Sparplan für Studenten: So legst du schon im Studium Geld an

Ein Sparplan für Studenten bündelt kleine monatliche Beträge und investiert sie automatisch in Wertpapiere. Du musst dich nicht um Kursbewegungen oder den richtigen Einstiegszeitpunkt kümmern, sondern legst einmal fest, wie viel Geld du regelmäßig anlegen möchtest. Die Ausführung übernimmt dein Depot für dich.

Die monatliche Sparrate kann oft schon bei 1 bis 25 Euro beginnen. Damit eignet sich ein Sparplan auch dann, wenn dein Budget als Studentin oder Student eng ist. Entscheidend ist nicht die Höhe des ersten Betrags, sondern die Regelmäßigkeit über viele Jahre.

• Du zahlst jeden Monat einen festen Betrag in einen Fonds ein.
• Für dein Geld erhältst du Anteile an diesem Fonds.
• Die Ausführung erfolgt automatisch, ohne dass du erneut aktiv werden musst.

Der Zinseszinseffekt arbeitet dann am stärksten für dich, wenn du ihm möglichst viel Zeit gibst. Wer bereits mit 20 oder 22 Jahren beginnt, hat gegenüber einem Start mit 35 oder 40 Jahren einen Vorsprung, der sich durch keine spätere Sparrate vollständig aufholen lässt. Deine Erträge werden wieder angelegt und erzielen ihrerseits Erträge.

Ein Beispiel aus den Quellen: 25 Euro monatlich können über 40 Jahre bei 6 Prozent Rendite zu einem erheblichen Betrag anwachsen. Der Effekt ist umso größer, je länger du dabei bleibst. Für die Altersvorsorge bedeutet das: Wer schon im Studium beginnt, kann die spätere Rentenlücke leichter schließen.

• Deine eingezahlten Beträge erwirtschaften Erträge.
• Diese Erträge werden wieder angelegt und erzielen weitere Erträge.
• Über Jahrzehnte wächst dein Vermögen dadurch überproportional.

Beim Zinseszinseffekt legst du nicht nur deine Einzahlungen an, sondern auch die Erträge, die daraus entstehen. Über viele Jahre wächst dein Vermögen dadurch überproportional.

Ein Beispiel: 25 Euro monatlich können über 40 Jahre bei 6 Prozent Rendite zu einem erheblichen Betrag anwachsen. Der Effekt ist umso größer, je länger du dabei bleibst.

Für die Altersvorsorge bedeutet das: Wer schon im Studium beginnt, kann die spätere Rentenlücke leichter schließen. Auch kleine Sparraten summieren sich über Jahrzehnte.

Für Studierende erfüllen Tagesgeldkonto und ETF-Sparplan unterschiedliche Aufgaben. Das Tagesgeldkonto eignet sich für deinen Notgroschen und kurzfristige Rücklagen, weil du jederzeit auf das Geld zugreifen kannst. Der ETF-Sparplan ist für den langfristigen Vermögensaufbau gedacht, bei dem Kursschwankungen durch die lange Anlagedauer ausgeglichen werden können.

Eine sinnvolle Reihenfolge lautet: erst Notgroschen aufbauen, dann mit dem ETF-Sparplan starten. Dein finanzieller Puffer sollte etwa das Dreifache deiner monatlichen Ausgaben betragen. Erst wenn dieser Puffer auf einem Tagesgeldkonto liegt, ist Geld für einen Sparplan wirklich frei.

• Das Tagesgeldkonto bietet jederzeitige Verfügbarkeit bei sehr geringem Risiko.
• Der ETF-Sparplan bietet langfristig höhere Renditechancen bei möglichen Kursschwankungen.
• Der Einstieg beim ETF-Sparplan ist oft ab 1 bis 25 Euro monatlich möglich.

Ein ETF-Sparplan automatisiert deine Geldanlage vollständig. Du richtest ihn einmal ein und kaufst danach regelmäßig Anteile, ohne dich um den perfekten Zeitpunkt kümmern zu müssen. Bei jedem Kauf erhältst du für denselben Betrag mal mehr, mal weniger Anteile, je nach aktuellem Kurs.

Wähle zuerst einen breit streuenden ETF, zum Beispiel auf den MSCI World. Er bildet die Wertentwicklung vieler Unternehmen weltweit ab und reduziert dein Risiko im Vergleich zu einer Einzelaktie. Danach legst du eine Sparrate fest, die du langfristig entbehren kannst. Schon 25 Euro sind ein guter Start.

• Wähle einen breit streuenden ETF auf einen weltweiten Index.
• Lege einen monatlichen Betrag fest, den du langfristig nicht benötigst.
• Richte den Sparplan in deinem Depot ein und lass ihn automatisch laufen.

Geld auf einem Giro- oder Tagesgeldkonto verliert durch Inflation an Wert. Die Zinsen auf diesen Konten liegen häufig unterhalb der Inflationsrate, sodass deine Kaufkraft trotz nominalem Zuwachs sinkt. Ein ETF-Sparplan bietet die Chance auf eine Rendite oberhalb der Inflationsrate.

Die tatsächliche Rendite eines ETF-Sparplans ist nicht garantiert und hängt von der Marktentwicklung ab. Langfristig haben breit streuende Aktien-ETFs jedoch bessere Chancen, die Inflation auszugleichen, als unverzinstes oder niedrig verzinstes Geld. Deshalb eignet sich der Sparplan für Beträge, die du über viele Jahre nicht benötigst.

• Das Girokonto bietet keine oder sehr niedrige Zinsen.
• Das Tagesgeldkonto verzinst sich oft unterhalb der Inflation.
• Der ETF-Sparplan bietet langfristig die Chance auf Rendite über der Inflation.

