Welt-ETF für Selbstständige: So funktioniert die private Altersvorsorge

Als Selbstständige oder Selbstständiger fehlt dir das Sicherheitsnetz der gesetzlichen Rentenversicherung. Dein Einkommen schwankt, und niemand zahlt automatisch für dich in eine Vorsorge ein. Ein Welt-ETF gleicht diese Lücke aus, weil er dir mit kleinen Beträgen Zugang zu tausenden Unternehmen weltweit verschafft.

Die eingebaute Risikostreuung ist der entscheidende Vorteil. Da ein einziger Fonds viele Branchen und Länder abdeckt, wirken sich Kursverluste einzelner Aktien nur gering auf dein Gesamtvermögen aus. Gleichzeitig profitierst du langfristig vom Wachstum der Weltwirtschaft, ohne einzelne Unternehmen analysieren zu müssen.

Ein einziger Welt-ETF reicht für den Anfang völlig aus. Du musst kein komplexes System aus mehreren Fonds aufbauen, um breit gestreut zu sein.

Der MSCI World bildet rund 1.500 große und mittelgroße Unternehmen aus 23 Industrieländern ab. Er konzentriert sich damit auf etablierte Märkte wie die USA, Japan und Europa. Schwellenländer wie China oder Indien sind in diesem Index nicht enthalten.

Der FTSE All-World geht einen Schritt weiter und umfasst über 4.000 Unternehmen aus Industrie- und Schwellenländern. Damit deckt er die Weltwirtschaft breiter ab und gibt dir auch Zugang zu Wachstumsmärkten. Die typischen laufenden Kosten beider Indizes liegen in einem ähnlichen Rahmen, meist zwischen 0,10 und 0,22 Prozent pro Jahr.

Für die meisten Selbstständigen ist der FTSE All-World die einfachere Wahl, weil er die gesamte Weltwirtschaft in einem einzigen Produkt abbildet. Wer bewusst auf Schwellenländer verzichten möchte, findet im MSCI World eine solide Alternative.

Ein ETF-Sparplan automatisiert deine Geldanlage und passt sich deinem unregelmäßigen Einkommen an. Du legst eine monatliche Rate fest, die dein Broker automatisch in den gewählten Welt-ETF investiert. In guten Monaten kannst du die Rate erhöhen, in schwachen Monaten pausieren oder reduzieren.

Der Sparplan nutzt den Durchschnittskosten-Effekt. Sinkt der Kurs, kaufst du mit der gleichen Summe mehr Anteile. Steigt der Kurs, erhältst du weniger Anteile, profitierst aber vom positiven Trend. So vermeidest du den Fehler, alles zu einem ungünstigen Zeitpunkt zu investieren.

Die Eröffnung eines Depots dauert in der Regel 10 bis 20 Minuten und erfolgt online. Danach wählst du einen Welt-ETF, legst deine Sparrate fest und der Automatismus übernimmt den Rest.

Immobilien bieten Mieteinnahmen und die Chance auf Wertsteigerungen, binden aber viel Kapital und Zeit. Du trägst Kosten für Instandhaltung und Modernisierung, und nicht alle Ausgaben lassen sich auf Mieter umlegen. Ein Verkauf ist aufwendig und dauert oft Monate.

Ein Welt-ETF startet dagegen bereits mit kleinen Beträgen und bleibt täglich handelbar. Die laufenden Kosten beschränken sich auf eine geringe Verwaltungsgebühr. Du musst dich nicht um Handwerker, Mietverträge oder die Entwicklung lokaler Immobilienpreise kümmern.

Für die Altersvorsorge ist der ETF die flexiblere und weniger kapitalintensive Ergänzung. Eine Immobilie kann sinnvoll sein, wenn du bereits über ausreichend Eigenkapital verfügst und den Verwaltungsaufwand nicht scheust.

Du sparst dir damit auch das regelmäßige Anpassen der Gewichtung.

Wenn du dein Portfolio erweitern möchtest, kannst du einen Small-Cap-ETF ergänzen, um kleinere Unternehmen abzudecken. Eine Aufteilung von 70 Prozent in einen All-World-ETF und 30 Prozent in einen Small-Cap-ETF ist für viele Anleger ausreichend. Mehr Bausteine brauchst du in der Regel nicht.

Achte bei der Auswahl auf eine niedrige Gesamtkostenquote (TER). Überprüfe dein Portfolio einmal jährlich und nimm Anpassungen nur vor, wenn sich deine Ziele oder Lebensumstände geändert haben.

Die Marktkapitalisierung ist der Gesamtwert aller Aktien eines Unternehmens, berechnet aus Aktienkurs und Anzahl der ausgegebenen Aktien. In einem marktkapitalisierungsgewichteten Index haben größere Unternehmen ein höheres Gewicht als kleinere. Das bedeutet, dass Konzerne wie Apple oder Microsoft die Wertentwicklung deines ETFs stärker beeinflussen.

