Aktien für Anfänger oder Tagesgeld: So triffst du die richtige Entscheidung

Bei Tagesgeld leihst du der Bank Geld, das sie dir täglich zurückzahlen kann. Dein Guthaben ist durch die gesetzliche Einlagensicherung geschützt, und du erhältst dafür Zinsen, die aktuell meist niedrig ausfallen. Aktien dagegen sind Unternehmensanteile, deren Wert an der Börse täglich schwankt.

Der entscheidende Unterschied liegt im Risiko und im Ertrag. Mit Aktien kannst du durch Kurssteigerungen und Dividenden langfristig eine höhere Rendite erzielen, musst aber auch Kursverluste bis hin zum Totalverlust tragen. Tagesgeld bietet dir keinen Inflationsausgleich, dafür aber jederzeitige Verfügbarkeit ohne Kursrisiko.

Für einen Anlagehorizont unter drei Jahren ist Tagesgeld die passende Wahl, für zehn Jahre oder mehr kommen Aktien infrage.

• Aktien sind Sachwerte, die an der Unternehmensentwicklung teilhaben.
• Tagesgeld ist eine liquide Reserve für kurzfristige Ziele und Notfälle.

Der erste Schritt ist die Eröffnung eines Wertpapierdepots bei einer Bank, Sparkasse oder einem Online-Broker. Das Depot verwahrt deine Aktien und wickelt Käufe sowie Verkäufe ab. Danach legst du fest, wie viel Geld du investieren möchtest, wobei nur Mittel infrage kommen, die du langfristig nicht benötigst.

Für den eigentlichen Kauf suchst du das gewünschte Wertpapier über seine internationale Wertpapierkennnummer, die ISIN, im Depot. Du gibst die Stückzahl ein und wählst den Ausführungsplatz, also die Börse, an der du kaufen möchtest. Die gekauften Aktien erscheinen anschließend in deinem Depot, wo du die Kurse jederzeit verfolgen kannst.

Für Anfänger sind breit gestreute Indexfonds (ETFs) oft der einfachere Einstieg als Einzelaktien.

• Du eröffnest ein Depot bei einem Anbieter deiner Wahl.
• Du legst einen Anlagebetrag fest, der nicht für laufende Kosten gebraucht wird.
• Du wählst Einzelaktien oder ETFs aus und gibst die Order auf.

Tagesgeld ist immer dann die richtige Wahl, wenn du das Geld innerhalb der nächsten zwei bis drei Jahre brauchst. Das gilt für geplante Anschaffungen wie ein Auto oder eine Reise, aber auch für den Aufbau eines Notgroschens. Drei Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto sind ein sinnvoller Puffer für ungeplante Ausgaben.

Wenn du Kursschwankungen vollständig vermeiden willst, führt an Tagesgeld kein Weg vorbei. Aktien können über Jahre hinweg im Minus liegen, und wer dann verkaufen muss, schreibt Verluste fest. Tagesgeld gibt dir die Sicherheit, dass dein Guthaben jederzeit in voller Höhe verfügbar ist.

Für kurzfristige Ziele und den Notgroschen ist Tagesgeld die einzige sinnvolle Option.

• Du sparst auf eine Anschaffung, die in den nächsten zwei bis drei Jahren ansteht.
• Du baust einen Notgroschen für ungeplante Ausgaben auf.
• Du willst Kursschwankungen vollständig vermeiden.

Beim Aktienhandel fallen pro Order Gebühren an, die je nach Anbieter zwischen 5 und 30 Euro liegen. Dazu kommen mögliche Depotführungsgebühren von 0 bis 60 Euro pro Jahr. Bei Fonds und ETFs entstehen laufende Kosten, die bei ETFs zwischen 0,1 und 0,5 Prozent pro Jahr liegen, bei aktiv verwalteten Aktienfonds zwischen 1,0 und 2,0 Prozent.

Tagesgeldkonten sind in der Regel kostenlos. Du zahlst weder Kontoführungsgebühren noch Gebühren für Einzahlungen oder Überweisungen auf dein Girokonto. Die Kostenstruktur ist damit deutlich einfacher als beim Aktienhandel.

Beim Aktienhandel mindern Gebühren deine Rendite, deshalb sind günstige Depots und ETFs mit niedrigen Kosten für Anfänger oft vorteilhaft.

