Welt-ETF für Studenten: So baust du mit kleinem Budget langfristig Vermögen auf

Du kaufst damit nicht eine einzelne Aktie, sondern einen winzigen Anteil an hunderten Firmen gleichzeitig. Geht es einem Unternehmen schlecht, fangen das die anderen im Fonds auf.

Für dich als Studentin bedeutet das: Du brauchst kein Expertenwissen und keine große Summe, um breit gestreut zu investieren. Ein ETF auf den MSCI World bildet die Wertentwicklung von über 1.400 großen Unternehmen aus Industrieländern ab und streut dein Risiko damit automatisch.

Die Kursschwankungen sind durch diese breite Streuung geringer als bei der Anlage in einzelne Aktien. Du musst dich nicht ständig über einzelne Firmen informieren, sondern legst einmal fest, dass du langfristig in den globalen Aktienmarkt investieren willst.

Dieser Effekt wird mit jedem Jahr stärker, weil du nicht nur auf deine Einzahlungen, sondern auch auf deine Gewinne Rendite bekommst.

Ein Beispiel verdeutlicht den Unterschied: Wer mit 20 Jahren beginnt, monatlich 50 Euro in einen breit gestreuten Welt-ETF zu sparen, hat bei einer angenommenen Rendite von 6 Prozent pro Jahr mit 67 rund 156.000 Euro. Wer erst mit 30 startet, kommt bei gleicher Sparrate nur auf rund 81.000 Euro.

Die zehn Jahre Verzögerung kosten dich über 70.000 Euro, obwohl du nur 6.000 Euro weniger einzahlst. Deshalb ist der frühe Einstieg wichtiger als die Höhe der Sparrate. Schon kleine Beträge können sich über 30 bis 40 Jahre enorm vermehren.

Ein Sparplan automatisiert deine Geldanlage. Du legst einmal fest, wie viel Geld an welchem Tag investiert wird, und dein Depotanbieter erledigt den Rest. So bleibst du diszipliniert, ohne jeden Monat selbst aktiv werden zu müssen.

Für den Einstieg gehst du in vier Schritten vor:

Die Sparrate kannst du jederzeit erhöhen, senken oder pausieren. Das ist praktisch, wenn sich dein Budget durch Semesterferienjobs oder Nebenjobs verändert.

Bei Welt-ETFs liegt sie typischerweise zwischen 0,1 und 0,3 Prozent pro Jahr.

Bei 1000 Euro angelegtem Kapital zahlst du also nur 1 bis 3 Euro pro Jahr. Aktive Fonds, bei denen ein Fondsmanager einzelne Aktien auswählt, sind oft deutlich teurer und schlagen den Markt langfristig selten.

Die laufenden Kosten sind bei Welt-ETFs so niedrig, dass sie deine Rendite kaum schmälern. Wichtiger als die letzte Nachkommastelle bei der TER ist, dass du überhaupt anfängst und kontinuierlich dabei bleibst.

Der MSCI World enthält rund 1.400 bis 1.500 große und mittelgroße Unternehmen aus 23 Industrieländern.

Der FTSE All-World deckt zusätzlich Schwellenländer wie China oder Indien ab und ist damit noch breiter aufgestellt. Für dich als Einsteigerin ist der MSCI World die einfachere Wahl, weil er übersichtlicher ist und sich seit Jahrzehnten bewährt hat.

Die Wahl zwischen beiden Indizes ist keine, an der dein Vermögensaufbau scheitert. Wichtiger ist, dass du überhaupt anfängst und deinen Sparplan über viele Jahre durchhältst. Du kannst später jederzeit einen zweiten ETF ergänzen, wenn du Schwellenländer beimischen möchtest.

Sie haben oft ein höheres Wachstumspotenzial, bringen aber auch stärkere Kursschwankungen mit sich.

Für den Einstieg brauchst du Small-Caps nicht zwingend. Ein klassischer Welt-ETF auf den MSCI World deckt bereits den Großteil des globalen Aktienmarkts ab und ist völlig ausreichend für den langfristigen Vermögensaufbau.

Wenn du später mehr Abdeckung möchtest, kannst du einen separaten Small-Cap-ETF beimischen. Das ist aber eine optionale Ergänzung und keine Voraussetzung für einen erfolgreichen Start.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr.