Der MSCI World und der FTSE All-World gewichten Unternehmen nach diesem Prinzip. Dadurch bildet dein ETF die tatsächliche Größenverteilung der Weltwirtschaft ab. Du profitierst automatisch stärker von den Unternehmen, die an der Börse den höchsten Wert haben.

Für dich als Anlegerin oder Anleger bedeutet das: Du musst keine einzelnen Aktien auswählen oder bewerten. Der Index übernimmt die Gewichtung für dich, und dein Geld folgt der Entwicklung der größten Unternehmen der Welt.

Die laufenden Kosten eines Welt-ETFs liegen typischerweise zwischen 0,10 und 0,22 Prozent pro Jahr. Diese Gesamtkostenquote (TER) deckt die Verwaltung des Fonds ab. Bei einem Anlagevolumen von 10.000 Euro zahlst du damit etwa 10 bis 22 Euro im Jahr.

Aktiv verwaltete Fonds kosten oft 1,5 Prozent oder mehr, private Rentenversicherungen liegen häufig bei 2,5 Prozent und darüber. Auf lange Sicht fressen diese Unterschiede einen erheblichen Teil deiner Rendite auf. Ein Welt-ETF hält die Kosten dauerhaft niedrig, weil er einen Index passiv nachbildet.

Die Kostenquote ist einer der wichtigsten Faktoren für deine langfristige Rendite. Je weniger du an Gebühren zahlst, desto mehr bleibt vom Zinseszins für dich übrig.

Hinzu kommen der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bevor Steuern fällig werden, kannst du jedoch zwei wichtige Freibeträge nutzen.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr, für zusammenveranlagte Ehepaare bei 2000 Euro. Zusätzlich greift bei Aktienfonds die Teilfreistellung von 30 Prozent. Das bedeutet, dass 30 Prozent deiner Erträge steuerfrei bleiben und nur 70 Prozent versteuert werden müssen.

Bei thesaurierenden ETFs fällt zudem die Vorabpauschale an, die einen Teil der Erträge bereits während der Laufzeit versteuert. Ein ausschüttender ETF kann sinnvoll sein, wenn du deinen Sparer-Pauschbetrag noch nicht ausschöpfst.

Kirchensteuer, falls du kirchensteuerpflichtig bist

Der häufigste Fehler ist, zu spät anzufangen. Je länger du wartest, desto weniger Zeit hat der Zinseszins zu wirken. Selbst kleine Beträge, die früh investiert werden, können über Jahrzehnte ein beachtliches Vermögen aufbauen.

Ein weiterer Fehler ist ein zu komplexes Portfolio. Mehrere ETFs erhöhen den Aufwand für Überwachung und Anpassung, ohne automatisch mehr Rendite zu bringen. Auch häufiges Umschichten verursacht Kosten und schadet der langfristigen Entwicklung deines Depots.

Vermeide teure Produkte wie aktiv verwaltete Fonds oder Rentenversicherungen mit hohen Abschlusskosten. Sie fressen durch Gebühren einen großen Teil deiner Rendite auf, ohne dass du dafür einen verlässlichen Mehrwert erhältst.

Die Basisrente, auch Rürup-Rente genannt, bietet dir als Selbstständige oder Selbstständiger steuerliche Vorteile. Deine Beiträge kannst du als Sonderausgaben absetzen, und das angesparte Vermögen ist vor Gläubigern geschützt. Allerdings ist eine Teilauszahlung nicht möglich, und die Kosten sind oft hoch.

Private Rentenversicherungen haben in den vergangenen Jahren an Attraktivität verloren, weil die Garantiezinsen niedrig sind und die Verträge im Neugeschäft als teuer gelten. Sie bieten weniger Flexibilität als ein Welt-ETF, der täglich verkauft werden kann. Dafür gibt es bei einigen Produkten einen gewissen Gläubigerschutz.

Ein Welt-ETF bleibt der kostengünstige und flexible Kern deiner Altersvorsorge. Eine Basisrente kann als ergänzender Baustein sinnvoll sein, wenn du hohe Steuern zahlst und Wert auf Gläubigerschutz legst.

Wenn du nur einen einzigen Welt-ETF besparst, entfällt dieser Aufwand vollständig. Der Index passt seine Zusammensetzung selbst an, und du musst nichts tun.

Bei einem Portfolio aus mehreren ETFs, etwa einem All-World-ETF und einem Small-Cap-ETF, verschieben sich die Anteile durch unterschiedliche Kursentwicklungen. Einmal im Jahr kannst du prüfen, ob die Gewichtung noch deiner Zielverteilung entspricht. Weicht ein ETF deutlich ab, kaufst du Anteile des untergewichteten ETFs nach.

Verkäufe sind beim Rebalancing in der Regel nicht nötig. Du kannst die Anpassung über Zukäufe oder eine veränderte Sparrate vornehmen und so Steuern vermeiden.