Festgeld-Testsieger: So findest du die besten Zinsen für 2026

Bei einem Festgeldkonto legst du einen bestimmten Betrag für einen festen Zeitraum an. Der Zinssatz wird zu Beginn vereinbart und bleibt über die gesamte Laufzeit gleich. Das unterscheidet Festgeld von Tagesgeld, bei dem sich der Zinssatz jederzeit ändern kann.

Während der Laufzeit kommst du an dein Geld nicht heran. Deshalb eignet sich Festgeld nur für Beträge, die du sicher nicht vorzeitig benötigst. Die Laufzeiten reichen von einem Monat bis zu zehn Jahren, wobei für die meisten Anleger Zeiträume zwischen einem und drei Jahren sinnvoll sind.

Für 10.000 Euro Anlagesumme erhältst du bei einem Zinssatz von 3,4 Prozent nach zwölf Monaten 340 Euro Zinsen. Der Zinsertrag wird entweder jährlich oder am Ende der Laufzeit ausgezahlt, je nach Anbieter.

Ein Festgeld-Testsieger zeichnet sich nicht allein durch den höchsten Zinssatz aus. Entscheidend ist das Zusammenspiel aus Zinsertrag, Sicherheit und Konditionen. Aktuell bekommst du bei empfohlenen Festgeldkonten bis zu 3,5 Prozent Zinsen pro Jahr.

Die genaue Höhe hängt von der Laufzeit ab. Für zwölf Monate liegen die besten Angebote bei 3,4 Prozent, für 24 Monate bei 3,31 Prozent. Bei längeren Laufzeiten ist der Zinsunterschied oft gering, obwohl du deutlich länger auf dein Geld verzichtest.

Prüfe vor dem Abschluss diese Kriterien:

• Der Zinssatz sollte im Verhältnis zur Laufzeit und zum Anlagebetrag attraktiv sein.
• Die Bank muss über eine gesetzliche Einlagensicherung in der EU verfügen.
• Das Länderrating des Anbieterlandes sollte möglichst hoch sein, zum Beispiel AAA oder A+.
• Die Zinsgutschrift sollte jährlich erfolgen, damit du den Zinseszinseffekt nutzen kannst.

Pro Person und Bank gilt eine Sicherungsgrenze von 100.000 Euro. Das gilt auch für Festgeldkonten, unabhängig davon, ob das Geld in Euro oder einer anderen Währung angelegt ist.

Die Einlagensicherung greift, wenn eine Bank zahlungsunfähig wird. Auch Zinserträge, die bis zum Zeitpunkt der Pleite angefallen sind, sind abgesichert. Du musst dafür keinen Antrag stellen, die Entschädigung erfolgt automatisch über den Sicherungsfonds des jeweiligen Landes.

Nicht abgesichert sind Wertpapiere wie Aktien oder Fondsanteile. Auch Beträge, die über der Sicherungsgrenze von 100.000 Euro pro Person und Bank liegen, sind nicht geschützt. Deshalb kann es sinnvoll sein, größere Summen auf mehrere Banken zu verteilen.

Ein hohes Rating wie AAA oder A+ signalisiert, dass die Einlagensicherung im Ernstfall verlässlich greift. Schweden hat beispielsweise ein AAA-Rating, Frankreich liegt bei A+.

Ein sehr hoher Zinssatz geht manchmal mit einem niedrigeren Länderrating einher. Das bedeutet nicht automatisch, dass die Anlage unsicher ist, aber du solltest das Risiko bewusst abwägen. Die gesetzliche Einlagensicherung gilt in allen EU-Ländern, unabhängig vom Rating.

Für deine Entscheidung kannst du das Länderrating des Anbieterlandes mit dem deiner Hausbank vergleichen. Deutsche Banken profitieren vom AAA-Rating Deutschlands. Liegt das Anbieterland deutlich darunter, solltest du den Zinsvorteil kritisch prüfen.

Während der Laufzeit gibt es keinen Zugriff auf dein Guthaben. Eine vorzeitige Kündigung ist bei den meisten Banken ausgeschlossen.

Für Zeiträume bis zu drei Jahren sind Festgelder mit entsprechenden Laufzeiten gut geeignet. Längere Laufzeiten bringen oft nur einen geringen Zinsaufschlag. Zudem lässt sich schwer abschätzen, ob du in einigen Jahren nicht bessere Zinsen bekommst.

Für längere Anlagezeiträume kannst du eine Festgeldtreppe nutzen:

Bei Anlagezeiträumen von zehn oder fünfzehn Jahren solltest du zusätzlich über Aktien-ETFs nachdenken. Nur damit erzielst du langfristig Renditen oberhalb der Inflation.

