Wohngebäudeversicherung Leistungen: Was dein Schutz wirklich abdeckt

Im Basisschutz sind Schäden durch Feuer inklusive Löschwasser und Ruß abgedeckt. Auch Blitzschlag, Explosion oder Implosion gehören zu den versicherten Gefahren, selbst wenn sie einen Totalschaden verursachen.

Bei Sturm zahlt deine Versicherung erst ab Windstärke 8, bei Hagel dagegen unabhängig von der Windstärke. Leitungswasserschäden durch geplatzte Rohre oder undichte Anlagen sind ebenfalls Teil des Grundschutzes, ebenso Überspannungsschäden als Folge eines Blitzschlags.

• Feuer, Löschwasser und Ruß sind im Basisschutz enthalten.
• Sturmschäden werden ab Windstärke 8 reguliert, Hagelschäden ohne Windgrenze.
• Leitungswasserschäden an Versorgungs- und Entsorgungsleitungen sind versichert.

Nicht automatisch abgedeckt sind Schäden durch Starkregen, Hochwasser, Rückstau, Erdbeben oder Erdrutsch. Dafür benötigst du den Zusatzbaustein Elementarschutz. Auch Vandalismus, Graffiti oder Bedienungsfehler an Photovoltaikanlagen sind nur über Erweiterungen versicherbar.

Der gleitende Neuwert ersetzt bei einem Schaden die Kosten für Reparatur oder Wiederherstellung zu aktuellen Preisen, auch wenn diese über den ursprünglichen Baukosten liegen. Er verhindert so eine Unterversicherung durch Inflation und steigende Baupreise.

Nahezu alle Wohngebäude in Deutschland sind zum gleitenden Neuwert versichert. Der Beitrag wird jährlich anhand des Baupreisindex und des Tariflohnindex für das Baugewerbe des Statistischen Bundesamtes angepasst.

Für dich bedeutet das: Du musst keine feste Versicherungssumme festlegen, die nach einigen Jahren nicht mehr ausreicht. Stattdessen orientiert sich die Entschädigung an den tatsächlichen Wiederherstellungskosten zum Schadenzeitpunkt.

Versichert sind Schäden durch wasserführende Leitungen der Versorgung und Entsorgung sowie die dazugehörigen Anlagen. Dazu zählen Heizkörper und Heizungsrohre, Wasch- und Spülmaschinen sowie Klima- und Wärmepumpen.

Auch Aquarien oder Wasserbetten können eingeschlossen sein, sofern dein Vertrag das vorsieht. Bei einem Rohrbruch übernimmt die Versicherung die Reparatur der Leitung und die Beseitigung der Folgeschäden am Gebäude.

• Schäden durch geplatzte Wasserrohre sind versichert.
• Undichte Anlagen wie Heizkörper oder Waschmaschinen fallen unter den Schutz.
• Nässeschäden an Böden und Wänden werden reguliert.

Nicht versichert sind Schäden durch Grundwasser, das von außen eindringt, oder Rückstau aus dem Kanalsystem. Dafür brauchst du den Elementarschutz. Auch Schäden durch undichte Silikonfugen ohne Rohrbruch oder durch Schwitzwasser sind in der Regel ausgeschlossen.

Der Basisschutz deiner Wohngebäudeversicherung deckt keine Schäden durch Starkregen, Überschwemmung oder Rückstau ab. Diese Naturgefahren sind nur über die Elementarschadenversicherung versichert, die als optionaler Zusatzbaustein angeboten wird.

Der Elementarschutz umfasst außerdem Erdbeben, Erdsenkung, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbrüche. Einige Versicherer bieten die Wohngebäudeversicherung bereits inklusive Elementarschutz an. Wer diesen Schutz nicht möchte, muss ihn aktiv abwählen.

• Starkregen und Überschwemmung sind nur mit Elementarschutz abgedeckt.
• Rückstau aus dem Kanalsystem fällt ebenfalls unter den Zusatzbaustein.
• Erdbeben, Erdsenkung und Erdrutsch sind im Basisschutz nicht enthalten.

In Zeiten des Klimawandels zählt die Elementarschadenversicherung zu den wichtigsten Leistungen für Hauseigentümer. Prüfe, ob dein Vertrag diesen Schutz bereits enthält oder ob du ihn ergänzen musst.

Mit einer Selbstbeteiligung übernimmst du im Schadenfall einen festen Teil der Kosten selbst. Je höher deine Selbstbeteiligung, desto niedriger fällt in der Regel dein Jahresbeitrag aus.

Übliche Selbstbeteiligungen liegen zwischen 150 und 500 Euro bei geringer Belastung. Mittlere Selbstbehalte reichen von 500 bis 2.500 Euro, hohe Selbstbeteiligungen liegen darüber. Bei Elementarschäden wird oft eine separate Selbstbeteiligung vereinbart, die höher ausfallen kann als für Feuer- oder Leitungswasserschäden.

• Keine Selbstbeteiligung bedeutet volle Kostenübernahme, aber höhere Beiträge.
• Eine geringe Selbstbeteiligung von 150 bis 500 Euro senkt den Beitrag moderat.
• Eine hohe Selbstbeteiligung über 2.500 Euro spart Beitrag, belastet aber im Schadenfall.

Wähle die Selbstbeteiligung so, dass du sie im Ernstfall aus Rücklagen zahlen kannst. Eine zu hohe Selbstbeteiligung kann deine Liquidität belasten, wenn plötzlich ein größerer Schaden eintritt.

Bei grober Fahrlässigkeit darf die Versicherung ihre Zahlung kürzen. Die Faustformel lautet: Je schwerwiegender die grobe Fahrlässigkeit, desto größer fällt die Leistungskürzung aus. Bei einfacher Fahrlässigkeit zahlt die Versicherung in der Regel voll.