• Ordergebühren fallen bei jedem Kauf und Verkauf an.
• Laufende Kosten bei ETFs sind niedriger als bei aktiv verwalteten Fonds.
• Tagesgeldkonten sind in der Regel gebührenfrei.

Eine Dividende ist ein Teil des Gewinns, den eine Aktiengesellschaft an ihre Aktionärinnen und Aktionäre ausschüttet. Über die Zahlung entscheidet die Hauptversammlung des Unternehmens.

Nicht jedes Unternehmen zahlt eine Dividende. Junge Wachstumsfirmen behalten Gewinne oft ein, um sie in das Geschäft zu investieren. Etablierte Konzerne schütten dagegen häufig regelmäßig aus, was für Anlegerinnen und Anleger eine laufende Einnahmequelle sein kann.

Dividenden sind ein Teil der Gesamtrendite und können auch dann Erträge bringen, wenn der Aktienkurs gerade nicht steigt.

• Kurssteigerungen entstehen, wenn du Aktien teurer verkaufst als du sie gekauft hast.
• Dividenden werden pro Aktie ausbezahlt, wenn die Hauptversammlung zustimmt.
• Nicht jedes börsennotierte Unternehmen schüttet Dividenden aus.

Ein Aktienfonds bündelt mehrere Wertpapiere in einem Portfolio. Du kaufst damit nicht eine einzelne Aktie, sondern einen kleinen Anteil an vielen Unternehmen gleichzeitig. Das verteilt dein Geld auf mehrere Anlagen und kann das Risiko verringern.

Indexfonds, häufig als ETFs angeboten, bilden einen Börsenindex wie den DAX möglichst genau nach. Ein DAX-ETF enthält die Aktien der 40 großen börsennotierten Unternehmen aus Deutschland in derselben Gewichtung wie der Index. Steigt der Index, steigt in der Regel auch der Wert des ETFs, abzüglich möglicher Kosten.

Mit einem einzigen ETF streust du dein Geld über viele Unternehmen und reduzierst das Risiko einzelner Fehlgriffe.

• Aktiv verwaltete Aktienfonds werden von einem Fondsmanagement zusammengestellt und angepasst.
• ETFs bilden einen Index passiv nach und sind in der Regel kostengünstiger.
• Mischfonds kombinieren Aktien mit Anleihen oder Immobilien.

Ein Aktienfonds bündelt mehrere Wertpapiere in einem Portfolio. Du kaufst damit nicht eine einzelne Aktie, sondern einen kleinen Anteil an vielen Unternehmen gleichzeitig. Das verteilt dein Geld auf mehrere Anlagen und kann das Risiko verringern.

Indexfonds, häufig als ETFs angeboten, bilden einen Börsenindex wie den DAX möglichst genau nach. Ein DAX-ETF enthält die Aktien der 40 großen börsennotierten Unternehmen aus Deutschland in derselben Gewichtung wie der Index. Steigt der Index, steigt in der Regel auch der Wert des ETFs, abzüglich möglicher Kosten.

Aktiv verwaltete Aktienfonds setzen dagegen auf ein Fondsmanagement, das einzelne Aktien auswählt und das Portfolio regelmäßig anpasst. Dafür fallen meist höhere Kosten an als bei passiven ETFs. Für Anfänger sind breit gestreute ETFs oft ein einfacher Einstieg in die Diversifikation.

Pro Person und Jahr bleiben 1000 Euro an Kapitalerträgen steuerfrei, bei zusammenveranlagten Ehepaaren sind es 2000 Euro. Dieser Sparer-Pauschbetrag gilt für alle Kapitalerträge, also auch für Zinsen auf dem Tagesgeldkonto.

Auf Gewinne oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an. Dazu kommen 5,5 Prozent Solidaritätszuschlag auf die Abgeltungsteuer. Bei Aktienfonds bleiben 30 Prozent der Erträge steuerfrei, das gilt für viele ETFs und aktiv gemanagte Aktienfonds.

Der Sparer-Pauschbetrag von 1000 Euro pro Person und Jahr entlastet kleinere Anlagebeträge vollständig.

