Was kostet eine Lebensversicherung? Alle Faktoren für deinen Beitrag

Die Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall der versicherten Person eine vorher festgelegte Summe an die Hinterbliebenen aus. Sie dient der reinen Hinterbliebenenabsicherung und baut kein Kapital auf. Deshalb ist sie deutlich preiswerter als eine Kapitallebensversicherung.

Für dich als Studierende oder Student ist das relevant, wenn du bereits Verantwortung für andere trägst. Die Versicherungssumme ist nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden. Deine Hinterbliebenen können das Geld frei verwenden, etwa für Lebenshaltungskosten, die Ausbildung eines Kindes oder die Tilgung eines Kredits.

Die Laufzeit und die Versicherungssumme legst du bei Vertragsabschluss individuell fest. Auch eine fallende Versicherungssumme ist möglich, wenn du zum Beispiel ein Darlehen absichern möchtest.

Der Preis für deine Risikolebensversicherung wird individuell berechnet. Vier Faktoren haben den größten Einfluss auf die Höhe deines monatlichen Beitrags.

Das Eintrittsalter ist der wichtigste Hebel. Je jünger du bist, desto geringer ist das statistische Todesfallrisiko während der Laufzeit. Ein Abschluss mit Anfang 20 ist daher deutlich günstiger als ein Abschluss mit Mitte 40.

• Dein Gesundheitszustand entscheidet über mögliche Risikozuschläge. Vorerkrankungen oder riskante Hobbys können den Beitrag erhöhen.
• Die Versicherungssumme wirkt proportional. Eine doppelt so hohe Todesfallleistung führt zu einem doppelt so hohen Beitrag.
• Die Laufzeit beeinflusst das Risiko für den Versicherer. Eine längere Vertragslaufzeit erhöht die Wahrscheinlichkeit eines Leistungsfalls und damit den Preis.

Bei einer konstanten Versicherungssumme bleibt die Todesfallleistung über die gesamte Laufzeit gleich hoch. Diese Variante eignet sich für die Absicherung deiner Familie und laufender Lebenshaltungskosten.

Bei einer fallenden Versicherungssumme verringert sich die Leistung jährlich, passend zur Restschuld eines Kredits. Diese Variante ist günstiger, weil das Risiko für den Versicherer jedes Jahr sinkt. Sie wird umgangssprachlich oft mit einer Restschuldversicherung verwechselt.

• Konstante Versicherungssumme: höherer Beitrag, volle Summe bis zum Ende der Laufzeit garantiert.
• Fallende Versicherungssumme: niedrigerer Beitrag, Leistung sinkt jährlich parallel zur Kredittilgung.

Du machst Angaben zu bestehenden Krankheiten, Behandlungen und deinem Lebensstil.

Der Versicherer prüft anhand deiner Angaben, ob ein erhöhtes Risiko für einen vorzeitigen Todesfall besteht. Bei einem erhöhten Risiko kann er einen Beitragszuschlag verlangen oder den Antrag ablehnen.

Für dich als junge Person ohne Vorerkrankungen ist die Gesundheitsprüfung in der Regel unkompliziert. Ein guter Gesundheitszustand führt zu einer günstigeren Einstufung und damit zu einem niedrigeren Beitrag.

Das betrifft vor allem Familien mit Kindern, in denen ein Haupteinkommen wegfällt, sowie Alleinerziehende.

Für dich als Studierende oder Student ohne Kinder und ohne finanzielle Verpflichtungen ist die Absicherung meist verzichtbar. Auch wenn deine Hinterbliebenen bereits über ausreichendes Vermögen verfügen, brauchst du keine Risikolebensversicherung.

• Sinnvoll: Familien mit Kindern, Paare mit einem Hauptverdiener, Immobilienkäufer zur Absicherung des Darlehens.
• Meist verzichtbar: Singles ohne Kinder, Personen mit ausreichendem Vermögen, Kinder und Jugendliche ohne eigenes Einkommen.

Als grober Richtwert gilt das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahresgehalts.

