P2P-Kredite für Studenten: Finanzierung ohne Bank

Ein P2P-Kredit ist ein Darlehen, das nicht von einer Bank, sondern von einer oder mehreren Privatpersonen über einen Online-Marktplatz finanziert wird. Die Plattform selbst vergibt keinen Kredit, sondern stellt nur die Infrastruktur für die Vermittlung bereit. Für dich als Studierende bedeutet das: Du bekommst das Geld nicht von einem Institut, sondern von vielen einzelnen Anlegern, die dein Gesuch finanzieren.

Die Idee dahinter ist nicht neu, aber seit der Gründung des ersten Marktplatzes im Jahr 2005 in Großbritannien ist das Modell stark gewachsen. Heute gibt es weltweit Hunderte solcher Plattformen. Sie richten sich an Kreditnehmer, die bei ihrer Hausbank kein Darlehen bekommen oder sich bessere Konditionen erhoffen.

Ein P2P-Kredit ist ein Darlehen von Privatpersonen an Privatpersonen, das über eine Online-Plattform vermittelt wird.

Zuerst meldest du dich auf dem Marktplatz an und bestätigst deine Identität, meist per Video-Ident oder PostIdent.

Danach prüft die Plattform deine Kreditwürdigkeit. Dafür wertet sie Daten von Auskunfteien, Einkommensnachweise und teils Rückzahlungshistorien aus. Basierend auf dieser Bonität ordnet dich die Plattform einer Risikoklasse zu. Diese Klasse bestimmt den Zinssatz, den du zahlen musst.

• Dein Kreditwunsch wird auf dem Marktplatz veröffentlicht.
• Private Anleger können sich mit kleinen Beträgen an deinem Kredit beteiligen.
• Erst wenn genügend Anleger den Gesamtbetrag finanzieren, kommt der Kredit zustande.
• Die Auszahlung erfolgt über eine Partnerbank, die Raten werden monatlich an die Anleger weitergeleitet.

BAföG ist in der Regel die günstigste Wahl, weil der Darlehensanteil zinslos ist und erst nach dem Studium zurückgezahlt werden muss.

Studienkredite von Förderbanken liegen meist bei Zinssätzen zwischen 3 und 7 Prozent. P2P-Kredite sind dagegen fast immer teurer. Die Zinsspanne liegt dort je nach Bonität meist zwischen 5 und 15 Prozent. Dafür sind P2P-Kredite auch dann verfügbar, wenn du bei einer Förderbank abgelehnt wirst oder dein BAföG-Bescheid nicht ausreicht.

Prüfe immer zuerst BAföG und Studienkredite von Förderbanken, bevor du einen P2P-Kredit in Betracht ziehst.

Plattformen werten Daten von Auskunfteien wie der Schufa aus, aber auch dein regelmäßiges Einkommen aus Nebenjob oder Werkstudententätigkeit fließt ein.

Bestehende Verbindlichkeiten und deine Rückzahlungshistorie bei früheren Krediten beeinflussen die Einstufung ebenfalls. Deine Studienrichtung, deine Motivation oder die Anzahl deiner Social-Media-Kontakte spielen dagegen keine Rolle. Je besser deine Bonität, desto niedriger fällt der Zinssatz aus, den Anleger von dir verlangen.

• Einträge bei Auskunfteien wie der Schufa wirken sich direkt auf deine Risikoklasse aus.
• Ein regelmäßiges Einkommen aus einem Nebenjob verbessert deine Chancen auf einen günstigeren Zins.
• Bestehende Kredite oder offene Rechnungen verschlechtern deine Einstufung.

Bei guter Bonität liegt der Sollzins meist zwischen 5 und 8 Prozent pro Jahr, bei mittlerer Bonität zwischen 8 und 12 Prozent.

Bei schwacher Bonität werden oft 12 bis 15 Prozent pro Jahr fällig. Zusätzlich verlangen viele Plattformen eine Vermittlungsgebühr von 1 bis 5 Prozent der Kreditsumme. Diese Gebühr wird häufig direkt vom ausgezahlten Betrag abgezogen, du musst sie also bei deiner Kalkulation berücksichtigen.

Rechne immer mit dem effektiven Jahreszins, nicht nur mit der monatlichen Rate. Zusätzlich können Kosten für Mahnungen oder Rücklastschriften entstehen, wenn du Raten nicht pünktlich zahlst.

Beim P2P-Kredit schließt du einen Darlehensvertrag mit den Anlegern ab. Du bist verpflichtet, das Geld in Raten plus Zinsen zurückzuzahlen.

Beim Crowdfunding erhältst du dagegen Geld für ein Projekt oder eine Idee, ohne dass eine Rückzahlung vorgesehen ist. Die Gegenleistung ist oft ein Produkt, ein Dankeschön oder gar nichts. Crowdlending ist ein Unterbegriff des Crowdfundings und entspricht im Wesentlichen dem P2P-Kredit.

