Auszahlplan für die Rente: So entnimmst du dein Vermögen richtig

Ein Auszahlplan legt fest, über welchen Zeitraum du wie viel Geld aus deinem Vermögen entnimmst. Du kannst dabei wählen, ob dein Kapital am Ende des Zeitraums aufgebraucht sein soll oder ob es konstant erhalten bleibt.

Beim Entsparen mit Kapitalverzehr fällt dein monatlicher Entnahmebetrag bei gleichem Vermögen höher aus. Ohne Kapitalverzehr entnimmst du nur die laufenden Erträge und benötigst dafür ein deutlich höheres Anlagevermögen.

• Ein Auszahlplan wird auch Entnahmeplan genannt und beschreibt das regelmäßige Flüssigmachen von angelegtem Vermögen.
• Der Plan kann mit oder ohne Kapitalverzehr funktionieren, was die Höhe deiner monatlichen Auszahlung stark beeinflusst.

Die Möglichkeiten für regelmäßige Auszahlungen unterscheiden sich je nach Anlageform erheblich. Vom Tagesgeldkonto kannst du per Dauerauftrag oder manuell Geld auf dein Girokonto übertragen, wobei nicht alle Banken Daueraufträge vom Tagesgeldkonto erlauben.

Bei einem Depot ist ein Dauerauftrag nicht möglich, da du zuerst Anteile verkaufen musst. Manche Depotanbieter automatisieren diesen Verkauf und überweisen den Erlös anschließend auf dein Referenzkonto, du verkaufst dabei im Laufe der Zeit zu einem Durchschnittspreis.

• Vom Festgeldkonto sind keine regelmäßigen Auszahlungen möglich, du kannst nur jährlich über das Geld verfügen.
• Eine private Rentenversicherung zahlt dir nach Vertragsende eine lebenslange monatliche Rente, deren Höhe du nicht beeinflussen kannst.

Für einen Depot-Auszahlplan prüfst du zuerst den aktuellen Wert deiner Fonds- oder ETF-Anteile. Danach legst du fest, wie viel Geld du monatlich oder jährlich benötigst, um deine Ausgaben zu decken.

Du verkaufst anschließend so viele Anteile, dass der Erlös deinen gewünschten Betrag deckt. Der Verkaufserlös wird auf dein Referenzkonto überwiesen, von dem du deine laufenden Kosten bezahlst.

• Der Verkauf erfolgt zu unterschiedlichen Kursen, im Durchschnitt erhältst du einen mittleren Preis für deine Anteile.
• Du kannst den Verkauf selbst durchführen oder bei manchen Anbietern automatisieren lassen.

Du entnimmst dann nur die laufenden Erträge deiner Geldanlage.

Für diese Strategie benötigst du ein deutlich höheres Anlagevermögen als bei einem Plan mit Kapitalverzehr. Der monatliche Entnahmebetrag fällt bei gleichem Startkapital entsprechend niedriger aus.

• Mit Kapitalverzehr wird dein Vermögen bis zum Ende des Zeitraums aufgebraucht, dafür ist dein Entnahmebetrag höher.
• Ohne Kapitalverzehr bleibt dein Vermögen konstant erhalten, du lebst nur von den Erträgen.

Beim Depot-Auszahlplan entstehen Kosten für den Verkauf deiner Wertpapiere. Ordergebühren liegen je nach Anbieter zwischen 0 und 15 Euro pro Order, zusätzlich können Depotführungsgebühren von 0 bis 30 Euro pro Jahr anfallen.

Bei einer privaten Rentenversicherung sind die Kosten bereits in den Beiträgen eingepreist. Abschluss- und Verwaltungskosten machen dort typischerweise 1 bis 2,5 Prozent der Beiträge aus.

• Für Tagesgeld und Festgeld entstehen in der Regel keine direkten Kosten für die Auszahlung.
• Die tatsächlichen Beträge variieren je nach Anbieter und Anlageform.

Beim Thema Auszahlplan begegnen dir einige Fachbegriffe, die du kennen solltest. Entsparen oder Desinvestieren bezeichnet das Flüssigmachen von angelegtem Vermögen, also den Übergang vom Sparen zum Ausgeben.

