Was kostet ein Bausparvertrag? Alle Gebühren und Zinsen im Überblick

Die Kosten eines Bausparvertrags verteilen sich auf die gesamte Laufzeit und sind nicht immer auf den ersten Blick erkennbar. Die Abschlussgebühr wird zu Beginn fällig und direkt von deinen ersten Einzahlungen abgezogen, wodurch dein Sparguthaben anfangs niedriger ausfällt als deine eingezahlten Beiträge. Während der Sparphase kommen je nach Tarif Kontoführungsgebühren hinzu, die jedoch bei vielen Anbietern entfallen.

In der Darlehensphase zahlst du den festgeschriebenen Darlehenszins auf den noch offenen Betrag. Entscheidend für die Gesamtkosten ist daher nicht nur die Abschlussgebühr, sondern auch die Höhe des Darlehenszinses und die Dauer der Rückzahlung. Ein Tarif mit niedriger Abschlussgebühr kann durch einen höheren Darlehenszins insgesamt teurer sein.

• Die Abschlussgebühr reduziert dein anfängliches Sparguthaben und wird sofort fällig.
• Kontoführungsgebühren sind bei vielen Tarifen nicht üblich, sollten aber vorab geprüft werden.
• Die Darlehenszinsen fallen erst nach der Zuteilung an und bleiben über die gesamte Rückzahlungsphase konstant.

Die Abschlussgebühr ist die größte Einmalzahlung bei einem Bausparvertrag. Sie wird auf die gesamte Bausparsumme erhoben und liegt üblicherweise zwischen 1,0 und 1,6 Prozent. Bei einer Bausparsumme von 50.000 Euro zahlst du also zwischen 500 und 800 Euro, bei 100.000 Euro sind es 1.000 bis 1.600 Euro.

Die Gebühr wird nicht separat in Rechnung gestellt, sondern direkt von deinen ersten Sparraten abgezogen. Das bedeutet, dass dein Guthaben in den ersten Monaten deutlich unter deinen Einzahlungen liegt. Die Abschlussgebühr reduziert das anfängliche Sparguthaben und wird sofort fällig. Je höher die Bausparsumme, desto höher die absolute Abschlussgebühr, auch wenn der prozentuale Satz je nach Tarif variiert.

• Die Gebühr liegt meist zwischen 1,0 und 1,6 Prozent der Bausparsumme.
• Sie wird direkt vom ersten Guthaben abgezogen und nicht separat berechnet.
• Ein Vergleich der prozentualen Sätze lohnt sich, da die Unterschiede mehrere hundert Euro ausmachen können.

Während der Sparphase zahlst du monatliche Raten ein, die dein Eigenkapital aufbauen. Laufende Kontoführungsgebühren sind bei vielen Tarifen nicht üblich, einige Bausparkassen erheben jedoch eine jährliche Gebühr. Diese Kosten solltest du vor Vertragsabschluss erfragen, da sie über viele Jahre die Rendite schmälern.

Die Guthabenzinsen auf dein angespartes Kapital sind sehr niedrig und liegen oft deutlich unter der Inflationsrate. Das bedeutet, dass dein Geld in der Sparphase real an Wert verlieren kann. Die niedrigen Guthabenzinsen gleichen die Inflation oft nicht aus. Staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie oder die Arbeitnehmersparzulage können diesen Nachteil teilweise ausgleichen.

• Monatliche Sparraten bauen dein Eigenkapital auf und sind keine Kosten im engeren Sinn.
• Eventuelle Kontoführungsgebühren hängen vom Tarif ab und sollten vorab geprüft werden.
• Staatliche Förderungen verbessern die Rendite in der Sparphase.

Übliche effektive Zinssätze liegen zwischen 1,5 und 3,5 Prozent, unabhängig vom aktuellen Marktzinsniveau.

Im Vergleich zu einer klassischen Baufinanzierung bietet das Bauspardarlehen Planungssicherheit, da du keine Anschlussfinanzierung fürchten musst. Der Zinssatz ist über die gesamte Darlehensphase garantiert. Sondertilgungen sind jederzeit ohne Zusatzkosten möglich, was die Gesamtkosten deutlich senken kann. Die monatliche Rate setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen und bleibt gleichbleibend.