• Kapitalerträge bis 1000 Euro pro Person und Jahr sind steuerfrei.
• Oberhalb des Freibetrags fallen 25 Prozent Abgeltungsteuer an.
• Bei Aktienfonds sind 30 Prozent der Erträge steuerfrei.

Der häufigste Fehler ist, Geld in Aktien zu investieren, das du kurzfristig für laufende Kosten oder Notfälle brauchst. Wenn du dann bei fallenden Kursen verkaufen musst, schreibst du Verluste fest. Ein Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto schützt dich davor.

Ein weiterer Fehler ist, alles auf eine einzige Aktie zu setzen. Breite Streuung über viele Unternehmen, Länder und Branchen reduziert das Risiko erheblich. Auch ständiges Handeln verursacht hohe Ordergebühren und schmälert die Rendite.

Geld, das du kurzfristig brauchst, gehört nicht in Aktien.

• Investiere nur Geld, das du langfristig nicht benötigst.
• Streue dein Geld über viele Werte statt auf eine einzige Aktie zu setzen.
• Vermeide panische Verkäufe bei fallenden Kursen.
• Achte auf die Kosten von Fonds und Depot.

Die sinnvolle Reihenfolge beim Vermögensaufbau beginnt mit dem Notgroschen. Drei Monatsausgaben auf einem Tagesgeldkonto sind ein solider Puffer, bevor du überhaupt über Aktien nachdenkst. Auch teure Kredite solltest du tilgen, bevor du investierst.

Erst danach legst du Geld in Aktien oder ETFs an, das mindestens zehn Jahre nicht benötigt wird. Für den Aktienanteil eignen sich breit gestreute Indexfonds oder eine Mischung aus ETFs und Einzelaktien. Ein Sparplan mit festen monatlichen Raten gleicht Kursschwankungen aus und macht das Timing beim Einstieg weniger wichtig.

Zuerst der Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto, dann der langfristige Aktienanteil.

• Baue zuerst einen Notgroschen von drei Monatsausgaben auf.
• Tilge teure Kredite, bevor du in Aktien investierst.
• Lege nur Geld in Aktien an, das mindestens zehn Jahre nicht benötigt wird.
• Investiere regelmäßig per Sparplan, um Kursschwankungen auszugleichen.

Aktienkurse schwanken täglich und können über Jahre hinweg fallen. Wer diesen Schwankungen nicht gewachsen ist oder das Geld bald braucht, sollte beim Tagesgeld bleiben. Wer dagegen einen langen Atem hat, kann von Kurssteigerungen und Dividenden profitieren.

Die Börse belohnt Geduld. Breit gestreute ETFs über viele Länder und Branchen hinweg reduzieren das Risiko, dass ein einzelnes Unternehmen oder eine einzelne Region die gesamte Anlage belastet. Ein Sparplan mit festen monatlichen Raten nutzt zudem den Durchschnittskosteneffekt und macht das Timing beim Einstieg weniger wichtig.

Für Anfänger lohnt sich der Aktienkauf dann, wenn sie einen langen Anlagehorizont mitbringen und breit streuen.

• Langfristig bieten Aktien eine überdurchschnittliche Rendite im Vergleich zu Tagesgeld.
• Breite Streuung über ETFs reduziert das Risiko einzelner Fehlgriffe.
• Ein Sparplan macht den Einstieg auch bei schwankenden Kursen planbar.

Aktienkurse schwanken täglich und können über Jahre hinweg fallen. Wer diesen Schwankungen nicht gewachsen ist oder das Geld bald braucht, sollte beim Tagesgeld bleiben. Wer dagegen einen langen Atem hat, kann von Kurssteigerungen und Dividenden profitieren.

Die Börse belohnt Geduld. Breit gestreute ETFs über viele Länder und Branchen hinweg reduzieren das Risiko, dass ein einzelnes Unternehmen oder eine einzelne Region die gesamte Anlage belastet. Ein Sparplan mit festen monatlichen Raten nutzt zudem den Durchschnittskosteneffekt und macht das Timing beim Einstieg weniger wichtig.

Für Anfänger ist die Kombination aus einem sicheren Tagesgeldpuffer und einem langfristigen Aktienanteil meist der pragmatischste Weg. So bleibst du handlungsfähig, wenn unerwartete Ausgaben kommen, und baust gleichzeitig Vermögen auf, das die Inflation langfristig ausgleichen kann.