ETF-Sparplan für Familien: So sparst du langfristig für deine Kinder

Für den langfristigen Vermögensaufbau eines Kindes sind weltweit streuende Aktien-ETFs die renditestärkste Option. Ein Sparplan automatisiert die Einzahlungen und macht aus kleinen monatlichen Beträgen über die Jahre ein wachsendes Kapital. Der Anlagehorizont von 15 Jahren oder länger ist entscheidend, um zwischenzeitliche Kurseinbrüche auszusitzen und den Zinseszinseffekt voll zu nutzen.

Ein ETF-Sparplan für Familien funktioniert wie ein Dauerauftrag in einen börsengehandelten Indexfonds. Du legst einen festen monatlichen Betrag fest, der automatisch in einen ETF investiert wird. Für den langfristigen Vermögensaufbau für Kinder eignen sich weltweite Aktien-ETFs wie der MSCI World, da sie breit streuen und geringe laufende Kosten haben.

Der entscheidende Vorteil für Familien ist die Zeit. Wer direkt nach der Geburt beginnt, gibt dem Kapital 18 Jahre oder länger, um zu wachsen. Kursschwankungen lassen sich bei einem Anlagehorizont von 15 Jahren oder länger aussitzen. Gleichzeitig bleibt die Flexibilität erhalten, denn die Sparrate kann jederzeit angepasst oder pausiert werden.

Ein ETF-Sparplan für Familien funktioniert wie ein Dauerauftrag in einen börsengehandelten Indexfonds. Du legst einen festen monatlichen Betrag fest, der automatisch in einen ETF investiert wird. Für den langfristigen Vermögensaufbau für Kinder eignen sich weltweite Aktien-ETFs wie der MSCI World, da sie breit streuen und geringe laufende Kosten haben.

Der entscheidende Vorteil für Familien ist die Zeit. Wer direkt nach der Geburt beginnt, gibt dem Kapital 18 Jahre oder länger, um zu wachsen. Kursschwankungen lassen sich bei einem Anlagehorizont von 15 Jahren oder länger aussitzen. Gleichzeitig wirkt der Zinseszinseffekt: Erträge werden reinvestiert und erwirtschaften in den Folgejahren eigene Erträge.

Wichtig ist die Trennung der Sparziele. Geld, das in wenigen Jahren für ein Fahrrad, einen Führerschein oder einen Auslandsaufenthalt gebraucht wird, gehört nicht in einen Aktien-ETF. Dafür sind Tagesgeld oder Festgeld die passenden Instrumente. Der ETF-Sparplan ist das Werkzeug für Ziele, die weit in der Zukunft liegen.

Der Zinseszinseffekt beschreibt, dass Erträge aus einer Geldanlage im nächsten Jahr selbst wieder Erträge erwirtschaften. Bei einem ETF-Sparplan für Familien werden Dividenden und Kursgewinne reinvestiert, wodurch das angelegte Kapital über die Zeit immer schneller wächst. Je länger der Zeitraum, desto größer ist der Anteil der reinvestierten Erträge am Endvermögen.

Bei einem Anlagehorizont von 18 Jahren wirkt der Zinseszinseffekt besonders stark, weil die reinvestierten Erträge den größten Teil des Endvermögens ausmachen können. Ein früher Start mit kleinen Beträgen kann daher mehr bewirken als ein später Start mit größeren Summen. Die durchschnittliche Rendite eines weltweiten Aktien-ETF liegt langfristig bei etwa 6 Prozent pro Jahr.

Der wichtigste Hebel ist die Anlagedauer, nicht die Sparrate. Wer direkt nach der Geburt beginnt, gibt dem Kapital fast zwei Jahrzehnte Zeit, um sich durch den Zinseszinseffekt zu vervielfachen.

Für kurzfristige Sparziele wie ein neues Fahrrad oder ein Computerspiel ist ein Tagesgeldkonto die bessere Wahl. Es bietet jederzeitigen Zugriff und keine Kursschwankungen. Aktuelle Tagesgeldangebote bringen etwa 4 Prozent Zinsen pro Jahr, viele davon sind jedoch zeitlich begrenzt.

