Bausparvertrag für Rentner: Wann sich Bausparen im Alter lohnt

Für dich als Rentnerin oder Rentner ändert sich die Funktionsweise des Bausparens nicht, wohl aber der Blick auf die Ziele. Du schließt einen klassischen Bausparvertrag ab, der auf ein konkretes Vorhaben in deinem Zuhause einzahlt. Die Bausparkasse verlangt dafür keine Altersgrenze, sondern prüft, ob dein Vorhaben einem wohnwirtschaftlichen Zweck dient.

Im Kern sicherst du dir mit dem Vertrag zwei Dinge: Du baust gezielt Eigenkapital auf und erwirbst gleichzeitig den Anspruch auf ein späteres Darlehen. Der Zinssatz für dieses Darlehen steht bereits bei Vertragsabschluss fest. Das gibt dir eine feste Kalkulationsbasis, unabhängig davon, wie sich die Kapitalmärkte in den nächsten Jahren entwickeln.

Die wohnwirtschaftliche Verwendung ist die zentrale Voraussetzung. Typische Beispiele sind der barrierefreie Umbau deines Badezimmers, die energetische Sanierung deiner Immobilie oder der Ausbau eines Hobbyraums. Reine Konsumwünsche wie ein neues Auto oder eine Reise lassen sich über das Bauspardarlehen nicht finanzieren.

In der Sparphase zahlst du regelmäßig Beiträge ein oder bringst eine größere Summe auf einmal ein. Dein Ziel ist ein Mindestguthaben von 30 bis 50 Prozent der vereinbarten Bausparsumme. Erst wenn dieses Guthaben erreicht ist und alle Vertragsbedingungen erfüllt sind, wird dein Vertrag zuteilungsreif.

Die Dauer der Sparphase kannst du aktiv steuern. Zahlst du sofort 30 Prozent der Bausparsumme ein, kann das Darlehen oft schon nach etwa 21 Monaten abgerufen werden. Wählst du dagegen den regulären Sparbeitrag, musst du mit einer Wartezeit von sieben bis acht Jahren rechnen. Für Rentner ist die Einmalzahlung daher häufig der schnellere Weg zur Zuteilung.

Nach der Zuteilung beginnt die Darlehensphase. Du erhältst dein angespartes Guthaben ausgezahlt und zusätzlich das Bauspardarlehen zu dem Zinssatz, den du bei Vertragsabschluss vereinbart hast. Dieses Darlehen tilgst du in festen monatlichen Raten zurück. Die Höhe der Rate steht von Anfang an fest und ändert sich während der gesamten Laufzeit nicht.

Die Wohnungsbauprämie ist für dich als Rentnerin oder Rentner die wichtigste staatliche Zulage. Sie beträgt 10 Prozent auf deine jährlichen Einzahlungen. Als Single werden höchstens 700 Euro pro Jahr gefördert, das ergibt maximal 70 Euro Prämie. Für Verheiratete verdoppeln sich die Beträge auf 1.400 Euro Einzahlung und 140 Euro Prämie.

Voraussetzung ist, dass dein zu versteuerndes Einkommen unter den festgelegten Grenzen liegt. Diese Grenzen sind nicht starr, sondern hängen von deinem Familienstand ab. Liegst du darunter, erhöht die Prämie dein angespartes Eigenkapital und verkürzt damit indirekt die Zeit bis zur Zuteilungsreife.

• Die Wohnungsbauprämie fördert deine eigenen Einzahlungen in den Bausparvertrag.
• Die Arbeitnehmersparzulage setzt vermögenswirksame Leistungen deines Arbeitgebers voraus und ist für Rentner ohne Beschäftigung nicht erreichbar.
• Die Prämie wird nur gewährt, wenn du den Vertrag für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendest.

Die Bausparsumme ist der Dreh- und Angelpunkt deines Vertrags. Sie setzt sich aus zwei Teilen zusammen: deinem angesparten Eigenkapital und dem späteren Bauspardarlehen. Als Faustregel gilt, dass dein Eigenkapital bei Zuteilung 30 bis 50 Prozent der Bausparsumme ausmachen sollte. Den Rest deckt das Darlehen ab.

Für ein typisches Modernisierungsvorhaben bedeutet das: Planst du eine Bausparsumme von 20.000 Euro, solltest du zwischen 6.000 und 10.000 Euro ansparen. Das Darlehen liegt dann bei 10.000 bis 14.000 Euro. Die monatliche Rückzahlungsrate wird dir bereits bei Vertragsabschluss genannt und bleibt über die gesamte Laufzeit konstant.

Die Wohnungsbauprämie von maximal 70 Euro pro Jahr für Singles ist ein willkommener Zuschuss, aber kein Ersatz für eine solide Sparleistung. Dein Eigenkapitalaufbau bleibt der Kern des Vertrags. Je mehr du selbst einbringst, desto kleiner fällt das Darlehen aus und desto geringer ist deine Belastung im Ruhestand.

