Zahnzusatzversicherung für Fachschüler: Zahnersatz und Prophylaxe günstig absichern

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt bei Zahnersatz nur die Regelversorgung, also einfache Metallkronen oder Amalgamfüllungen. Alles, was darüber hinausgeht, zahlst du als Fachschüler aus eigener Tasche. Eine professionelle Zahnreinigung kostet zwischen 80 und 120 Euro pro Sitzung, und viele Kassen beteiligen sich daran gar nicht oder nur mit einem freiwilligen Zuschuss von 20 bis 100 Euro im Jahr.

Besonders teuer wird es bei einer Weisheitszahn-Operation mit Wunschnarkose. Hier entstehen schnell 200 bis 500 Euro Eigenanteil, den keine gesetzliche Kasse erstattet. Auch eine Kunststofffüllung im Seitenzahnbereich statt Amalgam schlägt mit 50 bis 200 Euro je Zahn zu Buche. Die Härtefallregelung der GKV übernimmt bei geringem Einkommen zwar 100 Prozent der Regelversorgung, nicht aber Mehrkosten für hochwertige Versorgungen.

Für dich als Fachschüler bedeutet das: Ohne Zahnzusatzversicherung können schon Routinebehandlungen dein Monatsbudget sprengen. Eine private Zahnzusatzversicherung schließt genau diese Lücke und erstattet je nach Tarif bis zu 100 Prozent der Kosten für Prophylaxe, Zahnbehandlung und Zahnersatz.

Der Monatsbeitrag richtet sich nach deinem Alter, dem gewählten Leistungsumfang und der Art des Tarifs. Die meisten Versicherer arbeiten mit Preisstufen: Wer unter 21 ist, zahlt deutlich weniger als Mitte-Zwanzigjährige. Beim Wechsel in die nächste Altersstufe steigt der Beitrag automatisch.

Die Bandbreite ist groß. Ein günstiger Tarif mit 75 Prozent Zahnersatz-Erstattung kostet bis 20 Jahre 5,50 Euro im Monat, ab 21 Jahren dann 12,00 Euro. Ein Tarif mit 85 Prozent Erstattung liegt bei 6,50 Euro beziehungsweise 13,50 Euro. Reine Prophylaxe-Tarife ohne Zahnersatz-Schutz beginnen bei 8,31 Euro für unter 20-Jährige und steigen auf 15,90 Euro. Ein früher Abschluss sichert dauerhaft niedrigere Beiträge, weil du in einer günstigen Altersstufe einsteigst.

Für Fachschüler mit knappem Budget sind Tarife zwischen 5 und 15 Euro im Monat realistisch. Der Jahresbeitrag liegt für 18- bis 20-Jährige je nach Tarif zwischen 66 und 144 Euro. Selbst bei nur einer größeren Behandlung übersteigt die Erstattung diesen Betrag oft deutlich.

Achte bei der Tarifwahl darauf, dass diese Bereiche ausreichend abgedeckt sind.

• Professionelle Zahnreinigung: Gute Tarife erstatten 100 Prozent der Kosten, oft bis 170 oder 200 Euro pro Jahr.
• Zahnbehandlung: Füllungen, Wurzelbehandlungen und Parodontose-Therapie sollten zu 100 Prozent erstattet werden.
• Zahnersatz: Eine Erstattung von mindestens 75 Prozent schützt dich vor hohen Eigenanteilen bei Kronen oder Brücken.
• Narkose bei Weisheitszahn-OP: Tarife mit 100 Prozent Zahnbehandlungs-Erstattung übernehmen auch die Kosten für eine Vollnarkose.

Die professionelle Zahnreinigung ist für viele Fachschüler der erste Kontakt mit Eigenanteilen beim Zahnarzt. Wer regelmäßig zur Prophylaxe geht, holt den Monatsbeitrag oft allein durch die PZR-Erstattung wieder herein. Eine aufwendige Wurzelkanalbehandlung mit 200 bis 800 Euro Eigenanteil fällt mit einem guten Tarif ebenfalls nicht mehr auf dein Budget.

Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt bei Zahnersatz immer nur einen Festzuschuss zur Regelversorgung. Ohne Bonusheft sind das 60 Prozent der Regelversorgungskosten. Mit fünf Jahren lückenlos geführtem Bonusheft steigt der Zuschuss auf 70 Prozent, mit zehn Jahren auf 75 Prozent.

Der Haken: Die Regelversorgung umfasst nur einfache Metallkronen und Amalgamfüllungen. Mehrkosten für Keramik statt Metall bei Kronen, Kunststofffüllungen im Seitenzahnbereich statt Amalgam, professionelle Zahnreinigung und Vollnarkose oder Dämmerschlaf bei Weisheitszahn-OP zahlst du immer selbst. Die Härtefallregelung übernimmt bei geringem Einkommen zwar 100 Prozent der Regelversorgung, greift aber nicht bei hochwertigen Versorgungen.

Für dich heißt das: Auch mit Bonusheft und Härtefallregelung bleibt bei vielen Behandlungen ein Eigenanteil. Eine Zahnzusatzversicherung erstattet genau diesen Anteil, je nach Tarif bis zu 100 Prozent der Gesamtkosten.

Vor dem Abschluss solltest du die Vertragsbedingungen prüfen. Wartezeiten, Gesundheitsfragen und Altersrückstellungen entscheiden darüber, wann und wie gut der Schutz greift. Viele Tarife für junge Leute haben keine allgemeine Wartezeit, der Versicherungsschutz beginnt dann ab dem ersten Tag.

