Ausschlüsse in der Wohngebäudeversicherung: Was dein Schutz nicht abdeckt

Ausschlüsse sind Schadenereignisse oder Schadenursachen, für die der Versicherer trotz bestehenden Vertrags keine Leistung erbringt. Sie machen das Risiko für die Versichertengemeinschaft kalkulierbar und halten den Beitrag fair. Ohne solche Begrenzungen müssten alle Versicherten für Schäden aufkommen, die nur wenige betreffen oder die unkalkulierbar sind.

Die Ausschlüsse können generell gelten oder nur einzelne versicherte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser oder Sturm betreffen. Deshalb lohnt sich ein genauer Blick in die Bedingungen, bevor du einen Vertrag abschließt.

Ein Ausschluss ist ein Schadenereignis oder eine Schadenursache, für die der Versicherer trotz bestehenden Vertrags keine Leistung erbringt. Ausschlüsse können generell gelten oder nur einzelne versicherte Gefahren wie Feuer, Leitungswasser oder Sturm betreffen.

Vorsätzliche Schäden durch dich als Versicherungsnehmer übernimmt keine Versicherung. Handelt dagegen ein fremder Brandstifter vorsätzlich, leistet die Wohngebäudeversicherung selbstverständlich. Schäden durch Kernenergie sind ebenfalls ausgeschlossen, weil der Schadensersatz hierfür gesetzlich geregelt ist.

• Vorsätzliche Schäden durch dich als Versicherungsnehmer sind ausgeschlossen.
• Krieg und kriegerische Ereignisse sind nicht versichert.
• Schäden durch Kernenergie fallen nicht unter den Schutz.
• Erdbeben ist ohne besondere Vereinbarung ausgeschlossen, kann aber über die erweiterte Elementarversicherung eingeschlossen werden.

Vorsätzliche Schäden durch dich als Versicherungsnehmer sind immer ausgeschlossen. Bei Schäden durch fremde Dritte wie Brandstiftung zahlt die Versicherung dagegen. Erdbeben lässt sich über die erweiterte Elementarschadenklausel absichern.

Vorsätzliche Schäden durch fremde Dritte, zum Beispiel Brandstiftung

Leitungswasser zählt zu den häufigsten Schadenquellen. Doch nicht jedes Wasser im Haus ist automatisch versichert, denn die Definition der Gefahr ist eng gefasst. Die Leitungswasserversicherung übernimmt die Kosten für Trocknung, Reparatur und Instandsetzung der beschädigten Gebäudeteile nach einem Rohrbruch oder einem undichten Anschluss.

Eindringendes Regenwasser durch das Dach oder Wasser aus Regenfallrohren ist in der Leitungswasserversicherung ausgeschlossen. Auch Schäden durch Grundwasser oder Hochwasser fallen nicht unter diese Gefahr, sondern benötigen die erweiterte Elementarschadenklausel.

• Rohrbruch an Zu- oder Ableitungsrohren ist versichert.
• Undichte Anschlüsse an Waschmaschine oder Spülmaschine sind abgedeckt.
• Eindringendes Regenwasser durch das Dach ist nicht versichert.
• Wasser aus Regenfallrohren ist ausgeschlossen.
• Schäden durch Grundwasser oder Hochwasser benötigen einen Zusatzbaustein.

Regenwasser ist in der Leitungswasserversicherung ausgeschlossen, auch wenn es aus Regenfallrohren kommt. Für Schäden durch Grundwasser oder Hochwasser brauchst du die erweiterte Elementarschadenklausel.

Diese deckt Überschwemmung durch Fluss oder Starkregen, Erdbeben, Erdrutsch und Erdfall, Schneedruck und Lawinen sowie Vulkanausbruch ab.

In der Basis enthalten sind Sturmschäden ab Windstärke 8 und Hagelschäden am Gebäude. Die erweiterte Elementarschadenklausel ist nicht automatisch Bestandteil jeder Police, sondern muss in der Regel gesondert vereinbart werden.