Ein P2P-Kredit ist rechtlich ein Darlehen, Crowdfunding ist meist ein Kauf oder eine Spende.

Für dich als Kreditnehmer hat das trotzdem Konsequenzen. Wenn du eine Rate nicht zahlst, beginnt das Mahnverfahren. Die Plattform oder ein beauftragtes Inkassobüro mahnt dich schriftlich und setzt Fristen.

Bleiben Raten weiter aus, wird die Forderung an ein Inkassobüro übergeben. Es entstehen zusätzliche Gebühren. Der Zahlungsausfall wird an Auskunfteien gemeldet und verschlechtert deine Bonität für künftige Kredite. Aus einem Mahnbescheid oder Urteil kann gegen dich vollstreckt werden, etwa durch Kontopfändung.

Ein Zahlungsausfall bei einem P2P-Kredit wird wie jeder andere Kreditausfall an die Schufa gemeldet.

Die Reihenfolge ist dabei wichtig: Günstigere Alternativen wie BAföG oder Studienkredite von Förderbanken solltest du immer zuerst ausschöpfen.

Nur wenn diese Optionen nicht ausreichen oder nicht verfügbar sind, kann ein P2P-Kredit eine Überlegung wert sein. Voraussetzung ist, dass du ein regelmäßiges Einkommen hast und die monatliche Rate auch bei unerwarteten Ausgaben sicher bedienen kannst.

• Du hast BAföG beantragt und der Bescheid liegt vor.
• Du hast geprüft, ob ein Studienkredit einer Förderbank günstiger ist.
• Du hast ein regelmäßiges Einkommen aus einem Nebenjob.
• Du brauchst den Kredit nur für einen überschaubaren, einmaligen Betrag.
• Du kannst die monatliche Rate auch bei unerwarteten Ausgaben sicher bedienen.
• Du hast alle Gebühren und den effektiven Jahreszins verglichen.

Der häufigste Fehler ist, einen P2P-Kredit als erste Wahl zu nutzen, ohne BAföG oder Förderbanken zu prüfen.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf die monatliche Rate zu schauen, nicht auf den effektiven Jahreszins. Auch die Vermittlungsgebühr der Plattform wird oft nicht einkalkuliert. Wer einen Kredit aufnimmt, obwohl das Einkommen aus dem Nebenjob befristet ist, riskiert Zahlungsausfälle. Mehrere P2P-Kredite gleichzeitig führen schnell zum Verlust des Überblicks.

Nimm keinen P2P-Kredit auf, wenn dein Einkommen befristet ist oder du bereits andere Kredite bedienen musst.

Private Anleger investieren auf P2P-Marktplätzen oft kleine Beträge in viele verschiedene Kreditprojekte. Diese Risikostreuung ist ihr Schutz vor Totalverlust, denn einzelne Kredite können ausfallen. Für dich als Kreditnehmer bedeutet das: Dein Zinssatz ist ein Ausgleich für das Risiko, das Anleger mit dir eingehen.

Je schwächer deine Bonität eingestuft wird, desto höher fällt der Zins aus. Anleger verlangen für ein höheres Ausfallrisiko eine höhere Rendite. Deshalb zahlen Studierende mit unregelmäßigem Einkommen oder negativen Schufa-Einträgen auf P2P-Marktplätzen oft deutlich mehr als bei einer Förderbank.

Deine Bonität bestimmt den Zins, weil Anleger für ein höheres Ausfallrisiko eine höhere Rendite verlangen.

Private Anleger investieren auf P2P-Marktplätzen oft kleine Beträge in viele verschiedene Kreditprojekte. Diese Risikostreuung ist ihr Schutz vor Totalverlust, denn einzelne Kredite können ausfallen. Für dich als Kreditnehmer bedeutet das: Dein Zinssatz ist ein Ausgleich für das Risiko, das Anleger mit dir eingehen.

Je schwächer deine Bonität eingestuft wird, desto höher fällt der Zins aus. Anleger verlangen für ein höheres Ausfallrisiko eine höhere Rendite. Deshalb zahlen Studierende mit unregelmäßigem Einkommen oder negativen Schufa-Einträgen auf P2P-Marktplätzen oft deutlich mehr als bei einer Förderbank.

Die Plattform stellt Anlegern eine Einschätzung der Ausfallwahrscheinlichkeit je Risikoklasse zur Verfügung. Diese basiert auf statistischen Erfahrungswerten der Plattform. Für dich heißt das: Deine Risikoklasse ist nicht verhandelbar, sondern ergibt sich aus deiner Bonitätsprüfung.