Unfallzusatzversicherung: Wann zahlt sie wirklich?

Die private Unfallversicherung zahlt nur bei Invalidität, also wenn deine Gesundheit dauerhaft geschädigt ist. Außerdem muss dich ein Unfall geschädigt haben. Bei Krankheit gibt es kein Geld, anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Die gesetzliche Unfallversicherung leistet hingegen nur bei Stürzen auf der Arbeit oder auf dem direkten Arbeitsweg. Die private Unfallversicherung gilt rund um die Uhr und weltweit, also auch in der Freizeit, im Haushalt oder im Urlaub.

Die private Unfallversicherung zahlt nur bei dauerhafter Invalidität durch einen Unfall.

Unfallzusatzversicherung

Eine private Versicherung, die bei dauerhafter Invalidität nach einem Unfall eine einmalige Kapitalleistung oder eine Unfallrente zahlt.

Sie leistet unabhängig davon, ob der Unfall in der Freizeit, im Haushalt oder im Urlaub passiert ist.

Du bekommst dein Geld, wenn drei Bedingungen erfüllt sind: Ein Arzt oder eine Ärztin hat dir innerhalb von 15 Monaten begutachtet, dass du dauerhaft invalide bist. Du hast den Unfall innerhalb eines Jahres gemeldet. Der Unfall entspricht dem PAUKE-Schema.

Wie viel Geld dir zusteht, erfährst du anhand der Gliedertaxe. Sie legt etwa fest, wie viel die Unfallversicherung dir zahlt, wenn dir ein Finger fehlt oder du nicht mehr sprechen kannst.

Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall ärztlich festgestellt werden.

Unfall erleiden

Ein Ereignis wirkt plötzlich, von außen und unfreiwillig auf deinen Körper ein und verursacht einen Gesundheitsschaden.

Dauerhafte Invalidität feststellen

Ein Arzt oder eine Ärztin begutachtet innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall, dass eine dauerhafte Beeinträchtigung vorliegt.

Invaliditätsgrad ermitteln

Der Grad der Invalidität wird anhand der Gliedertaxe bestimmt. Sie legt fest, welcher Prozentsatz der Versicherungssumme für den Verlust oder die Funktionsunfähigkeit eines Körperteils gezahlt wird.

Leistung auszahlen

Die Versicherung zahlt die vereinbarte Versicherungssumme multipliziert mit dem Invaliditätsgrad.

Die gesetzliche Unfallversicherung leistet nur bei Stürzen auf der Arbeit oder auf dem direkten Arbeitsweg. Die private Unfallversicherung zahlt bei dauerhaften gesundheitlichen Beeinträchtigungen durch einen Sturz in der Freizeit.

Die private Unfallversicherung schließt die Lücke der gesetzlichen Absicherung für Unfälle außerhalb des Arbeitslebens. Sie unterstützt bei den finanziellen Folgekosten, zum Beispiel für den Umbau in eine behindertengerechte Wohnung oder spezielle Hilfsmittel wie einen Rollstuhl.

Die gesetzliche Unfallversicherung zahlt nur bei Arbeitsunfällen und Wegeunfällen, die private weltweit und rund um die Uhr.

Leistungsbereiche im Vergleich

Private Unfallversicherung

Gesetzliche Unfallversicherung

Versicherte Orte

Weltweit, rund um die Uhr (Freizeit, Haushalt, Urlaub)

Arbeitsstätte und direkter Arbeitsweg

Versicherte Ereignisse

Unfälle im Sinne des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG)

Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten

Leistungsart

Einmalige Kapitalleistung oder Unfallrente bei Invalidität

Heilbehandlung, Rehabilitation, Verletztengeld, Rente

Ein Unfall im Versicherungssinn ist ein plötzlich, von außen, unfreiwillig auf den Körper wirkendes Ereignis. Du kannst dir das mit der Eselsbrücke PAUKE merken: plötzlich, von außen, unfreiwillig, auf den Körper, Ereignis.

Die Unfreiwilligkeit wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet. Sollte der Unfallversicherer also den Verdacht haben, dass dich eine Mitschuld an dem Unfall trifft, muss die Versicherung dies nachweisen.

Ein Unfall muss plötzlich, von außen und unfreiwillig auf deinen Körper einwirken.