• Der Darlehenszins wird bei Vertragsabschluss festgeschrieben und bleibt konstant.
• Sondertilgungen sind jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
• Die Zinsbindung über die gesamte Laufzeit bietet Schutz vor steigenden Marktzinsen.

Eine zu niedrige Bausparsumme führt dagegen zu einer Finanzierungslücke, die du später teuer schließen musst.

Ermittle zuerst den konkreten Finanzierungsbedarf für Bau, Kauf oder Modernisierung. Plane die Bausparsumme als Kombination aus Eigenkapital und späterem Darlehen. Die Abschlussgebühr wird auf die gesamte Bausparsumme erhoben, nicht nur auf den Sparanteil. Berücksichtige bei der Planung auch staatliche Förderungen, die deine Sparleistung erhöhen.

• Ermittle den konkreten Finanzierungsbedarf für dein Vorhaben.
• Plane die Bausparsumme als Kombination aus Eigenkapital und Darlehen.
• Wähle die Summe nicht zu hoch, um unnötige Abschlussgebühren zu vermeiden.

Voraussetzung ist das Erreichen des Mindestguthabens, der Mindestsparzeit und der Bewertungszahl. Die Bewertungszahl steigt mit deiner Spardauer und Sparleistung und bestimmt die Reihenfolge, in der Bausparer ihre Bausparsumme erhalten.

Sobald alle Voraussetzungen erfüllt sind, wird dein Vertrag zuteilungsreif und die Bausparkasse informiert dich. Die Bewertungszahl hängt von Spardauer und Sparleistung ab. Du entscheidest dann, ob du die Bausparsumme ausgezahlt bekommst oder zunächst weitersparst. Nach der Auszahlung beginnt die Darlehensphase mit monatlich gleichbleibenden Raten.

• Du zahlst monatliche Raten ein, bis das Mindestguthaben erreicht ist.
• Die Bewertungszahl steigt mit Spardauer und Sparleistung.
• Nach der Zuteilung erhältst du Guthaben und Darlehen ausgezahlt.

Die Wohnungsbauprämie beträgt 70 Euro pro Jahr für Alleinstehende und 140 Euro für Paare. Die Arbeitnehmersparzulage liegt bei 43 Euro für Alleinstehende und 86 Euro für Paare, wenn vermögenswirksame Leistungen in den Bausparvertrag fließen.

Die Einkommensgrenzen sind gesetzlich festgelegt. Für die Wohnungsbauprämie darf dein zu versteuerndes Einkommen 35.000 Euro nicht übersteigen, bei Paaren sind es 70.000 Euro. Die Arbeitnehmersparzulage ist bis zu einem Einkommen von 40.000 Euro möglich, bei Paaren bis 80.000 Euro. Die Riester-Förderung bietet zusätzlich eine Grundzulage von 175 Euro und Kinderzulagen von 185 oder 300 Euro.

• Die Wohnungsbauprämie beträgt 70 Euro für Alleinstehende und 140 Euro für Paare.
• Die Arbeitnehmersparzulage liegt bei 43 Euro für Alleinstehende und 86 Euro für Paare.
• Die Riester-Förderung bietet eine Grundzulage von 175 Euro plus Kinderzulagen.

Die Rendite in der Sparphase ist jedoch gering, da die Guthabenzinsen niedrig sind und die Abschlussgebühr das anfängliche Guthaben reduziert. Der Nutzen liegt vor allem in der Zinssicherheit für die spätere Darlehensphase.

Für die reine Geldanlage ohne Immobilienwunsch ist ein Bausparvertrag meist nicht die erste Wahl. Die Kombination aus niedrigen Guthabenzinsen und Abschlussgebühr macht andere Sparformen oft attraktiver. Der Aufbau von Eigenkapital über einen Bausparvertrag ist vor allem dann sinnvoll, wenn du später eine Immobilie finanzieren möchtest. Staatliche Förderungen verbessern die Rendite, sind aber an Einkommensgrenzen gebunden.

• Die Guthabenzinsen sind niedrig und liegen oft unter der Inflationsrate.
• Staatliche Förderungen gleichen die Kosten teilweise aus.
• Für die reine Geldanlage ohne Immobilienwunsch gibt es meist bessere Alternativen.

Der Aufbau von Eigenkapital über einen Bausparvertrag ist vor allem dann sinnvoll, wenn du später eine Immobilie finanzieren möchtest. Die Guthabenzinsen sind niedrig, aber die staatlichen Förderungen verbessern die Rendite.

