Sparbrief vs. Tagesgeld: So findest du die passende Geldanlage

Ein Sparbrief bindet dein Geld über einen Zeitraum, den du vorher festlegst. Die Laufzeit beginnt meist bei einem Jahr und kann bis zu zehn Jahre betragen. Während dieser Zeit kommst du in der Regel nicht an dein Geld.

Dafür erhältst du einen festen Zinssatz, der für die gesamte Laufzeit gilt. Am Ende steht eine fixe Summe, die automatisch ausgezahlt wird. Eine gesonderte Kündigung ist nicht nötig.

Die Mindesteinlage liegt je nach Geldinstitut zwischen 250 und 2.500 Euro. Beim Abschluss eines Sparbriefs fallen keine Kosten an.

• Die Laufzeit beginnt meist bei einem Jahr und kann bis zu zehn Jahre betragen.
• Der Zinssatz steht von Anfang an fest und ändert sich während der Laufzeit nicht.
• Am Ende der Laufzeit wird der Anlagebetrag samt Zinsen automatisch ausgezahlt.

Es ist ein reines Sparkonto, über dessen Guthaben du täglich verfügen kannst. Die Laufzeit ist unbegrenzt.

Die Zinsen sind variabel. Deine Bank kann sie jederzeit an die Marktlage anpassen. Teilweise gibt es aber auch beim Tagesgeld eine Zinsgarantie für einen bestimmten Zeitraum, etwa um Neukunden zu gewinnen.

Ein Tagesgeldkonto eignet sich für den Aufbau eines Notgroschens. Empfohlen werden drei bis sechs Netto-Monatsgehälter, damit du bei finanziellen Engpässen nicht sofort in Zahlungsschwierigkeiten gerätst. Ein Dauerauftrag vom Girokonto hilft dir, diesen Betrag schrittweise aufzubauen.

• Du kannst jederzeit über dein Guthaben verfügen und es auf dein Girokonto überweisen.
• Es gibt in der Regel keinen Mindestanlagebetrag, du kannst bereits mit einem Euro starten.
• Die Zinsen können sich täglich ändern, da die Bank sie der Marktlage anpasst.

Beim Tagesgeldkonto kannst du täglich auf dein Guthaben zugreifen. Beim Sparbrief ist dein Geld für die vereinbarte Laufzeit fest angelegt.

Dafür bietet der Sparbrief einen festen Zinssatz, mit dem du planbar kalkulieren kannst. Beim Tagesgeld sind die Zinsen variabel und können sich jederzeit ändern. In der Regel fällt der Zinssatz beim Sparbrief höher aus als beim Tagesgeld.

Ein weiterer Unterschied betrifft die Mindestanlage. Beim Tagesgeld gibt es in der Regel keinen Mindestbetrag. Beim Sparbrief verlangen viele Geldinstitute eine Mindesteinlage zwischen 250 und 2.500 Euro.

• Beim Tagesgeld ist dein Geld täglich verfügbar, beim Sparbrief erst nach Ablauf der Laufzeit.
• Der Sparbrief bietet feste Zinsen für die gesamte Laufzeit, das Tagesgeld variable Zinsen.
• Ein Sparbrief läuft automatisch aus, ein Tagesgeldkonto musst du aktiv kündigen, wenn du es schließen möchtest.

Beide Anlageformen sind gleichermaßen sicher. Sie unterliegen keinen Kursschwankungen und sind keinem Verlustrisiko ausgesetzt. Das unterscheidet sie von Aktien oder Fonds.

Innerhalb der EU sind Tagesgeld und Sparbriefe über die gesetzliche Einlagensicherung geschützt. Sie greift, wenn deine Bank nicht mehr in der Lage ist, die angelegten Beträge zurückzuzahlen. Abgesichert sind Anlagebeträge bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank.

Viele Banken bieten darüber hinaus eine freiwillige Einlagensicherung an, die auch höhere Anlagesummen schützt. Beträge über der gesetzlichen Grenze solltest du auf mehrere Banken verteilen, wenn du auf Nummer sicher gehen möchtest.

• Die gesetzliche Einlagensicherung schützt Anlagebeträge bis 100.000 Euro pro Kunde und Bank.
• Sie greift bei Zahlungsunfähigkeit der Bank, nicht bei Kursverlusten.
• Eine freiwillige Einlagensicherung kann auch höhere Summen absichern.

Sie beträgt pauschal 25 Prozent auf deine Zinserträge, Dividenden und realisierte Kursgewinne.

Zusätzlich wird ein Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer erhoben. Gegebenenfalls kommt noch Kirchensteuer hinzu. Deine Bank behält die Steuer direkt ein und führt sie an das Finanzamt ab.

Du musst dich also nicht selbst um die Steuer kümmern. Die Bank erledigt das automatisch für dich.

• Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent auf deine Kapitalerträge.
• Der Solidaritätszuschlag liegt bei 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer.
• Deine Bank führt die Steuer direkt an das Finanzamt ab.

Der Sparer-Pauschbetrag gilt für alle Kapitalerträge einer Person und beträgt 1000 Euro pro Jahr.

Für zusammenveranlagte Ehepaare verdoppelt sich der Betrag auf 2000 Euro pro Jahr. Stelle den Freistellungsauftrag bei deiner Bank, damit die Erträge bis zu diesem Betrag ohne Steuerabzug gutgeschrieben werden.