Der Kapitalverzehr beschreibt eine Strategie, bei der dein Vermögen im Laufe der Zeit abgeschmolzen und am Ende aufgebraucht wird. Eine Zinstreppe ist eine Methode für Festgeld, bei der du dein Geld gestaffelt in mehreren Verträgen mit unterschiedlichen Laufzeiten anlegst.

• Der Rentenfaktor bestimmt bei einer privaten Rentenversicherung die Höhe deiner lebenslangen monatlichen Rente.
• Die Zinstreppe sorgt dafür, dass jedes Jahr ein Festgeldvertrag ausläuft und du über Geld verfügen kannst.

Bevor du einen Auszahlplan einrichtest, solltest du deine finanzielle Ausgangslage vollständig erfassen. Dazu gehört die Höhe deines gesamten Anlagevermögens ebenso wie dein monatlicher Finanzbedarf im Ruhestand.

Setze die erwartete Rendite deiner Geldanlage konservativ an, damit du Spielraum bei schwankenden Kursen hast. Entscheide außerdem, ob du dein Kapital aufbrauchen oder erhalten möchtest, und prüfe, ob deine Anlageform für regelmäßige Auszahlungen geeignet ist.

• Ermittle die Höhe deines gesamten Anlagevermögens über alle Konten und Depots hinweg.
• Schätze den gewünschten Entnahmezeitraum, also wie lange dein Geld reichen soll.

Ein häufiger Fehler ist eine zu optimistische Renditeerwartung, die zu hohe Entnahmen zur Folge hat. Wenn die tatsächliche Rendite niedriger ausfällt, ist dein Vermögen schneller aufgebraucht als geplant.

Viele lassen ihr gesamtes Vermögen auf dem Girokonto liegen und ignorieren die Inflation, wodurch die Kaufkraft deines Geldes Jahr für Jahr sinkt. Beim Depot-Auszahlplan verkaufen manche zu ungünstigen Zeitpunkten, wenn die Kurse gerade niedrig stehen.

• Festgeld für monatliche Entnahmen zu nutzen, führt zu Liquiditätsproblemen, da du nicht regelmäßig an dein Geld kommst.
• Wer den Kapitalverzehr nicht einplant, steht am Ende des Entnahmezeitraums möglicherweise ohne Geld da.

Dein gesamtes Vermögen während des Ruhestands auf dem Girokonto zu parken, ergibt wenig Sinn. Du bekommst dort keine oder nur geringe Zinsen und verschenkst Rendite, obwohl dein Vermögensstand zum Renteneintritt meist am höchsten ist.

Eine sinnvolle Strategie ist die Kombination aus Aktien-ETFs und Tages- oder Festgeld. Der Aktienanteil sorgt für Renditechancen, während der sichere Teil für planbare Entnahmen und einen Puffer sorgt.

• Für den sicheren Teil kannst du eine Zinstreppe nutzen, bei der jedes Jahr ein Festgeldvertrag ausläuft.
• So bleibst du flexibel und kannst auf unerwartete Ausgaben reagieren, ohne Anteile zu ungünstigen Kursen verkaufen zu müssen.

Dein gesamtes Vermögen während des Ruhestands auf dem Girokonto zu parken, ergibt wenig Sinn. Du bekommst dort keine oder nur geringe Zinsen und verschenkst Rendite, obwohl dein Vermögensstand zum Renteneintritt meist am höchsten ist.

Eine sinnvolle Strategie ist die Kombination aus Aktien-ETFs und Tages- oder Festgeld. Der Aktienanteil sorgt für Renditechancen, während der sichere Teil für planbare Entnahmen und einen Puffer sorgt.

Für den sicheren Teil kannst du eine Zinstreppe nutzen. Du legst dein Geld in mehreren Festgeldverträgen mit unterschiedlichen Laufzeiten an, sodass jedes Jahr ein Vertrag ausläuft und du Geld entnehmen oder neu anlegen kannst.

Beim Aktienanteil verkaufst du regelmäßig Anteile. Über die Zeit verkaufst du zu einem Durchschnittspreis, mal zu besseren, mal zu schlechteren Kursen. Das glättet das Risiko von Kursschwankungen.