ETF für Studenten: So baust du schon im Studium Vermögen auf

Ein ETF bildet einen Index wie den MSCI World oder den DAX nach und entwickelt sich entsprechend der Wertentwicklung dieses Index. Du kaufst mit einem einzigen Wertpapier Anteile an vielen Unternehmen gleichzeitig, statt dich auf eine einzelne Aktie festzulegen. Das reduziert das Risiko von Fehlentscheidungen erheblich, weil du nicht beurteilen musst, welche Firma langfristig erfolgreich sein wird.

Für Studierende sind ETFs besonders attraktiv, weil die laufenden Kosten im Vergleich zu aktiv gemanagten Fonds deutlich niedriger liegen. Du brauchst kein Expertenwissen und keine tägliche Beschäftigung mit dem Markt. Einmal eingerichtet, läuft der Sparplan automatisch weiter, während du dich auf dein Studium konzentrierst.

Die breite Streuung über viele Branchen und Länder sorgt dafür, dass Kursschwankungen einzelner Unternehmen weniger ins Gewicht fallen. Ein weltweit investierender ETF auf den MSCI World enthält hunderte Aktien aus Industrieländern und gilt deshalb als solide Basis für den Einstieg.

Das Tagesgeldkonto und der ETF-Sparplan haben unterschiedliche Aufgaben, die du nicht vermischen solltest. Auf dem Tagesgeldkonto liegt dein Notgroschen für unerwartete Ausgaben wie einen neuen Laptop oder eine hohe Nebenkostennachzahlung. Dieses Geld muss jederzeit sofort verfügbar sein und darf keinen Kursschwankungen unterliegen.

Der ETF-Sparplan dient dem langfristigen Vermögensaufbau über mindestens 10 Jahre. Hier kannst du Kursschwankungen aussitzen, weil du das Geld in absehbarer Zeit nicht benötigst. Die Renditeerwartung ist langfristig höher als beim Tagesgeld, aber nicht garantiert und mit Verlustrisiken verbunden.

Die sinnvolle Reihenfolge lautet: Erst den Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto aufbauen, dann mit dem ETF-Sparplan starten. Wenn du bereits ein Girokonto und ein Tagesgeldkonto hast, bist du für den nächsten Schritt vorbereitet.

Bevor du dein erstes Geld in einen ETF steckst, solltest du eine eiserne Reserve auf einem Tagesgeldkonto angelegt haben. Diese Rücklage deckt unerwartete Ausgaben ab und verhindert, dass du deinen Sparplan bei Engpässen auflösen musst. Erst wenn dieser Puffer steht, beginnst du mit dem Investieren.

Für den Einstieg brauchst du ein Depot bei einem Anbieter mit günstigen Konditionen. Viele Online-Broker bieten ETF-Sparpläne ohne Ordergebühr an, die Eröffnung ist in der Regel kostenlos und dauert nur wenige Tage. Achte bei der Auswahl auf niedrige laufende Kosten und eine einfache Bedienung.

• Lege zuerst eine eiserne Reserve auf einem Tagesgeldkonto an, zum Beispiel für einen neuen Laptop oder eine hohe Nebenkostennachzahlung.
• Vergleiche Online-Depots und achte auf niedrige Gebühren, die Eröffnung ist in der Regel kostenlos.
• Wähle für den Anfang einen weltweit investierenden ETF, zum Beispiel auf den MSCI World, der dein Geld über viele Länder und Branchen streut.
• Lege eine monatliche Rate fest, die du dauerhaft entbehren kannst, schon 25 Euro im Monat reichen für den Start.

Beim Zinseszinseffekt legst du nicht nur deine eingezahlten Beträge an, sondern auch die Erträge, die daraus entstehen. Diese Erträge erwirtschaften in den Folgejahren wiederum eigene Erträge. Dadurch wächst dein Vermögen über lange Zeiträume nicht gleichmäßig, sondern immer schneller.

Je länger die Anlagedauer und je höher die Rendite, desto stärker wirkt dieser Effekt. Für dich als Student bedeutet das: Wer mit 20 Jahren beginnt, hat einen massiven Vorteil gegenüber jemandem, der erst mit 30 startet. Die Zeit ist dein wichtigster Verbündeter, nicht die Höhe der Sparrate.

