Sparplan 2026: So baust du mit ETF-Sparplänen langfristig Vermögen auf

Ein ETF bildet einen Index wie den MSCI World oder den S&P 500 möglichst exakt nach. Du kaufst mit einem einzigen Wertpapier Anteile an hunderten oder tausenden Unternehmen weltweit. Das passive Management sorgt dafür, dass Anpassungen nur bei Änderungen im zugrunde liegenden Index vorgenommen werden.

Für Studierende ist ein Sparplan besonders geeignet, weil du kein Wissen über einzelne Aktienwerte mitbringen musst. Die breite Streuung übernimmt der Fonds für dich. Du legst lediglich fest, welcher Betrag in welchem Rhythmus angelegt werden soll.

Die Abkürzung ETF steht für Exchange Traded Fund, also einen börsengehandelten Fonds. Dein Sparplan ist eine dauerhafte Anweisung an deinen Broker, in festen Abständen einen gleichbleibenden Betrag zu investieren. Der Kauf läuft automatisch ab, unabhängig davon, ob der Kurs gerade hoch oder niedrig steht.

Beim Cost-Average-Effekt kaufst du bei niedrigen Kursen automatisch mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger. Über Monate und Jahre entsteht so ein Mischkurs, der das Risiko eines ungünstigen Einmalkaufs reduziert. Du musst nicht den perfekten Einstiegszeitpunkt finden.

Der Effekt wirkt besonders bei Anlagezeiträumen von zehn Jahren oder mehr. Kurzfristige Schwankungen fallen dabei weniger ins Gewicht als die Regelmäßigkeit deiner Käufe. Wichtig ist, dass du den Sparplan auch in schwachen Marktphasen weiterführst.

• Du bestimmst einen festen Betrag, zum Beispiel 50 Euro, der monatlich angelegt wird.
• Dein Broker kauft am Ausführungstag für genau diesen Betrag ETF-Anteile, egal ob der Kurs gerade hoch oder niedrig steht.
• Über Monate und Jahre entsteht ein Durchschnittspreis, der dein Einstiegsniveau glättet.
• Der Effekt wirkt besonders bei Anlagezeiträumen von zehn Jahren oder mehr und reduziert das Risiko eines ungünstigen Einmalkaufs.

Du brauchst dafür nur deinen Personalausweis oder Reisepass und ein Smartphone für die Identitätsbestätigung. Der gesamte Prozess dauert in der Regel etwa zehn Minuten.

Bevor du den Sparplan einrichtest, solltest du den Freistellungsauftrag hinterlegen. Damit bleiben Kapitalerträge bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr steuerfrei. Ohne diesen Auftrag führt der Broker die Steuer direkt ab.

• Vergleiche Online-Broker und Neobroker anhand von Kosten, ETF-Auswahl und Mindestsparrate.
• Du legitimierst dich per VideoIdent oder einem anderen Online-Verfahren mit Personalausweis oder Reisepass.
• Hinterlege den Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person, damit Kapitalerträge bis zu dieser Höhe steuerfrei bleiben.
• Du wählst den gewünschten ETF, die Sparrate und das Ausführungsintervall, meist monatlich.

Die Kosten für die Sparplanausführung haben viele Anbieter auf null gesenkt. Entscheidend sind deshalb vor allem die Mindestsparrate und die Anzahl der sparplanfähigen ETFs. Bei Neobrokern liegt die Mindestsparrate oft bei 1 Euro, bei klassischen Online-Brokern häufig zwischen 10 und 50 Euro.

Die Anzahl der kostenlosen ETF-Sparpläne variiert stark. Manche Anbieter führen mehrere Hundert, andere über 2000 sparplanfähige ETFs. Prüfe vor der Depoteröffnung, ob dein Wunsch-ETF als kostenloser Sparplan verfügbar ist.

• Neobroker haben oft eine Mindestsparrate von 1 Euro bis 25 Euro.
• Klassische Online-Broker verlangen häufig 10 Euro bis 50 Euro Mindestsparrate.
• Die Sparplanausführung kostet bei vielen Anbietern 0 Euro, bei einigen klassischen Brokern bis zu 2,25 Euro.
• Depotgebühren fallen in der Regel nicht an.

Für Studierende ist es wichtiger, regelmäßig zu sparen, als eine hohe Sparrate zu wählen. Orientiere dich an einem Anteil von etwa 10 bis 20 Prozent deines Nettoeinkommens. Auch mit 25 oder 50 Euro im Monat kannst du starten und die Rate später erhöhen.

Ein weltweit streuender ETF auf den MSCI World oder einen All-Country-Index bildet Unternehmen aus vielen Ländern und Branchen ab. Damit vermeidest du Klumpenrisiken durch zu viele Einzelwerte oder nur eine Region. Für den Einstieg reicht ein einziger Welt-ETF völlig aus.

• Wähle eine Sparrate, die du langfristig ohne finanzielle Engpässe durchhalten kannst.
• Orientiere dich an einem Anteil von etwa 10 bis 20 Prozent deines Nettoeinkommens.
• Setze auf einen weltweit streuenden ETF, zum Beispiel auf den MSCI World oder einen All-Country-Index.
• Kombiniere bei Bedarf einen Industrieländer-ETF mit einem Emerging-Markets-ETF.
• Vermeide Klumpenrisiken durch zu viele Einzelwerte oder nur eine Branche.