• Sturmschäden ab Windstärke 8 sind in der Basis enthalten.
• Hagelschäden am Gebäude sind in der Basis enthalten.
• Überschwemmung durch Fluss oder Starkregen benötigt den Zusatzbaustein.
• Erdbeben, Erdrutsch und Erdfall sind nur mit Zusatzbaustein versichert.
• Schneedruck und Lawinen sowie Vulkanausbruch erfordern die erweiterte Elementarschadenklausel.

Die erweiterte Elementarschadenklausel ist nicht automatisch enthalten, sondern muss gesondert vereinbart werden. Sie deckt Überschwemmung, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck, Lawinen und Vulkanausbruch ab.

Der Versicherungsfall wird dann so oder ähnlich formuliert: Die Wohngebäudeversicherung bezahlt, wenn versicherte Sachen unvorhergesehen zerstört oder beschädigt werden oder abhandenkommen.

Ein wichtiger Vorteil dieser Klausel liegt in der Beweislast. Bei benannten Gefahren musst du als Versicherungsnehmer nachweisen, dass zum Beispiel Sturm vorlag. Bei unbenannten Gefahren liegt die Beweislast für einen Ausschluss beim Versicherer, nicht bei dir.

• Versichert sind unvorhergesehene Zerstörungen oder Beschädigungen versicherter Sachen, auch wenn keine benannte Gefahr vorliegt.
• Bei unbenannten Gefahren liegt die Beweislast für einen Ausschluss beim Versicherer, nicht bei dir als Versicherungsnehmer.
• Nicht alle Anbieter führen diese Klausel. Sie ist eher in Premiumtarifen oder als Zusatzbaustein erhältlich.

Bei unbenannten Gefahren liegt die Beweislast für einen Ausschluss beim Versicherer, nicht bei dir als Versicherungsnehmer. Die Klausel ist nicht bei allen Anbietern erhältlich und findet sich eher in Premiumtarifen oder als Zusatzbaustein.

Der Bundesgerichtshof hat die Rechte von Versicherten gestärkt, indem er eine Entscheidung des Oberlandesgerichts Köln aufhob. Das Gericht hatte ohne ausreichende Beweisaufnahme angenommen, Schwammschäden seien keine regelmäßige Folge von Leitungswasseraustritt.

Für dich als Versicherungsnehmer bedeutet das: Eine pauschale Ablehnung mit Verweis auf eine Schwamm-Ausschlussklausel muss nicht das letzte Wort sein. Der BGH hat klargestellt, dass Gerichte den Sachverhalt ausreichend aufklären müssen, bevor sie über die Typizität eines Schadens entscheiden. Das Urteil ermöglicht es, den Nachweis zu führen, dass der Ausschluss unangemessen und daher unwirksam ist.

Eine pauschale Ablehnung mit Verweis auf eine Schwamm-Ausschlussklausel muss nicht das letzte Wort sein. Der BGH hat die Rechte von Versicherten gestärkt und eine unzureichende Beweisaufnahme gerügt.

Ein Hausbesitzer aus Nordrhein-Westfalen stritt mit seiner Versicherung um die Kostenübernahme für einen Schwammschaden nach einem Wasserrohrbruch. Die Versicherung berief sich auf eine Klausel, die Schäden durch Schwamm ausschließt.

Der Bundesgerichtshof hob die Entscheidung des Oberlandesgerichts Köln auf. Das Gericht hatte ohne ausreichende Beweisaufnahme angenommen, Schwammschäden seien keine regelmäßige Folge von Leitungswasseraustritt.

Für dich als Versicherungsnehmer bedeutet das: Eine pauschale Ablehnung mit Verweis auf eine Schwamm-Ausschlussklausel muss nicht das letzte Wort sein. Die Wirksamkeit solcher Klauseln kann im Einzelfall rechtlich überprüft werden.

Ausschlussklauseln dürfen den Versicherungsnehmer nicht unangemessen benachteiligen, sonst sind sie unwirksam.

Gerichte müssen den Sachverhalt ausreichend aufklären, bevor sie über die Typizität eines Schadens entscheiden. Selbst eine wirksame Klausel darf der Versicherer nicht in treuwidriger Weise ausüben, wie sich aus § 242 BGB ergibt.