Bei einem Zinssatz von 3,4 Prozent erhältst du für 10.000 Euro nach zwölf Monaten 340 Euro Zinsen. Bei 3,31 Prozent über 24 Monate sind es 663 Euro.

Die besten Festgeldzinsen liegen aktuell bei bis zu 3,5 Prozent pro Jahr. Für kürzere Laufzeiten von zwölf Monaten sind 3,4 Prozent erreichbar, für zwei Jahre 3,31 Prozent. Die Unterschiede zwischen den Laufzeiten sind also gering.

Beachte bei deiner Renditeplanung den Sparer-Pauschbetrag. Pro Person und Jahr sind 1000 Euro Kapitalerträge steuerfrei. Darüber hinaus fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer plus Solidaritätszuschlag an. Bei einem Festgeld von 10.000 Euro und 3,4 Prozent Zinsen bleibst du mit 340 Euro Zinsertrag deutlich unter diesem Freibetrag.

Der Zeitpunkt der Zinsgutschrift beeinflusst deine Gesamtrendite. Bei jährlicher Gutschrift werden die Zinsen dem Festgeldkonto gutgeschrieben und im Folgejahr mitverzinst. Dieser Zinseszinseffekt erhöht deinen Ertrag über die Laufzeit.

Bei endfälliger Zinszahlung erhältst du die gesamten Zinsen erst am Ende der Laufzeit. Für kurze Laufzeiten von einem Jahr ist das unproblematisch, da ohnehin keine Wiederanlage möglich ist. Bei längeren Laufzeiten entgeht dir jedoch der Zinseszinseffekt.

Manche Anbieter zahlen die Zinsen auf ein separates Referenzkonto aus. Wenn du das Geld dort nicht wieder anlegst, arbeitet es nicht weiter. Achte deshalb bei der Auswahl darauf, dass eine jährliche Zinsgutschrift mit Wiederanlage möglich ist.

Festgeld bietet in der Regel höhere Zinsen als Tagesgeld, weil die Bank fest mit deinem Geld planen kann. Dafür bist du während der Laufzeit an den Vertrag gebunden. Tagesgeld ist jederzeit verfügbar, der Zinssatz kann sich aber ändern.

Eine Mischung aus beiden Anlageformen kann sinnvoll sein. Lege einen Teil deines Geldes als Reserve auf ein Tagesgeldkonto, damit du jederzeit darauf zugreifen kannst. Den Rest kannst du für höhere Zinsen in Festgeld anlegen.

Bei steigenden Zinsen profitierst du mit einer Festgeldtreppe, weil jährlich ein Teil deines Geldes frei wird und du neu anlegen kannst. Bei fallenden Zinsen ist die Kombination aus Tagesgeld und langfristigem Festgeld vorteilhaft, weil du dir den höheren Zinssatz sicherst.

Viele Banken akzeptieren bereits Einlagen ab 100 Euro, andere verlangen mindestens 1000 Euro. Manche Institute setzen auch einen Maximalbetrag fest, der pro Konto angelegt werden kann.

Prüfe vor der Kontoeröffnung, welche Grenzen der Anbieter vorgibt. Bei einigen Banken sind Anlagen bis 500.000 Euro möglich, bei anderen liegt die Obergrenze bei 100.000 Euro. Diese Grenze entspricht der gesetzlichen Einlagensicherung pro Person und Bank.

Für größere Summen kann es sinnvoll sein, das Geld auf mehrere Banken zu verteilen. So stellst du sicher, dass dein gesamtes Guthaben von der Einlagensicherung abgedeckt ist. Beachte dabei, dass die Sicherungsgrenze pro Person und Bank gilt.

Der häufigste Fehler ist, Geld zu lange fest anzulegen, obwohl du es früher benötigen könntest. Während der Laufzeit kommst du nicht an dein Guthaben heran. Überlege deshalb vor dem Abschluss genau, wann du das Geld brauchst.

Ein weiterer Fehler ist, nur auf den höchsten Zinssatz zu schauen und die Bonität des Anbieterlandes zu ignorieren. Ein sehr hoher Zinssatz geht manchmal mit einem niedrigeren Länderrating einher. Prüfe deshalb immer auch die Einlagensicherung und das Herkunftsland der Bank.

Viele Anleger verschenken außerdem Steuervorteile, weil sie den Sparer-Pauschbetrag nicht nutzen. Pro Person und Jahr sind 1000 Euro Kapitalerträge steuerfrei. Bei Ehepaaren verdoppelt sich der Betrag auf 2000 Euro. Liegen deine Zinserträge darunter, zahlst du keine Steuern auf dein Festgeld.