Wohngebäudeversicherung im Test: So findest du den passenden Testsieger

Ein abgedecktes Dach nach einem Sturm oder ein Rohrbruch im Mauerwerk kann schnell Kosten im fünfstelligen Bereich verursachen. Die Wohngebäudeversicherung übernimmt Reparaturen an der Bausubstanz und an fest eingebauten Bestandteilen wie Heizung, Sanitäranlagen oder Fenstern. Sie ist zwar nicht gesetzlich vorgeschrieben, für Eigentümer aber die wichtigste Absicherung überhaupt.

Bei einem Totalschaden durch Feuer zahlt die Versicherung den kompletten Wiederaufbau. Ohne Police müsstest du diese Summe aus eigenen Mitteln aufbringen, was die meisten Hausbesitzer finanziell überfordert.

Die Wohngebäudeversicherung ist für Eigentümer existenziell, weil sie den Wiederaufbau oder die Reparatur nach Schäden an Gebäude und festem Inventar übernimmt.

Einzelne Risiken abzusichern ist zwar theoretisch möglich, aber nicht sinnvoll.

Die Feuerversicherung zahlt bei Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion. Die Leitungswasserversicherung übernimmt Schäden durch Rohrbruch, Frost und ausgetretenes Wasser. Die Sturmversicherung leistet ab Windstärke 8 und bei Hagelschäden.

• Folgeschäden wie Regen nach einem abgedeckten Dach sind im Basisschutz enthalten.
• Überschwemmung durch Hochwasser oder Starkregen ist nicht automatisch abgedeckt.
• Erdbeben, Erdrutsch und Lawinen erfordern einen zusätzlichen Baustein.

Starkregen und Hochwasser treten durch den Klimawandel immer häufiger auf, auch abseits klassischer Risikogebiete. Der Baustein Elementarschadenversicherung erweitert deine Police um Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch und Lawinen. Bisher fehlt dieser Schutz bei knapp der Hälfte aller Wohngebäude, vor allem in Altverträgen.

In Gebieten mit geringem Hochwasserrisiko bieten viele Tarife den Elementarschutz für deutlich unter 100 Euro im Jahr an. In Risikogebieten wird es teurer, und manchmal verlangen Versicherer eine Rückstauklappe im Keller als Voraussetzung.

Schließe den Elementarschutz immer mit ab, denn Starkregen kann jedes Haus treffen und ist im Basisschutz nicht enthalten.

Für ein Modellhaus aus dem Jahr 2005 gibt es am günstigen Standort Regensburg sehr gute Policen mit Elementarschutz ab 635 Euro pro Jahr. In Bremen, wo die Beiträge höher liegen, beginnt der beste Schutz bei 695 Euro, der nächstgünstigere sehr gute Tarif kostet dort bereits 830 Euro.

Teure Tarife verlangen drei- oder sogar viermal so viel. Ein anderer sehr guter Vertrag kostet in Bremen beispielsweise 2.822 Euro im Jahr. Im Jahr 2026 stiegen die Beiträge allein durch die Anpassung an steigende Baukosten und Löhne um 4,2 Prozent.

Vergleiche mindestens drei sehr gute Tarife, denn die Preisspanne reicht von 635 Euro bis über 2.800 Euro pro Jahr.

Je höher der vereinbarte Betrag, desto günstiger wird der Tarif. Im Schadensfall zahlst du diesen Anteil selbst, die Versicherung übernimmt nur den darüber hinausgehenden Schaden.

Wähle eine Selbstbeteiligung, die du im Ernstfall ohne finanzielle Not tragen kannst. Eine zu hohe Selbstbeteiligung kann bei einem großen Schaden deine Existenz gefährden, obwohl du versichert bist.

Die Selbstbeteiligung sollte so gewählt sein, dass du sie auch nach einem Totalschaden ohne Kredit oder Ersparnisauflösung zahlen kannst.

Die Feuerversicherung ist der älteste Baustein der Wohngebäudeversicherung. Sie zahlt bei Schäden durch Brand, Blitzschlag, Explosion oder Implosion. Auch fest eingebaute elektrische Installationen wie die Stromversorgung für Lampen und Steckdosen sind abgedeckt.

