Bausparvertrag für Beamte: Wann sich der Abschluss lohnt

Ein Bausparvertrag besteht aus drei Phasen: der Ansparphase, der Zuteilungsphase und der Darlehensphase. In der Ansparphase zahlst du Guthaben ein und erhältst dafür einen vorab festgelegten, niedrigen Zins. Nach der Zuteilung kannst du das angesparte Guthaben plus ein zinsgünstiges Darlehen für wohnwirtschaftliche Zwecke nutzen.

Die zentrale Größe ist die Bausparsumme. Üblich ist, dass du etwa 50 Prozent der Bausparsumme selbst ansparst. Bei einer Bausparsumme von 100.000 Euro zahlst du also 50.000 Euro ein und erhältst anschließend ein Darlehen über 50.000 Euro.

Das Darlehen darf nur für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden. Dazu zählen der Kauf oder die Renovierung einer Immobilie, die Tilgung von Immobilienkrediten und der Kauf von Inneneinrichtung.

Beamte haben Anspruch auf vermögenswirksame Leistungen von ihrem Dienstherrn. Die Höhe variiert je nach Bundesland und liegt oft bei 6,65 Euro monatlich. Du kannst den Betrag privat aufstocken, bis die vollen 40 Euro pro Monat erreicht sind.

Die staatliche Förderung wird am Ende der siebenjährigen Sperrfrist vom Finanzamt in den Vertrag eingezahlt. Voraussetzung ist, dass du die jeweiligen Einkommensgrenzen einhältst. Die Arbeitnehmersparzulage wird bei Beamten in den meisten Fällen nicht gewährt, weil das Einkommen die Grenzen überschreitet.

Für vermögenswirksame Leistungen ist ein Bausparvertrag eine mögliche Sparform. Alternativ kommen Fondssparpläne oder Banksparpläne infrage, die oft eine höhere Rendite bieten.

Für Beamte ist sie in den meisten Fällen nicht erreichbar, weil das zu versteuernde Einkommen die festgelegten Grenzen überschreitet.

Als Single erhältst du die Zulage nur, wenn dein zu versteuerndes Einkommen unter 17.900 Euro pro Jahr liegt. Bei Ehepaaren liegt die Grenze bei 38.500 Euro pro Jahr. Die meisten Beamten verdienen mehr, daher wird die Arbeitnehmersparzulage bei ihnen nicht gezahlt.

Wenn du Beamtenanwärter bist und noch unter der Einkommensgrenze liegst, kann die Zulage für dich relevant sein. Nach der Verbeamtung auf Lebenszeit überschreitest du die Grenze in der Regel.

Die volle Zulage von 45,06 Euro pro Jahr erhältst du bei einer jährlichen Einzahlung von 512 Euro. Die Einkommensgrenzen liegen bei 35.000 Euro zu versteuerndem Einkommen für Singles und 70.000 Euro für Ehepaare.

Die Wohnungsbauprämie gleicht die niedrige Verzinsung eines Bausparvertrags oft nicht aus. Ein Rechenbeispiel zeigt: Bei einer jährlichen Einzahlung von 512 Euro und einem Guthabenzins von 0,5 Prozent kommst du nach 15 Jahren auf ein Guthaben von rund 8.740 Euro. Ein Fonds-Depot mit 6 Prozent Rendite pro Jahr erreicht im gleichen Zeitraum trotz fehlender Förderung rund 12.400 Euro.

Verbraucherschutz-Organisationen bezeichnen die Wohnungsbauprämie gekoppelt mit Bausparverträgen als Minusgeschäft für Kunden. Die hohen Abschlussgebühren sind in dieser Rechnung noch nicht einmal berücksichtigt.

Die Abschlussgebühr bei Bausparverträgen liegt in der Regel bei 1 Prozent der Bausparsumme. Bei einer Bausparsumme von 100.000 Euro zahlst du 1.000 Euro Abschlussgebühr. Diese wird direkt zu Beginn vom Sparbeitrag abgezogen.

Durch die hohen Abschlussgebühren und die niedrige Verzinsung unterhalb der Inflation hast du nach 15 Jahren oft nicht einmal die einbezahlten Beiträge als Guthaben im Vertrag. Bausparverträge ohne Abschlussgebühr sind nicht bekannt.

Bis zum Jahr 2016 mussten Kunden bei bestimmten Bausparkassen zusätzlich eine Darlehensgebühr zahlen. Der Bundesgerichtshof erklärte diese Gebühr 2016 für verfassungswidrig. Bereits gezahlte Darlehensgebühren aus den Jahren 2013 bis 2016 kannst du zurückverlangen.

Für die direkte Baufinanzierung ist ein Bausparvertrag meist nicht die günstigste Lösung. Die Abschlussgebühr und die niedrige Verzinsung in der Sparphase machen den Vorteil des späteren Darlehenszinses oft zunichte.

Ein Bausparvertrag kann sinnvoll sein, wenn du langfristig eine Anschlussfinanzierung absichern möchtest. Du sicherst dir heute einen festen Zins für ein Darlehen, das du erst in 10 oder 15 Jahren benötigst. Das schützt dich vor steigenden Zinsen.

Für die reine Anschlussfinanzierung oder den direkten Immobilienkauf ist ein Bankdarlehen für Beamte oft günstiger und flexibler. Du erhältst das Geld sofort und musst keine lange Sparphase durchlaufen.

Die Eigenheimrente ist ein Riester-geförderter Bausparvertrag. Du erhältst die Riester-Grundzulage und gegebenenfalls Kinderzulagen. Die Beiträge sind als Sonderausgaben absetzbar.

