Robo-Advisor für Familien: So legst du Geld für eure gemeinsamen Ziele an

Für Familien ist entscheidend, dass sich die digitale Vermögensverwaltung nicht nur auf ein einzelnes Depot beschränkt. Viele Anbieter ermöglichen es, neben dem eigenen Depot auch ein Gemeinschaftsdepot für Eltern oder ein separates Kinderdepot zu führen. So kannst du die Geldanlage für unterschiedliche Ziele bündeln, ohne dich um die tägliche Verwaltung kümmern zu müssen.

Die Grundlage bildet immer ein Online-Fragebogen. Darin gibst du deine finanzielle Situation, deine Ziele und deine Risikoneigung an. Aus diesen Daten erstellt der Robo-Advisor ein Portfolio, das zu deiner Familie passt. Die eigentliche Auswahl der Wertpapiere übernehmen dabei in der Regel Menschen, die das Anlagekonzept entwickelt haben, nicht eine eigenständig handelnde Maschine.

Für den Nachwuchs gibt es spezielle Kinder-Robo-Advisor. Diese funktionieren technisch wie ein normales Depot, laufen aber auf den Namen des Kindes. Das ist wichtig, weil so der Sparer-Pauschbetrag des Kindes genutzt werden kann.

Nach der Eröffnung legst du fest, wie viel Geld du regelmäßig anlegen möchtest. Die Mindestsparrate liegt bei vielen Anbietern bei 20 oder 25 Euro pro Monat. Einige Robo-Advisor erlauben auch kleinere Beträge ab 1 Euro, was für den Einstieg mit einem Kinderdepot praktisch sein kann.

Das eingezahlte Geld fließt in ein Portfolio aus börsengehandelten Indexfonds (ETFs). Je nach Risikoprofil besteht es überwiegend aus Aktien-ETFs oder enthält zusätzlich Anleihen-ETFs. Anleger mit höherer Risikobereitschaft erhalten einen höheren Aktienanteil, während sicherheitsorientierte Portfolios mehr Anleihen enthalten.

Die laufende Verwaltung übernimmt der Robo-Advisor automatisch. Er überwacht die Gewichtung der enthaltenen ETFs und passt sie an, sobald sie von der Zielallokation abweicht. Dieses Rebalancing stellt sicher, dass dein Risikoniveau über die Jahre erhalten bleibt.

• Du beantwortest Fragen zu Anlageziel, Anlagehorizont und Risikobereitschaft.
• Der Robo-Advisor stellt daraus ein Portfolio aus ETFs zusammen.
• Du richtest einen Sparplan mit einer für dich passenden Rate ein.
• Die automatische Überwachung und Anpassung läuft ohne dein Zutun.

Der größte Unterschied liegt im Zeitaufwand. Bei einem Robo-Advisor läuft die Überwachung des Portfolios automatisch. Wenn du selbst in ETFs anlegst, musst du dich um die Auswahl der Fonds und das regelmäßige Anpassen der Gewichtung selbst kümmern.

Dafür ist das selbst verwaltete Depot in der Regel günstiger. Du zahlst nur die Produktkosten der ETFs, die oft unter 0,3 Prozent pro Jahr liegen. Beim Robo-Advisor kommt eine Servicegebühr hinzu, die bei vielen Anbietern zwischen 0,4 und 0,8 Prozent pro Jahr beträgt.

Die Mindestanlage ist bei beiden Wegen niedrig. Robo-Advisor starten oft bei Sparraten von 20 oder 25 Euro. Ein eigenes ETF-Depot kannst du bei manchen Banken schon ab 1 Euro besparen. Für Familien mit wenig Zeit kann die automatische Verwaltung den Aufpreis wert sein.

Die meisten Robo-Advisor setzen auf passiv verwaltete Portfolios, die den Weltmarkt breit abbilden. Typisch ist eine Mischung aus Aktien-ETFs und Anleihen-ETFs. Diese Streuung über viele Regionen und Anlageklassen reduziert das Risiko einzelner Ausfälle.

Einige Anbieter ergänzen das Portfolio um Geldmarkt-Fonds, Rohstoffe oder Gold. Nachhaltige Anlagestrategien sind bei vielen Robo-Advisors als Option wählbar. Dann fließt dein Geld in ETFs, die bestimmte ökologische oder soziale Kriterien berücksichtigen.

Aktive Anlagestrategien, bei denen Fondsmanager einzelne Wertpapiere auswählen, sind bei Robo-Advisors eher selten. Auch tägliches Rebalancing ist unüblich. Die meisten Anbieter passen die Gewichtung bei Abweichung von der Zielallokation oder einmal jährlich an.

Die jährlichen Kosten setzen sich aus zwei Teilen zusammen. Die Servicegebühr des Anbieters liegt bei vielen Robo-Advisors zwischen 0,4 und 0,8 Prozent des verwalteten Vermögens. Dazu kommen die Produktkosten der enthaltenen ETFs, die oft zwischen 0,1 und 0,3 Prozent pro Jahr betragen.

Günstige Anbieter verlangen eine Servicegebühr von 0,4 bis 0,6 Prozent. Im mittleren Preissegment liegen die Gebühren zwischen 0,6 und 0,8 Prozent. Teurere Anbieter berechnen mehr als 0,8 Prozent pro Jahr. Die Unterschiede wirken klein, summieren sich über viele Jahre aber deutlich.