• Ausschlussklauseln dürfen den Versicherungsnehmer nicht unangemessen benachteiligen. Sonst sind sie unwirksam.
• Gerichte müssen den Sachverhalt ausreichend aufklären, bevor sie über die Typizität eines Schadens entscheiden.
• Selbst eine wirksame Klausel darf der Versicherer nicht in treuwidriger Weise ausüben.

Ausschlussklauseln dürfen den Versicherungsnehmer nicht unangemessen benachteiligen, sonst sind sie unwirksam. Selbst eine wirksame Klausel darf der Versicherer nicht in treuwidriger Weise ausüben, wie sich aus § 242 BGB ergibt.

Ein häufiger Fehler ist, nur den Beitrag zu vergleichen und die Ausschlusslisten der Tarife zu ignorieren. Auch die Annahme, dass Regenwasser automatisch zum Leitungswasserschutz zählt, ist falsch. Wer in einem Risikogebiet lebt und auf die erweiterte Elementarschadenklausel verzichtet, geht ein vermeidbares Risiko ein.

• Du vergleichst nur den Beitrag und ignorierst die Ausschlusslisten der Tarife.
• Du gehst davon aus, dass Regenwasser automatisch zum Leitungswasserschutz zählt.
• Du verzichtest auf die erweiterte Elementarschadenklausel, obwohl dein Haus in einem Risikogebiet steht.
• Du akzeptierst eine Ablehnung der Versicherung, ohne die Wirksamkeit der Ausschlussklausel prüfen zu lassen.
• Du liest die Bedingungen erst im Schadenfall statt vor dem Vertragsabschluss.

Der häufigste Fehler ist, nur den Beitrag zu vergleichen und die Ausschlusslisten der Tarife zu ignorieren. Prüfe die Bedingungen vor dem Abschluss, nicht erst im Schadenfall.

Die folgenden Punkte helfen dir, die wichtigsten Ausschlüsse und Zusatzbausteine zu erfassen.

Leitungswasser und Feuer sollten als Basisgefahren eingeschlossen sein. Für Überspannungsschäden durch Blitz gibt es eine separate Klausel, die oft nicht automatisch enthalten ist. Die erweiterte Elementarschadenklausel ist besonders wichtig, wenn dein Haus in einem Risikogebiet steht.

• Sind Leitungswasser und Feuer als Basisgefahren eingeschlossen?
• Gibt es eine Klausel für Überspannungsschäden durch Blitz?
• Ist die erweiterte Elementarschadenklausel enthalten oder zubuchbar?
• Welche Ausschlüsse gelten für Regenwasser und Rückstau?
• Sind Schwammschäden nach Leitungswasseraustritt ausgeschlossen?
• Bietet der Tarif eine Klausel für unbenannte Gefahren?
• Welche Kosten für Leckortung und Rohrverstopfung sind abgedeckt?

Prüfe vor dem Abschluss, ob die erweiterte Elementarschadenklausel enthalten oder zubuchbar ist. Besonders in Risikogebieten ist dieser Zusatzbaustein wichtig, um Überschwemmung und andere Naturgefahren abzudecken.

In Basistarifen sind erweiterte Elementarschäden häufig nicht enthalten oder nur gegen Aufpreis zubuchbar. Premiumtarife schließen diese oft ein oder bieten sie günstiger an. Auch unbenannte Gefahren und Überspannungsschäden durch Blitz sind in Basistarifen meist ausgeschlossen, während Premiumtarife sie häufig enthalten.

• Erweiterte Elementarschäden sind im Basistarif nicht enthalten oder nur gegen Aufpreis zubuchbar, im Premiumtarif häufig eingeschlossen oder günstiger zubuchbar.
• Unbenannte Gefahren sind im Basistarif nicht enthalten, im Premiumtarif oft als Klausel enthalten.
• Überspannungsschäden durch Blitz sind im Basistarif meist ausgeschlossen, im Premiumtarif häufig eingeschlossen.
• Schwammschäden sind im Basistarif regelmäßig ausgeschlossen, im Premiumtarif teilweise eingeschlossen oder rechtlich angreifbar.

Die genaue Ausgestaltung weicht von Anbieter zu Anbieter ab. Prüfe immer die konkreten Bedingungen deines Tarifs, denn die Unterschiede zwischen Basis- und Premiumschutz sind erheblich.