Festgeld einfach erklärt: So funktioniert die sichere Geldanlage mit fester Laufzeit

Die Laufzeiten für Festgeld reichen je nach Anbieter von einem Monat bis zu zehn Jahren. Während dieser Zeit ist dein Geld fest angelegt und du kommst in der Regel nicht vorzeitig an das Kapital heran. Am Ende der Laufzeit erhältst du den gesamten Anlagebetrag plus die zuvor vereinbarten Zinsen zurück.

Ein bestehendes Festgeldkonto lässt sich später nicht einfach aufstocken. Möchtest du mehr Kapital einzahlen, musst du eine neue Festgeldanlage mit den dann gültigen Konditionen vereinbaren. Die Zinsgutschrift kann je nach Bank am Laufzeitende, jährlich oder monatlich erfolgen.

Der größte Unterschied liegt in der Verfügbarkeit deines Geldes. Ein Tagesgeldkonto ist täglich verfügbar und läuft unbefristet, während Festgeld für einen festen Zeitraum gebunden ist und du vor dem Laufzeitende in der Regel keine Auszahlung beantragen kannst.

Diese eingeschränkte Flexibilität wird beim Festgeld meist mit einem höheren Zinssatz belohnt. Da die Bank bei Festgeld für einen längeren Zeitraum fest mit deinem Geld planen kann, liegt der Zinssatz oft über dem eines Tagesgeldkontos, bei dem die Bank das Geld täglich vorhalten muss.

Bevor du ein Konto eröffnest, solltest du den Anlagebetrag und die Laufzeit festlegen. Überlege dir genau, wie viel Geld du für welchen Zeitraum sicher entbehren kannst, denn ein vorzeitiger Zugriff ist während der Laufzeit kaum möglich.

Im nächsten Schritt vergleichst du die Angebote verschiedener Banken. Achte dabei nicht nur auf den Zinssatz, sondern auch auf die Einlagensicherung und die Bonität des Landes, in dem die Bank ihren Sitz hat. Die Eröffnung selbst ist meist online, telefonisch oder in einer Filiale möglich und erfordert ein Referenzkonto, in der Regel dein Girokonto.

Ein Festgeldkonto eignet sich besonders, wenn du Geld für eine geplante Anschaffung in einigen Jahren parken möchtest, etwa für den Haus- oder Wohnungskauf. Es ist eine risikoarme Investition, bei der sich dein Erspartes bis zum benötigten Zeitpunkt um die vereinbarten Zinsen vergrößert.

Für den langfristigen Vermögensaufbau ist Festgeld dagegen oft nicht die beste Wahl. Die Zinssätze liegen häufig unter der Inflationsrate, sodass dein Geld real an Kaufkraft verlieren kann. Hast du noch teure Kredite abzubezahlen, solltest du dein Erspartes zuerst für die Tilgung nutzen, da die Kreditzinsen in der Regel deutlich über den Zinserträgen eines Festgeldkontos liegen.

In allen Mitgliedsstaaten der Europäischen Union gilt eine gesetzliche Einlagensicherung. Sie schützt dein Festgeld im Falle einer Bankeninsolvenz bis zu einer Obergrenze von 100.000 Euro pro Person und Bank.

Bei Banken mit Sitz in Deutschland kommt oft eine zusätzliche freiwillige Einlagensicherung der Bankenverbände hinzu, die über den gesetzlichen Mindestbetrag hinausgeht. Legst du Festgeld bei einer Bank im EU-Ausland an, solltest du auf die Bonität des jeweiligen Landes achten, da in letzter Instanz der Nationalstaat für die Sicherheit der Einlagen garantiert.

Die Laufzeit von Festgeld reicht je nach Anbieter von einem Monat bis zu zehn Jahren. Kurze Laufzeiten bieten mehr Flexibilität, lange Laufzeiten in der Regel höhere Zinssätze. Du solltest die Laufzeit so wählen, dass du das Geld bis zum Ende entbehren kannst.

Der Zinssatz wird bei Vertragsabschluss fest vereinbart und gilt für die gesamte Laufzeit. Dadurch weißt du von Anfang an, wie hoch deine Zinserträge am Ende ausfallen. Je nach Bank werden die Zinsen am Laufzeitende, jährlich oder monatlich gutgeschrieben. Bei jährlicher oder monatlicher Gutschrift auf das Festgeldkonto wirkt der Zinseszinseffekt und erhöht deine Gesamtrendite.

Die Laufzeit von Festgeld reicht je nach Anbieter von einem Monat bis zu zehn Jahren. Kurze Laufzeiten bieten mehr Flexibilität, lange Laufzeiten in der Regel höhere Zinssätze. Du solltest die Laufzeit so wählen, dass du das Geld bis zum Ende entbehren kannst.

Der Zinssatz wird bei Vertragsabschluss fest vereinbart und gilt für die gesamte Laufzeit. Dadurch weißt du von Anfang an, wie hoch deine Zinserträge am Ende ausfallen. Je nach Bank werden die Zinsen am Laufzeitende, jährlich oder monatlich gutgeschrieben. Bei jährlicher oder monatlicher Gutschrift auf das Festgeldkonto wirkt der Zinseszinseffekt und erhöht die Gesamtrendite.