Der klassische Unfallbegriff nach § 178 VVG

Plötzlich

Das Ereignis tritt in einem kurzen Zeitraum ein und ist nicht vorhersehbar.

Von außen

Die Einwirkung kommt von außerhalb des Körpers, nicht durch eine innere Erkrankung.

Unfreiwillig

Die geschädigte Person hat das Ereignis nicht absichtlich herbeigeführt.

Auf den Körper

Die Einwirkung betrifft den physischen Körper und verursacht einen Gesundheitsschaden.

Ereignis

Ein konkretes, abgrenzbares Geschehen, das den Schaden auslöst.

Stürzt du, weil dein Kreislauf zusammenbricht, erkennen das einige Versicherungen nicht an. Schließlich lässt sich der Vorfall auf eine organische Erkrankung zurückführen. Gute Tarife leisten aber auch, wenn du wegen eines Herzinfarkts oder Schlaganfalls einen Unfall hattest.

Verletzungen durch erhöhte Kraftanstrengung sind ebenfalls ein Grenzfall. Wenn du dir beim Umzug einen schweren Schrank anhebst und dabei Muskeln, Sehnen oder andere Körperteile zerrst, ist das ein Unfall. Einen Bandscheibenvorfall nach dem schweren Heben akzeptieren viele Versicherungsgesellschaften nicht als Unfall, weil es sich häufig um Verschleißerscheinungen handelt.

Gute Tarife zahlen auch bei Unfällen durch Herzinfarkt, Schlaganfall oder erhöhte Kraftanstrengung.

Leistung bei erweitertem Unfallbegriff

Zahlt bei erweitertem Unfallbegriff

Zahlt nicht ohne Erweiterung

Unfall durch Herzinfarkt oder Schlaganfall (z. B. Sturz nach Kreislaufzusammenbruch)

Verletzungen durch erhöhte Kraftanstrengung (z. B. Muskelriss beim Heben)

Krankheitsübertragung durch Insektenstiche oder -bisse (z. B. Zeckenbiss)

Reine Krankheiten ohne Unfallereignis (z. B. Bandscheibenvorfall als Verschleiß)

Infektionen ohne äußere Einwirkung

Vergiftungen durch Nahrungsmittel

Die Versicherungssumme wird mit dem Invaliditätsgrad multipliziert. Verlierst du einen Arm, sind das nach der Gliedertaxe 70 Prozent der vereinbarten Versicherungssumme. Der Verlust eines Daumens entspricht 20 Prozent.

Die genauen Sätze können je nach Tarif abweichen. Achte beim Vertragsabschluss darauf, welche Gliedertaxe dein Tarif verwendet.

Der Verlust eines Arms entspricht nach der Gliedertaxe 70 Prozent der Versicherungssumme.

Beispiele für Invaliditätsgrade nach Gliedertaxe

Anteil an der vereinbarten Versicherungssumme

Verlust eines Arms

70 %

Verlust eines Daumens

20 %

Verlust eines Beins über Oberschenkelmitte

70 %

Vollständiger Verlust des Sehvermögens auf einem Auge

50 %

Ausgeschlossen sind Unfälle durch Geistes- oder Bewusstseinsstörungen, einschließlich solcher durch Trunkenheit. Darunter fallen manchmal auch Unfälle, die durch einen Schlaganfall, Epilepsie oder andere Krampfanfälle verursacht wurden. Gute Tarife zahlen allerdings auch in solchen Fällen.

Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind Unfälle, die sich während einer Straftat ereignen, die du begehst. Durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse verursachte Unfälle fallen ebenfalls nicht unter den Versicherungsschutz.

Unfälle durch Trunkenheit, Straftaten oder Krieg sind in der Regel vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Ausschlüsse in der privaten Unfallversicherung

Versicherungsschutz besteht

Kein Versicherungsschutz

Unfälle durch Insektenstiche (bei guten Tarifen)

Unfälle durch Schlaganfall oder Herzinfarkt (bei erweitertem Unfallbegriff)

Unfälle unter Alkoholeinfluss (bis zu einem gewissen Grad, je nach Tarif)

Unfälle durch Geistes- oder Bewusstseinsstörungen, einschließlich Trunkenheit

Unfälle während einer vorsätzlichen Straftat

Unfälle durch Kriegs- oder Bürgerkriegsereignisse

Gesundheitsschäden durch Kernenergie oder radioaktive Strahlung

Gesundheitsschäden durch Heilmaßnahmen oder Eingriffe am Körper

Die klassische Unfallversicherung vereinbart eine Versicherungsgrundsumme, anhand der sich die Kapitalleistung nach einem Unfall berechnet. Es beeinflussen noch weitere Faktoren wie die vereinbarte Progression oder die Gliedertaxe die Leistung nach einem Unfall.

