du nur die Hälfte zurückzahlen musst und der Rest ein Zuschuss ist. Der Höchstsatz liegt seit dem Wintersemester 2024/25 bei 992 Euro pro Monat. Dein Vermögen darf unter 30 Jahren 15.000 Euro nicht überschreiten.

Der Bildungskredit der Bundesregierung eignet sich für die fortgeschrittene Studienphase oder den Abschluss. Er wird unabhängig von deinem Einkommen und Vermögen gewährt und ist mit 3,53 Prozent effektivem Jahreszins günstig.

Einen KfW-Studienkredit kannst du für die laufende Finanzierung des gesamten Studiums nutzen. Private Bildungsfonds sind nur für Studierende mit sehr guten Karriereaussichten und ohne Sicherheiten sinnvoll, da die Rückzahlung einkommensabhängig oft deutlich über der Auszahlung liegt.

Ein variabler Zinssatz wird in regelmäßigen Abständen an das Marktzinsniveau angepasst. Deine monatliche Belastung kann dadurch steigen oder sinken. Beim KfW-Studienkredit ändert sich der Zins alle sechs Monate.

Mit einer Zinsfestschreibung kannst du den Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum festlegen lassen, oft bis zu zehn Jahre. Das schützt dich vor steigenden Zinsen, kann aber mit einem Aufschlag verbunden sein.

Die Karenzzeit ist der Zeitraum zwischen dem Ende der Auszahlungsphase und dem Beginn der Rückzahlung. In dieser Zeit zahlst du noch keine Raten, die Zinsen laufen jedoch in der Regel weiter auf.

Der CHE-Studienkredit-Test bewertet 25 Angebote anhand von 21 Einzelkriterien und ist frei verfügbar.

• Prüfe zuerst deinen BAföG-Anspruch, denn BAföG ist in der Regel günstiger als jeder Kredit.
• Ermittle deinen tatsächlichen Finanzierungsbedarf pro Monat und rechne mit einer Pufferreserve.
• Vergleiche mindestens drei Angebote aus dem aktuellen CHE-Studienkredit-Test.
• Achte auf den effektiven Jahreszins, nicht nur auf den nominalen Sollzins.
• Prüfe, ob der Zinssatz variabel ist oder ob du ihn festschreiben kannst.
• Lies die Regelungen zur Rückzahlung: Wann beginnt sie, wie hoch ist die Mindestrate, sind Sondertilgungen kostenlos?
• Kläre, ob du während des Studiums bereits Zinsen zahlen kannst, um die spätere Belastung zu senken.

Ein häufiger Fehler ist, sich von niedrigen Einstiegszinsen blenden zu lassen und das Risiko variabler Zinsen zu ignorieren. Die Zinsen können in zehn Jahren deutlich höher liegen.

Ein weiterer Fehler ist, einen Kredit aufzunehmen, ohne vorher den BAföG-Anspruch geprüft zu haben. BAföG ist in der Regel günstiger, weil du nur die Hälfte zurückzahlen musst. Auch die Gesamtkosten über die gesamte Laufzeit werden oft nicht berechnet, sondern nur die monatliche Rate betrachtet.

Private Bildungsfonds werden manchmal gewählt, ohne die mögliche Höhe der einkommensabhängigen Rückzahlung zu modellieren. Wer viel verdient, zahlt bei diesen Modellen oft deutlich mehr zurück, als er bekommen hat.

Der CHE-Studienkredit-Test erscheint seit 2006 jährlich und bewertet in seiner aktuellen Ausgabe 25 verfügbare Studienkreditangebote anhand von 21 Einzelkriterien. Die Bewertung erfolgt aus Studierendensicht und basiert auf Selbstauskünften der Anbieter.

Der Test arbeitet in fünf Dimensionen: Zugang, Kapazität, Kosten, Risikobegrenzung und Flexibilität. So kannst du erkennen, welches Angebot zu deiner persönlichen Situation passt, etwa wenn du besondere Sicherheitsbedürfnisse hast oder eine flexible Rückzahlung benötigst.

Zusätzlich zu den Detailinformationen bietet der Test eine Tabelle, mit der du eine eigene Bedarfskalkulation erstellen kannst. Der Bildungskredit der Bundesregierung erhält seit 2009 fortlaufend das Siegel für Spitzenergebnisse in vier von fünf Kategorien.

Der CHE-Studienkredit-Test erscheint jährlich und bewertet in seiner aktuellen Ausgabe 25 verfügbare Studienkreditangebote anhand von 21 Einzelkriterien. Die Bewertung erfolgt aus Studierendensicht und basiert auf Selbstauskünften der Anbieter.

Der Test arbeitet in fünf Dimensionen: Zugang, Kapazität, Kosten, Risikobegrenzung und Flexibilität. So kannst du erkennen, welches Angebot zu deiner persönlichen Situation passt, etwa wenn du besondere Sicherheitsbedürfnisse hast oder eine flexible Rückzahlung benötigst.

Zusätzlich zu den Detailinformationen bietet der Test eine Tabelle, mit der du eine eigene Bedarfskalkulation erstellen kannst. Der vollständige Test ist frei verfügbar und eine sinnvolle Grundlage für deine Entscheidung.