Die meisten Fachschüler haben gesunde Zähne und kommen problemlos durch die Gesundheitsprüfung. Abgelehnt wird in der Regel nur bei mehr als drei oder vier fehlenden Zähnen oder einer laufenden Parodontitis-Behandlung. Tarife mit Altersrückstellungen halten die Beiträge im Alter stabil, ohne Altersrückstellungen steigen sie mit jedem Lebensjahr.

Achte bei der Tarifwahl auf folgende Punkte: Wie hoch sind die Beiträge und gibt es Beitragssprünge? Gibt es eine Altersrückstellung? Gibt es Wartezeiten? Wie hoch ist die Erstattung? Welche Leistungen sind eingeschlossen? Diese Fragen helfen dir, einen Tarif zu finden, der langfristig zu deinem Budget passt.

Eine Sitzung kostet zwischen 80 und 120 Euro, abhängig vom Aufwand. Viele Kassen bezuschussen die PZR freiwillig mit 20 bis 100 Euro pro Jahr, der Rest bleibt als Eigenanteil bei dir.

Eine Zahnzusatzversicherung übernimmt in den meisten Fällen die Kosten für ein bis zwei Zahnreinigungen pro Jahr. Gute Tarife erstatten bis zu 200 Euro pro Jahr. Mit einer Zahnzusatzversicherung holst du den Monatsbeitrag oft allein durch die PZR-Erstattung wieder herein.

Wenn du zweimal im Jahr zur Prophylaxe gehst, zahlst du ohne Versicherung schnell 160 bis 240 Euro aus eigener Tasche. Mit einem Tarif für 5,50 Euro im Monat und einer Erstattung von 170 Euro pro Jahr bleibt unter dem Strich eine deutliche Ersparnis.

Die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt Kieferorthopädie bei Kindern und Jugendlichen bis 18 Jahre, danach in der Regel nicht mehr. Für Fachschüler, die eine Zahnspange oder Aligner benötigen, kann eine Zahnzusatzversicherung mit Kieferorthopädie-Baustein sinnvoll sein.

Nicht jeder Tarif schließt Kieferorthopädie ein. Reine Prophylaxe-Tarife ohne Kieferorthopädie-Baustein zahlen bei Zahnspangen und Alignern nichts. Behandlungen, die vor Vertragsabschluss bereits begonnen wurden, sind grundsätzlich nicht abgedeckt.

Wenn bei dir eine kieferorthopädische Behandlung ansteht, prüfe gezielt Tarife mit Kieferorthopädie-Leistung. Achte dabei auf die Erstattungshöhe und die maximale Erstattungsgrenze pro Jahr, denn kieferorthopädische Behandlungen können sich über mehrere Jahre erstrecken.

Der häufigste Fehler ist, zu spät abzuschließen: Wer wartet, bis der Zahnarzt einen Behandlungsbedarf feststellt, bekommt für diesen Schaden keinen Versicherungsschutz mehr.

• Nur auf den Preis schauen: Ein Tarif für 5,50 Euro ohne Zahnersatz-Erstattung hilft bei einer Krone kaum.
• Wartezeiten ignorieren: Tarife mit Wartezeit zahlen in den ersten Monaten nicht, auch wenn die Behandlung dringend ist.
• Zahnstaffel übersehen: In den ersten Jahren wird Zahnersatz oft nur zu 50 oder 75 Prozent erstattet, nicht zur vollen Höhe.
• Gesundheitsfragen falsch beantworten: Das kann im Leistungsfall zur Kündigung des Vertrags führen.

Prüfe vor dem Abschluss immer die Zahnstaffel, die Wartezeit und die Erstattungshöhe für Zahnersatz. Ein Tarif ohne Wartezeit und mit hoher Erstattung ab dem ersten Jahr ist für Fachschüler meist die bessere Wahl als ein billiger Tarif mit Einschränkungen.

Gehe in vier Schritten vor.

Ein früher Abschluss lohnt sich doppelt: Du sicherst dir niedrige Beiträge und startest früh mit dem Durchlaufen der Zahnstaffel. Nach vier bis fünf Jahren gilt in vielen Tarifen die volle Erstattung für Zahnersatz, unabhängig davon, wann du die Versicherung abschließt.

Der Vertrag ist nicht an deinen Status als Fachschüler gebunden. Nach dem Abschluss oder bei einem Wechsel in eine Ausbildung oder ein Studium bleibt der Versicherungsschutz bestehen.

In vielen Fällen kannst du nach einer bestimmten Versicherungszeit ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen leistungsstärkeren Tarif wechseln. Das ist sinnvoll, wenn sich dein Einkommen erhöht und du mehr Wert auf Zahnersatz legst. Eine Kündigung ist in der Regel nach zwei Jahren möglich, aber wer den Tarif behält, profitiert von den niedrigen Beiträgen, die er als junger Mensch abgeschlossen hat.

Wenn du als Fachschüler einen günstigen Tarif abschließt, bleibt dieser Vorteil auch nach dem Berufseinstieg erhalten. Die Beiträge steigen zwar mit dem Alter, aber du startest von einem niedrigeren Niveau als jemand, der erst mit 30 oder 40 Jahren eine Zahnzusatzversicherung abschließt.

Der Vertrag ist nicht an deinen Status als Fachschüler gebunden. Nach dem Abschluss oder bei einem Wechsel in eine Ausbildung oder ein Studium bleibt der Versicherungsschutz bestehen.

In vielen Fällen kannst du nach einer bestimmten Versicherungszeit ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen leistungsstärkeren Tarif wechseln. Das ist sinnvoll, wenn sich dein Einkommen erhöht und du mehr Wert auf Zahnersatz legst.

Eine Kündigung ist in der Regel nach zwei Jahren möglich. Wenn du den Tarif behältst, profitierst du von den niedrigen Beiträgen, die du als junger Mensch abgeschlossen hast.