Der garantierte Festzins ist die wichtigste Klausel für deine Planungssicherheit. Er wird bei Vertragsabschluss für die gesamte Darlehensphase festgeschrieben. Du weißt also von Anfang an, wie hoch deine monatliche Belastung im Ruhestand ausfällt. Ein variabler Zins würde dieses Versprechen aushebeln und deine Kalkulation gefährden.

Die Zuteilungsreife hängt von zwei Faktoren ab: dem Erreichen des Mindestguthabens und der Erfüllung aller Vertragsbedingungen. Bei einer Soforteinzahlung von 30 Prozent der Bausparsumme kann die Zuteilung oft schon nach etwa 21 Monaten erfolgen. Ohne Einmalzahlung dauert es bei regulären Sparbeiträgen sieben bis acht Jahre.

Achte außerdem auf die Möglichkeit zur flexiblen Tilgung. Sondertilgungen sollten jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich sein. So kannst du das Darlehen schneller zurückzahlen, wenn deine finanzielle Lage es zulässt. Im Unterschied zu einem Hypothekendarlehen fallen bei Bauspardarlehen in der Regel keine Strafgebühren für außerplanmäßige Tilgungen an.

Ein Bausparvertrag ist kein Selbstläufer. Er bindet Kapital über einen längeren Zeitraum und verlangt eine klare Vorstellung vom Verwendungszweck. Bevor du unterschreibst, solltest du deine Lebenssituation und deine finanziellen Spielräume ehrlich prüfen. Die folgenden Kriterien helfen dir bei der Einschätzung.

• Du besitzt eine Immobilie, die du barrierefrei umbauen oder energetisch sanieren möchtest.
• Du kannst die Sparphase durch eine Einmalzahlung oder hohe Sparraten kurz halten.
• Dein zu versteuerndes Einkommen liegt unter den Grenzen für die Wohnungsbauprämie.
• Du möchtest deinen Kindern oder Enkeln ein zinsgünstiges Darlehen für deren Wohneigentum ermöglichen.
• Du legst Wert auf einen garantierten Festzins, der unabhängig vom Kapitalmarkt ist.
• Du kannst die monatliche Rückzahlungsrate für das Bauspardarlehen dauerhaft aus deiner Rente tragen.

Wenn du mehrere dieser Punkte mit Ja beantworten kannst, ist Bausparen im Alter eine prüfenswerte Option. Fehlt dir dagegen ein konkretes wohnwirtschaftliches Vorhaben, bindest du dein Geld unnötig. Dann sind andere Sparformen flexibler.

Der häufigste Fehler ist eine zu hoch angesetzte Bausparsumme. Ein großes Darlehen führt zu Rückzahlungsraten, die deine Rente dauerhaft überlasten können. Kalkuliere die monatliche Rate deshalb konservativ und lasse einen Puffer für unerwartete Ausgaben. Deine Wohnkosten sollten auch mit Darlehensrate nicht mehr als einen vertretbaren Teil deines Einkommens ausmachen.

Ein weiterer Fehler ist die Unterschätzung der Sparphase. Ohne ausreichende Einmalzahlung kann es sieben bis acht Jahre dauern, bis dein Vertrag zuteilungsreif ist. Wenn du den Umbau deines Badezimmers bereits in zwei Jahren planst, ist ein Bausparvertrag mit regulärem Sparbeitrag das falsche Instrument. Prüfe dann, ob eine Soforteinzahlung von 30 Prozent der Bausparsumme die Wartezeit auf etwa 21 Monate verkürzt.

• Die Einkommensgrenzen für die Wohnungsbauprämie zu ignorieren, kostet dich bares Geld.
• Auf einen variablen Zins zu setzen, nimmt dir die Planungssicherheit für die Darlehensphase.
• Die wohnwirtschaftliche Verwendung zu vernachlässigen, gefährdet deine staatliche Förderung.
• Den Vertrag ohne konkreten Verwendungszweck abzuschließen, bindet dein Kapital unnötig.

Wer im Ruhestand mietfrei wohnt, benötigt deutlich weniger liquides Einkommen als jemand, der monatlich eine Miete zahlen muss. Gleichzeitig schützt dich das eigene Zuhause vor steigenden Mieten und den Launen des Wohnungsmarkts.

Ein Bausparvertrag kann diesen Weg unterstützen, auch wenn der Kauf oder Bau erst in einigen Jahren ansteht. Du baust systematisch Eigenkapital auf und sicherst dir über den garantierten Festzins ein Darlehen zu Konditionen, die unabhängig vom späteren Kapitalmarktniveau sind. Das gibt dir Planungssicherheit in einer Lebensphase, in der dein Einkommen nicht mehr steigt.