Eine Unfallrente sichert laufende Einkommenslücken bei dauerhaftem Mehrbedarf ab. Viele Tarife kombinieren beide Leistungen oder bieten sie als Wahloption an.

Die Kapitalleistung ist flexibel für einmalige Kosten, die Unfallrente sichert laufende Einkommenslücken ab.

Leistungsformen im Vergleich

Kapitalleistung

Unfallrente

Auszahlung

Einmalige Zahlung der Versicherungssumme

Monatliche Zahlung über einen vereinbarten Zeitraum oder lebenslang

Verwendung

Flexibel für Umbauten, Tilgung oder Anschaffungen

Laufende Einkommenssicherung bei dauerhaftem Mehrbedarf

Geeignet für

Einmalige Kosten nach einem Unfall

Dauerhafte finanzielle Einbußen durch Invalidität

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gilt als umfassenderer Schutz.

Die private Unfallversicherung zahlt nur bei Invalidität durch einen Unfall. Bei Krankheit gibt es kein Geld, anders als bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Tatsächlich sind Erkrankungen aber häufiger für bleibende Schäden verantwortlich als Unfälle, etwa zwölf Mal so häufig.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit im zuletzt ausgeübten Beruf. Sie schützt deine Arbeitskraft umfassender, da sie auch bei Krankheit leistet.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit, die Unfallversicherung nur bei Unfallinvalidität.

Absicherungslücken im Vergleich

Unfallversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Leistungsauslöser

Dauerhafte Invalidität durch einen Unfall

Berufsunfähigkeit ab 50 Prozent im zuletzt ausgeübten Beruf

Abgedeckte Ursachen

Nur Unfälle, nicht Krankheiten

Unfälle und Krankheiten

Leistungsart

Einmalige Kapitalleistung oder Unfallrente

Monatliche Rente bei Verlust der Arbeitskraft

Wer sie versäumt, riskiert seinen Anspruch.

Du musst den Unfall innerhalb eines Jahres beim Versicherer melden. Die Invalidität muss innerhalb von 15 Monaten ärztlich festgestellt werden. Versäumst du diese Fristen, kann der Versicherer die Leistung verweigern.

Vorerkrankungen können die Leistung beeinflussen, wenn sie zum Gesundheitsschaden beigetragen haben. Die Versicherung prüft, ob die Unfallfolgen durch Vorerkrankungen mitverursacht wurden.

Melde den Unfall innerhalb eines Jahres und lass die Invalidität innerhalb von 15 Monaten ärztlich feststellen.

Häufige Fehler und Fristen

Unfall nicht innerhalb eines Jahres beim Versicherer melden

Invalidität nicht innerhalb von 15 Monaten ärztlich feststellen lassen

Vorerkrankungen im Leistungsfall verschweigen oder falsch angeben

Annehmen, dass die Unfallversicherung auch bei Krankheit zahlt

Die Gliedertaxe und den vereinbarten Invaliditätsgrad nicht kennen

Das Unfall-Tagegeld ist ein vertraglich vereinbarter Geldbetrag, der für jeden Tag der ärztlich festgestellten Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall gezahlt wird. Es wird unabhängig vom Invaliditätsgrad gezahlt.

Das Tagegeld dient der Überbrückung von Einkommenslücken während der Heilungsphase. Es wird nur für die Dauer der ärztlich bescheinigten Arbeitsunfähigkeit gezahlt.

Das Unfall-Tagegeld wird für jeden Tag der ärztlich festgestellten Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall gezahlt.

Unfall-Tagegeld

Ein vertraglich vereinbarter Geldbetrag, der für jeden Tag der ärztlich festgestellten Arbeitsunfähigkeit nach einem Unfall gezahlt wird.

Es wird unabhängig vom Invaliditätsgrad gezahlt und dient der Überbrückung von Einkommenslücken während der Heilungsphase.