Bei einer Kreditabsicherung sollte die Summe mindestens der offenen Restschuld entsprechen. So stellst du sicher, dass deine Hinterbliebenen die Immobilie nicht verkaufen müssen.

Für dich als Studierende oder Student ohne nennenswertes Einkommen ist die Faustregel nur bedingt anwendbar. Wenn du dich absichern möchtest, orientiere dich an den tatsächlichen finanziellen Verpflichtungen, die deine Hinterbliebenen übernehmen müssten.

Bei einer Familie endet die Laufzeit idealerweise, wenn das jüngste Kind finanziell auf eigenen Beinen steht.

Bei einer Kreditabsicherung sollte die Versicherung mindestens bis zur vollständigen Tilgung laufen. Einige Tarife erlauben eine spätere Erhöhung der Summe ohne erneute Gesundheitsprüfung, etwa nach der Geburt eines Kindes.

Für dich als Studierende oder Student kann eine kurze Laufzeit sinnvoll sein, wenn du nur einen überschaubaren Zeitraum absichern möchtest. Bedenke aber, dass ein späterer Neuabschluss teurer wird, weil du dann älter bist.

Im Vertrag legst du fest, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhält. Das kann der Ehepartner, der Lebensgefährte oder ein Kind sein. Ohne eine klare Regelung fällt die Leistung in den Nachlass.

Für unverheiratete Paare ist die Bezugsberechtigung entscheidend, da der Partner ohne Trauschein keinen gesetzlichen Anspruch auf Witwenrente hat. Die Risikolebensversicherung schließt diese Lücke.

Bei der Variante über Kreuz versichert jeder Partner das Leben des anderen. Stirbt ein Partner, erhält der andere die Summe direkt, ohne dass Erbschaftssteuer anfällt. Das ist besonders für unverheiratete Paare und Geschäftspartner relevant.

Im Vertrag legst du fest, wer im Todesfall die Versicherungssumme erhält. Das kann der Ehepartner, der Lebensgefährte oder ein Kind sein. Ohne eine klare Regelung fällt die Leistung in den Nachlass.

Für unverheiratete Paare ist die Bezugsberechtigung entscheidend, da der Partner ohne Trauschein keinen gesetzlichen Anspruch auf Witwenrente hat. Die Risikolebensversicherung schließt diese Lücke.

Bei der Variante über Kreuz versichert jeder Partner das Leben des anderen. Stirbt ein Partner, erhält der andere die Summe direkt, ohne dass Erbschaftssteuer anfällt.

Diese Punkte solltest du vermeiden.

• Versicherungssumme zu niedrig ansetzen, sodass die Hinterbliebenen ihren Lebensstandard nicht halten können.
• Laufzeit zu kurz wählen, obwohl die Kinder noch viele Jahre Unterhalt benötigen.
• Gesundheitsfragen unvollständig beantworten, was im Leistungsfall zur Kürzung oder Verweigerung der Zahlung führen kann.
• Nur auf den günstigsten Beitrag achten und dabei die Qualität der Risikoprüfung ignorieren.

Für dich als Studierende oder Student ist der häufigste Fehler, die Versicherung zu früh abzuschließen, ohne dass eine echte finanzielle Abhängigkeit besteht. Prüfe zuerst, ob du die Absicherung wirklich brauchst.

Die Beitragsspanne ist groß. Ein Vergleich lohnt sich, weil identische Absicherungen je nach Anbieter unterschiedlich viel kosten.

• Ermittle deinen tatsächlichen Absicherungsbedarf anhand von Einkommen, Krediten und familiärer Situation.
• Lege die Versicherungssumme und die Laufzeit fest, bevor du Preise vergleichst.
• Vergleiche Tarife mit identischen Leistungen und achte auf die Möglichkeit einer Nachversicherung.
• Prüfe, ob eine konstante oder eine fallende Versicherungssumme besser zu deiner Situation passt.

Für dich als Studierende oder Student gilt: Wenn du aktuell niemanden absichern musst, warte mit dem Abschluss. Sobald du Kinder hast oder einen Kredit aufnimmst, wird die Risikolebensversicherung relevant und ein Vergleich lohnt sich.