Für ein Kinderdepot gelten meist dieselben Konditionen wie für ein normales Depot. Achte bei der Auswahl darauf, dass die Mindestsparrate zu deinem Budget passt. Bei einigen Anbietern starten Sparpläne bereits bei 20 oder 25 Euro, bei anderen erst bei 50 Euro oder mehr.

Rebalancing beschreibt die automatische Anpassung der Portfolio-Gewichtung. Weicht der Anteil einer Anlageklasse von der Zielallokation ab, kauft oder verkauft der Robo-Advisor entsprechende ETFs. So bleibt dein Risikoniveau konstant.

Diversifikation bedeutet Risikostreuung. Dein Geld wird auf viele verschiedene Wertpapiere, Regionen und Anlageklassen verteilt. Das reduziert das Risiko, dass ein einzelner Ausfall dein gesamtes Depot belastet.

Indexfonds bilden einen Index wie den MSCI World nach. ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die du über ein Depot kaufen kannst. Die Verwaltungsgebühr ist das Entgelt für die Dienstleistung des Robo-Advisors und wird pro Jahr auf das verwaltete Vermögen erhoben.

Bevor du ein Depot eröffnest, solltest du prüfen, ob der Anbieter ein Kinderdepot oder Gemeinschaftsdepot anbietet. Nicht jeder Robo-Advisor hat diese Optionen. Für Familien ist das ein wichtiges Kriterium, weil du so alle Depots an einem Ort verwalten kannst.

Achte auf die Transparenz vor der Anmeldung. Seriöse Anbieter zeigen dir die verwendeten ETFs und die Zielallokation, bevor du dich registrierst. So kannst du einschätzen, ob die Strategie zu deinen Vorstellungen passt.

Die Servicegebühr sollte unter 0,8 Prozent pro Jahr liegen. Prüfe außerdem, ob die Mindestsparrate zu deinem Budget passt und ob das Rebalancing automatisch erfolgt. Wenn dir Nachhaltigkeit wichtig ist, achte auf entsprechende Anlagestrategien.

• Bietet der Anbieter ein Kinderdepot oder Gemeinschaftsdepot an?
• Liegt die Servicegebühr unter 0,8 Prozent pro Jahr?
• Sind die verwendeten ETFs und die Zielallokation vor der Anmeldung einsehbar?
• Ist die Mindestsparrate für dein Budget geeignet?
• Erfolgt das Rebalancing automatisch bei Abweichung oder jährlich?

Ein häufiger Fehler ist ein zu kurzer Anlagehorizont. Wer Geld in wenigen Jahren braucht, sollte nicht voll auf Aktien-ETFs setzen. Aktienmärkte schwanken, und kurzfristig sind Verluste möglich. Für kurzfristige Ziele ist ein Tagesgeldkonto die bessere Wahl.

Der Notgroschen gehört nicht ins Wertpapierdepot. Rücklagen für Notfälle sollten getrennt auf einem Tagesgeldkonto liegen. So vermeidest du, dass du bei einem unerwarteten Ausgabenbedarf Anteile zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen musst.

Beim Kinderdepot ist die Einrichtung auf den Namen des Kindes entscheidend. Nur so kannst du den Sparer-Pauschbetrag des Kindes nutzen. Ein Depot, das auf deinen Namen läuft, bringt diesen Steuervorteil nicht.

Die Abgeltungsteuer beträgt 25 Prozent. Hinzu kommen Solidaritätszuschlag und gegebenenfalls Kirchensteuer. Der Sparer-Pauschbetrag hilft, einen Teil der Erträge steuerfrei zu stellen.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro pro Jahr. Bis zu dieser Höhe bleiben Kapitalerträge steuerfrei. Für ein Kinderdepot gilt der Sparer-Pauschbetrag des Kindes in gleicher Höhe.

Für Aktienfonds gilt eine Teilfreistellung von 30 Prozent. Das bedeutet: 30 Prozent der Erträge aus Aktien-ETFs sind steuerfrei, nur 70 Prozent werden besteuert. Diese Regelung senkt die Steuerlast auf Aktienfonds im Vergleich zu anderen Kapitalerträgen.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro pro Jahr. Bis zu dieser Höhe bleiben Kapitalerträge steuerfrei.

Bei einem Kinderdepot kann der Sparer-Pauschbetrag des Kindes genutzt werden. So bleiben Erträge bis 1000 Euro pro Jahr auch beim Kind steuerfrei.

Ein Robo-Advisor passt gut zu Familien, die wenig Zeit für die Geldanlage aufwenden möchten. Die automatische Verwaltung übernimmt das Rebalancing und die Ausführung der Sparpläne. Du musst dich nicht selbst um die Auswahl einzelner ETFs kümmern.

Für Eltern, die für ihre Kinder langfristig Vermögen aufbauen wollen, sind Kinderdepots mit Robo-Advisor-Verwaltung eine bequeme Lösung. Schon kleine Sparraten ab 20 oder 25 Euro können über viele Jahre ein nennenswertes Vermögen aufbauen.

Weniger geeignet ist ein Robo-Advisor für Anleger, die jede Kostenstelle selbst kontrollieren möchten. Auch wer ausschließlich in Einzelaktien investieren will oder nur sehr kurzfristig anlegen möchte, findet in einem selbst verwalteten Depot mehr Flexibilität.