Bei einem Sparplan mit thesaurierenden ETFs werden Dividenden und Kursgewinne nicht ausgezahlt, sondern bleiben im Fonds und arbeiten weiter. Dadurch wächst die Basis, auf die künftige Erträge anfallen. Der Effekt entfaltet sich vor allem über Zeiträume von 15, 20 oder 30 Jahren.

Für den Vermögensaufbau ist es wichtiger, früh zu beginnen und dranzubleiben, als auf den perfekten Zeitpunkt zu warten. Auch kleine Sparraten können über lange Zeit ein nennenswertes Depot aufbauen. Kurzfristige Kursschwankungen fallen dabei weniger ins Gewicht als die Regelmäßigkeit deiner Käufe.

Je länger du investiert bleibst, desto stärker wirkt das exponentielle Wachstum. Ein früher Start mit kleinen Beträgen kann langfristig mehr bewirken als ein später Start mit hohen Raten.

Bei einem Sparplan mit thesaurierenden ETFs werden Dividenden und Kursgewinne nicht ausgezahlt, sondern bleiben im Fonds und arbeiten weiter. Dadurch wächst die Basis, auf die künftige Erträge anfallen.

Der Effekt entfaltet sich vor allem über Zeiträume von 15, 20 oder 30 Jahren. Kurzfristige Kursschwankungen fallen dabei weniger ins Gewicht als die Regelmäßigkeit deiner Käufe.

Für den Vermögensaufbau ist es wichtiger, früh zu beginnen und dranzubleiben, als auf den perfekten Zeitpunkt zu warten. Auch kleine Sparraten können über lange Zeit ein nennenswertes Depot aufbauen.

Der Freibetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr, bei Ehepaaren gemeinsam bei 2000 Euro.

Oberhalb des Sparer-Pauschbetrags fällt die Abgeltungsteuer von 25 Prozent an. Auf die Abgeltungsteuer kommt zusätzlich der Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent. Ohne Freistellungsauftrag führt der Broker die Steuer direkt ab, auch wenn dein Freibetrag noch nicht ausgeschöpft ist.

• Zinsen und Dividenden bis zum Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr bleiben steuerfrei.
• Kursgewinne aus ETF-Verkäufen sind bis zur Ausschöpfung des Freibetrags steuerfrei.
• Bei Ehepaaren gilt gemeinsam ein Freibetrag von 2000 Euro pro Jahr.
• Kapitalerträge oberhalb des Sparer-Pauschbetrags unterliegen der Abgeltungsteuer von 25 Prozent.
• Auf die Abgeltungsteuer fällt zusätzlich Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent an.

Ohne Freistellungsauftrag führt der Broker die Steuer direkt ab

Es unterscheidet sich steuerlich nicht grundsätzlich von anderen Depots, hilft aber bei der mentalen Trennung. Du kannst darin ETF-Sparpläne führen und von der Teilfreistellung für Aktienfonds profitieren.

Bei Aktienfonds mit mindestens 51 Prozent Aktienquote bleiben 30 Prozent der Erträge steuerfrei. Das gilt auch für viele ETFs in einem Altersvorsorgedepot. Die Teilfreistellung reduziert deine Steuerlast auf Kursgewinne und Dividenden.

• Ein Altersvorsorgedepot ist ein Wertpapierdepot, das ausschließlich für den langfristigen Vermögensaufbau zur Rente genutzt wird.
• Die Teilfreistellung gilt für Aktienfonds mit mindestens 51 Prozent Aktienquote.
• 30 Prozent der Erträge bleiben bei solchen Fonds steuerfrei.
• Der Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr gilt auch für Erträge im Altersvorsorgedepot.

Der wichtigste Grundsatz lautet: Auch bei fallenden Kursen weitersparen.

Wenn du den Sparplan bei fallenden Kursen stoppst, kaufst du nicht mehr günstig nach und untergräbst den Cost-Average-Effekt. Eine zu hohe Sparrate kann dazu führen, dass du den Sparplan aussetzen musst. Damit fehlt die Regelmäßigkeit, die den Vermögensaufbau trägt.

• Sparplan bei fallenden Kursen stoppen: Damit kaufst du nicht mehr günstig nach und untergräbst den Cost-Average-Effekt.
• Zu hohe Sparrate wählen: Wenn du den Sparplan aussetzen musst, fehlt die Regelmäßigkeit, die den Vermögensaufbau trägt.
• Freistellungsauftrag vergessen: Dann führt der Broker Steuern ab, obwohl dein Sparer-Pauschbetrag noch nicht ausgeschöpft ist.
• Nur auf einen einzelnen Markt setzen: Eine zu enge Auswahl erhöht das Risiko, wenn eine Region oder Branche schwächelt.
• Ständig den ETF wechseln: Häufige Wechsel verursachen Transaktionskosten und stören den langfristigen Vermögensaufbau.

Bei klassischen Brokern fallen teilweise noch Gebühren zwischen 0 und 2,25 Euro pro Ausführung an.

Die laufenden Fondskosten, auch TER genannt, liegen bei ETFs zwischen 0,05 und 0,50 Prozent pro Jahr. Achte vor allem auf diese Kosten, da sie über viele Jahre wirken. Ein Unterschied von 0,2 Prozentpunkten kann über 30 Jahre einen hohen vierstelligen Betrag ausmachen.

• Sparplanausführung bei Neobrokern: 0 Euro.
• Sparplanausführung bei klassischen Brokern: 0 bis 2,25 Euro.
• Laufende Fondskosten (TER) bei ETFs: 0,05 bis 0,50 Prozent pro Jahr.
• Depotgebühren: meist 0 Euro.