Festgeld für Anfänger: So legst du dein Geld sicher und planbar an

Bei einem Festgeldkonto legst du einen bestimmten Betrag für eine vorher festgelegte Laufzeit an. Der Zinssatz steht von Anfang an fest und ändert sich während der gesamten Laufzeit nicht. Das unterscheidet Festgeld von Tagesgeld, bei dem die Bank die Zinsen je nach Marktlage anpassen darf.

Vor Fristablauf kommst du bei klassischen Festgeldkonten in der Regel nicht an dein Guthaben heran. Inzwischen gibt es aber auch Angebote mit Kündigungsmöglichkeit, bei denen du vorzeitig kündigen darfst, wenn auch nur mit einer bestimmten Kündigungsfrist. Grundsätzlich gilt: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz.

Beim Festgeld sind die Zinsen derzeit etwa doppelt so hoch wie beim Tagesgeld. Ein Beispiel: Wenn du 3.000 Euro für zwei Jahre zu 2 Prozent Zinsen pro Jahr anlegst, bringt dir das rund 120 Euro Zinsen.

Der entscheidende Unterschied liegt in der Verfügbarkeit deines Geldes. Beim Tagesgeld kommst du täglich an dein Guthaben heran, die Bank darf die Zinsen aber je nach Marktlage erhöhen oder senken. Manche Kreditinstitute bieten für Neukunden außerdem eine feste Verzinsung in den Anfangsmonaten an.

Beim Festgeld tauschst du Flexibilität gegen Planbarkeit. Du weißt von Anfang an, welchen Zinssatz du für die gesamte Laufzeit bekommst. Das macht Festgeld besonders für Summen interessant, auf die du eine Zeit lang sicher verzichten kannst.

• Für deinen Notgroschen oder kurzfristige Rücklagen ist Tagesgeld die passende Wahl, weil du jederzeit an dein Geld kommst.
• Für planbares Parken über einen mittleren Zeitraum eignet sich Festgeld besser, weil du von den höheren Zinsen profitierst.
• Beim Festgeld gilt grundsätzlich: Je länger die Laufzeit, desto höher der Zinssatz.

Die Treppenstrategie verhindert, dass du dein gesamtes Geld über einen langen Zeitraum bindest. Du verteilst dein Geld auf mehrere Festgeldanlagen mit unterschiedlichen Laufzeiten. So wird regelmäßig wieder ein Teil deines Geldes frei, den du dann neu anlegen kannst.

Ein konkretes Beispiel: Du möchtest 3.000 Euro sparen und legst jeweils 1.000 Euro für ein Jahr, für zwei Jahre und für drei Jahre an. Nach Ablauf des ersten Jahres bekommst du den ersten Teilbetrag zurück und kannst ihn dort neu anlegen, wo es gerade die besten Zinsen gibt.

• Lege den Gesamtbetrag fest, den du insgesamt in Festgeld anlegen möchtest.
• Teile den Gesamtbetrag in gleich große Teilbeträge auf.
• Wähle für jeden Teilbetrag eine andere Laufzeit, etwa ein Jahr, zwei Jahre und drei Jahre.
• Lege den frei werdenden Betrag nach Ablauf der kürzesten Laufzeit neu an.

Die Einlagensicherung schützt dein Guthaben, falls eine Bank pleitegeht. Sie gilt für Festgeldkonten und Tagesgeldkonten bei Banken, die einer Einlagensicherung unterliegen. Das ist ein zentraler Sicherheitsaspekt, besonders wenn du bei einer ausländischen Bank anlegst.

Nicht geschützt sind dagegen Geldanlagen in Aktien, ETFs, Fonds oder Anleihen. Diese Produkte unterliegen nicht der Einlagensicherung, weil sie keine Bankeinlagen sind. Für dein Festgeldkonto solltest du daher immer prüfen, ob die Bank einer Einlagensicherung unterliegt.

Bei ausländischen Kreditinstituten solltest du darauf achten, dass der entsprechende Staat mindestens ein Rating von AA- hat. Dieser Tipp gilt unabhängig von der Frage, welche Einlagensicherung im Fall einer Bankenpleite greifen sollte.

Als Einsteiger solltest du dich beim klassischen Festgeld ohne vorzeitige Kündigungsmöglichkeit derzeit höchstens für drei Jahre festlegen. So bleibst du flexibel und kannst nach Ablauf der Laufzeit neu entscheiden, wo du dein Geld anlegst. Längere Laufzeiten bringen zwar oft höhere Zinsen, schränken deine Handlungsfreiheit aber deutlich ein.

Eine Alternative sind Festgeld-Angebote mit Kündigungsmöglichkeit. Bei so einem flexiblen Festgeld darfst du vorzeitig kündigen, wenn auch nur mit einer bestimmten Kündigungsfrist. Das kann sinnvoll sein, wenn du etwas mehr Flexibilität wünschst, aber dennoch von den höheren Festgeldzinsen profitieren willst.

Wie sich die Zinsen tatsächlich entwickeln, hängt von der wirtschaftlichen Entwicklung, der Inflation und vor allem von den Zinsentscheidungen der Europäischen Zentralbank ab. Es ist möglich, dass die Zinsen in einigen Monaten höher liegen als heute, aber auch, dass sie sinken. Ob sich Abwarten lohnt, kannst du erst im Nachhinein feststellen.