Ein ETF-Sparplan eignet sich für Ziele, die 15 Jahre oder länger entfernt sind. Dazu gehören der Führerschein, ein Auslandsjahr, die erste Wohnung oder das Studium. Die langfristige Rendite weltweiter Aktien-ETFs liegt bei etwa 6 Prozent pro Jahr, dafür musst du zwischenzeitliche Wertschwankungen aushalten können.

• ETF-Sparplan: Anlagehorizont 15 Jahre oder länger, etwa 6 Prozent Rendite pro Jahr, zwischenzeitliche Kurseinbrüche möglich.
• Tagesgeldkonto: Anlagehorizont mehrere Monate bis wenige Jahre, etwa 4 Prozent Zinsen pro Jahr, keine Kursschwankungen.
• Festgeldkonto: Fester Zeitraum, bis zu 3,5 Prozent Zinsen pro Jahr, Geld ist während der Laufzeit nicht verfügbar.

Der MSCI World ist ein Aktienindex, der die Wertentwicklung von Unternehmen aus 23 Industrieländern abbildet. Ein ETF auf diesen Index kauft alle enthaltenen Aktien nach, wodurch dein Sparplan automatisch breit über Länder und Branchen streut. Das reduziert das Risiko, das mit einzelnen Aktien oder Regionen verbunden ist.

Für einen ETF-Sparplan für Familien ist der MSCI World die häufigste Wahl, weil er mit einer einzigen Sparrate ein global diversifiziertes Portfolio aufbaut. Du musst dich nicht um die Auswahl einzelner Unternehmen kümmern und profitierst von der langfristigen Entwicklung der Weltwirtschaft. Die laufenden Kosten solcher ETFs sind gering.

Ein einziger Sparplan auf den MSCI World reicht als Basis für den langfristigen Vermögensaufbau deines Kindes aus. Zusätzliche Einzelaktien oder Branchenwetten erhöhen das Risiko, ohne die Renditechancen verlässlich zu verbessern.

Das Kinderdepot nutzt den Sparer-Pauschbetrag des Kindes und schützt das Vermögen vor deinem eigenen Zugriff. Beide sorgeberechtigten Elternteile müssen der Eröffnung zustimmen.

Für ein Kinderdepot benötigst du in der Regel die Personalausweise beider sorgeberechtigter Elternteile, die Geburtsurkunde des Kindes und die Steuer-ID des Kindes. Bei alleinigem Sorgerecht sind entsprechende Nachweise erforderlich. Die Eröffnung ist bei vielen Anbietern online möglich.

Bei einem ETF-Kinderdepot gehört das gesamte Vermögen rechtlich dem Kind. Die Eltern verwalten es bis zur Volljährigkeit als gesetzliche Vertreter. Das bedeutet: Das Depotvermögen ist nicht Teil des Nachlasses der Eltern und kann von ihnen nicht für eigene Zwecke verwendet werden.

Mit dem 18. Geburtstag geht die volle Verfügungsgewalt automatisch an das Kind über. Ab diesem Zeitpunkt entscheidet es selbst über das Depot und die darin enthaltenen Wertpapiere. Großeltern, Paten und andere Personen können jederzeit Geldgeschenke auf das Verrechnungskonto des Kinderdepots überweisen.

• Das Vermögen gehört rechtlich dem Kind, nicht den Eltern.
• Das Kind kann den Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Jahr nutzen.
• Beide sorgeberechtigten Elternteile müssen der Depoteröffnung zustimmen.
• Mit dem 18. Geburtstag geht die volle Verfügungsgewalt an das Kind über.

Kapitalerträge wie Zinsen, Dividenden und realisierte Kursgewinne bleiben bis zu diesem Betrag steuerfrei. Für ein Kind gilt der eigene Pauschbetrag, nicht der der Eltern. Das macht das Kinderdepot steuerlich besonders attraktiv.

Oberhalb des Sparer-Pauschbetrags fällt Abgeltungsteuer von 25 Prozent an. Hinzu kommen Solidaritätszuschlag von 5,5 Prozent auf die Abgeltungsteuer und gegebenenfalls Kirchensteuer. Bei Aktienfonds greift eine Teilfreistellung von 30 Prozent, wodurch nur 70 Prozent der Erträge besteuert werden.

Der Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Jahr gilt auch für Kinder und wird mit einem eigenen Freistellungsauftrag aktiviert. Für zusammenveranlagte Ehepaare liegt der gemeinsame Pauschbetrag bei 2000 Euro pro Jahr.