Für einen ETF-Sparplan brauchst du ein Wertpapierdepot. Achte darauf, dass Sparpläne auf breit streuende ETFs ohne Ordergebühren möglich sind und die Depotführung keine laufenden Kosten verursacht. Nur so bleibt von deiner kleinen Sparrate möglichst viel für den Vermögensaufbau übrig.

Wichtig ist außerdem Flexibilität. Die Sparrate sollte sich jederzeit ändern oder pausieren lassen, ohne dass Fristen oder Kündigungsgebühren anfallen. Das ist für Studierende entscheidend, weil sich dein Einkommen durch Nebenjobs, Semesterferien oder Praktika häufig verändert.

• Sparpläne auf breit streuende ETFs sind ohne Ordergebühren möglich.
• Die Depotführung verursacht keine laufenden Kosten.
• Die Sparrate lässt sich jederzeit ändern oder pausieren.
• Das Depot bietet Zugang zu ETFs auf den MSCI World.
• Die Kündigung des Sparplans ist ohne Fristen möglich.

Wichtig ist, dass das Ziel zu deiner Lebenssituation passt.

Für einen ETF-Sparplan eignen sich Ziele mit einem langen Zeithorizont. Die Altersvorsorge über 30 bis 40 Jahre ist das klassische Sparziel für Studierende. Kurzfristige Anschaffungen oder Geld für die nächste Monatsmiete gehören dagegen auf ein Tagesgeldkonto, weil du dort jederzeit darauf zugreifen kannst.

• Geeignet für den ETF-Sparplan sind Altersvorsorge und langfristiger Vermögensaufbau.
• Eher ungeeignet sind Notgroschen, Mietzahlungen und Anschaffungen innerhalb eines Jahres.
• Ein Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto, nicht in einen ETF-Sparplan.

Der größte Fehler ist, gar nicht erst anzufangen. Je länger du wartest, desto weniger Zeit hat der Zinseszinseffekt, um aus kleinen Beträgen ein nennenswertes Vermögen aufzubauen. Auch wer nur 25 Euro im Monat erübrigen kann, sollte früh starten statt auf bessere Zeiten zu warten.

Ein weiterer typischer Fehler ist das nervöse Verkaufen bei Kursschwankungen. Regelmäßiges Investieren gleicht Schwankungen über die Zeit aus, weil du bei niedrigen Kursen mehr Anteile erhältst und bei hohen Kursen weniger. Wer langfristig denkt und einen Zeitraum von mindestens zehn Jahren einplant, kann kurzfristige Verluste besser aussitzen.

• Zu spät anfangen: Je länger du wartest, desto weniger Zeit hat der Zinseszinseffekt.
• Alles auf eine Einzelaktie setzen: Ein breit streuender ETF reduziert dein Risiko.
• Bei Kursschwankungen nervös verkaufen: Regelmäßiges Investieren gleicht Schwankungen aus.
• Geld anlegen, das du kurzfristig brauchst: Dafür ist ein Tagesgeldkonto besser geeignet.
• BAföG-Rückzahlung ignorieren: Plane Rücklagen für spätere Verpflichtungen ein.

Stelle zuerst gegenüber, was du monatlich zur Verfügung hast und wofür du Geld ausgibst. So erkennst du, welcher Betrag realistisch übrig bleibt, ohne dass du dich im Alltag einschränken musst.

Bevor du mit einem ETF-Sparplan startest, solltest du einen finanziellen Puffer aufbauen. Ein Betrag von etwa dem Dreifachen deiner monatlichen Ausgaben auf einem Tagesgeldkonto ist sinnvoll. Danach kannst du mit einem ETF-Sparplan beginnen. Schon 25 Euro im Monat sind ein guter Anfang. Erhöhe die Sparrate, wenn du mehr Geld übrig hast, zum Beispiel durch einen Semesterferienjob.

• Stelle deine Einnahmen und Ausgaben gegenüber, um deinen Spielraum zu erkennen.
• Baue zuerst einen Puffer von etwa drei Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto auf.
• Starte danach mit einem ETF-Sparplan und erhöhe die Rate bei höherem Einkommen.

Stelle zuerst deine Einnahmen und Ausgaben gegenüber. So erkennst du, welcher Betrag monatlich übrig bleibt.

Ein finanzieller Puffer von etwa dem Dreifachen deiner monatlichen Ausgaben ist sinnvoll. Diesen legst du auf ein Tagesgeldkonto.

Danach kannst du mit einem ETF-Sparplan starten. Schon 25 Euro im Monat sind ein guter Anfang. Erhöhe die Sparrate, wenn du mehr Geld übrig hast, zum Beispiel durch einen Semesterferienjob.

Beim BAföG musst du deinen Vermögensfreibetrag im Blick behalten. Dein Vermögen darf eine bestimmte Grenze nicht überschreiten, damit dein BAföG-Anspruch erhalten bleibt. Prüfe diesen Freibetrag, bevor du größere Beträge in einen Sparplan investierst.

Bei den Steuern gilt: Kapitalerträge bis 1000 Euro pro Person und Jahr sind durch den Sparer-Pauschbetrag steuerfrei. Für zusammenveranlagte Ehepaare liegt der Freibetrag bei 2000 Euro pro Jahr. Auf Kapitalerträge oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Hinzu kommt der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer.

• Dein Vermögen darf den BAföG-Freibetrag nicht überschreiten, damit dein Anspruch erhalten bleibt.
• Kapitalerträge bis 1000 Euro pro Person und Jahr sind steuerfrei.
• Oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an.