Fondssparplan für Studenten: So baust du schon im Studium Vermögen auf

Ein Fondssparplan kauft für dich automatisch Anteile an einem Investmentfonds. Du musst dich also nicht selbst um Kursentwicklungen oder den richtigen Kaufzeitpunkt kümmern.

Für Studierende sind börsengehandelte Indexfonds, kurz ETFs, besonders geeignet. Sie bilden einen Index wie den MSCI World nach und streuen dein Geld über viele Unternehmen gleichzeitig.

Du kannst bereits mit kleinen Beträgen starten. Viele Anbieter ermöglichen Sparpläne ab 25 Euro monatlich.

• Du legst einmalig fest, welcher Betrag monatlich angelegt wird.
• Der Kauf der Fondsanteile erfolgt danach automatisch über dein Depot.
• Du bleibst flexibel und kannst die Sparrate bei Bedarf anpassen oder pausieren.

Ein ETF bildet einen Index automatisch nach, ein aktiv gemanagter Fonds wird von einem Fondsmanagement zusammengestellt. Dieser Unterschied wirkt sich direkt auf deine Kosten und deinen Aufwand aus.

ETFs kommen mit geringen laufenden Gebühren aus, weil kein Managementteam bezahlt werden muss. Aktiv gemanagte Fonds verlangen für die persönliche Auswahl der Wertpapiere in der Regel deutlich höhere jährliche Kosten.

Für die meisten Studierenden ist ein ETF-Sparplan die passende Wahl. Du brauchst keine Vorkenntnisse und profitierst von einer breiten Risikostreuung, ohne dich um einzelne Unternehmen kümmern zu müssen.

• Ein ETF auf den MSCI World enthält rund 1.600 Unternehmen aus 23 Industrieländern.
• Aktiv gemanagte Fonds können gezielt nachhaltige Projekte oder bestimmte Branchen auswählen.
• Die Mindestanlage bei ETFs liegt oft bei 25 Euro, aktive Fonds verlangen teilweise höhere Beträge.

Der Zinseszinseffekt entsteht, wenn deine Erträge nicht ausgezahlt, sondern wieder angelegt werden. Dadurch erwirtschaften deine Gewinne selbst neue Gewinne.

Bei thesaurierenden ETFs passiert das automatisch. Dividenden und Kursgewinne fließen direkt zurück in den Fonds und erhöhen die Anzahl deiner Anteile.

Je früher du beginnst, desto stärker wirkt dieser Effekt. Ein Sparplan, den du mit 20 Jahren startest, hat über 40 Jahre deutlich mehr Zeit zu wachsen als ein Sparplan, der erst mit 30 beginnt.

• Du zahlst monatlich einen festen Betrag ein, zum Beispiel 25 oder 50 Euro.
• Deine Erträge werden reinvestiert und kaufen zusätzliche Fondsanteile.
• Mit der Zeit wächst dein Vermögen nicht nur durch deine Einzahlungen, sondern auch durch die Erträge auf deine Erträge.

Die laufenden Kosten eines Fonds werden jährlich als Prozentsatz deines angelegten Vermögens fällig. Sie fallen bei jedem Fonds an, auch wenn der Sparplan selbst keine Ordergebühr kostet.

Breite ETFs auf den MSCI World liegen bei laufenden Kosten von etwa 0,1 bis 0,3 Prozent pro Jahr. Aktiv gemanagte Fonds verlangen häufig 1,0 bis 2,0 Prozent und mehr.

Zusätzlich kann pro Sparplanausführung eine Ordergebühr anfallen. Viele Direktbanken und Online-Broker bieten ETF-Sparpläne jedoch ohne Ordergebühr an.

• Laufende Kosten eines MSCI-World-ETF: 0,1 bis 0,3 Prozent pro Jahr.
• Laufende Kosten eines aktiv gemanagten Fonds: 1,0 bis 2,0 Prozent pro Jahr.
• Ordergebühr pro Sparplanausführung: 0 bis 1,50 Euro, je nach Anbieter.

Für den Einstieg sind breit streuende ETFs auf große Indizes sinnvoll. Sie verteilen dein Risiko auf viele Unternehmen und Länder, ohne dass du einzelne Aktien auswählen musst.

Ein ETF auf den MSCI World enthält rund 1.600 Unternehmen aus 23 Industrieländern. Damit bist du global aufgestellt und hängst nicht am Erfolg einer einzelnen Firma oder Region.

Für deinen Sparplan solltest du eine thesaurierende Variante wählen. Nur so werden Erträge automatisch reinvestiert und der Zinseszinseffekt kann optimal arbeiten.

• MSCI World: breite Streuung über Industrieländer weltweit.
• DAX-ETF: konzentriert sich auf die 40 größten deutschen Unternehmen.
• Nachhaltige ETFs: berücksichtigen Umwelt-, Sozial- und Governance-Kriterien.
• Thesaurierende ETFs: reinvestieren Erträge automatisch.

Auch als Studentin musst du Erträge aus deinem Fondssparplan versteuern. Der Sparer-Pauschbetrag schützt einen Teil deiner Gewinne vor der Abgeltungsteuer.

Pro Person und Jahr sind 1000 EUR an Kapitalerträgen steuerfrei. Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein Freibetrag von 2000 EUR pro Jahr.

Auf Erträge oberhalb dieses Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Zusätzlich wird ein Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer erhoben.

• Bei Aktienfonds wie ETFs sind 30 Prozent der Erträge durch die Teilfreistellung steuerfrei.
• Nur auf die restlichen 70 Prozent deiner Erträge zahlst du Steuern.
• Du kannst einen Freistellungsauftrag einrichten, damit dein Freibetrag automatisch berücksichtigt wird.