Beim klassischen Festgeld ohne vorzeitige Kündigungsmöglichkeit solltest du dich derzeit höchstens für drei Jahre festlegen. So bleibst du flexibel und kannst nach Ablauf der Laufzeit neu entscheiden, wo du dein Geld anlegst.

Es gibt inzwischen auch Festgeld-Angebote mit Kündigungsmöglichkeit. Bei so einem flexiblen Festgeld darfst du vorzeitig kündigen, wenn auch nur mit einer bestimmten Kündigungsfrist. Das kann eine Alternative sein, wenn du etwas mehr Flexibilität wünschst, aber dennoch von Festgeldzinsen profitieren willst.

Bevor du ein Festgeldkonto eröffnest, solltest du einige Punkte klären. Die wichtigste Frage ist, welchen Betrag du sicher nicht vorzeitig benötigst. Denn bei klassischem Festgeld kommst du vor Fristablauf nicht an dein Geld heran.

Die aktuellen Tages- und Festgeld-Angebote der Banken findest du über Vergleichsportale. Dort kannst du Zinssätze und Konditionen direkt miteinander vergleichen. Achte dabei nicht nur auf den höchsten Zinssatz, sondern auch auf die Sicherheit der Bank.

• Lege die Höhe des Anlagebetrags fest, den du sicher nicht vorzeitig benötigst.
• Bestimme die gewünschte Laufzeit, idealerweise nicht länger als drei Jahre.
• Recherchiere Angebote über Vergleichsportale und vergleiche die Zinssätze.
• Achte bei ausländischen Banken auf ein Länderrating von mindestens AA-.
• Prüfe die Bedingungen für eine vorzeitige Kündigung, falls du ein flexibles Festgeld wählst.
• Stelle sicher, dass die Bank einer Einlagensicherung unterliegt.

Der häufigste Fehler ist, den gesamten Notgroschen in Festgeld anzulegen. Wenn dann die Waschmaschine streikt oder eine andere unerwartete Ausgabe anfällt, kommst du nicht an dein Geld heran. Dein Notgroschen gehört auf ein Tagesgeldkonto, wo er täglich verfügbar ist.

Ein weiterer Fehler ist, sich zu lange zu binden. Wer sein Geld für fünf oder zehn Jahre fest anlegt, verliert die Flexibilität, auf bessere Zinsen zu reagieren. Gerade in Zeiten steigender Zinsen kann das ein Nachteil sein.

• Lege nicht deinen gesamten Notgroschen in Festgeld an, sondern nur Geld, auf das du sicher verzichten kannst.
• Binde dich nicht zu lange, damit du auf bessere Zinsen reagieren kannst.
• Schaue nicht nur auf den höchsten Zinssatz, sondern auch auf die Sicherheit der Bank.
• Lass dein Geld nicht auf dem Girokonto liegen, wo es durch die Inflation an Kaufkraft verliert.

Festgeld ist nur eine von vielen Möglichkeiten, dein Geld anzulegen. Für den langfristigen Vermögensaufbau sind breit streuende ETFs interessant, weil sie im Vergleich zu Einzelaktien weniger vom Schicksal einzelner Unternehmen abhängen. Allerdings schwanken sie an der Börse und können zwischendurch ins Minus rutschen.

Festgeld bietet dir dagegen eine feste, vorher bekannte Rendite. Du siehst von Anfang an, was mit deinem Geld passiert, ohne ständig auf Kurse schauen zu müssen. Das macht Festgeld für viele Einsteiger zu einem guten ersten Schritt, bevor sie sich mit schwankenden Anlageformen beschäftigen.

Für planbares Parken über einen mittleren Zeitraum ist Festgeld gut geeignet, für langfristigen Vermögensaufbau können ETFs interessant sein. Beide Anlageformen haben ihre Berechtigung, sie erfüllen aber unterschiedliche Zwecke in deiner persönlichen Strategie.

Auch auf Zinserträge aus Festgeld fallen Steuern an. Es gibt jedoch einen Freibetrag, den du nutzen kannst, um deine Erträge bis zu einer bestimmten Höhe steuerfrei zu erhalten. Pro Person und Jahr sind 1000 Euro an Kapitalerträgen steuerfrei, bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro pro Jahr.

Für Kapitalerträge oberhalb dieses Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Auf die Abgeltungsteuer wird zusätzlich ein Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent erhoben. Wenn du deinen Freibetrag nicht ausschöpfst, verschenkst du also bares Geld an das Finanzamt.

Pro Person und Jahr sind 1000 Euro an Kapitalerträgen steuerfrei. Du kannst bei deiner Bank einen Freistellungsauftrag einrichten, damit die Bank deine Zinserträge bis zu diesem Betrag ohne Steuerabzug auszahlt.

Wenn alles Jahr für Jahr teurer wird, verliert das Ersparte auf dem Girokonto heimlich an Wert. Bei zwei Prozent Inflation pro Jahr schrumpft die Kaufkraft deines Geldes im Laufe der Zeit spürbar zusammen.

Geld einfach nur auf dem Konto liegen zu lassen, ist auf Dauer keine gute Idee. Eine Anlage in Festgeld oder Tagesgeld kann dem entgegenwirken, indem sie dir zumindest einen Zinsertrag bringt.