Das angesparte Kapital und das Darlehen müssen für den Bau, Kauf oder die Entschuldung einer selbst genutzten Immobilie verwendet werden. Im Alter wird das geförderte Kapital über ein Wohnförderkonto versteuert. Die Steuerlast verteilt sich auf die Rentenphase.

Für Beamte ist die Eigenheimrente eine Möglichkeit, staatliche Zulagen für den Immobilienerwerb zu nutzen. Allerdings musst du auch hier die Abschlussgebühr und die niedrige Verzinsung in der Sparphase berücksichtigen.

Wenn du eine Immobilie finanzierst, läuft die Zinsbindung oft nach 10 oder 15 Jahren aus. Für die Anschlussfinanzierung musst du dann ein neues Darlehen aufnehmen. Die Zinsen können bis dahin gestiegen sein.

Mit einem Bausparvertrag kannst du dir bereits heute einen festen Darlehenszins für die Zukunft sichern. Du sparst parallel zur Tilgung deines Immobilienkredits einen Teil der Bausparsumme an. Nach der Zuteilung löst du das Bauspardarlehen ab.

Für Beamte ist diese Strategie wegen des sicheren Einkommens gut planbar. Allerdings musst du die Abschlussgebühr und die niedrige Verzinsung in der Sparphase einkalkulieren. Ob sich die Zinsabsicherung lohnt, hängt von der künftigen Zinsentwicklung ab.

Wenn du eine Immobilie finanzierst, läuft die Zinsbindung oft nach 10 oder 15 Jahren aus. Für die Anschlussfinanzierung musst du dann ein neues Darlehen aufnehmen. Die Zinsen können bis dahin gestiegen sein.

Mit einem Bausparvertrag kannst du dir bereits heute einen festen Darlehenszins für die Zukunft sichern. Du sparst parallel zur Tilgung deines Immobilienkredits einen Teil der Bausparsumme an. Nach der Zuteilung löst du das Bauspardarlehen ab.

Für Beamte ist diese Strategie wegen des sicheren Einkommens gut planbar. Allerdings musst du die Abschlussgebühr und die niedrige Verzinsung in der Sparphase einkalkulieren. Ein direkter Vergleich mit anderen Finanzierungsformen lohnt sich.

Diese umfassen vergünstigte Abschlussgebühren, reduzierte Kontogebühren und Sonderkonditionen beim Darlehenszins.

Wenn du Mitglied einer Gewerkschaft wie ver.di, IG BAU oder des dbb beamtenbund und tarifunion bist, kannst du von solchen Vorteilsangeboten profitieren. Auch Angehörige wie Ehe- oder Lebenspartner und Kinder sind oft einbezogen.

Prüfe bei solchen Angeboten genau, ob die Konditionen tatsächlich besser sind als bei einem Standardtarif. Die Abschlussgebühr von 1 Prozent der Bausparsumme fällt auch bei Sonderkonditionen in der Regel an.

• Wähle die Bausparsumme nicht zu hoch, sonst zahlst du hohe Abschlussgebühren und bindest Kapital, das du nicht benötigst.
• Schließe keinen Bausparvertrag nur wegen der Wohnungsbauprämie ab, die Zulage von 45,06 Euro pro Jahr gleicht die niedrige Verzinsung oft nicht aus.
• Plane die Arbeitnehmersparzulage nicht fest ein, als Beamter überschreitest du meist die Einkommensgrenzen.
• Nutze einen Bausparvertrag nicht als reine Geldanlage, ohne spätere Darlehensnutzung ist die Rendite nach Abzug der Gebühren oft negativ.
• Plane die Zuteilungsreife sorgfältig, wenn du das Darlehen zu früh brauchst, ist der Vertrag noch nicht zuteilungsreif.

Beamte profitieren von einem sehr sicheren Arbeitsplatz und einem planbaren Einkommen. Banken vergeben an Beamte daher oft Immobilienkredite zu besonders günstigen Konditionen. Ein Bausparvertrag ist für die direkte Baufinanzierung meist nicht die günstigste Lösung.

Sinnvoll kann ein Bausparvertrag sein, wenn du langfristig eine Anschlussfinanzierung absichern möchtest. Du sicherst dir heute einen festen Zins für ein Darlehen, das du erst in 10 oder 15 Jahren benötigst. Das schützt dich vor steigenden Zinsen.

Für vermögenswirksame Leistungen ist ein Bausparvertrag eine mögliche Sparform. Alternativen wie Fondssparpläne bieten oft eine höhere Rendite, verzichten aber auf die staatliche Förderung. Wäge ab, welches Ziel für dich im Vordergrund steht.

Beamte profitieren von einem sehr sicheren Arbeitsplatz und einem planbaren Einkommen. Banken vergeben an Beamte daher oft Immobilienkredite zu besonders günstigen Konditionen. Ein Bausparvertrag ist für die direkte Baufinanzierung meist nicht die günstigste Lösung.

Sinnvoll kann ein Bausparvertrag sein, wenn du langfristig eine Anschlussfinanzierung absichern möchtest. Du sicherst dir heute einen festen Zins für ein Darlehen, das du erst später benötigst. Das schützt dich vor steigenden Zinsen.

Für vermögenswirksame Leistungen ist ein Bausparvertrag eine mögliche Sparform. Allerdings bieten Fondssparpläne langfristig oft eine höhere Rendite. Die staatliche Wohnungsbauprämie ist ein Zuschuss, aber kein Grund, einen Bausparvertrag abzuschließen, wenn du kein Darlehen benötigst.