Für Rentner, die bereits Wohneigentum besitzen, liegt der Fokus weniger auf dem Neuerwerb. Stattdessen geht es um den Werterhalt und die Anpassung der Immobilie an deine Bedürfnisse. Ein Bausparvertrag kann hier die Finanzierung für einen barrierefreien Umbau oder eine energetische Sanierung bereitstellen. So bleibt dein Zuhause auch im Alter lebenswert und bezahlbar.

Wohneigentum schützt im Ruhestand vor steigenden Mieten und senkt die monatlichen Fixkosten erheblich. Wer mietfrei wohnt, benötigt im Alter deutlich weniger liquides Einkommen als jemand, der eine Miete zahlen muss.

Ein Bausparvertrag hilft dir, systematisch Eigenkapital für den Immobilienkauf oder -bau aufzubauen. Gleichzeitig sicherst du dir über den garantierten Festzins ein Darlehen zu Konditionen, die unabhängig vom späteren Kapitalmarktniveau sind.

Für Rentner, die bereits Wohneigentum besitzen, liegt der Fokus weniger auf dem Neuerwerb. Stattdessen geht es um den Werterhalt und die Anpassung der Immobilie an die Bedürfnisse des Alters, etwa durch einen barrierefreien Umbau oder eine energetische Sanierung.

Die staatliche Förderung über die Wohnungsbauprämie erhöht dein angespartes Eigenkapital. Auch wenn die Beträge überschaubar sind, summieren sie sich über mehrere Jahre und verbessern die Finanzierungsbasis für dein Vorhaben.

Die Bausparkasse prüft bei der Auszahlung, ob dein Vorhaben in diese Kategorie fällt.

Typische Verwendungszwecke sind der barrierefreie Umbau deines Badezimmers mit bodengleicher Dusche und Haltegriffen, die energetische Sanierung deiner Immobilie mit neuen Fenstern oder besserer Dämmung sowie die Modernisierung der Haustechnik. Auch der Ausbau eines Hobbyraums oder eines Arbeitszimmers im eigenen Haus ist anerkannt.

• Barrierefreier Umbau des Badezimmers, etwa mit bodengleicher Dusche und Haltegriffen.
• Energetische Sanierung der Immobilie, zum Beispiel neue Fenster oder eine bessere Dämmung.
• Modernisierung der Haustechnik, etwa der Einbau einer effizienten Heizungsanlage.
• Ausbau eines Hobbyraums oder eines Arbeitszimmers im eigenen Haus.

Nicht förderfähig sind dagegen Konsumausgaben wie ein neues Auto oder eine Urlaubsreise. Auch die Ablösung eines bestehenden Dispokredits oder anderer Konsumschulden ist ausgeschlossen. Geldanlagen in Wertpapiere oder andere Finanzprodukte fallen ebenfalls nicht unter die wohnwirtschaftliche Verwendung.

Du sparst über einen festgelegten Zeitraum Eigenkapital an und überträgst den Vertrag später auf deine Kinder oder Enkelkinder. Das ist besonders dann sinnvoll, wenn die nächste Generation in einigen Jahren Wohneigentum erwerben möchte.

Die Übertragung ist in aller Regel möglich und gibt zwei Vorteile weiter: dein angespartes Guthaben und den garantierten Festzins für das spätere Darlehen. Deine Nachkommen profitieren damit von Konditionen, die sie am freien Markt möglicherweise nicht mehr bekommen. Gleichzeitig bleibt dein Vermögen in der Familie und dient einem klaren Zweck.

Wichtig ist, dass die wohnwirtschaftliche Verwendung auch nach der Übertragung erhalten bleibt. Nur so bleiben gewährte staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie bestehen. Kläre deshalb vor der Übertragung mit deiner Bausparkasse, welche Bedingungen an den neuen Vertragsinhaber gestellt werden und ob eine erneute Prüfung der Einkommensgrenzen erforderlich ist.

Ein Bausparvertrag für Rentner kann auch ein Instrument der Nachlassplanung sein. Du sparst über einen festgelegten Zeitraum Eigenkapital an und überträgst den Vertrag später auf die nächste Generation.

Die Übertragung ist besonders dann sinnvoll, wenn deine Kinder oder Enkelkinder in einigen Jahren Wohneigentum erwerben möchten. Sie profitieren dann von deinem angesparten Guthaben und dem garantierten Festzins für das spätere Darlehen.

Wichtig ist, dass die wohnwirtschaftliche Verwendung auch nach der Übertragung erhalten bleibt. Nur so bleiben gewährte staatliche Förderungen wie die Wohnungsbauprämie bestehen und müssen nicht zurückgezahlt werden.

Die Übertragung kann auch dann eine Lösung sein, wenn sich deine eigenen Pläne ändern und du das Darlehen doch nicht für einen Umbau oder eine Sanierung benötigst.