Der Freistellungsauftrag ist die Voraussetzung dafür, dass deine Bank den Sparer-Pauschbetrag bei der Steuer berücksichtigt. Ohne ihn wird die Abgeltungsteuer automatisch einbehalten, auch wenn die Erträge unter dem Freibetrag liegen. Du kannst den Auftrag direkt beim Depotanbieter einrichten, meist online im Kundenbereich.

Für ein Kinderdepot stellst du einen Freistellungsauftrag über 1000 Euro pro Jahr. Für dein eigenes Depot, in dem du für die Familie sparst, sind es 1000 Euro pro Person, bei Ehepaaren zusammen 2000 Euro. Hast du mehrere Depots oder Konten, darf die Summe aller Freistellungsaufträge den Sparer-Pauschbetrag nicht überschreiten.

Ein Sparschwein bringt null Prozent Zinsen und verliert durch die Inflation jedes Jahr an Kaufkraft. Ein Sparbuch mit 0,5 Prozent Zinsen oder weniger kann den Wertverlust ebenfalls nicht ausgleichen.

Festgeld mit bis zu 3,5 Prozent und Tagesgeld mit etwa 4 Prozent Zinsen liegen näher an der Inflationsrate, bieten aber langfristig keine reale Vermögensmehrung. Nur ein weltweiter Aktien-ETF mit etwa 6 Prozent langfristiger Rendite erwirtschaftet einen deutlichen Zuwachs oberhalb der Inflation. Für Sparziele mit 15 Jahren oder länger ist das der entscheidende Unterschied.

Nur Anlagen mit Rendite oberhalb der Inflationsrate erhalten die Kaufkraft des gesparten Geldes. Für langfristige Sparziele deines Kindes führt am Aktien-ETF kein Weg vorbei.

Der häufigste Fehler ist der zu späte Start. Jedes Jahr ohne Sparplan reduziert die Zeit, in der der Zinseszinseffekt wirken kann. Wer erst beginnt, wenn das Kind zehn Jahre alt ist, verschenkt ein Jahrzehnt potenziellen Wachstums.

Ein weiterer Fehler ist, kurzfristig benötigtes Geld in ETFs anzulegen. Geld, das in wenigen Jahren gebraucht wird, kann bei einem Kurseinbruch genau dann fehlen, wenn du es benötigst. Für solche Ziele ist ein Tagesgeldkonto die richtige Wahl. Auch der vergessene Freistellungsauftrag kostet Rendite, weil Abgeltungsteuer einbehalten wird, obwohl der Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Jahr ungenutzt wäre.

• Zu spät beginnen: Jedes Jahr ohne Sparplan reduziert die Wirkung des Zinseszinseffekts.
• Kurzfristiges Geld in ETFs anlegen: Bei einem Kurseinbruch fehlt das Geld genau dann, wenn du es brauchst.
• Freistellungsauftrag vergessen: Abgeltungsteuer wird einbehalten, obwohl der Pauschbetrag ungenutzt wäre.
• Nur auf ein einzelnes Land oder eine Branche setzen: Ein weltweiter ETF wie der MSCI World streut das Risiko.

Wichtiger als die Höhe ist die Regelmäßigkeit: Ein Sparplan, den du dauerhaft durchhältst, bringt mehr als eine hohe Rate, die du nach wenigen Monaten aussetzt.

Geldgeschenke von Großeltern oder Paten können als Sonderzahlungen in den ETF-Sparplan fließen. Das erhöht das Kapital, ohne dein monatliches Budget zu belasten. Viele Anbieter ermöglichen ETF-Sparpläne bereits ab 25 Euro pro Monat oder sogar darunter.

• Definiere das Sparziel: Soll das Geld für den Führerschein, ein Auslandsjahr, die erste Wohnung oder das Studium reichen?
• Lege den Anlagehorizont fest: Bei Geburt des Kindes sind es 18 Jahre oder länger, bei einem Teenager entsprechend weniger.
• Prüfe dein Haushaltsbudget: Welche monatliche Rate kannst du dauerhaft entbehren, ohne andere Ziele zu gefährden?
• Berücksichtige Geldgeschenke: Einmalige Beträge von Großeltern oder Paten können als Sonderzahlung in den ETF-Sparplan fließen.