Aktien vs. Tagesgeld: So kombinierst du Rendite und Sicherheit

Bei Aktien wirst du Miteigentümerin eines Unternehmens und profitierst von Kursgewinnen und Dividenden. Tagesgeld ist dagegen eine Bankeinlage, für die du fest vereinbarte Zinsen bekommst. Dein Geld ist dort täglich verfügbar und unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Bank und Person.

Der entscheidende Unterschied liegt im Verhältnis von Chance und Risiko. Mit einem breit gestreuten Aktien-ETF kannst du langfristig mit einer durchschnittlichen Rendite von etwa 6 Prozent pro Jahr rechnen. Beim Tagesgeld liegt der Zins aktuell oft um 2 Prozent pro Jahr, dafür hast du nahezu kein Kursrisiko.

Für Aktien solltest du einen Anlagehorizont von mindestens 15 Jahren einplanen. Tagesgeld eignet sich für kurzfristige Ziele und deinen Notgroschen, weil du jederzeit ohne Verlust darauf zugreifen kannst. Beide Bausteine ergänzen sich, statt sich gegenseitig zu ersetzen.

• Aktien sind börsentäglich handelbar, können aber stark im Wert schwanken.
• Tagesgeld ist täglich verfügbar und bleibt in der Höhe stabil.
• In einem Fonds sind Aktien als Sondervermögen geschützt, Tagesgeld über die Einlagensicherung.

Wenn du nur in wenige Einzelaktien investierst, hängt dein Erfolg vom Schicksal dieser Unternehmen ab. Läuft es dort schlecht, erleidest du starke Verluste. Eine breite Streuung über viele Aktien aus verschiedenen Regionen und Branchen gleicht Verluste in einem Bereich durch Gewinne in einem anderen aus.

Für die breite Streuung eignen sich weltweit investierende Aktien-ETFs. Sie bündeln hunderte oder tausende Aktien in einem Wertpapier. Du kaufst mit einem einzigen ETF-Anteil einen kleinen Ausschnitt der Weltwirtschaft.

Ein Investmentfonds kann aktiv gemanagt sein oder als ETF passiv einen Index abbilden. Für den langfristigen Vermögensaufbau sind breit gestreute ETFs die einfache und kostengünstige Lösung. Du vermeidest damit das Risiko, auf die falsche Branche oder Region zu setzen.

Wenn du nur in wenige Einzelaktien investierst, hängt dein Erfolg vom Schicksal dieser Unternehmen ab. Läuft es dort schlecht, erleidest du starke Verluste. Eine breite Streuung über viele Aktien aus verschiedenen Regionen und Branchen gleicht Verluste in einem Bereich durch Gewinne in einem anderen aus.

Für die breite Streuung eignen sich weltweit investierende Aktien-ETFs. Sie bündeln hunderte oder tausende Aktien in einem Wertpapier. Du kaufst mit einem einzigen ETF-Anteil einen kleinen Ausschnitt der Weltwirtschaft.

Ein Investmentfonds kann aktiv gemanagt sein oder als ETF passiv einen Index abbilden. ETFs sind in der Regel deutlich günstiger, weil keine aktive Fondsverwaltung bezahlt werden muss. Die niedrigeren Kosten kommen direkt deiner Rendite zugute.

Ein Wertpapierdepot ist ein Konto, über das du Wertpapiere wie Aktien, ETFs oder Investmentfonds kaufen, halten und verkaufen kannst. Ohne Depot kein Wertpapierkauf. Tagesgeldkonten dagegen eröffnest du direkt bei einer Bank, ohne dass du dafür ein Depot brauchst.

Für deinen Renditebaustein mit Aktien-ETFs ist das Depot die technische Grundlage. Du kannst dort einen Sparplan einrichten oder einmalige Käufe tätigen. Auch Geldmarkt-ETFs als Alternative zum Tagesgeld laufen über dein Depot.

Die Depotführung ist bei vielen Anbietern kostenlos oder günstig. Achte bei der Auswahl darauf, dass die Ordergebühren zu deiner Anlagestrategie passen, besonders wenn du regelmäßig kleine Beträge investierst.

Du automatisierst deinen Vermögensaufbau und musst dich nicht um den richtigen Einstiegszeitpunkt kümmern. Der Sparplan kauft unabhängig von der aktuellen Marktlage.

Du wählst ein Wertpapierdepot und richtest es ein. Danach entscheidest du dich für einen breit gestreuten Aktien-ETF, zum Beispiel auf einen Weltindex. Anschließend legst du einen monatlichen Betrag fest, der automatisch von deinem Konto eingezogen wird.

• Depot eröffnen und Sparplanfähigkeit prüfen.
• Breit gestreuten Aktien-ETF auswählen.
• Monatliche Sparrate festlegen, die zu deinem Budget passt.
• Ausführung regelmäßig kontrollieren, aber nicht täglich.

Geldmarkt-ETFs bilden die Zinsen am Geldmarkt ab und passen sich automatisch an die Zinsentwicklung an. Du musst nicht immer wieder ein neues Tagesgeldkonto eröffnen, um von Aktionszinsen zu profitieren. Das macht sie für deinen Sicherheitsbaustein interessant.