Die Wohnungsbauprämie und die Arbeitnehmersparzulage sind an Einkommensgrenzen gebunden. Liegst du darunter, erhältst du jährliche Zulagen, die die Kosten des Bausparvertrags teilweise ausgleichen.

Für die reine Geldanlage ohne Immobilienwunsch ist ein Bausparvertrag meist nicht die erste Wahl. Die Kombination aus niedrigen Guthabenzinsen und Abschlussgebühr macht andere Sparformen oft attraktiver.

Du gibst den gewünschten Kapitalbedarf, die Sparzeit und deine Rückzahlungspräferenz an. Der Rechner zeigt dir dann, welche Bausparsumme und Sparrate zu deinem Ziel passen.

Der Rechner ersetzt jedoch keine individuelle Beratung zu den Tarifdetails. Vergleiche verschiedene Sparraten und ihre Auswirkung auf die Zuteilungsdauer. Prüfe außerdem, ob du die Einkommensgrenzen für staatliche Förderungen einhältst. Lass dir die Konditionen verschiedener Tarife anzeigen und achte besonders auf die Abschlussgebühren.

• Gib den gewünschten Kapitalbedarf als Bausparsumme ein.
• Lege die Sparzeit fest, bis zu der du das Darlehen benötigst.
• Vergleiche die Abschlussgebühren verschiedener Tarife.

Eine zu hohe Bausparsumme treibt die Abschlussgebühr in die Höhe, ohne dass du das volle Darlehen benötigst. Auch nicht zuteilungsreife Verträge können teuer werden, wenn sich die Auszahlung verzögert und du zwischenfinanzieren musst.

Ungenutzte Förderungen sind eine weitere Kostenfalle, denn ohne Antrag verfallen Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmersparzulage. Lange Sparphasen mit niedrigen Guthabenzinsen lassen dein Eigenkapital langsamer wachsen als in anderen Sparformen. Beachte außerdem, dass das Bauspardarlehen nur für wohnwirtschaftliche Zwecke genutzt werden darf.

• Eine zu hohe Bausparsumme verursacht unnötige Abschlussgebühren.
• Ohne Antrag verfallen staatliche Förderungen.
• Das Bauspardarlehen ist an wohnwirtschaftliche Zwecke gebunden.

In der Baufinanzierung dient der Bausparvertrag häufig als Ergänzung zu einem klassischen Immobilienkredit. Das angesparte Guthaben fließt als Eigenkapital in die Finanzierung ein, das Bauspardarlehen deckt einen Teil des Kreditbedarfs. Diese Kombination kann die Gesamtfinanzierung stabilisieren.

Ein Bausparvertrag kann auch zur Absicherung gegen steigende Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung genutzt werden. Der bei Vertragsabschluss festgeschriebene Darlehenszins bleibt auch dann gültig, wenn das Marktzinsniveau steigt. Die Kombination aus Bausparvertrag und Baufinanzierung erfordert eine sorgfältige Planung der Sparraten und des Zuteilungstermins. Nur so stellst du sicher, dass das Darlehen zum benötigten Zeitpunkt verfügbar ist.

• Das angesparte Guthaben fließt als Eigenkapital in die Finanzierung ein.
• Der festgeschriebene Zins schützt vor steigenden Marktzinsen.
• Die Planung von Sparraten und Zuteilungstermin ist entscheidend.

In der Baufinanzierung dient der Bausparvertrag häufig als Ergänzung zu einem klassischen Immobilienkredit. Das angesparte Guthaben fließt als Eigenkapital in die Finanzierung ein, das Bauspardarlehen deckt einen Teil des Kreditbedarfs.

Ein Bausparvertrag kann auch zur Absicherung gegen steigende Zinsen bei einer Anschlussfinanzierung genutzt werden. Der bei Vertragsabschluss festgeschriebene Darlehenszins bleibt auch dann gültig, wenn das Marktzinsniveau steigt.

Die Kombination aus Bausparvertrag und Baufinanzierung erfordert eine sorgfältige Planung der Sparraten und der Zuteilungstermine. Nur wenn die Zuteilung zum benötigten Zeitpunkt erfolgt, ist die Zinssicherheit gewährleistet.