Das ist bei beiden Anlageformen sinnvoll, also sowohl beim Sparbrief als auch beim Tagesgeldkonto. Ohne Freistellungsauftrag behält die Bank die Abgeltungsteuer auch auf kleine Zinserträge ein.

• Der Sparer-Pauschbetrag für Ledige liegt bei 1000 Euro pro Jahr.
• Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein Freibetrag von 2000 Euro pro Jahr.
• Ein Freistellungsauftrag verhindert den Steuerabzug bis zu diesem Betrag.

Beim Festgeldkonto legst du einen bestimmten Betrag einmalig für eine feste Laufzeit an. Üblich sind Laufzeiten ab einem Monat, aber auch drei, sechs oder neun Monate sind möglich. Dafür erhältst du einen festen Zinssatz, der in der Regel etwas höher ist als beim Tagesgeld.

Ein Festgeldkonto eignet sich für Geld, auf das du während der Laufzeit sicher verzichten kannst. Vor Ende der Laufzeit ist eine Kündigung nur in Ausnahmefällen möglich, etwa bei drohender Privatinsolvenz. Manche Festgeldkonten verlängern sich automatisch, wenn du nicht rechtzeitig kündigst.

Im Vergleich zum Sparbrief bietet das Festgeld mehr Flexibilität bei der Laufzeitwahl. Der Sparbrief hat dagegen meist längere Laufzeiten und wird automatisch aufgelöst.

• Festgeld gibt es bereits ab einer Laufzeit von einem Monat.
• Der Zinssatz ist fest und liegt meist etwas über dem Tagesgeldzins.
• Eine vorzeitige Kündigung ist nur in Ausnahmefällen möglich.

Beim Festgeldkonto legst du einen bestimmten Betrag einmalig für eine feste Laufzeit an. Üblich sind Laufzeiten ab einem Monat, aber auch drei, sechs oder neun Monate sind möglich. Dafür erhältst du einen festen Zinssatz, der in der Regel etwas höher ist als beim Tagesgeld.

Ein Festgeldkonto eignet sich für Geld, auf das du während der Laufzeit sicher verzichten kannst. Vor Ende der Laufzeit ist eine Kündigung nur in Ausnahmefällen möglich, etwa bei drohender Privatinsolvenz. Manche Festgeldkonten verlängern sich automatisch, wenn du nicht rechtzeitig kündigst.

In Zeiten hoher Inflation kann die Inflationsrate die Zinsen übersteigen. Dann verlierst du real an Kaufkraft.

Für kurzfristige Rücklagen ist ein Tagesgeldkonto in den meisten Fällen sinnvoller als ein Sparbuch. Es bietet mehr Flexibilität und oft eine bessere Verzinsung. Das Sparbuch punktet vor allem durch seine Einfachheit, nicht durch seine Rendite.

Wenn du Wert auf eine spürbare Verzinsung legst, solltest du anderen Sparmöglichkeiten den Vorzug geben. Ein Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto ist dafür der bessere Ort.

• Die Zinsen sind oft niedriger als beim Tagesgeld oder Sparbrief.
• Bei hoher Inflation kann die Kaufkraft deines Ersparten sinken.
• Für kurzfristige Rücklagen ist ein Tagesgeldkonto meist die bessere Wahl.

Bei der Zinsansammlung werden die Zinsen jährlich gutgeschrieben und im Folgejahr mitverzinst. So profitierst du vom Zinseszinseffekt.

Alternativ kannst du dir die Zinsen jährlich auf dein Girokonto auszahlen lassen. In diesem Fall entfällt der Zinseszinseffekt, weil die Zinsen nicht wieder angelegt werden. Bei manchen Sparbriefen werden die gesamten Zinsen erst am Ende der Laufzeit zusammen mit dem Anlagebetrag ausgezahlt.

Welche Variante für dich besser ist, hängt von deinem Ziel ab. Wenn du die Zinsen nicht benötigst, ist die Zinsansammlung mit Zinseszinseffekt die renditestärkere Option.

• Bei der Zinsansammlung werden die Zinsen jährlich gutgeschrieben und mitverzinst.
• Bei jährlicher Auszahlung entfällt der Zinseszinseffekt.
• Bei endfälliger Auszahlung erhältst du alle Zinsen erst am Laufzeitende.

Du solltest den Anlagebetrag also nur wählen, wenn du ihn für die gesamte Laufzeit sicher nicht benötigst.

Beim Tagesgeldkonto gibt es keine Laufzeit. Du kannst jederzeit über dein Guthaben verfügen und das Konto bei Bedarf kündigen. Das macht es zum passenden Ort für deinen Notgroschen.

Beachte bei der Entscheidung auch den Mindestanlagebetrag. Bei Sparbriefen liegt er oft zwischen 250 und 2.500 Euro, beim Tagesgeld gibt es in der Regel keinen Mindestbetrag.

• Lege auf dem Tagesgeldkonto nur deinen Notgroschen an, den du täglich verfügbar haben musst.
• Wähle einen Sparbrief nur, wenn du den Anlagebetrag für die gesamte Laufzeit sicher nicht benötigst.
• Prüfe, ob sich dein Sparbrief automatisch auflöst oder ob du kündigen musst.
• Stelle einen Freistellungsauftrag, um den Sparer-Pauschbetrag zu nutzen.