Fondssparplan einrichten: So startest du deinen Sparplan für den Vermögensaufbau

Bei einem Fondssparplan kaufst du in festgelegten Abständen Anteile an einem Investmentfonds. Die Fondsgesellschaft bündelt das Geld vieler Anleger und legt es breit gestreut an, zum Beispiel in Aktien, verzinsliche Wertpapiere oder Immobilien. Mit jeder Sparrate erwirbst du Fondsanteile, die in deinem Wertpapierdepot verwahrt werden.

Dabei sind auch Bruchstücke von Anteilen möglich. Diese addieren sich beim Erwerb weiterer Bruchstücke zu ganzen Anteilen. So kannst du bereits mit kleinen Beträgen langfristig Vermögen aufbauen.

• Die Mindestrate liegt je nach Anbieter bei 25 Euro oder 50 Euro monatlich.
• Das Fondsvermögen gilt als Sondervermögen und ist rechtlich vom Vermögen der Kapitalverwaltungsgesellschaft getrennt.

Du benötigst ein Wertpapierdepot und ein Verrechnungskonto für den Lastschrifteinzug. Das Depot kannst du direkt bei deiner Bank oder Sparkasse eröffnen. Danach wählst du einen Fonds aus und legst die Sparrate sowie das Ausführungsintervall fest.

Die Sparrate wird automatisch eingezogen und in Fondsanteile umgewandelt. Du kannst sie jederzeit ändern, vorübergehend pausieren oder durch eine Dynamisierung jährlich erhöhen. Auch Zuzahlungen sind bei vielen Anbietern möglich.

• Wähle einen aktiv gemanagten Fonds oder einen passiv verwalteten ETF.
• Lege das Intervall fest: monatlich, zweimonatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich.
• Bestätige die Einrichtung über das Freigabeverfahren deiner Bank.

Aktiv gemanagte Fonds werden von Fondsmanagern betreut, die Anlageentscheidungen treffen und versuchen, den Markt zu schlagen. ETFs bilden dagegen einen Index passiv nach und verursachen in der Regel niedrigere laufende Kosten. Beide Varianten sind sparplanfähig und eignen sich für den langfristigen Vermögensaufbau.

Die laufenden Kosten aktiver Fonds liegen häufig zwischen 1,0 und 2,0 Prozent pro Jahr, bei ETFs zwischen 0,1 und 0,5 Prozent. Zusätzlich kann bei aktiven Fonds ein Ausgabeaufschlag von bis zu 5 Prozent anfallen. Deine Wahl hängt davon ab, ob du höhere Kosten für aktives Management akzeptierst oder eine kostengünstige Indexabbildung bevorzugst.

• Aktive Fonds zielen darauf ab, eine bessere Rendite als der Markt zu erzielen.
• ETFs bilden die Marktentwicklung ab und sind oft ab 25 Euro oder 50 Euro monatlich besparbar.

Für einen Fondssparplan kommen verschiedene Fondsarten infrage. Aktienfonds bieten langfristig die höchsten Renditechancen, unterliegen aber auch stärkeren Kursschwankungen. Rentenfonds gelten als defensivere Beimischung, während Immobilienfonds das Portfolio ergänzen können.

Mischfonds kombinieren mehrere Anlageklassen in einem Produkt. ETFs auf breite Indizes wie den MSCI World streuen über viele Regionen und Branchen. Einzelaktien ohne Fondsstruktur oder Tagesgeld als alleinige Sparform sind für einen Fondssparplan nicht geeignet.

• Geeignet sind Aktienfonds, Rentenfonds, Immobilienfonds, Mischfonds und breite ETFs.
• Weniger geeignet sind Einzelaktien, reines Tagesgeld oder Rohstoff-ETPs mit besonderen Risikostrukturen.

Die Kosten setzen sich aus laufenden Fondskosten, möglichen Ausgabeaufschlägen und der Depotgebühr zusammen. Bei ETFs liegen die laufenden Kosten typischerweise zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr. Aktive Fonds verlangen meist zwischen 1,0 und 2,0 Prozent pro Jahr.

Ein Ausgabeaufschlag von bis zu 5 Prozent fällt bei vielen aktiven Fonds einmalig an. Die Depotgebühr liegt je nach Anbieter zwischen 0 und 30 Euro pro Jahr. Bei vielen Onlinebanken und Direktbanken entfallen Ausgabeaufschlag und Depotgebühr vollständig.

• Vergleiche die laufenden Kosten, da sie deine Rendite über viele Jahre spürbar mindern.
• Achte auf Aktionen, bei denen der Ausgabeaufschlag reduziert oder erlassen wird.

Beim Cost-Average-Effekt investierst du regelmäßig einen festen Betrag. Bei niedrigen Kursen kaufst du mehr Fondsanteile, bei hohen Kursen entsprechend weniger. Dadurch ergibt sich über die Zeit ein geglätteter Durchschnittspreis je Anteil, der Kursschwankungen abmildern kann.

Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn Erträge wie Zinsen oder Dividenden wieder angelegt werden. Diese Erträge erwirtschaften in der Folge selbst weitere Erträge. Über viele Jahre kann das den Vermögensaufbau deutlich beschleunigen, eine Renditegarantie bieten beide Effekte jedoch nicht.

• Der Cost-Average-Effekt schützt nicht vor Verlusten, kann aber den durchschnittlichen Kaufpreis glätten.
• Der Zinseszinseffekt wirkt umso stärker, je länger du Erträge im Fonds belässt.

Beim Cost-Average-Effekt investierst du regelmäßig einen festen Betrag. Bei niedrigen Kursen kaufst du mehr Fondsanteile, bei hohen Kursen weniger. Dadurch ergibt sich über die Zeit ein geglätteter Durchschnittspreis je Anteil.

Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn Erträge wie Zinsen oder Dividenden wieder angelegt werden. Diese Erträge erwirtschaften in der Folge selbst weitere Erträge, was den Vermögensaufbau über viele Jahre beschleunigen kann.

Beide Effekte ersetzen keine Renditegarantie. Sie wirken nur dann positiv, wenn sich die Kapitalmärkte über deinen Anlagehorizont hinweg günstig entwickeln und du langfristig dabei bleibst.

Wer nur in einen einzigen Fonds investieren will, sollte dafür einen möglichst breit aufgestellten Fonds wählen, der viele Branchen und Regionen abdeckt.

Bei größeren monatlichen Beträgen ist es sinnvoll, das Kapital auf zwei oder drei Fonds zu verteilen. Eine oft genannte Aufteilung besteht aus 70 Prozent weltweit gestreuten Aktienfonds und 30 Prozent defensiveren Anlagen wie Rentenfonds oder Tagesgeld. Welche Gewichtung für dich passt, hängt von deinen Anlagezielen und deiner Risikobereitschaft ab.

• Investiere in unterschiedliche Anlageklassen wie Aktienfonds, Rentenfonds und Immobilienfonds.
• Verteile dein Kapital auf verschiedene Branchen und Regionen wie Europa, Asien und die USA.

Ein zu kurzer Anlagehorizont erhöht das Verlustrisiko erheblich. Wer nach wenigen Jahren verkauft, kann Kursverluste nicht aussitzen. Aktienorientierte Fonds benötigen in der Regel einen Zeitraum von mindestens 10 bis 15 Jahren.

Ein weiterer Fehler ist es, den Sparplan bei einem Kurseinbruch zu stoppen. Damit kaufst du nicht mehr günstig nach und untergräbst den Cost-Average-Effekt. Auch eine zu hohe Sparrate kann problematisch sein, wenn du den Sparplan deshalb aussetzen musst und den Rhythmus beim Vermögensaufbau verlierst.

• Setze nicht nur auf einen Sektor oder eine Region, um Klumpenrisiken zu vermeiden.
• Ignoriere hohe laufende Kosten nicht, da sie den Zinseszinseffekt über viele Jahre mindern.

Pro Person und Jahr bleiben 1000 Euro an Kapitalerträgen steuerfrei. Bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro pro Jahr.

Auf Erträge oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an, zuzüglich Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer. Bei Aktienfonds mit mindestens 51 Prozent Aktienquote sind 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei. Das gilt auch für viele ETFs.

• Stelle bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag, damit der Sparer-Pauschbetrag automatisch berücksichtigt wird.
• Die Teilfreistellung reduziert die Steuerlast bei Aktienfonds und vielen ETFs spürbar.

Für die Altersvorsorge ist ein Anlagehorizont von 15, 20 oder mehr Jahren sinnvoll. In diesem Zeitraum können Aktienmärkte zwischenzeitliche Verluste oft ausgleichen, auch wenn vergangene Wertentwicklungen kein verlässlicher Indikator für die Zukunft sind. Je früher du beginnst, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt.

Eine Dynamisierung der Sparrate kann helfen, die Inflation auszugleichen. Dabei wird die Sparrate jährlich um einen festen Prozentsatz erhöht, zum Beispiel um 3 Prozent. Ein Rechenbeispiel zeigt: Bei einer monatlichen Sparrate von 100 Euro und einem Sparziel von 15.000 Euro verkürzt eine jährliche Dynamisierung von 3 Prozent die Spardauer um etwa 9 Monate.

• Vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers lassen sich unter bestimmten Voraussetzungen in einen Fondssparplan einzahlen.
• Bis zu 400 Euro pro Jahr können förderfähig sein, mit einer Arbeitnehmersparzulage von 20 Prozent, also bis zu 80 Euro pro Jahr.

Für die Altersvorsorge ist ein Anlagehorizont von 15, 20 oder mehr Jahren sinnvoll. In diesem Zeitraum können Aktienmärkte zwischenzeitliche Verluste oft ausgleichen, auch wenn vergangene Wertentwicklungen kein verlässlicher Indikator für die Zukunft sind.

Eine Dynamisierung der Sparrate kann helfen, die Inflation auszugleichen. Dabei wird die Sparrate jährlich um einen festen Prozentsatz erhöht, zum Beispiel um 3 Prozent.

Vermögenswirksame Leistungen des Arbeitgebers lassen sich unter bestimmten Voraussetzungen in einen Fondssparplan einzahlen. Bis zu 400 Euro pro Jahr können förderfähig sein, worauf eine Arbeitnehmersparzulage von 20 Prozent möglich ist.

Bevor du einen Fondssparplan einrichtest, solltest du dein Anlageziel und deinen Anlagehorizont klären. Für aktienorientierte Fonds sind mindestens 10 bis 15 Jahre sinnvoll. Schätze außerdem deine Risikobereitschaft ein und lege einen monatlich verfügbaren Betrag fest, der langfristig nicht fehlt.

Vergleiche anschließend die Kosten verschiedener Fonds und Anbieter. Achte auf laufende Kosten, Ausgabeaufschlag und Depotgebühr. Wähle dann das Sparintervall und plane eine Dynamisierung ein, um die Sparrate jährlich zu erhöhen.

• Lege Anlageziel und Anlagehorizont fest, bevor du einen Fonds auswählst.
• Vergleiche laufende Kosten, Ausgabeaufschlag und Depotgebühr verschiedener Anbieter.
• Wähle ein Sparintervall und plane eine Dynamisierung ein, um die Inflation auszugleichen.