Bei einem Fondssparplan investierst du jeden Monat denselben Betrag, zum Beispiel 50 Euro. Der Kurs deines ETFs schwankt jedoch ständig.

Ist der Kurs niedrig, erhältst du für deine 50 Euro mehr Anteile. Ist der Kurs hoch, bekommst du entsprechend weniger Anteile.

Über die Jahre gleichen sich diese Schwankungen aus. Du kaufst im Durchschnitt zu einem mittleren Kurs, ohne den perfekten Einstiegszeitpunkt abwarten zu müssen.

• Du reduzierst das Risiko, einmalig zu einem ungünstigen Zeitpunkt eine große Summe zu investieren.
• Du musst dich nicht mit Börsenprognosen oder Marktanalysen beschäftigen.
• Der regelmäßige Kauf sorgt dafür, dass du diszipliniert investierst.

Bei einem Fondssparplan investierst du jeden Monat denselben Betrag, zum Beispiel 50 Euro. Der Kurs deines ETFs schwankt jedoch ständig. Ist der Kurs niedrig, erhältst du für deine 50 Euro mehr Anteile. Ist der Kurs hoch, bekommst du entsprechend weniger Anteile.

Über die Jahre gleichen sich diese Schwankungen aus. Du kaufst im Durchschnitt zu einem mittleren Kurs, ohne den perfekten Einstiegszeitpunkt abwarten zu müssen. Das reduziert das Risiko, einmalig zu einem ungünstigen Zeitpunkt eine große Summe zu investieren.

Für dich als Studentin bedeutet das: Du musst dich nicht mit Börsenprognosen beschäftigen. Dein Sparplan funktioniert automatisch, und der Cost-Average-Effekt arbeitet für dich, solange du regelmäßig investierst.

Einige typische Fehler können deine Rendite schmälern oder dein Risiko erhöhen. Wenn du sie kennst, kannst du sie von Anfang an umgehen.

Der größte Fehler ist, zu spät anzufangen. Je länger du wartest, desto weniger Zeit hat der Zinseszinseffekt, um zu wirken.

Ein weiterer Fehler ist der panische Verkauf bei Kursschwankungen. Wer in einer Krise verkauft, macht Verluste dauerhaft, statt auf die langfristige Erholung breiter Indizes zu setzen.

• Zu spät anfangen: Weniger Zeit für den Zinseszinseffekt.
• Bei Kursschwankungen verkaufen: Verluste werden dauerhaft.
• Zu hohe Gebühren zahlen: Aktiv gemanagte Fonds fressen Rendite.
• Nur in Einzelaktien investieren: Deutlich höheres Risiko.
• Keinen Notgroschen haben: Investiere nur Geld, das du nicht kurzfristig brauchst.

Die passende Sparrate hängt von deinem Budget ab. Wichtiger als die Höhe ist, dass du regelmäßig investierst und den Sparplan langfristig durchhältst.

Bereits 25 Euro monatlich sind ein guter Start. Das entspricht etwa den Kosten für Streaming-Dienste oder Coffee to go.

Wenn du einen Nebenjob hast und wenig Fixkosten, sind 50 Euro monatlich gut machbar. In den Semesterferien kannst du deine Sparrate mit zusätzlichem Einkommen vorübergehend erhöhen.

• 25 Euro monatlich: gut machbar für die meisten Studierenden.
• 50 Euro monatlich: sinnvoll bei Nebenjob und geringen Fixkosten.
• 100 Euro monatlich: möglich bei regelmäßigem Einkommen oder Geldgeschenken.
• Mehr als 100 Euro monatlich: oft schwierig bei BAföG oder hoher Miete.

Der Anlagehorizont beschreibt den Zeitraum, in dem dein Geld investiert bleibt. Bei einem Fondssparplan für Studenten ist dieser Zeitraum besonders lang.

Wenn du mit 20 Jahren beginnst, liegt dein Anlagehorizont bei 30, 40 oder sogar mehr Jahren. In diesem Zeitraum können sich auch zwischenzeitliche Kursrückgänge wieder ausgleichen.

Ein langer Anlagehorizont bedeutet, dass du kurzfristige Schwankungen aussitzen kannst. Breite Indizes wie der MSCI World haben sich über lange Zeiträume trotz Krisen positiv entwickelt.

• Je länger dein Geld investiert bleibt, desto wahrscheinlicher ist eine positive Rendite.
• Der Zinseszinseffekt wirkt über lange Zeiträume besonders stark.
• Mindestens zehn Jahre solltest du für einen ETF-Sparplan einplanen.

Als Studentin hast du einen entscheidenden Vorteil: Zeit. Je früher du mit einem Fondssparplan beginnst, desto länger kann der Zinseszinseffekt wirken. Schon kleine monatliche Beträge können sich über 30 bis 40 Jahre deutlich vermehren.

Ein langer Anlagehorizont hilft, Kursschwankungen auszugleichen. Wer regelmäßig denselben Betrag investiert, erhält bei niedrigen Kursen mehr Anteile und bei hohen Kursen weniger. Über die Zeit gleichen sich diese Schwankungen zunehmend aus.

Für einen Fondssparplan brauchst du kein großes Einkommen. Bereits ab 25 Euro im Monat kannst du in ETFs investieren. Wichtig ist, dass du kontinuierlich dabei bleibst und Geld anlegst, das du nicht kurzfristig benötigst.