Ein Beispiel verdeutlicht das: Wer ab 20 Jahren monatlich 50 Euro in einen breit gestreuten Welt-ETF spart, kann bei rund 6 Prozent Rendite nach 47 Jahren auf etwa 156.000 Euro kommen, obwohl nur 28.200 Euro eingezahlt wurden. Wer erst mit 30 startet, kommt bei gleicher Rate und Rendite nur auf rund 81.000 Euro. Die zehn Jahre Unterschied kosten über 70.000 Euro, obwohl nur 6.000 Euro weniger eingezahlt werden.

Beim Zinseszinseffekt legst du nicht nur deine eingezahlten Beträge an, sondern auch die Erträge, die daraus entstehen. Diese Erträge erwirtschaften in den Folgejahren wiederum eigene Erträge.

Je länger die Anlagedauer und je höher die Rendite, desto stärker wirkt dieser Effekt. Für Studierende bedeutet das: Wer mit 20 Jahren beginnt, hat einen massiven Vorteil gegenüber jemandem, der erst mit 30 startet.

Ein Beispiel verdeutlicht das: Wer ab 20 Jahren monatlich 50 Euro in einen breit gestreuten Welt-ETF spart, kann bei rund 6 Prozent Rendite nach 47 Jahren auf etwa 156.000 Euro kommen, obwohl nur 28.200 Euro eingezahlt wurden. Wer zehn Jahre später startet, kommt nur auf rund 81.000 Euro.

Die laufenden Kosten werden direkt im Fondsvermögen verrechnet und mindern deine Rendite, ohne dass du sie aktiv bezahlst. Bei einem breit gestreuten Welt-ETF liegen diese Kosten typischerweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr.

Ein Ausgabeaufschlag fällt bei ETFs in der Regel nicht an, anders als bei vielen aktiv gemanagten Fonds. Die Ordergebühr bei manchen Brokern liegt zwischen 0 und 10 Euro pro Ausführung, viele Online-Broker bieten ETF-Sparpläne jedoch ohne Ordergebühr an. Achte bei der Depotwahl auf diese Konditionen, denn sie entscheiden darüber, wie viel von deiner Sparrate tatsächlich investiert wird.

Die jährlichen Kosten wirken auf den ersten Blick klein, summieren sich aber über Jahrzehnte. Ein Unterschied von 0,3 Prozentpunkten bei den laufenden Kosten kann über 30 Jahre mehrere tausend Euro ausmachen. Deshalb lohnt sich der Vergleich der Gesamtkosten vor der Depoteröffnung.

Ein ETF auf den MSCI World investiert in hunderte Unternehmen aus Industrieländern und gilt als solide Basis. Auch nachhaltige ETFs mit breitem Anlageuniversum können für dich interessant sein, wenn dir bestimmte Ausschlusskriterien wichtig sind.

Weniger geeignet für den Einstieg sind ETFs auf einzelne Branchen wie Biotechnologie oder Wasserstoff, weil sie ein hohes Klumpenrisiko mit sich bringen. Auch ETFs auf einzelne Länder konzentrieren dein Geld zu stark auf eine Region. Produkte mit Hebelwirkung oder komplexen Strategien sind für Anfänger nicht zu empfehlen, weil sie die Verlustrisiken deutlich erhöhen.

Ein ETF auf den DAX bildet nur den deutschen Markt ab und ist deshalb als alleinige Basis zu eng gefasst. Er kann als Ergänzung dienen, sollte aber nicht den Kern deines Portfolios ausmachen. Für den Anfang reicht ein einziger weltweit investierender ETF vollkommen aus.

Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein Betrag von 2000 Euro pro Jahr.

Auf Kapitalerträge oberhalb dieses Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Zusätzlich werden auf die Abgeltungsteuer 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag fällig. Bei Aktienfonds wie einem MSCI World ETF greift die Teilfreistellung: 30 Prozent der Erträge sind steuerfrei, nur auf die restlichen 70 Prozent fallen Steuern an.

Du kannst bei deinem Broker einen Freistellungsauftrag einrichten, damit der Sparer-Pauschbetrag automatisch berücksichtigt wird. Ohne diesen Auftrag führt der Anbieter die Steuern direkt ab und du müsstest sie dir über die Steuererklärung zurückholen. Der Freistellungsauftrag ist der einfachste Weg, um deine 1000 Euro Freibetrag pro Jahr zu nutzen.