Ein vorzeitiger Zugriff auf das Festgeld ist in der Regel nicht möglich. Manche Banken erlauben eine vorzeitige Auflösung nur in Ausnahmefällen, verlangen dann aber eine Vorfälligkeitsentschädigung oder kürzen die Zinsen. Das kann den Ertrag deutlich schmälern.

Deine Zinserträge aus Festgeld sind steuerpflichtig. Auf alle Kapitalerträge oberhalb des Sparer-Pauschbetrags fällt die Abgeltungsteuer an, die direkt von der Bank an das Finanzamt abgeführt wird.

Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1000 Euro pro Person und Jahr. Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein gemeinsamer Pauschbetrag von 2000 Euro pro Jahr. Auf die fällige Abgeltungsteuer von 25 Prozent wird zusätzlich der Solidaritätszuschlag in Höhe von 5,5 Prozent erhoben.

So vermeidest du, dass die Bank unnötig Steuern abführt, die du dir später über die Steuererklärung zurückholen müsstest.

• Stelle bei jeder Bank, bei der du Kapitalerträge erzielst, einen Freistellungsauftrag.
• Verteile den Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr auf alle deine Banken.
• Für zusammenveranlagte Ehepaare gilt ein gemeinsamer Sparer-Pauschbetrag von 2000 Euro pro Jahr.
• Achte darauf, dass die Summe aller Freistellungsaufträge den Pauschbetrag nicht überschreitet.

Ein häufiger Fehler ist es, Geld anzulegen, das du kurzfristig benötigst. Während der Laufzeit kommst du nicht an dein Kapital heran, und eine vorzeitige Auszahlung ist nur in Ausnahmefällen möglich, oft verbunden mit Zinsverlusten oder einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Ein weiterer Fehler ist, das Laufzeitende nicht im Blick zu behalten. Ohne rechtzeitige Kündigung verlängert sich das Festgeld oft automatisch zu einem schlechteren Zinssatz. Auch ein vergessener Freistellungsauftrag führt dazu, dass die Bank unnötig Abgeltungsteuer abführt, die du erst über die Steuererklärung zurückholst.

Bei einmaliger Zinszahlung am Laufzeitende berechnet sich das Endkapital aus dem Anlagebetrag plus Zinsen für die gesamte Laufzeit. Die Formel lautet: Endkapital = Anlagebetrag + (Anlagebetrag × Zinssatz × Laufzeit in Jahren).

Werden die Zinsen jährlich oder monatlich dem Festgeldkonto gutgeschrieben, wirkt der Zinseszinseffekt. Das Endkapital berechnet sich dann mit der Formel: Endkapital = Anlagebetrag × (1 + Zinssatz)^Laufzeit in Jahren. Je häufiger die Zinsgutschrift erfolgt, desto stärker fällt der Effekt aus. Beachte, dass die tatsächliche Rendite nach Steuern niedriger ausfällt.

Bei einmaliger Zinszahlung am Laufzeitende berechnet sich das Endkapital aus dem Anlagebetrag plus Zinsen für die gesamte Laufzeit. Die Formel lautet: Endkapital = Anlagebetrag + (Anlagebetrag × Zinssatz × Laufzeit in Jahren).

Werden die Zinsen jährlich oder monatlich dem Festgeldkonto gutgeschrieben, wirkt der Zinseszinseffekt. Das Endkapital berechnet sich dann mit der Formel: Endkapital = Anlagebetrag × (1 + Zinssatz)^Laufzeit in Jahren. Je häufiger die Zinsgutschrift erfolgt, desto stärker fällt der Effekt aus.

Beachte, dass die tatsächliche Rendite nach Steuern niedriger ausfällt. Die Abgeltungsteuer von 25 Prozent plus Solidaritätszuschlag wird auf die Zinserträge fällig, sofern der Sparer-Pauschbetrag bereits ausgeschöpft ist.

Das Kapitalverlustrisiko bei einer Bankeninsolvenz ist durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Person und Bank in der EU abgesichert.

Ein nicht abgesichertes Risiko ist der Kaufkraftverlust durch Inflation. Liegen die Zinsen unter der Inflationsrate, verliert dein Geld real an Wert. Auch Wechselkursschwankungen bei Festgeld in Fremdwährung oder das Bonitätsrisiko des Staates, in dem die Bank ihren Sitz hat, außerhalb der EU, sind nicht durch die Einlagensicherung abgedeckt.

Im Vergleich zu Aktien oder ETFs bietet Festgeld eine sehr hohe Planungssicherheit bei sehr geringem Risiko. Dafür ist die Renditeerwartung niedrig bis moderat und im Gegensatz zu Aktien oder ETFs nicht schwankend, sondern garantiert.

Für den langfristigen Vermögensaufbau mit Renditen über der Inflationsrate sind Aktien oder ETFs oft besser geeignet. Festgeld eignet sich vor allem für mittelfristige Sparziele und als sicherer Baustein im Vermögensmix, während Tagesgeld für den Notgroschen und kurzfristige Rücklagen die passende Wahl ist.