Im Vergleich zum Tagesgeld haben Geldmarkt-ETFs geringe Verwaltungskosten von etwa 0,05 bis 0,1 Prozent pro Jahr. Dafür fallen beim Kauf und Verkauf Ordergebühren an, die du bei einem Tagesgeldkonto nicht hast. Geldmarkt-ETFs sind börsentäglich handelbar und nicht betragsmäßig begrenzt.

Tagesgeld bietet die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Bank und Person. Geldmarkt-ETFs sind als Sondervermögen geschützt, das bei einer Insolvenz der Fondsgesellschaft nicht in die Insolvenzmasse fällt. Beide Varianten eignen sich für Geld, das du kurzfristig verfügbar halten willst.

Die Euro Short-Term Rate ist der Zinssatz, zu dem sich Banken im Euroraum untereinander Geld für einen Tag leihen. Sie wird von der Europäischen Zentralbank täglich berechnet und als Jahreszins angegeben. So kannst du Zinssätze besser vergleichen, auch wenn es um sehr kurze Zeiträume geht.

Geldmarkt-ETFs orientieren sich oft an diesem Zinssatz. Er zeigt dir, welche Rendite am Geldmarkt aktuell möglich ist. Wenn der Leitzins der EZB steigt oder sinkt, verändert sich auch die Euro Short-Term Rate entsprechend.

Für dich als Anlegerin ist dieser Zinssatz ein guter Orientierungspunkt. Du kannst daran ablesen, ob sich ein Geldmarkt-ETF im Vergleich zu einem Tagesgeldkonto lohnt, ohne ständig einzelne Angebote vergleichen zu müssen.

Viele Geldmarkt-ETFs setzen auf kurzlaufende Bundesanleihen mit einer Restlaufzeit von unter einem Jahr. Diese Variante gilt als sehr sicher, solange die Bundesrepublik ihre Schulden bedienen kann.

Das Fondsvermögen ist gesetzlich geschütztes Sondervermögen. Es fällt bei einer Insolvenz der Fondsgesellschaft nicht in die Insolvenzmasse. Die zugrundeliegenden Geldmarktpapiere unterliegen strengen EU-Vorgaben und einer guten Bonitätsprüfung.

Geldmarkt-ETFs haben kaum Kursschwankungen, sind aber nicht so stabil wie ein Tagesgeldkonto. Beim Tagesgeld greift die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro pro Bank und Person. Für größere Summen kann ein Geldmarkt-ETF daher eine sinnvolle Ergänzung sein.

Als Faustregel für deine monatliche Sparquote kannst du 20 Prozent deines Nettoeinkommens beiseitelegen. Davon fließen etwa 15 Prozent in einen breit gestreuten Aktien-ETF für die Altersvorsorge. Die übrigen 5 Prozent gehen in einen Sicherheitsbaustein wie Tagesgeld.

Diese Aufteilung ist eine Orientierung. Deine persönliche Sparquote hängt von deinem Alter, Einkommen und deinen Zielen ab. Je älter du bist, desto weniger Zeit bleibt bis zur Rente und desto höher muss deine Sparquote ausfallen.

Bevor du mit dem Investieren startest, solltest du bestehende Schulden tilgen und einen Notgroschen von drei bis fünf Monatsgehältern auf einem Tagesgeldkonto aufbauen. Erst danach ergibt der Renditebaustein mit Aktien-ETFs-Sinn.

Du schichtest zu oft um und zahlst dadurch unnötige Ordergebühren. Oder du investierst Geld in Aktien, das du kurzfristig wieder brauchst.

Ein weiterer Fehler ist, deinen Notgroschen zu klein werden zu lassen, weil du zu viel in Aktien umgeschichtet hast. Drei bis fünf Monatsgehälter sollten immer auf dem Tagesgeldkonto bleiben. Sonst musst du Aktien in einer Verlustphase verkaufen, obwohl dein Anlagehorizont noch lang ist.

• Du schichtest zu oft um und zahlst unnötige Ordergebühren.
• Du investierst Geld in Aktien, das du kurzfristig wieder brauchst.
• Du lässt deinen Notgroschen zu klein werden.
• Du verkaufst Aktien in einer Verlustphase trotz langem Anlagehorizont.
• Du ignorierst die Abgeltungsteuer von 25 Prozent auf Kursgewinne bei der Planung.

Dein Anlagehorizont sollte für Aktien mindestens 15 Jahre betragen. Nur dann kannst du Kursschwankungen aussitzen und von der langfristigen Rendite profitieren.

Dein Notgroschen von drei bis fünf Monatsgehältern bleibt auf dem Tagesgeldkonto bestehen. Auch bestehende Schulden solltest du vorher getilgt haben, denn die Zinsen auf Kredite sind fast immer höher als die zu erwartenden Renditen deiner Anlagen.

• Dein Anlagehorizont beträgt mindestens 15 Jahre.
• Dein Notgroschen von drei bis fünf Monatsgehältern bleibt unangetastet.
• Du hast bestehende Schulden getilgt.
• Du kannst Kursschwankungen aushalten, ohne in Panik zu verkaufen.
• Du möchtest langfristig eine höhere Rendite als mit Tagesgeld erzielen.