Bis zu diesem Betrag bleiben deine Kapitalerträge wie Kursgewinne und Dividenden steuerfrei. Für Ehepaare gilt der doppelte Betrag von 2000 Euro. Auf Gewinne oberhalb des Freibetrags fällt die Abgeltungsteuer von 25 Prozent an, plus 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer.

Bei Aktien-ETFs sind 30 Prozent der Gewinne durch die Teilfreistellung steuerfrei. Der effektive Steuersatz liegt dadurch bei rund 18,5 Prozent statt 26,4 Prozent. Die Vorabpauschale, eine kleine Vorab-Steuer auf thesaurierende ETFs, wird ebenfalls vom Sparer-Pauschbetrag gedeckt und bleibt bei den meisten Anlegerinnen ohne Folgen.

Dein Notgroschen für zwei bis drei Monatsausgaben gehört aufs Tagesgeldkonto.

Geld für die nächste Mietkaution oder den kommenden Semesterbeitrag solltest du ebenfalls nicht in einen ETF stecken. Diese Beträge musst du zu festen Terminen zur Verfügung haben, und ein ETF kann zwischenzeitlich deutlich im Minus stehen.

In den Welt-ETF gehört nur Geld, das du mindestens zehn Jahre nicht anfasst. Das ist typischerweise deine monatliche Sparrate für die Altersvorsorge oder für langfristige Ziele. So gerätst du nie in die Lage, zum schlechtesten Zeitpunkt verkaufen zu müssen.

Wer sie kennt, kann sie vermeiden und langfristig deutlich mehr Vermögen aufbauen. Der häufigste Fehler ist, gar nicht erst anzufangen.

Diese Fehler solltest du vermeiden:

• Gar nicht erst anfangen: Jedes Jahr Wartezeit kostet dich durch den entgangenen Zinseszins mehr als jede Gebührenoptimierung.
• Bei der ersten Kursdelle panisch verkaufen: Ein breit gestreuter ETF kann zwischenzeitlich 30 oder 40 Prozent im Minus stehen. Wer im Tief verkauft, macht den Verlust echt.
• Den perfekten ETF suchen: Lieber heute mit einem soliden Standard-ETF starten als monatelang die letzte Nachkommastelle der Kosten vergleichen.
• Geld investieren, das du kurzfristig brauchst: Nur Geld anlegen, das du die nächsten Jahre nicht benötigst, sonst musst du womöglich mit Verlust verkaufen.

Der wichtigste Schutz vor diesen Fehlern ist ein automatischer Sparplan, den du einmal einrichtest und dann laufen lässt. So bleibst du auch in schwachen Marktphasen investiert und profitierst vom langfristigen Aufwärtstrend.

Wer mit 20 Jahren beginnt, monatlich 25 Euro in einen breit gestreuten Welt-ETF zu sparen, zahlt bis zum 67. Lebensjahr insgesamt 14.100 Euro ein. Bei einer angenommenen Rendite von 6 Prozent pro Jahr wächst das Kapital durch den Zinseszinseffekt auf ein Vielfaches dieser Summe an.

Der entscheidende Faktor ist die Zeit: Je früher du startest, desto mehr Jahre arbeiten deine Gewinne für dich. Wer erst mit 30 beginnt, muss monatlich deutlich mehr sparen, um auf denselben Endwert zu kommen. Die entgangenen Jahre lassen sich durch eine höhere Sparrate nur schwer ausgleichen.

Wichtig ist, dass du die Kursschwankungen aushältst und kontinuierlich weiterbesparst. Der Sparplan kauft bei niedrigen Kursen automatisch mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger, was deinen Einstiegspreis über die Jahre glättet. So musst du nie den perfekten Zeitpunkt treffen.

Wer mit 20 Jahren beginnt, monatlich 25 Euro in einen breit gestreuten Welt-ETF zu sparen, zahlt bis zum 67. Lebensjahr insgesamt 14.100 Euro ein. Bei einer angenommenen Rendite von 6 Prozent pro Jahr wächst das Kapital durch den Zinseszinseffekt auf ein Vielfaches dieser Summe an.

Der entscheidende Faktor ist die Zeit: Je früher du startest, desto mehr Jahre arbeiten deine Gewinne für dich. Wer erst mit 30 beginnt, muss monatlich deutlich mehr sparen, um auf denselben Endwert zu kommen.

Wichtig ist, dass du die Kursschwankungen aushältst und kontinuierlich weiterbesparst. Der Sparplan kauft bei niedrigen Kursen automatisch mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger, das gleicht sich über die Jahre aus.