Schäden durch Sengschäden ohne Brand oder durch bestimmungsgemäße Nutzung von Feuer, etwa im Kamin, sind nicht versichert. Achte darauf, dass Rauchmelder in Schlafräumen, Kinderzimmern und Fluren vorhanden sind, da du sonst im Schadensfall auf einem Teil der Kosten sitzenbleiben kannst.

Die Feuerversicherung leistet bei Brand, Blitzschlag und Explosion, nicht aber bei Sengschäden ohne offenes Feuer.

Die Leitungswasserversicherung übernimmt Schäden durch Rohrbruch, Frost und andere Bruchschäden. Sie zahlt sowohl die Reparatur der defekten Leitung als auch alle Schäden, die durch das ausgetretene Wasser entstanden sind.

Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser oder Überschwemmung. Dafür benötigst du den Elementarschutz als zusätzlichen Baustein.

Die Leitungswasserversicherung zahlt Reparatur und Folgeschäden bei Rohrbruch und Frost, nicht aber bei Grundwasser oder Überschwemmung.

Entscheidend ist, dass wichtige Leistungen enthalten sind, die im Schadensfall über die Höhe der Erstattung entscheiden. 57 von 182 getesteten Tarifen waren mangelhaft, weil sie Schäden durch grobe Fahrlässigkeit nicht oder nicht ausreichend versichern.

Prüfe vor dem Abschluss, ob Abbruch- und Aufräumkosten versichert sind und ob Hotelkosten übernommen werden, wenn dein Haus nach einem Schaden länger nicht bewohnbar ist. Ein Tarif, der am Ombudsverfahren teilnimmt, bietet dir im Streitfall eine außergerichtliche Schlichtung.

• Elementarschutz ist eingeschlossen.
• Schutz bei grober Fahrlässigkeit ist ausreichend abgedeckt.
• Abbruch- und Aufräumkosten sind versichert.
• Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit sind abgedeckt.
• Der Tarif nimmt am Ombudsverfahren teil.

Prüfe im Kleingedruckten, ob der Versicherer bei grober Fahrlässigkeit kürzt oder vollständig leistet. Unklare Formulierungen sind ein Warnsignal, denn im Schadensfall entscheidet die genaue Vertragsklausel über die Erstattung.

57 von 182 getesteten Tarifen waren mangelhaft, weil sie grobe Fahrlässigkeit nicht oder nicht ausreichend absichern.

Die Kosten einer Wohngebäudeversicherung hängen von Größe, Alter, Lage und Ausstattung des Hauses ab. Manche Anbieter fragen nur nach Ausstattung und Wohnfläche, um den Beitrag zu bestimmen. Diese Wohnflächentarife sind besonders einfach zu berechnen.

Andere Versicherer nehmen den theoretischen Wert des Hauses im Jahr 1914 als Basis und entwickeln daraus mit den Preisindizes des Statistischen Bundesamts den heutigen Neubauwert. Bei vollständiger Zerstörung zahlt die Versicherung, was der Wiederaufbau nach einem Schaden kostet. Deshalb müssen alle wertbestimmenden Bestandteile benannt sein und bei Anbauten während der Vertragszeit ergänzt werden.

Bei vollständiger Zerstörung zahlt die Versicherung den Wiederaufbauwert, deshalb müssen alle wertbestimmenden Bestandteile korrekt benannt sein.

Melde den Schaden unverzüglich deiner Versicherung und dokumentiere alle Schäden mit Fotos. Führe keine Reparaturen ohne Rücksprache mit der Versicherung durch, da sonst die Erstattung gefährdet sein kann.

Bewahre alle Belege und Rechnungen auf, um die Schadenshöhe nachzuweisen. Bei Unklarheiten oder Streitigkeiten kannst du den Ombudsmann einschalten, wenn dein Tarif am Ombudsverfahren teilnimmt.

• Schaden unverzüglich der Versicherung melden.
• Schäden fotografieren und dokumentieren.
• Keine Reparaturen ohne Rücksprache mit der Versicherung durchführen.
• Belege und Rechnungen aufbewahren.
• Bei Unklarheiten den Ombudsmann einschalten.