Ein Girokonto für den Zahlungsverkehr hast du vermutlich bereits, ebenso wichtig ist ein Tagesgeldkonto mit Notgroschen für unerwartete Ausgaben. Erst wenn diese Basis steht, bist du für den Einstieg in die Geldanlage mit ETFs vorbereitet.

Du brauchst außerdem ein ETF-Depot bei einem Anbieter mit günstigen Konditionen und einen monatlichen Betrag, den du langfristig entbehren kannst. Dein Anlagehorizont sollte mindestens 10 Jahre betragen, damit du Kursschwankungen aussitzen kannst. Grundwissen über die Funktionsweise von ETFs und den Zinseszinseffekt hilft dir, auch in schwierigen Marktphasen ruhig zu bleiben.

• Ein Girokonto für den Zahlungsverkehr und die Abbuchung der Sparrate.
• Ein Tagesgeldkonto mit Notgroschen für unerwartete Ausgaben wie Reparaturen oder Nachzahlungen.
• Ein ETF-Depot bei einem Anbieter mit günstigen Konditionen und ohne versteckte Gebühren.
• Einen monatlichen Betrag, den du langfristig entbehren kannst, ohne dich einzuschränken.
• Einen Anlagehorizont von mindestens 10 Jahren, damit sich Schwankungen ausgleichen können.
• Grundwissen über die Funktionsweise von ETFs und den Zinseszinseffekt.

Der häufigste Fehler ist, zu spät zu starten. Je früher du beginnst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt, und du musst nicht auf den perfekten Zeitpunkt warten. Ein regelmäßiger Sparplan funktioniert unabhängig davon, ob die Kurse gerade hoch oder niedrig stehen, weil du mal mehr und mal weniger Anteile für dein Geld bekommst.

Ein weiterer Fehler ist eine zu hohe Sparrate, die dich in finanzielle Engpässe bringt. Lege nur Geld an, das du nicht für Miete, Essen oder dein Studium brauchst. Wenn du bei Kursschwankungen nervös wirst und verkaufst, realisierst du Verluste, die sich über die Zeit wieder ausgeglichen hätten.

Auch der Verzicht auf einen Notgroschen ist riskant, weil du dann bei unerwarteten Ausgaben gezwungen bist, deinen Sparplan aufzulösen. Ohne eiserne Reserve auf dem Tagesgeldkonto solltest du nicht mit dem ETF-Sparen beginnen. Einzelaktien statt ETFs erhöhen das Risiko unnötig, weil du auf die Entwicklung einzelner Unternehmen setzt statt auf den breiten Markt.

Wer mit 20 Jahren beginnt, monatlich einen kleinen Betrag in einen breit gestreuten ETF zu sparen, steht mit 67 oft besser da als jemand, der doppelt so viel spart, aber erst mit 30 startet. Der Grund ist der Zinseszinseffekt: Geld, das früh investiert wird, hat mehr Zeit zu wachsen. Über Jahrzehnte wächst es nicht gleichmäßig, sondern immer schneller.

Ein ETF-Sparplan eignet sich optimal als Einstieg in die Altersvorsorge, weil du die Sparrate später erhöhen kannst, wenn du nach dem Studium mehr verdienst. Du kannst weitere Sparpläne auf andere ETFs ergänzen und so dein Portfolio schrittweise ausbauen. Die im Studium angelegten Beträge bilden dabei das Fundament, das über Jahrzehnte weiterwächst.

Selbst kleine Beträge können sich über 30 bis 40 Jahre enorm vermehren. Wer mit 25 Euro monatlich beginnt und bei 6 Prozent Rendite bleibt, profitiert von der langen Anlagedauer mehr als von der Höhe der Sparrate. Dein größter Vorteil als Student ist nicht Geld, sondern Zeit.

Wer mit 20 Jahren beginnt, monatlich einen kleinen Betrag in einen breit gestreuten ETF zu sparen, steht mit 67 oft besser da als jemand, der doppelt so viel spart, aber erst mit 30 startet.

Der Grund ist der Zinseszinseffekt: Geld, das früh investiert wird, hat mehr Zeit zu wachsen. Über Jahrzehnte wächst es nicht gleichmäßig, sondern immer schneller.

Ein ETF-Sparplan eignet sich optimal als Einstieg in die Altersvorsorge. Du kannst die Sparrate später erhöhen, wenn du nach dem Studium mehr verdienst, und weitere Sparpläne auf andere ETFs ergänzen.