Wer bei längerer Abwesenheit im Winter die Heizung nicht abstellt und dadurch einen Rohrbruch verursacht, riskiert eine Kürzung. Auch wer Fenster bei Abwesenheit offen lässt und so einen Sturm- oder Leitungswasserschaden ermöglicht, muss mit Abzügen rechnen.

• Einfache Fahrlässigkeit führt in der Regel zur vollen Leistung.
• Grobe Fahrlässigkeit kann die Entschädigung je nach Schwere reduzieren.
• Einige Tarife verzichten bis zu einer bestimmten Schadenhöhe auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit.

Prüfe in deinen Vertragsbedingungen, ob dein Tarif eine solche Klausel enthält. Sie kann im Schadenfall den Unterschied zwischen voller und gekürzter Leistung ausmachen.

Photovoltaikanlagen sind fest mit dem Gebäude verbunden und können über die Wohngebäudeversicherung geschützt werden. Schäden durch Sturm, Hagel, Blitzschlag oder Feuer an der Anlage auf dem Dach sind über den Basisschutz abgedeckt.

Für bestimmte Risiken brauchst du jedoch zusätzliche Bausteine. Schäden durch Bedienungsfehler, vorsätzliche Handlungen Dritter oder Tierbissschäden an Kabeln und Modulen sind nur über Erweiterungen versicherbar. Auch der Ertragsausfall durch einen versicherten Sachschaden erfordert eine separate Absicherung.

• Sturm- und Hagelschäden an der Anlage sind über die Gebäudeversicherung abgedeckt.
• Bedienungsfehler und Vandalismus benötigen einen Zusatzschutz.
• Ertragsausfall bei Stromnetzeinspeisung sollte separat versichert werden.

Wenn du Strom ins öffentliche Netz einspeist, empfiehlt sich eine Absicherung des Ertragsausfalls. Sie schützt dich vor dem Risiko, dass deine Anlage nach einem versicherten Sachschaden längere Zeit keinen Strom liefert.

Bei einem Totalschaden deines Hauses greift die Neuwertentschädigung. Die Versicherung ermittelt die Kosten für ein neues, gleichartiges Haus zu heutigen Preisen, einschließlich Architekten-, Konstruktions- und Planungskosten.

Du musst innerhalb von drei Jahren mit dem Wiederaufbau beginnen, um die volle Neuwertentschädigung zu erhalten. Andernfalls droht eine Kürzung auf den Zeitwert. Informiere deine Versicherung unverzüglich und dokumentiere den Schaden mit Fotos, bevor du Aufräumarbeiten durchführst.

• Melde den Schaden unverzüglich und dokumentiere ihn mit Fotos.
• Führe Aufräumarbeiten nur in Abstimmung mit dem Versicherer durch.
• Beginne innerhalb von drei Jahren mit dem Wiederaufbau.

Da ein abgebranntes Haus nicht bewohnbar ist, solltest du auch Kosten für Mietersatz mitversichern. So bist du abgesichert, wenn du während der Bauzeit eine Ersatzunterkunft benötigst.

Über den Basisschutz hinaus kannst du deine Wohngebäudeversicherung mit sinnvollen Bausteinen ergänzen. Die Glasbruchversicherung leistet Ersatz, wenn Scheiben zu Bruch gehen, egal durch welche Ursache. Sie umfasst Scheiben, Spiegel, Glasbausteine, Lichtkuppeln und Panoramafenster.

Der Elementarschutz ist in Zeiten des Klimawandels eine der wichtigsten Erweiterungen. Er deckt Starkregen, Hochwasser, Rückstau, Erdbeben und Schneedruck ab. Auch Vandalismus- und Graffiti-Schutz sowie Aufräum- und Wiederherstellungskosten außerhalb des Gebäudes können sinnvoll sein.

• Glasbruchversicherung für Scheiben, Spiegel und Lichtkuppeln.
• Elementarschutz für Starkregen, Hochwasser und Rückstau.
• Photovoltaik-Zusatzschutz für Bedienungsfehler und Ertragsausfall.
• Mietersatz bei unbewohnbarem Haus nach einem Totalschaden.

Anbauten wie Garage oder Gartenhaus solltest du schnellstmöglich deinem Versicherer melden. Nur nach der Angabe der baulichen Veränderungen ist eine umfassende Absicherung gegeben, sodass im Schadensfall eine Leistung erfolgen kann.

Viele Eigentümerinnen verlassen sich auf einen Schutz, der in ihrem Vertrag gar nicht enthalten ist. Ein häufiger Fehler ist die Annahme, Starkregen sei automatisch abgedeckt, obwohl der Elementarschutz fehlt.

Auch Anbauten werden oft nicht gemeldet. Eine neue Garage oder ein Wintergarten ist nur versichert, wenn du die bauliche Veränderung deinem Versicherer mitgeteilt hast. Wer grobe Fahrlässigkeit unterschätzt, riskiert ebenfalls eine Leistungskürzung.

• Elementarschutz nicht eingeschlossen: Starkregen ist ohne Zusatzbaustein nicht abgedeckt.
• Anbauten nicht gemeldet: Neue Gebäudeteile sind ohne Meldung nicht versichert.
• Grobe Fahrlässigkeit unterschätzt: Offene Fenster oder nicht abgesicherte Heizung führen zu Kürzungen.
• Selbstbeteiligung zu hoch gewählt: Sie spart Beitrag, belastet aber im Schadenfall die Liquidität.

Prüfe deinen Vertrag regelmäßig auf Aktualität. Nach einem Anbau, einer Sanierung oder der Installation einer Photovoltaikanlage solltest du deinen Versicherungsschutz anpassen.